理财规划建议书.docx
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理财规划建议书
乐乐02
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前言
王**先生/女生：
您好！
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首先非常感谢您对我公司的信任，让我公司有机会为您提供全面的理财规划服务。
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这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、资产增值的目标。
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在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差。
对于理财规划书中的建议，您可以以此为参考，但我公司不保证预期数据的完全准确性。
为了能够使您满意，我以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
?
您在今后投资理财的过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
?
希望此规划能助您财富稳健增长，祝您生活愉快！
1客户基本情况
1.1基本信息表
基本情况
*姓名
王**
*性别
男
*出生日期
1974年7月10日
*职业
销售
工作单位
深圳市***电子集团
投资情况
*现有投资
储蓄□保险□房产□实业□收藏品□
期货□债券□基金□股票√其他□
请详细说明具体投资项目：
（如XX保险意外险、XX信托基金）
股票（A集团）
投资额：
100万
投资时间：
2013年2月
投资总年期（包括未来的时间）：
至今，未来不确定
*投资意向
（多选）
基金□保险√房产□股票等高风险产品√其他□
家庭情况
*婚姻状况
已婚√未婚□其他□
*子女数量
1
主要家庭成员情况
关系
妻子
年龄
30
职业
人力资源经理
关系
儿子
年龄
1
职业
关系
年龄
职业
其他情况补充
1、王先生和王太太均有社保，整个家庭无其他保险；
2、王先生和王太太对生活水平要求较高。
3、股票跌了一点点，目前被套牢。
4、夫妻二人都打算在55岁时退休享受生活。
1.2年现金流量表
收入
金额
支出
金额
1、工资性收入
1、固定资产相关支出
工资
420000
房贷
奖金
80000
房屋维护、修理等
津贴
车贷
2、投资收入
汽车保养修理等
36000
股利和分红
2、日常生活支出
利息
餐饮
24000
资本利得
水、电、气
2400
租金收入
服装、鞋帽等
20000
其他
日常生活用品
3600
3、养老金和年金
交通费
5400
养老金
通讯费
3600
年金
物业管理费
4000
4、自雇收入※
房租
5、其他收入
其他
※自雇收入：
（稿费及其他非薪金收入）
3、健康护理支出
化妆品
10000
美容美发
20000
保健
20000
医药费
4、休闲娱乐支出
日常休闲娱乐
旅游
20000
招待费
40000
其他
5、教育支出
学习进修（家长）
子女教育费用
8、投资支出
9、赡养费
60000
10、其他
20000
总收入
500000
总支出
300000
结余
200000
平均月支出
25000
1.3资产负债表
资产
金额
负债
金额
1、现金
1、短期借款
2、银行存款
3000000
2、长期借款
3、固定资产
3、房屋贷款（余额）
房产（自用）
4、车贷（余额）
房产（投资用）
汽车
300000
其他固定资产
4、保险（保单现值）
5、基金
6、基金定投
7、股票
1000000
8、债券
9、贵金属
10、收藏品
11、应收款项
12、其他
资产合计
资产净值（资产-负债）
说明：
●在对不动产进行计价时，采用的是成本价。
2财务分析与诊断
2.1财务指标诊断
财务指标：
家庭财务比率
一般水平
客户家庭财务比率
流动性比率（紧急预备金倍数）
3-6
120
负债比率
20-60%
0
偿付比率
0.5
1
财务自由度
20-100%
