贷后管理制度完整.docx
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贷后管理制度完整
工人支行贷后管理办法
第一章 总则
第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。
第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条为了使贷后管理工作不走过场,检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约,考核到位;实时监管，快速处理”的原则。
第四条充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条贷后管理应按要求使用信贷管理系统。
第二章组织与职责
第六条公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是:
（一）资金账户监管.按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况.
（二）现场检查.定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三）日常跟踪监管。
通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户,跟踪客户和担保人的情况.
（）组织授信业务本金和利息的催收:
1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函,经贷款人和担保人确认后,存档保存.结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日,承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）
3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金
4、保函业务到期后,必须收回我行签发原件
（四）风险预警与风险化解.发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。
（五）风险分类、减值准备及日常操作。
及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。
收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。
（）定期分析。
在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告.
（）报告。
向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。
（）其他
第七条风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门,其主要职责是：
（）实时监测。
通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。
（）风险分析及预警。
对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。
通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。
对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意,也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。
对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改.
（六）报告。
向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第八条把贷后管理的责任逐户落实到人。
以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任,风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核.
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的,风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。
审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录.
采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。
主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条采用借款人自主支付,需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途,填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2）,结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动,防止贷款挪用。
针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作,防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况,应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。
第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人,在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。
为实现支付审核,应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行.
第二十六条逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督.借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。
经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。
对法人客户,正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。
对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条客户出现以下情况时应立即进行现场检查:
贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况;客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条现场检查的内容。
客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点.客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。
包括但不限于：
企业开工情况，设备运转情况,员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。
通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。
现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害,核查质押物的保管是否符合规定,按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认.现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈.详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。
现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况,项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等.
第三十条客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，
第三十二条日常跟踪。
客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外,还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条定期分析,撰写贷后分析报告。
客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况,在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7）,报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
第条风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作,通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。
定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）
第五章贷后管理例会制度
第条执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。
第条参加人员：
行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理,风险部经理，风险经理。
第条会议内容:
1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。
2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报.3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。
4、行长总结
第条例会要求的落实：
公司部，个人部负责人统一协调,客户经理在规定时间内具体执行。
风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。
语音教室管理制度
1、凡使用语音室的教师,必须熟悉设备的各种功能和操作方法,严格按照操作程序,确保设备的正确使用.
2、学生进入语音室应安静有序，自觉保持室内清洁卫生。
3、严禁学生在室内喧哗、走动、打闹，下课要把耳机轻放在原处，有秩序地离室。
4、注意室内卫生，不准带东西进入室内吃，不准乱丢纸屑、杂物，不准在桌椅、墙壁上乱刻乱画。
5、爱护室内仪器设备，使用者应轻取，不得用力拨拉更不准乱动主控台的开关，对违反操作规程而造成设备损坏的，照价赔偿。
6、在使用过程中，如有仪器出现故障，应及时报告教师，不得自己处理。
7、上课前，全体人员对话检查耳机,如有损坏,及时作好记录，以便维修。
8、下课后,教师检查室内仪器、设备,认真填写使用记录.关好窗，锁好门.
语音教室的使用制度
1、语音教室是学校进行语言训练的重要基地,保持室内清洁卫生，不随地吐痰，不乱扔杂物，不乱写乱画。
2、学生上课要列队进入语音室，对号入座，不得随意出入。
3、进入语音室，不得高声喧哗，脚步动作要放轻、放慢。
4、除指定的学习用品外,其他东西不准带入机房.
5、进入座位后，在教师统一指导下，首先检查耳机、话筒、跟读机和语音桌是否正常，如发现有不正常现象及时报告，落实责任。
6、爱护设备，按照要求严格操作，不得随便移动、拆卸或毁坏语音装置。
7、下课前,在教师统一指导下，再次检查耳机、话筒、跟读机是否有异常现象，如有不正常现象，及时报告.
8、操作完后要及时关好机器，盖好机器盖，确保安全。
9、不论任何人非正常使用或使用不当造成是损失，都要追究责任,进行赔偿。
语音教室岗位职责
1、根据学校的教学计划和课程安排，认真组织、上好语音课。
2、建立各种仪器、设备的帐目，建立建全赔偿、报废制度，定期清点实物.
3、各种仪器设备要分类编号,并备好上课使用记录
4、掌握各种仪器的规格，性能和使用方法，及各种器材的保养和维修要求.
5、做好语音教室的卫生、安全防范等事宜，熟悉防火知识和有关器材的使用，经常检查安全措施的落实情况.
6、严格遵守保管和使用制度，定期进行安全检查，发现问题及时汇报。
请休假管理办法
为加强公司员工请假、休假的管理,确保公司各项工作正常运转、维持良好工作纪律和秩序，根据《劳动法》、《职工带薪年休假条例》、《四川省人口与计划生育条例》、《女职工劳动保护特别规定》、《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》等法律法规规定，制定本制度。
第一章总则
第一条本办法适用于公司全体员工。
第二条公司员工在工作时间内非因公不能到岗工作的，需办理请假手续.
第三条因私事、患病或非因工负伤医疗须请事、病假的,须事前履行书面请假手续,并报办公室备案。
情况紧急，难以事前履行书面请假手续的,应通过向相应领导请假，报办公室备案，后补书面手续.
第四条按照本办法第四章带薪假之规定请假的，报办公室备案。
原则上以书面形式进行，情况紧急的,可通过履行相关手续，后补书面手续。
第五条员工超假不能按时回公司上班，应及时向部门领导提出延假，程序同样按请假长短逐级审批,回公司后补办请假单.
