县域经济与中小企业融资.docx

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县域经济与中小企业融资

县域经济与中小企业融资

2011年4月15日

【县域金融机构新增存款用于当地贷款的思考】1

【工行襄阳分行支持县域经济的“四双路径”探析】4

【农行总资产突破十万亿元县域经济成未来增长点】6

【青岛市金融服务给力“三农”经济】7

【广西农行为偏远山区农民提供优质金融服务】9

【农行云南省分行推进业务经营和金融服务创新】10

【县域新增存款投放应有硬约束】11

【农行内蒙古分行立足创新有效服务县域经济发展】12

【村镇银行：

县域金融服务匮乏成败关键在动机】13

【姜瑞斌：

大力拓展县域蓝海市场倾心服务三农】15

【金融司就加快推进县域金融机构涉农贷款增量奖励试点有关问题答记者问】19

【银监会：

建立县域金融扶持机制】20

【部分县域金融机构准备金率2011年4月1日有望下调】21

【青岛市多方位破解中小企业融资难题】21

【金跃强：

缺乏信用平台导致中小企业融资难】24

【兴业银行推芝麻开花助力中小企业融资上市】27

【山东“财银保”三方合作破解中小企业融资难】27

【兴业银行借助集合债券支持中小企业融资】28

【光大银行模式经营破解中小企业融资难】28

【招行上海分行主承销张江中小企业集合票据】30

【华夏银行上海分行———小企业新增贷款占“半壁江山”】30

【工商银行金华分行闯出服务中小企业金融服务金路子】31

【广发银行打造“中小企业最佳合作银行”】33

【县域金融机构新增存款用于当地贷款的思考】

　　2008年10月党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款；随后2009年中发（2009）1号文件《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收若干意见》又明确要求“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制”；2010年9月人民银行、银监会联合下发了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，以促进县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务。

笔者经过对临汾市县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款情况进行的调查显示：

2008年至2010年期间县域法人金融机构存款和贷款虽然都保持了持续快速增长的良好态势，但新增贷款的增速均低于新增存款的增速。

2008年至2010年新增存款的比例分别为17.75%、18.29%、22.70%，新增贷款的比例分别为12.84%、15%、16.44%。

县域法人金融机构新增贷款总量虽然持续增加，但新增贷款占其新增存款的比例却总体呈下降的趋势。

2008年至2010年新增贷款总量分别为27.37亿元、36.87亿元、45.6亿元，新增贷款占其新增存款的比例分别为52.68%、58.49%、49.27%。

且经测算，全市16个县市仅有5个县市符合可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的政策要求，仅占到全部县市的31.25%，且全部是经济较发达的县市。

这表明：

在诸多政策紧锣密鼓的推动下，县域法人金融机构并没有乘风顺势而发，而是步履蹒跚缓缓而行，此政策的实施效果并不理想。

迫切需要进一步改进考核办法、加大激励力度、实施差别化管理，以提高县域法人金融机构投放贷款的积极性。

同时县域法人金融机构应进一步增强社会责任、打造良好环境、采取有效措施，真正发挥本项政策应有的作用，加大县域金融支持力度，促进县域经济又好又快发展。

　　影响县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的因素分析

　　中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合印发的《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》（以下简称《考核办法》）还存在着一定的“软肋”，对县域法人金融机构发放贷款积极性的调动作用有限。

主要表现在：

一是考核达标的标准划定有些“超高”，仅有“县域法人金融机构中可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的，或可贷资金减少而当地贷款增加的，考核为达标县域法人金融机构”这一标准，这对于大部分欠发达地区的县域法人金融机构来说，由于贷款有效需求不足等种种原因离这一标准相差较远，虽经多方努力仍难很快达标，这条标准一时成了无关县域法人金融机构痛痒的“身外物”，县域法人金融机构不愿努力也不去努力达标了。

