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你不理财财不理你

你不理财，财不理你。

对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是牛年财运来临前的第一项准备。

如果有人问你，你的收入来源有哪些？

你给出的答案很可能只有工作收入。

其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。

　　对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。

很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

　　而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。

28岁的关女士幸运地得到父母赠予的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。

这正是这一阶段理财意识的重要体现。

有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。

　　积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。

今天，与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。

　　第一个10万元财富积累阶段

　　基金定投收益高于零存整取储蓄法

　　或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。

更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。

　　所以，先从你的活期存款开始吧。

　　据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。

通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间

　　例如，假如您的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。

如果您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。

　　“月光族”理财：

零存整取

　　零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。

中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

　　零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法货币基金：

活期储蓄

　　所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

　　定期定额申购基金

　　定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。

已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。

那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。

这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。

这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。

正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

　　定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。

一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

　　银行“月计划”理财

　　一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活

第二个10万元财富增值阶段

　　五成稳守，五成“稳攻+强攻”

　　守：

工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。

　　首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

　　除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。

　　在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。

货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。

　　人民币理财

　　深发展聚财宝

　　特点：

有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在2.16-2.70%，收益免税。

　　光大银行阳光理财

　　特点：

阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。

　　民生银行（600016,股吧）钱生钱B

　　特点：

针对难以确定存款期限的客户提供的增值服务，可随时购买和支取，起点5万元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等。

　　美元理财

　　交通银行（601328,股吧）得利宝

　　特点：

最短投资周期三个月，1000美元为起点，预期收益率在4.25%左右。

　　汇丰银行利率挂钩

　　特点：

周期最长6个月，起点2万美元，保本型，每三个月定期收取投资收益，预计年收益率3.95%。

　　攻：

剩余的部分，就要去做生钱的工作了。

“攻”的资金也可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。

对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。

不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

作为业余的投资者，很难做到同时对多个股票“了如指掌”，所以在投资时要集中几个股票

专家给出了一些

　　1.同时持有股票个数不要超过3个。

　　2.60%资金用于中线操作，40%用于中短线。

　　3.要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。

　　强攻部分，是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。

投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

　　工薪族理财方程式：

策动你的第二个十万

　　努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。

　　50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万！

　　对工薪族来说，收入有两个来源：

工作收入和理财收入。

在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万，就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。

目前银行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，钱放在银行不动，利息还不够弥补物价上涨。

所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。

随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。

及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。

　　理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。

　　理财方程式的概念十分简单。

首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

　　接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。

稳攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。

不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

　　至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。

投资

　　需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。

对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。

　　最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。

如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久。

一天存一元10万变成40万

　　在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。

即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。

　　三口之家30年开销108万

　　不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？

我的回答是“未必”。

　　在这里介绍一个简单的测算：

如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？

　　三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑；

　　如果首付20万元，合计80万元；

　　如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。

再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；

　　再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；

　　这样已经差不多300万元了。

还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是480万元。

如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要——如果挣够480万元，刚好需要30年。

60岁以后的生活呢？

　　这就是理财的意义所在。

如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。

一天存一元钱

　　即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：

一天一元钱。

　　一天存一元钱，不相信有人做不到——

　　其实，这个理财法则是很多人都知道的。

如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。

也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。

但是，这里有一个前提：

第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。

　　前一段时间，我总是听说：

某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最不可取的。

因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。

　　从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机

　　从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个理财阶段？

你错过了多少个理财良机？

　　单身期：

参加工作到结婚前（2至5年）

　　理财重点：

该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。

　　也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。

另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　投资建议：

可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　家庭形成期：

结婚到孩子出生前（1至5年）

　　理财重点：

这一时期是家庭消费的高峰期。

虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。

为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。

此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：

可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

　　家庭成长期：

孩子出生到上大学前（9至12年）

　　理财重点：

家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。

但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风

　　投资建议：

可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　子女大学教育期：

孩子上大学后（4至7年）

　　理财重点：

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。

对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。

因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。

而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

　　投资建议：

将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　家庭成熟期：

子女工作到自己退休前（约15年）

　　理财重点：

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。

但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。

所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。

保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议：

将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。

但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。

在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

第二步买入债券类投资产品和美元

　　债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。

对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。

而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。

不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。

债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以考虑的品种。

　　第三步贷款消费

　　大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐良机。

银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得到更多实惠。

其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77%和5.04%；五年期购车贷款的月利率从5.025%。