0
平均投资报酬率
3-10%
0
净储蓄率
20-60%
40%
财务指标诊断：
1、从流动性比率上来看，您的家庭资产流动性非常好，紧急预备金准备充足。
但完全流动净资产过多，（银行存款300万），这是对这笔资金可能产生的投资收益的一种浪费，无形之中增加了机会成本。
应当适当减少紧急预备金的数量，保留3到6个月支出资金作为紧急预备金即可。
2、从负债比率上看，您的家庭目前没有任何负债，此方面财务指标非常健康。
3、从偿付比率上看，您的家庭偿债能力较强。
4、从财务自由度上看，您的财务自由度为零，一旦工资收入减少或失去工资收入，家庭财务状况将遭受重大影响。
应当适当增加投资比例，考虑一些收益稳健的理财产品，如分红险和基金。
2.2资产状况分析
从资产负债表可以看出：
该家庭资产包括银行存款、不动产（房产、汽车）和股票，负责为0。
家庭净资产为元。
从资产情况来看，该家庭属于收入较高的中产阶级家庭，就目前的您的家庭不动产总价值为1030万元，占了您家庭总资产1430万元中的72.03%，不动产比例过高，同样增加了很大的机会成本。
为了能创造出更多的现金流，可以考虑进行房产盘活，最大限度地给自己的资产带来更多的现金价值。
2.3收入支出情况分析
年现金流量表简化分析：
收入
占总收入百分比
支出
占总支出百分比
工资性收入
100%
固定资产相关支出
12%
投资收入
0%
日常生活支出
21.33%
养老金和年金
0%
健康护理支出
16.67%
自雇收入
0%
休闲娱乐支出
20%
其他收入
0%
投资支出
0%
赡养支出
20%
其他
6.67%
从收入情况来看，您和您的太太收入水平较高，生活水平也属于较高水平。
但收入来源除工资外没有其他来源，存在一定的风险。
可以考虑适当增加一些投资项目，以扩大收入来源。
从支出情况来看，目前您的家庭支出为每年30万元，平均每月支出2.5万，通过与您的交流我们了解到您对生活水平要求较高，根据您的资产情况，保持这一支出水平是可以的。
从各支出大类占比来看，您的家庭支出分配是比较合理的。
您目前每年的现金结余为200000，占总收入的40%，结余较多，因此适当增加投资比例不会给您造成财务上的负担。
考虑到您的孩子只有一岁，未来高标准的教育费用以及为其购置房屋、结婚都会增加一笔很大的支出，应当提早做好规划。
2.4家庭保障分析
从目前您的家庭保障情况来看，仅有社保，无任何商业保险，这极大增加了您的家庭财务风险。
购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭可以不惧意外事故，减轻家庭负担，减少您家庭的后顾之忧。
因此，需增加一些投保的险种，如意外险和重疾险，并适当增加分红险以加大您的财务保障力度，同时获得一些投资收益。
2.5投资情况分析
您目前的家庭金融资产设计银行定期存款和股票，投资方式还比较单一，投资收益很少。
股票投资占总资产的7.0%，比例尚且合理。
据您的阐述，股票投资未能产生收益，而且您购买的100万股票都是同一支，目前被套牢。
因此，您可以考虑在股票解套以后分散投资，例如将一部分资金用来购买另一支股票，或者增加一些风险相对较小的债券型股票、基金型股票等。
另外，应当根据您的实际需求适当增加其他投资项目，如基金、债券等等，优化您的投资结构。
3理财目标
3.1客户提出的理财目标
根据您提供的信息，我们整理出您想实现的家庭理财目标，罗列如下：
1、每五年更换新车，下次换车时间为2019年，预计花费50万；
2、儿子28岁时为其买房，预计花费1000万；
3、儿子基础教育要求省一级学校，读研究生时去美国留学；
4、夫妻二人退休养老计划；
5、70岁之前去国内外各地旅行；
6、保险筹备；
7、儿子结婚费用筹备；
8、投资新的理财产品。
3.2对客户理财目标的建议和修改
从您提出的家庭理财目标中，我们大致知道了您的要求。
同时，根据您的家庭实际的财务状况，为了更好地实现您的家庭理财目标，我们略作了调整，相信只要科学规划，这些目标是完全能实现的。
现根据这些目标的重要性，重新罗列如下（越靠前的越重要）：
1、家庭商业保险规划（意外险、重疾险）；
2、儿子教育资金规划：
国内完成幼儿园到大学基础教育（省一级学校），国外留学（研究生）；
3、夫妻二人退休养老计划；
4、投资新的理财产品。
5、儿子住房及结婚资金筹备；