二是考核办法中激励政策的激励作用并不明显，起不到立竿见影的效果。

根据考核办法规定“达标县域法人金融机构，存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行。

达标且财务健康的县域法人金融机构，可按其新增贷款的一定比例申请再贷款，并享受优惠利率”、“达标县域法人金融机构，监管部门优先批准其新设分支机构和开办新业务的申请”，这样的激励对于资金比较充裕、业务经营比较保守的县域法人金融机构的“诱惑”并不大，尤其是欠发达地区县域法人金融机构表现更为突出，政策效果十分有限。

三是考核办法第十五条规定“鼓励地方政府根据本地区特点和自身能力，在法律允许的范围内对达标县域法人金融机构实施适当的激励政策”，这样的政府激励政策并不具体，配套措施也没有任何强制性，并且人民银行和银监会也没有权力对地方政府发号施令，因此这条规定只是劝导性规定，对于地方政府没有任何约束力，使得部分地方政府将这一激励政策变成了一纸“空文”。

四是考核办法中考核达标条件还有点“硬伤”，没有综合考虑到货币信贷政策的影响，如货币信贷政策更多鼓励县域法人金融机构信贷投放向“三农”、微小企业、大学生村官创业等倾斜，而且考核办法也是为了进一步改善农村金融服务，但考核达标标准就没有加入相应的条件，不能促使县域法人金融机构积极响应货币信贷政策的导向。

　　部分监管指标规定亟需适度“松绑”，为县域法人金融机构贷款提供适度宽松的投放环境。

主要表现在：

一是近几年依据新巴塞尔协议的有关规定，银监部门不断提高拨备覆盖率、贷款损失准备充足率的提取比例，目前贷款损失准备充足率已高达120%，并且贷款损失准备金如果提取不足在计算资本充足率时未提足额还要予以扣减，会降低资本充足率，从而直接影响其在银监部门的监管评级，进而影响其整体形象和县域法人金融机构主要负责人的收入，所以这些指标对于县域法人金融机构来言非常重要。

因此如果县域法人金融机构要达到这一监管指标要求，减少贷款投放似乎成为尽快达标的“捷径”，这在一定程度上抑制了县域法人金融机构投放贷款的积极性。

二是随着银监部门信贷管理“三个办法一个指引”等新规的颁布实施，县域法人金融机构不断提高贷款投放“门槛”，增加贷款审查项目内容，要求贷款人提供大量的文件资料，特别要提供贷款人及担保人的收入证明、家庭财产证明、抵（质）押物现值评估证明等相关佐证材料，以证明贷款人及担保人的还款能力，但以上证明的取得非常不易，有的根本就无法取得，这也在一定程度上增加了贷款投放的难度。

并且对于企业贷款还要求企业贷款必须达到一定的评级标准，而县域大部分中小企业评级标准比较低，离放贷要求标准相差较远，县域法人金融机构也只能将市场发展潜力较好却达不到信贷评级标准的中小企业拒之门外，颇显无奈。

　　县域法人金融机构的社会责任意识还有待进一步“增强”，贷款营销理念还有待很好地落实。

主要表现为：

目前大多数县域法人金融机构仅将贷款作为其盈利的有效途径，并没有站在扶持“三农”、服务社会、推动经济、提高收入的战略高度去认识贷款投放问题，对于贷款的投放更多考虑的是贷款的经济效益，也就不能从贷款的社会效益上综合进行考虑，并且非常注重贷款的风险防范，由于县域中小企业、农民大多属于贷款上的“弱势群体”，风险较大，县域法人金融机构宁可少放贷或不放贷，也不愿意贷款形成损失，“畏贷”、“惜贷”现象严重，社会责任意识缺失，因此也就不能深入理解和实施贷款营销策略，仍然习惯于贷款的“坐门等客”式发放，而不能主动深入到企业、农村、商户调查掌握其资金需求量和需求规律并进行贷款投放，从而支持县域经济发展，实现新增存款很大比例用于当地贷款。

