银行数字化转型人才需求井喷.docx

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银行数字化转型人才需求井喷

银行数字化转型！

人才需求井喷!

本文纲要一、总体要求二、顶层设计及机制建设

三、业务经营管理数字化数据能力建设

五、科技能力建设六、风险防控当前，数字化转型已经成为各家商业银行的重要经营战略，无论是银行公司治理层和还是具体经营层面，都非常重视数字化转型。

据我们初步统计，在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行六家大型商业银行披露的2021年度报告中，总共有70多处专门提到“数字化转型”,涉及银行高层寄语、经营战略、产品条线、渠道拓展、风险管理、未来展望等多个维度。

“数字化转型”无疑是各家银行年报中出现频次最高的热门词汇之一。

银行监管部门也高度关注商业银行的数字化转型工作。

今年1月初，银保监会就专门下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保

监发[2022]2号，下称《指导意见》），全面系统提出了银行

例如，工商银行在同业中率先推出“数字乡村”综合服务平台，协助各级农业农村主管部门加强农村集体经济规范管理、提升乡村公共服务和社会治理智能化水平，已覆盖全国31个省区、260个地市，与770家区县级农业农村部门达成信息化合作。

又如，邮政储蓄银行近年来持续推进三农金融数字化转型，加大对乡村振兴重点领域的信贷支持力度，小额贷款业务实现较快增长。

2021年，该行个人小额贷款9,153.54亿元，较2020年末增长22.66%。

但是，毋庸讳言，总体来看，目前国内商业银行产业数字金融板块开展相对滞后，大力开展产业数字金融，加快产业金融平台的建设与运营，增强对核心企业客户的数据分析与洞察能力，仍是今后银行机构推进对公业务数字化转型的重点方向。

（二）大力推进个人金融服务数字化转型

与对公客户为主体的产业数字金融比拟，商业银行在个人金融服务数字化转型起步较早，成效也比拟显著。

《指导意见》从加强线上线下业务协同，强化客户体验管理，推动营销、交易、服务、风控线上化智能化，提高金融产品和服务的可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题等角度，对个人金融服务数字化转型提出更高标准和要求。

为实现上述转型，银行保险机构须改变以往“以产品为中心”的服务思维，利用信息科技手段，在金融产品设计、流程改造、业务协同、客户营销等方面，打破传统部门利益格局，关注客户体验，深刻理解客户需求，维护客户正当权益。

实践中，为进一步黏客拓客，做大零售客户资产规模,一些商业银行不断加快产品数字化与线上化步伐，提供综合性、定制化、智能化的财富管理与规划服务，更加高效地服务中小微长尾客户需求，提高客户资产的收益水平，推动银行资产管理规模跃上新台阶。

例如，建设银行把握数字化新趋势，贯彻“围绕资金找客户、找准客户深洞察、聚焦客群再深耕”的经营逻辑，构建个人金融新生态。

充分释放“业务+科技”“人+数字化”乘数效应，显著提升数亿级长尾个人客户直营效果；勾勒“普惠、共享、专业、智慧”的大财富管理蓝图，打造有建设银行特色的大财富管理体系；依托数字手段和金融科技，提升全量个人客户财富管理能力。

又如，农业银行聚焦老年客群痛点，完成适老化改造,开发上线掌银大字版，放大页面展示、精简服务功能、优化交易流程，提供一键直达人工客服服务。

丰富多语言服务,推出藏文、维文服务，提供账户查询、交易明细等基础功能；在青海、西藏、新疆等地区推出“云专家”远程视频服务，并开通蒙语、藏语、彝语、维语视频服务，满足少数民族地区金融服务需要。

（三）提升金融市场交易业务数字化水平

《指导意见》提出，提升金融市场交易业务数字化水平,加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。

目前，局部大型银行业金融机构通过参与大型交易平台建设，加强与同业机构、政府部门以及交易所等金融基础设施的业务合作，也为拓展业务合作机会创造有利条件。

从这个角度看，对银行等金融机构而言，数字化转型工作，可以起到以点带面、提升市场竞争力等作用。

另外，商业银行通过参与投资交易数据平台建设，可以向其客户提供广泛的金融市场增值服务，打通银行业务向证券、保险、基金等跨业市场开展通道，推动业务和产品创新，促进证券、基金、理财产品销售及托管等业务的全面开展,真正发挥不同业务和产品之间的联动效应。