第六条请假结束后应及时到办公室销假。
第七条未按要求办理请、销假手续的视为旷工，旷工的，按照每小时计算扣除相应基本工资和绩效工资并通报。
第八条办公室每月底根据当月事、病、休假情况核定工资扣除情况。
第二章事假
第九条事假工资扣发，按照实际请假时间（按小时计算，不足1小时,按1小时计算）扣除，即：
应扣除的事假工资=月基本工资÷21。
75天÷8小时×请假时间。
第十条员工事假单次不得超过5天，累计一年内不得超过20天.
第三章病假
第十一条病假需提供医院就医证明材料.
第十二条关于医疗期的规定
实际工作年限
本公司
工作年限
医疗期
累计计算周期
10年以下
5年以下
3个月
6个月内
5年以上
6个月
12个月内
10年以上
5年以下
6个月
12个月内
5年以上，10年以下
9个月
15个月内
10年以上,15年以下
12个月
18个月内
15年以上,20年以下
18个月
24个月内
20年以上
24个月
30个月内
第十三条病假期间（含非因工负伤），基本工资发放标准
1、职工疾病或非因工负伤，医疗期停工治疗在1月以内的，按基本工资的100％计发。
2、职工疾病或非因工负伤，医疗期停工治疗在1月以上，6个月以内的：
①连续工龄不满10年的，按本人基本工资标准的70%计发;
②连续工龄满10年不满20年的,按本人基本工资标准的80%计发;
③连续工龄满20年不满30年的,按本人基本工资标准的90%计发;
④连续工龄满30年以上的，按本人基本工资标准100％计发。
3、职工疾病或非因工负伤，医疗期停工治疗超过6个月的：
①连续工龄不满10年的，按本人基本工资标准的60％计发;
②连续工龄满10年不满20年的，按本人基本工资标准的65%计发；
③连续工龄满20年以上的，按本人基本工资标准70%计发.
第十四条病假时间按本年内累计计算，若上年最后一次连续病假时间跨年度的，应与第二年连续病休时间累计计算。
第十五条如在病假期间实发工资低于本地区最低工资标准的，按最低工资标准补齐。
第十六条员工患病或非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作，按照《劳动合同法》第四十条之规定,公司可解除劳动合同,并按有关规定支付经济补偿金和医疗补助费。
第四章 带薪假
第一节 年休假
第十七条 员工连续工作1年以上的，享受带薪年休假（以下简称年休假）。
第十八条 年休假天数根据员工累计工作时间确定.员工累计工作已满1年不满10年的，年休假5天；已满10年不满20年的，年休假10天；已满20年的，年休假15天.
第十九条新员工进入公司且符合连续工作1年以上的（需提交在中国境内的企业、民办非企业单位、有雇工的个体工商户等单位连续工作1年的相关证明文件，如劳动合同、社保缴费明细等），当年度年休假天数，按照在本单位剩余日历天数折算确定，折算后不足1整天的部分不享受年休假。
折算方法为：
（当年度在本单位剩余日历天数÷365天）×职工本人全年应当享受的年休假天数.
第二十条 国家法定休假日、休息日、员工依法享受的婚丧假、产假以及因工伤停工留薪期间不计入年休假的假期。
第二十一条 员工有下列情形之一的，不享受当年的年休假：
1.员工当年请事假累计达到20天。
2。
累计工作满1年不满10年的职工，请病假累计2个月以上的。
3.累计工作满10年不满20年的职工，请病假累计3个月以上的。
4。
累计工作满20年以上的职工，请病假累计4个月以上的。
第二节 婚假
第二十二条 公司员工按法定结婚年龄结婚的,可享受3天婚假。
同时，公司额外给予2天路程假。
第三节 丧假
第二十三条 公司员工直系亲属（父母、配偶或子女）去世时，报公司领导批准，给予5个工作日的丧假。
第四节 女职工保护规定
第二十四条 公司已婚女员工因生育问题，按照国家生育规定履行请假手续后方可享受带薪假。
第二十五条 怀孕女员工在劳动时间内进行产前检查，所需时间计入劳动时间。
第二十六条 女员工怀孕未满4个月流产的,享受15天产假；怀孕满4个月流产的，享受42天产假.
第二十七条 女员工生育享受98天产假,符合国家相关法律法规的，延长产假60天，其中产前可以休假15天；难产的，增加产假15天；生育多胞胎的,每多生育1个婴儿，增加产假15天。
第二十八条 男员工配偶分娩给予护理假20天。
第二十九条 对哺乳未满一周岁婴儿的女员工,在每天的劳动时间内，为哺乳期女员工安排一小时哺乳时间；女员工生育多胞胎的，每多哺乳一个婴儿，每天增加一小时哺乳时间。
第三十条本办法中的“以上”均不包括本数，“以内”包括本数，条文本身特别解释的除外。
第三十一条本办法由办公室负责解释。
第五章 请假审批流程
第三十二条请休假审批流程详见附表。
第六章 其他
第三十三条本《办法》自发布之日施行,原《请休假管理办法》同时废止。
附件：
1。
（事、病假）请假条
2.带薪假休假申请单
3。
带薪假审批流程
附件1
所属部门
请假
时间
年月日点至月日点；
共计/天
请假事由
请假人
部门负责人意见
办公室
意见
副总经理
意见
执行董事兼总经理
意见
备注：
请将请假单缴办公室备案
（事、病假）请假条
附件2：
带薪休假申请单
申请人
所属部门
职位
请假类别:
□年假□婚假□丧假□产假□其它:
请假时间：
自年月日至年月日止，共天。
情况说明:
部门负责人意见
办公室意见
副总经理
意见
执行董事兼
总经理
意见
备注:
请将请假单缴办公室备案
附件3
请休假审批流程
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