　　县域法人金融机构信贷产品亟需进一步“创新”，贷款担保、保险机构亟需健全完善。

主要表现为：

一是目前县域法人金融机构发放的贷款除农户小额信用贷款外，都需要提供充足的担保或抵押，而县域中小企业、商户、农户能够提供足够担保抵押物的并不多，进而影响了贷款的投放。

同时随着我国经济的持续快速发展，国家产业结构调整力度的加大，农业产业化规模化发展步伐的加快，城乡一体化进程的推进，县域中小企业、商户、农户贷款需求额度逐渐变大，农户小额信用贷款已不能满足需求，县域法人金融机构急需创新信贷产品，制订符合县域发展需要的信贷产品。

二是目前大部分中小城市尤其是欠发达地区贷款担保机构数量较少，贷款担保能力十分有限，贷款担保收费较高，还不能很好地为县域中小企业、商户、农户提供贷款担保，还不能较大幅度的满足他们的贷款担保需求，其贷款难度较大。

再加上我国农业保险制度建设起步较晚，农业保险发展还很落后，还没有健全的农业保险产品，目前除开办生猪保险等几类简单的农业政策性保险外，几乎没有开展多少农业保险，这样县域法人金融机构在发放“三农”贷款时颇怀“后顾之忧”，也影响了其放贷的力度。

　　多方努力，综合给力，促进县域法人金融机构加大新增存款投放当地贷款的力度

　　深入调查研究，不断丰富考核办法内容，尽快出台更加符合实际需要、更能调动县域法人金融机构将新增存款一定比例投放当地贷款的考核实施细则。

一是人民银行和银监会应尽快组成调查组采取现场座谈、实地走访、问卷调查等多种方式，对县域法人金融机构进行深入的调查研究，倾听他们的呼声，了解他们的心声，虚心接受他们的意见和建议，为制订新的考核实施细则奠定基础。

二是在制订的考核实施细则中丰富考核达标标准和条件，将新增贷款90%以上投向符合产业政策和货币信贷政策所鼓励支持的产业或项目、县域法人金融机构新增贷款占当地银行类金融机构新增贷款的80%以上等条件也列入考核达标标准条件，同时加上考核办法中可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）、可贷资金减少而当地贷款增加两个条件，共四个条件分别赋予一定的权重，按百分制进行打分考核，每项每减少10个百分点扣5分，根据考核分数情况，分别给予不同的激励政策，这样综合考核并拉开激励差距，以增强激励政策效应，调动县域法人金融机构较好地执行新增存款一定比例用于当地贷款。

三是在制订的考核实施细则中一定要扩大激励政策的幅度，将考核办法中“达标县域法人金融机构，存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行”细化修改为“达标县域法人金融机构，以百分考核70分为标准，每增加10分，存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行”，将考核办法中“达标县域法人金融机构，监管部门优先批准其新设分支机构和开办新业务的申请”细化修改为“达标县域法人金融机构，监管部门优先批准其新设分支机构和开办新业务的申请的同时，根据分数情况，以百分考核70分为标准，每增加10分监管部门在其监管评级中上升1个监管评级档次”，以激励县域法人金融机构更好地执行新增存款一定比例用于当地贷款。

四是在制订的考核实施细则中应增加由县域人民银行分支机构联合当地银监部门对县域法人金融机构执行新增存款一定比例用于当地贷款情况实行按季监测的规定，季度主要通过监测分析，对县域法人金融机构执行规定情况及时进行督促督查，并通过发放提示书、约见谈话、会议或文件通报等形式，及时矫正存在的问题，确保县域法人金融机构不折不扣地执行新增存款一定比例用于当地贷款的规定。

　　监管部门考核县域法人金融机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”，并为其加大新增存款一定比例用于当地贷款的力度提供较为宽松的监管环境。

一是银监部门对于县域法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待，差别化管理，对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域法人金融机构达标。

二是在信贷管理政策的制定上要结合县域中小企业、商户、农户的特点为其量身定做符合其生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台《县域中小企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。

三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立县域中小企业、商户、农户的信用评级体系，加大对征信评级的运用力度，使县域法人金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款，为其放贷提供便利。