例如，中国银行近年来持续加强证券服务移动端功能和数字化转型，推广智能投顾等金融科技应用，带动经纪业务和股票衍生产品场外业务稳步开展。

强化资产管理能力，开发推广ESG相关指数及产品，旗下中银国际英国保诚资产管理的香港强积金业务和澳门退休金业务保持市场前列。

加快环球大宗商品中心建设，推进国内大宗商品期货市场国际化开展，助力上海国际能源交易中心推广原油期货及现货产品。

、数据能力建设

在数字化时代，数据已经成为金融机构经营管理的关键词之一，是金融机构的重要资产和核心竞争力。

《指导意见》从数据战略、数据质量及数据应用等方面入手，对数据能力建设提出具体要求。

（一）数据战略《指导意见》明确要求“制定大数据开展战略”。

银行保险机构在制定数据战略时，要进一步提升数据是“国家基础性战略资源”，是新型的“生产要素”，是金融机构的“重要资产和核心竞争力”的认识，明确数据的战略定位，厘清各部门定位、职责，完善考核评价及加强数据团队建设，协同推进数据治理体系建设。

例如，中国银行近年来紧贴市场走势，以数据驱动、智能驱动、生态驱动为支撑，通过数字化转型为业务开展赋能,全方位提升客户体验，加强创新金融科技的场景化应用，提高金融服务触达能力。

（二）数据质量

数据质量控制关乎数据应用的效果，是实现数字化转型的关键环节。

《指导意见》明确要求“加强数据质量控制

目前，在银行类金融机构中，数据质量不高的问题还普遍存在。

究其原因，主要涉及数据管理主体责任不清晰，数据标准不健全，数据质量管理不完善以及系统完善更新周期较长等方面的问题。

为强化数据质量控制，银行保险机构需明确数据管理牵头部门，统一规划数据管理应用，强化共用数据和基础性数据管理，加强业务联动与信息共享，建立协同共进的数据应用机制，提升数据的可用性、易用性和可获得性。

例如，交通银行近年来持续提升数据规范化管理水平,已形成数万项数据标准，推进系统架构中的标准统一，实现数据规范、数据资产、指标体系在线服务；同时，构建数据质量闭环管控机制，形成万余项数据质量检核规那么，增强数据质量管理有效性。

（三）数据应用

《指导意见》要求“全面深化数据应用”“挖掘业务场景,通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式”。

但事实上，大多数银行保险机构数据应用的主要方向仍局限于统计和监管报送，在风险管理等领域的应用还在起步阶段，尚并未对运营模式创新产生根本性的变革。

推进数据应用，银行保险机构需打破内部部门、系统间的界限，加强业务联动协同，推进数据融合应用，重点解决数据重复采集、割裂分布等问题；同时，加快内部数据与外部数据的互联互通，提高数据整合加工能力。

例如，交通银行聚焦风险管理数字化转型，加强风险管理与金融科技的业技结合，强化风险数据治理能力、风险分类管理能力和风险监测计量能力，把握业务开展机遇。

又如，招商银行坚持金融科技引领，加快风险管理数字化转型进程；建设大财富风险数据和系统扎口管理的长效机制，推广金融科技应用，提升业务服务与风险管理效率。

五、科技能力建设

关于科技能力建设，银行保险机构应从机构层面，自上向下，在通盘考量系统承载能力同时，重构新的架构模式、新的基础支撑和新的交付组织保障能力。

对此，《指导意见》从四个方面提出具体要求。

其中，要求银行保险机构优化数据中心布局，构建多中心、多活架构，加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型；要求银行保险机构坚持关键技术自主可控原那么，不断提高自主研发能力，加强技术供应链平安管理。

需要指出的是，根据我国《网络平安法》《数据平安法》等法律规定，银行保险机构及其运营系统因关乎国家平安、国计民生及公共利益，须纳入国家“关键信息基础设施”管理，在网络平安等级保护制度的基础上，实行重点保护。

银行保险机构应坚持“关键技术自主可控原那么”，业务经营开展有重大影响的关键平台、关键组件以及关键信息基础设施要形成自主研发能力，降低外部依赖、防止单一依赖，并加强自主研发技术知识产权保护。

当然，金融机构坚持自主可控原那么时，也要考虑整体外部环境，实事求是，稳步实施。

特别是在当前市场环境下,诸多金融技术和系统还属于“不自主、不可控”状态，短期内实现全面自主可控尚不现实。

为此，金融机构应开展有效的自我评估，在监管部门指导下，明确“自主可控”的目标与标准，在保障业务稳定性和平安性前提下，制定合理的技术迁移及推进核心系统等应用自主可控的路线图。

例如，工商银行践行科技自立自强，实现IT核心架构的转型升级。

自2015年以来，该行推进智慧银行生态建设工程（EC0S）,自主研发了云计算、分布式两大核心技术基础平台，全面承载该行核心业务，为超7亿个人客户和近970万对公客户持续提供平安稳健的金融服务，系统可用性始终保持在99.99%以上。