6、每5年更换新车，预计花费50万起；
7、70岁之前去国内外各地旅行费用筹备。
3.3未来现金需求分析
3.3.1未来现金需求表
（简表，详情见附件3《资产配置现金流量表》）单位：
万元
年份
（第N年）
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
家庭生活支出
30
42
57
72
87
102
117
120
125
120
120
购置汽车
50
60
70
80
90
100
购置房产
1000
教育支出
320
不可预计
支出
1000
合计
10829
3.3.3未来现金需求量预估折线表
4风险评估
4.1客户风险承受能力和风险态度
4.1.1风险承受能力测试
指标A：
=75-您的年龄=（45）
指标B：
风险承受能力测试：
10分
8分
6分
4分
2分
得分
工作情况
较高收入
一般收入
提成收入
自营业务
待业
10
负担大小
目前单身
双薪无子
双薪有子
单薪有子
单薪三代
4
有无置业
投资房产
自有房产
按揭<50%
按揭>50%
租房
8
投资经验
10年以上
6—10年
2—5年
1年以内
一点没有
4
投资知识
专业人士
金融出身
炒股好手
水平一般
刚刚入门
2
合计
28
备注：
对应前面符合自身情况的选项在得分栏里写出相应的分数
4.1.2风险承受态度测试
指标C：
可容忍亏损度
可容忍亏损度测试（在可以容忍亏损百分比对应的分数选择栏打勾）
可容忍亏损度
0%
＜5%
5%-10%
10%-20%
20%-30%
30%-40%
40%-50%
＞50%
选择
√
得分
6
指标D：
风险承受态度
风险承受态度测试：
（在得分栏填写符合自身情况的对应分数）
10分
8分
6分
4分
2分
得分
优先考虑
快速投机
短期波段
价值投资
抵御通胀
但求保本
6
风险报酬
非常清楚
略懂一二
好像听过
不太熟悉
根本不理
4
万一赔钱
当成学习
平常心态
影响情绪
难以接受
睡不着觉
6
关心行情
偶然看看
每月一次
每周一次
只看收盘
时刻盯盘
4
投资绩效
自己掌握
部分掌握
依靠专家
全靠运气
没有财运
4
合计
26
4.1.3风险承受能力和风险承受态度分析
风险承受能力为45+28=73，属于中高承受力。
风险承受态度为6+26=32，属于中低承受态度。
从承受能力和承受态度上来看，您的年龄和收入情况使得您目前的风险承受力较高，但您个人对风险的承受态度不太积极，希望投资的产品不要有太大的风险，同时希望在中低风险的情况下能够获得稳健的收益。
综合您的实际情况，我们认为您比较适合稳健型的投资，在您目前的资产情况和风险态度没有较大变动的情况下，主要投资方向为收益稳健的债券、基金，并配置一定的增值型保险。
4.2风险评估
4.2.1客户财务风险评估
根据以上数据分析，您的家庭财务风险有以下几点：
一、在除去30万元的基本年度开支后还结余20万元，结余比率为40%，但扣除不可预知开销，就中产阶级家庭来说，每年的年净余额并不乐观。
二、家庭的现金和活期存款过多，占到了总资产的20.98%，存在着很大的贬值风险。
三、不动产（房产和汽车）占家庭净资产的98.75%，比例过高，严重影响了家庭资产的流动性，也不利于资产增值；同时一旦市场出现波动，家庭资产将遭受非常严重的损失。
四、投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，比例仅为7.0%，且投资方式单一（只有股票，而且仅一支），这将直接影响到家庭净资产的增长速度，且风险较高。
五、欠缺适宜的保险保障，整体抗风险能力低。
您的家庭目前只有社保，无任何商业保险，这大大增加了您家庭的财务风险。
六、家庭收入结构不合理，目前您家庭的收入来源仅为您自己的工资收入，太太为家庭主妇，一旦您的收入出现问题整个家庭将面临巨大的财务风险。
七、儿子的出国留学费用和住房、结婚费用仍需筹划。
就您目前的资产情况来看，如果您一直保持现状的理财方式，未来将很难满足儿子不断增长的高等教育和住房、结婚费用要求。
4.2.2市场风险评估
一、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：
物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。
?