　　县级政府应加大对县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的奖励力度，积极创造条件、搭建平台支持县域法人金融机构放贷。

一是县级政府应不折不扣地执行财政部颁布的《关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知》、《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》及财政部和国家税务总局发布的《关于农村金融机构有关税收政策的通知》等规定，加大对县域法人金融机构放贷的激励。

同时由财政拨款建立县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的奖励基金，定期对县域法人金融机构放贷情况进行考核奖励，激励其放贷。

二是县级政府应支持县域法人金融机构的工作，积极组织召开县域法人金融机构和县域中小企业、商户、农户的座谈会或对接会，增进其相互了解，为其放贷和贷款提供良好的合作平台。

三是县级政府应加大对县域法人金融机构不良贷款的清收力度，通过组织、人事、公检法、新闻宣传等部门的通力合作，不断盘活县域法人金融机构的不良贷款，同时对于县域法人金融机构收回的抵贷资产处置等给予减免评估费、登记费等必要的政策支持，做到应收尽收。

四是县级政府应全力推进县域信用体系建设工作，组织协调各相关部门加大信用体系建设力度，大力倡导守信光荣、失信可耻，在全县范围内营造诚实守信的信用环境，为县域法人金融机构放贷提供良好的金融生态环境。

五是县级政府应鼓励建立担保机构，为信贷担保机构的设立创造良好的条件。

同时加大对农业保险的补贴力度，拓宽补贴范围，积极推动农业保险的开展，削弱县域法人金融机构放贷的“担忧”。

　　（作者单位：

中国人民银行安泽县支行）

【工行襄阳分行支持县域经济的“四双路径”探析】

　　湖北日报讯近三年来，工行襄阳分行针对国家、上级行和地方党委政府先后出台一系列有关金融支持县域经济发展的政策和要求，主动担当大银行支持县域经济发展的重要责任，强力推行“转型工程”，积极探索和实践大银行支持县域经济社会发展的新途径、新路子，形成具有自身特色的“四双”经营方法和推动路径，始终走在“两转一落实”工作的前列，获得各方尤其是县域各界高度赞扬，取得了与县域经济社会同步发展、和谐共振的良好效果。

　　“四双路径”的具体内容和做法

　　一、支持渠道“双线制”。

为了加大对县域经济的支持力度，工行襄阳分行实行“市行直接服务与支行贴身服务”双线工作制。

一是在年初工作目标制订上，既对市分行信贷职能部门（法客中心、小企业业务中心等）下达直营目标任务（重点是大项目、大企业、大客户），又对各县域支行下达信贷计划，从而形成“层次分明，主体明确，主辅互动”的经营导向。

在具体操作中，两级营销主体既开展分层营销，又实行联动营销，从而形成双线支持县域经济发展的新路径。

二是积极制订县支行发展规划，出台“增强县支行经营活力”的意见和办法，确立了“重点突破，分类指导，一县一品，全线推进”的发展策略，从优化业务和营销体系，建立客户名录制，建立专家项目组负责制，信贷规模配置，信贷业务授权，干部资源配置，网点渠道建设等各方面进行规划，为县支行增强服务能力起到良好指导作用。

　　二、审批通道“双签制”。

为了切实提高信贷审批和服务效率，工行襄阳分行在同业中率先实行了信贷审批“双签制”，即：

对与核心客户配套、经营良好或已审批授信的小企业，经审批人和签批人“双签”审批后即可放款，无须每笔贷款必须上贷审会。

在此基础上，为了进一步提高效率，工行襄阳分行又陆续实行了“限时审贷”。

对企业提出的低风险信贷业务，实行部门会签并在一个工作日审查发放到位；对一般信贷业务，2个有效工作日拿出明确的审查意见。

在此基础上，工行襄阳分行进一步打破传统思维定势，对评级、授信、押品和审查四个环节进行合并，实行“四合一”，对客户优良、业务需求急的小企业类贷款，由授信审查人员会同客户经理，直接参与贷款的评级、授信、评估、审查等环节，提高授信审批反应能。