下降到4.65%。

。

譬如，降息后贷款金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元；降息后办理20万元20年期个人住房商业贷款的，贷款年利率从5.58%下降为5.04%，总共可以减少利息负担14496元。

同时，已办理按揭贷款的住房户和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。

用银行的钱来充实自己的钱包，购进奢侈消费品，何乐而不为?

月光族咋样攒钱变“小富”

内容提要：

在私企工作的小刘，算是高收入者，每月工资在3000-4000元，着实让身边的朋友羡慕。

可他工作两三年了，手里却没攒下一分钱，基本是月月光，这让他十分困惑。

刚上班不久的年轻人，要么大手大脚，要么缺少计划，总觉得用钱的地方多，攒不下钱

月光族咋样攒钱变“小富”

晚报资料片

　　■文／记者单玉伟

　　在私企工作的小刘，算是高收入者，每月工资在3000-4000元，着实让身边的朋友羡慕。

可他工作两三年了，手里却没攒下一分钱，基本是月月光，这让他十分困惑。

　　像小刘这样的月光族们，怎样才能攒下钱呢？

记者采访了一些年轻的工薪族，看看上班不久的他们，是如何攒钱，从工薪一族变成“小富一族”的。

　　A“零存整取”积少成多

　　虽然工作不到两年，但林芳已是实实在在的万元户了，现在银行卡里就有2万余元的存款。

讲起自己的攒钱经验，林芳兴奋不已。

　　“刚工作的头两个月，我也是一分钱都攒不下。

可能是刚参加工作，底子薄，要买的东西太多，在每月的开销中，像样儿的衣服、化妆品都占了很大一部分。

后来，也是从公司前辈那儿学来的攒钱经验，就是在银行办个‘零存整取’业务，从每个月工资中拿出2000元存起来，手头留1500-1600元零花。

实在不够花了，就从朋友那儿先借。

因为知道手头流动的钱不多，所以，逛街买东西时，自然知道掂量了，不像以前包里有卡

　　林芳说，这个攒钱的方法很实用，适合平时花钱大手大脚的年轻月光族们，哪怕一个月只存500元，不算利息。

一年还能攒下6000元呢。

　　“如果嫌麻烦，怕一时用钱取钱不方便，也可单独办个卡，每个月定期把工资的一部分打进去，不过采用这种方式攒钱，本人的自觉性要非常高才行，我身边的同事就有这样存钱的。

”林芳建议说。

B发了工资就给老妈

　　于敏毕业两年了，在机关工作，虽然每月的工资不高，但现在也有了属于自己的“小金库”。

她攒钱的方法，说出来挺有意思，但确实见到了成效。

　　“我家不是大庆市里的，父母住在林甸县，我特意让老妈在家那边的邮局单独给我开了个账户，密码不让她告诉我。

每个月一发工资，我就拿出500元钱，汇到这个账户里，积少成多，这不，现在这个‘小金库’里足足有一万元了。

”于敏提到自己的“小金库”，满脸堆起了笑容。

“我让父母花卡里的钱，但他们从来没动过，总是说就当帮我攒嫁妆了！

说来也是，现在大庆的房子这么贵，结婚女方一般不买房，但也要花钱装修，趁现在自己年轻，攒点嫁妆钱，也就相当于变相为父母减压了。

我觉得自己这个攒钱的方法挺不错，尤其适合每个月工资挣得不多，但又十分想攒钱的人，把钱交给父母，无形中会感觉有父母在一旁做督促，这样一来，对自己攒钱就会更有恒心和动力。

”