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。
目前的支出方案预估是基于整个家庭50年内没有人出现任何意外或需要较大开支的严重疾病或其他需要大量资金的情况，因此在总支出中加上了1000万不可预计支出。
?
三、儿子的教育目前仅仅只是估算了正常的费用，如果涉及择校费等额外的支出，可能会对理财方案产生一定的影响。
?
本方案兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。
对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。
所以本方案是可行的，且具有较强的可操作性。
5理财规划方案与建议
5.1资产投资配置平衡表
个人投资目标
风险承受
风险承受力___73___分
风险承受态度___32___分
收益目标
年化收益率___18___%。
投资品种
□房地产□期货√股票√基金□债券
□银行理财产品√保险√存款√其他
个人投资
目标描述
□高收益高风险型（期货、股票、股票型基金）
□长期成长与低风险型（股票、股票型基金、指数型基金、债券型基金）
√一般风险与收益平衡型（组合基金）
投资目标
问题
理财专家
分析建议
理财专家投资目标综述：
年龄段阶段主要目标：
解决家庭成员保障问题；筹备儿子教育和住房、结婚费用、养老规划
个人风格：
追求高品质生活，对儿子教育环境要求非常高；不愿承担太多风险
市场情况：
目前适合客户的基金、债券、增值型保险市场环境都比较好，坚持长期投资可带来较稳健的收益。
银行抵押贷款政策也可以带来一定的现金流。
资产投资方案：
（品种及比例）
0%高风险
保持现有比例股票
45%—50%基金、投资型保险
保持现有比例（盘活）房地产
15%—20%债券、增值型保险
6个月生活费现金、活期存款
运用的技术工具：
主要投资工具：
债券、固定收益基金、增值型保险
债券和固定收益基金主要为短期投资，增值型为保险长期投资
配置方案：
□买入持有法√恒定混合法□动态投资组合
5.2理财规划建议
5.2.1家庭商业保险规划
表5-1保险需求分析表（25年）
金额（元）
家庭保障需求
1．维持家庭收入
500000×25=12,500,000
2．债务偿还
0
3．身后费用
100,000
4．子女抚养教育费用
4,090,000
5．父母赡养费用
2,065,588.2
6．流动性需求
150,000
7．其他需求
家庭财务资源
1．当前金融资产
14,300,000
2．公司提供保险保障额度
3．社会保险保障额度
100,000
4．商业保险保障额度
5．配偶工资收入（按需保障年限计算）
6．投资收入
7．其他收入来源
寿险缺口（家庭保障需求—家庭财务资源）
5,555,882,000
根据以上分析表可以看出，您的家庭寿险缺口为550.5882万，结合您的家庭情况，我们建议您对商业保险作如下配置：
第一，每个家庭成员一份保额为100万的重疾险，共三份，每年保费共5万元（王先生和王太太每年保费均为约2万元，孩子约1万元），缴费期25年；
第一，每个家庭成员一份意外险，其中王先生和王太太保额为100万元，孩子的保额为50万元。
保费共1万元，缴费期12年。
5.2.2子女教育规划
根据深圳当地的教育收费标准和实际情况，以及您对子女教育环境的高要求，考虑3%的通货膨胀，各个阶段的教育支出预估如下：
王先生的子女教育需求表单位：
元
阶段
幼儿园
小学
年龄
4
5
6
7
8
9
10
11
12
金额
13113
13506
13911
15821
16295
16785
17288
17807
18341
阶段
初中
高中
年龄
13
14
15
16
17
18
金额
54179
55804
57478
77898
80235
82642
阶段
大学
研究生（留学）
年龄
19
20
21
22
23
24
25
金额
56793
58497
60252
62059
769316
807781
832015
合计
3,197,816
表中数据的具体计算方式：