　　三、资源供应“双先制”。

一是信贷资源优先配置。

在资金配置上，只要是县域支行上报的信贷项目优先审批，优先发放，优先配置资金。

在信贷授权上，市分行将小企业贷款、个人经营性贷款授权全额转授县支行，使县支行“敢拍板、能拍板”。

在融资产品上，无论是公司类融资产品，还是个人类融资产品，一律鼓励县域支行先行先试，各县域支行依托工行强大先进的产品创新能力和丰富的融资产品库，全面进入了融资金融产品创新的爆发期，纷纷成为当地融资产品最多最新最适用的银行。

在公司业务领域，工行襄阳分行的县域支行先后开办了全省系统县域和全市各县域第一笔发票融资、第一笔商品融资、第一笔国内信用证、第一笔信用证项下（买）卖方融资、第一笔保理、第一笔未来货权项下商品融资、第一笔应收账款池融资、第一笔小企业标准厂房按揭贷款、第一笔设备租赁等融资新产品。

2010年独家开办了小企业物业贷、网贷通业务。

在个贷业务领域，工行襄阳分行的县域支行开办了全省系统县域和全市各县域第一笔信用卡分期付款，第一笔个人经营性贷款，第一笔出租车更新换代分期付款业务，成为县域金融新产品运用的领潮者。

　　二是信贷机构优先配置。

在各城区支行信贷业务仍然实行集中经营的情况下，率先在各县域支行增设了“个贷中心”和“小企业业务中心”，使营销功能更趋强大和更有针对性。

同时，将网点提档升级，2008至今该行筹集近3000万元，率先对县域机构进行了全面扩建装修，新装修改造率100%，改造后的网点一律增加信贷岗位，确定为贵宾理财中心的网点一律开办信贷业务，今年在县域一次性投产6个贵宾理财中心，其他所有网点也均建成综合理财网点，使县域网点的综合服务能力，服务效率，服务形象，服务的舒适度、满意度得到全面大幅提升。

工商银行美观大气的网点形象成为各县域一道靓丽的风景。

　　四、业绩认定“双考核”。

一方面积极探索对县域支行经济资本配置系数实施优化调整政策，采取适当调低其信贷资产经济资本配置系数的方法，以达到支持其发展信贷业务，降低经济资本占用成本，促进经济资本回报率等综合经营效益指标的提高。

另一方面，实行双线考核，既考核县支行在本系统内的经营绩效位次，也考核其在当地同业中的经营绩效位次；既考察市分行职能部门对其评价，也考察当地党委政府及各部门对其评价，使其既对上级行负责，也对地方党委政府和社会各界负责。

　　推行“四双路径”取得的成效

　　一是工行各县域机构贷款投放呈加速态势增长，存贷比逐年大幅上升,标志着县域支行服务县域经济的力度越来越大。

2008年工行襄阳分行县域支行贷款余额仅15.1亿元，贷存比只有33.5%；2009年贷款余额增长为21.62亿元，存贷比上升到39.5%,较上年提高6个百分点;　到2010年12月底,贷款余额增长到34.08亿元，存贷比继续上升至51.6　%,较08年增长18个百分点。

　　而从新增存贷比上看,速度更是惊人。

2008年新增贷款4.83亿,新增贷存比为52.6%；2009年新增贷款6.5　亿元，新增存贷比上升为62.9%，较上年提高10.3个百分点；2010年县域支行存贷比更是突飞猛进,　到2010年12月底,县域支行贷款余额34.08亿元，存贷比51.6　%。

新增贷款12.46亿,新增存贷比达到118.1%,创下县域支行存贷比历史纪录,这意味着工行各县域支行不仅将吸收的所有存款投放在当地,并且还从上级行获取大量信贷资源,用于支持当地经济社会发展。