　　C俩人工资一存一花

　　孙晓红小两口买新房的首付10万元，都是两人一起攒的，每当提起这事，两人都觉得特欣慰。

　　原来，孙晓红两口子都是外地人，两人毕业后，都在大庆找到了工作，一个在私企做文员，一个在保险业当主管。

两人工资每月加在一起，好的时候能达七八千，男方挣得较多。

为了攒钱，两人合计好，每个月可着女方的工资花，男方挣的钱都存起来。

孙晓红平时花钱有点大手大脚，她就把钱交给男方管，要花钱时，就向男方要。

两人平时很少下馆子，多数都是在家自己做着吃，就这样，才两年多点，两人就攒了10万元。

　　现在，两人每月还房贷，也是可一个人的工资还，另一个人的工资除了留一部分生活费外，都存了起来。

孙晓红说，像她俩这样的攒钱方式，特适合刚结婚不久的小夫妻，把两个人的工资存一份、花一份，让花钱比较仔细的一方

　　D贷款买房变相攒钱

　　小刘两口子虽然才三十岁出头，但都是单位的中层领导，每个月的工资两人加起来有近万元，可除去平时日常生活开销，加上孩子上学的费用，虽然挣得多，却总是攒不下钱。

　　为了能把钱攒下，今年三月份，俩人合计好，贷款买了套房子。

你别说，这下还真见到了成效。

小刘说，他们俩都有住房公积金，额外加了点钱，就把房子的首付交了，10年还清其余的房款。

现在每个月都用一个人工资的一部分还房款，对他们来说，总体上没有太大的压力。

10年以后，房子就是他们攒下的了，也就相当于变相攒钱了。

而且从目前情况来看，他们的房子，现在每平方米比当初涨了1000多元呢，如果现在转手卖出的话，一下就能赚十几万元。

可见，他们贷款买房这个举动，不但能攒钱，如果幸运的话，还会赚上一大笔呢。

四类家庭的不同理财方法

存款、投资巧结合购车、生活不耽搁

　　姓名：

李中军

　　性别：

男

　　职业:

工人

　　基本情况：

月收入1500元，爱人是教师，月收入2000元。

与父母同住，父母均有退休金，共约2000元。

有一个1岁半的女儿。

每月生活开销1500元左右。

无债务，除女儿外所有人都有医保。

　　理财经验：

没有购买投资股票、基金的经历，但身边的同事许多都涉足于此。

　　理财需求：

不需要再次购房，但近2年想购车。

目前有7万元存款，无其他投资，想请教专家家庭理财方面的建议。

　　出场嘉宾：

　　石家庄市商业银行赵刚

　　一、家庭基本情况分析

　　1、李先生是五口之家，家庭每月总收入为5500元，每月消费支出为1500月，无债务，每月的收入支出比为27%，说明他每月有比较充足的结余。

　　2、李先生有七万元存款，想将这笔存款进行投资以取得较高的收益。

　　二、理财目标

　　希望两年之内积累资金购车

　　三、理财建议

　　1、建议李先生将每月4000元的结余资金中的2000元做成两个一年期零存整取存款和一个一年整存整取定期存款组合，即第一年和第二年每月均存入2000月，第一年的零存整取存款到期后取出本息约为24432.9元，将其转存为一年期的定期存款，到期后本息和约为25444.4元，再加上第二年的零存整取存款，最后的存款本息和为49877.3元，这部分存款可以作为李先生购车的主要资金来源，剩余资金可以通过对李先生现有存款的投资中取得（以上存款利息计算均以现在人民银行规定的利率水平为准）。

剩余的2000元分为两个部分，其中的1000元可以购买定投基金

　　2、李先生的7万元存款可以预留1万元作为家庭储备现金，用于解决临时重大问题，其余的6万元可以购买国债或者基金作为中长期投资，建议您将这6万元分别购买2-3种投资品，这样既可以取得一定的收益，又可以通过投资组合分散风险。

　　3、按照理财规划中的生命周期划分，李先生的家庭属于典型家庭与事业形成期，在这个时期伴随着子女的出生，父母的逐渐衰老，经济负担会逐渐加重，那么子女的成长教育成本，年老父母的健康成本以及养车费用都应得到充分考虑，所以我建议最好购买小排量，价格在10