（1）幼儿园阶段（4-6岁），以深圳罗湖区省一级双语教学的幼儿园收费标准为例，3年时间的教育费用分别为：
4岁：
12000×（1+3%）3=13113元
5岁：
12000×（1+3%）4=13506元
4岁：
12000×（1+3%）5=13911元
（2）小学阶段（7-12岁），以罗湖区省一级国际学校为例，6年时间的教育费用分别为：
7岁：
13250×（1+3%）6=15821元
8岁：
13250×（1+3%）7=16295元
9岁：
13250×（1+3%）8=16785元
10岁：
13250×（1+3%）9=17288元
11岁：
13250×（1+3%）10=17807元
12岁：
13250×（1+3%）11=18341元
（3）初中阶段（13-15岁），以罗湖区省一级国际学校为例，3年时间的教育费用分别为：
13岁：
38000×（1+3%）12=54179元
14岁：
38000×（1+3%）13=55804元
15岁：
38000×（1+3%）14=57478元
（4）高中阶段（16-18岁），以罗湖区省一级国际学校为例，3年时间的教育费用分别为：
16岁：
50000×（1+3%）15=77898元
17岁：
50000×（1+3%）16=80235元
18岁：
50000×（1+3%）17=82642元
（5）大学阶段（19-22岁），假设您的子女考上一本院校，以中山大学为例，4年时间的教育、生活费用分别为：
19岁：
（6360+3000×9）×（1+3%）18=56793元
20岁：
（6360+3000×9）×（1+3%）19=58497元
21岁：
（6360+3000×9）×（1+3%）20=60252元
22岁：
（6360+3000×9）×（1+3%）21=62059元
（6）研究生留学阶段（23-25岁），以美国芝加哥大学为例，3年时间的教育、生活费用分别为：
21岁：
401500×（1+3%）22=769316元
22岁：
401500×（1+3%）23=807781元
23岁：
401500×（1+3%）24=832015元
根据以上数据，您的子女教育需求为319.7816万，就您目前的家庭可支配资产情况来看，要在未来保证满足教育需求，表面上看是没有问题的，但如果您的资产没有经过合理配置，存在很大的贬值风险，且家庭其他财务支出会占用很大一部分财务资源，因此应及早进行教育金规划和投资。
目前您的孩子刚出生不久，3年后才会有小部分资金需求，可以考虑投资保本保收益的固定收益基金和收益较高的债券。
5.2.3养老规划
养老需求现金表
年龄
55
56
57
58
59
60
61
62
63
金额
120.36
123.97
127.69
131.52
135.46
139.53
143.71
148.02
152.46
年龄
64
65
66
67
68
69
70
71
72
金额
157.04
161.75
166.60
171.60
176.75
182.05
187.51
193.14
198.93
年龄
73
74
75
76
77
78
79
80
合计
金额
204.90
211.05
217.38
223.90
230.62
237.53
244.66
252.00
4640.12
您的退休旅行计划为56到59岁每年全家国内外旅行一次，每次花费50万；62到65岁全家每年出国旅行一次，每次花费100万。
因此您的退休生活总支出（至80岁）为4640.12+200+400=5240.12万元。
结合您的收支情况预估可以看出，您将面临非常巨大的资金缺口。
因此我们建议您采用固定收益基金、债券和全球基金定投结合的方式来进行投资，保证满足退休后的高品质生活需求。
另外，考虑到未来子女教育和买房结婚等费用可能不断增长，以及25年以后的寿险需求，我们建议您为每个家庭成员一份分红险，每年保费共30万（每人10万元），王先生和王太太主要将分红险用于退休养老规划，55岁开始从分红险保单中提取部分现金，王先生每年设提领18.72万，王太太18.20万，提领至85岁，剩余的保单价值一次性提取，王先生
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