　　二是县域机构存贷比快速赶超全行存贷比,标志着该行“四双路径举措”充分发挥效力。

该行全行存贷比2008年为55.9　%,尚高于县域支行存贷比22.4个百分点;到2009年底,只高于县域支行16.5个百分点,被县域支行追上5.9个百分点;到2010年12月底,虽然全行余额存贷比由年初的54.5%,大幅提高到66.5%,但与县域的存贷比差距仍在进一步缩小,而新增存贷比仅比县域支行高5个百分点,这些数据充分证明,该行对县域信贷业务的倾斜性政策和支持收到实效。

　　三是随着对县域经济社会的贡献逐步加大，工商银行在各县域的影响和地位逐步提高。

2007年以来，所有县域支行均先后被当地党委政府评为金融支持县域经济发展先进单位，县域支行的行长们分别获得各类表彰达20次，有的被评为“年度十大经济人物”，有的被评为“支持县域经济突出贡献奖”，襄州、南漳、宜城、谷城、枣阳等多家支行在当地政风行风评议中名列前茅。

　　四是工商银行的行动在各县域金融机构起到风向标的作用。

由于该行的带头作用，其他金融同业也积极跟进,形成一种争相支持县域经济发展的良好氛围,县域经济发展也因此更显得生机勃勃。

　　五是涌现出一批支持县域经济发展的典型。

工行枣阳支行到2010年12月末，各项贷款余额达103113万元，比年初增加76613万元，贷款规模及增加额由三年前枣阳市同业的倒数第一双双跃升到正数第一，为枣阳市的县域经济发展及社会进步创造了实实在在的经济价值、社会价值。

宜城支行大力支持全民创业，截止2010年12月底个人贷款余额5558万元，全年新增1986万元。

为千余户城乡个人解决生产经营资金问题。

谷城支行去年新增贷存比遥遥领先同业，受到社会各界的称赞。

河口支行三年来一直保持贷款第一。

尤其是在新增贷款上，各县支行已基本形成齐头并进，奋勇争先的良好态势，越来越充分的发挥出出支持县域经济发展的骨干作用。

【农行总资产突破十万亿元县域经济成未来增长点】

　　中国农业银行3月29日晚发布2010年度业绩报告称，截至2010年12月31日，该行总资产为103374.06亿元，增长16.4%，实现净利润949.07亿元，同比增长46%。

　　年报显示，农行总资产较上年末增加14548.18亿元，突破十亿大关。

2010年，农行实现利息收入3576.60亿元，较上年增加615.13亿元，净利息收益率2.57%，较上年上升29个基点。

　　年报显示，农行2010年度按已发行之股份3247.94亿股（每股面值人民币1元）计算，拟以每股向全体股东派发现金红利0.054元，共计人民币175.39亿元。

　　2010年农行实现三农金融业务贷款快速增长。

截至2010年末，三农金融业务总资产38436.86亿元，较上年末增长18.8%，三农金融业务实现税前利润345.27亿元，较2009年增长64.8%。

　　报告称，截至2010年末，农行县域地区贷款余额15052.86亿元，较上年末增长26.1%，高出全行贷款平均增速6.3个百分点；新发放惠农卡2948万张，惠农卡总量达到6185.5万张。

　　截至2010年12月31日，三农金融部主要财务指标持续向好，总资产回报率0.77%，较上年提升0.15个百分点；存贷利差4.29%，高于全行32个基点；资产质量持续改善，不良贷款率2.51%；风险抵补能力进一步增强，拨备覆盖率159.92%，贷款总额准备金率4.01%。

　　2010年，农行进一步落实房地产调控政策，重点支持个人首套房贷款，严格二套及二套以上住房的贷款管理。

个人住房贷款7245.92亿元，较上年末增加2，266.46亿元，增长45.5%。

　　截至2010年末，农行不良贷款余额1004.05亿元，较上年末减少198.36亿元；不良贷款率2.03%，下降0.88个百分点。

　　2010年，农行通过发行新股、留存利润等手段补充资本。

截至2010年末，农行资本充足率11.59%，核心资本充足率9.75%，分别比上年末上升1