又如，招商银行自主研发海螺RPA（机器人流程自动化）平台，支持用户自身快速开发与部署。

该平台已实现对国外成熟产品的全面替代，已累计开发2,000个场景应用，能够全年无休地替代人工完成规那么明确、高度可重复的任务，显著提高业务处理效率和员工幸福感，员工可以把节省下来的时间投入到更具创造性和更有价值的工作中去，同时亦有效降低了操作风险和运营本钱。

六、风险防控

数字化时代，金融机构风险管理的本质和逻辑没有改变,但数字化转型，必然对风险防控体系建设提出更高要求；与此同时，一些与数字化转型紧密相关的新型风险也不容忽视。

《指导意见》明确要求银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控要求，主要涉及战略风险、合规性风险、流动性风险、操作风险、模型和算法风险、网络平安与数据平安风险及隐私保护问题等。

银行保险机构的数字化转型应坚守合规底线，确保金融创新行稳致远。

从近年来金融监管及金融机构数字化转型发展实践看，在上述风险类型中，“创新业务合规风险”“模型与算法风险”“数据平安风险”及“隐私保护”等类型风险的管理挑战较大，金融监管部门、金融机构客户及社会公众对此都颇为关注。

（一）创新业务合规风险

在数字化时代，金融产品和服务创新呈加速趋势，而金融监管制度往往难以保持同步，导致大量金融创新场景成为了“灰色地带，一方面，这不利于营造公平的市场竞争环境；另一方面，相关产品或服务在监管机构事后介入而被强令退出后，除涉事金融机构外，还涉及客户利益，社会影响大，处置本钱高。

为此，金融机构应遵循审慎经营原那么，建立更加透明的创新模式和合规管理机制。

涉及创新业务、产品或模式事项的，要按照金融监管行政许可的有关规定，加强与监管部门的事先沟通，在监管部门的指导下，完善产品和服务创新流程和方案。

金融监管部门也要强化监管的主动性和有效性,对涉嫌违法违规的“创新”行为，及时采取整顿措施，统一监管执法尺度，维护公平有序的金融市场创新环境。

例如，招商银行持续健全内控合规管理长效机制，涉及业务或产品创新的，及时传导、解读监管法规政策，准确把握监管方向，有效识别和评估新产品、新业务及重大工程的合规风险，严格贯彻落实监管要求。

（二）模型与算法风险

防范模型与算法风险，是金融机构加强数字化风控能力的关键环节。

要加强对模型和算法的集中统一管理，对模型开发、验证、部署、评价、退出进行全流程管理。

对模型数据的准确性和充足性进行交叉验证和定期评估。

定期评估模型预测能力及在不同场景下的局限性，确保模型的可解释性和可审计性。

例如，中国银行近年来持续强化数据应用，提升模型效能，加快消费金融业务数字化转型步伐。

该行积极融入场景,紧贴客户生活消费需求，综合提供覆盖衣、食、住、行、医、学、游、娱等消费用途的多种消费金融产品，推动消费贷款等业务快速开展。

又如，邮政储蓄银行强化运用生物识别与金融科技等新技术，基于各类内外部风险数据和信用评分模型进行风险控制，推进贷前自动化审批决策应用，推广贷后风险预警模型策略，建立“大数据+评分卡+新技术”的全流程数字化风控体系。

当然，模型与算法应用中还要注意消费者保护问题。

目前，一些银行机构利用算法技术进行自动化决策，开展大数据营销、自动化贷款审批、贷后管理以及反欺诈、反洗钱等经营管理活动。

在以自动化决策为代表的算法应用中，要保证算法应用的透明度和结果的公平公正，不得实行不合理的差异待遇，防止算法歧视。

（三）数据平安风险

《指导意见》提出，要完善数据平安管理体系，建立数据分级分类管理制度，明确保护策略，落实技术和管理措施。

加强第三方数据合作平安评估，交由第三方处理数据的，应依据“最小、必要”原那么进行脱敏处理。

关注外部数据源合规风险，明确数据权属关系，加强数据平安技术保护。

例如，工商银行通过构建“智慧风控”平台，在涉敏、防盗刷、老年人转账等高风险领域，加强异常交易监控，保护客户资金平安。

强化数据资产治理和数据平安管控，构建以“一湖两库”为核心的数据架构，打造同业首创、自主可控、分布式架构的大数据智能云平台，实现集团数据“全人湖二

需要注意的是，2021年我国公布实施《数据平安法》，对金融机构等数据处理主体加强数据平安管理提出诸多要保险机构数字化的原那么、整体工作框架与工作标准要求，以及银行保险机构在开展数字化转型关注中需重点关注的事项。

下面主要从商业银行数字化转型角度，结合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行及招商银行的数字化转型工作实践，对《指导意见》主要内容进行分析解读。

在分析解读之前，我们还有必要回答一个问题：

什么是“数字化转型”？

什么是“数字化转型”？

《指导意见》未作明确界定。

根据通常理解，就商业银行而言,数字化转型一般是指：

银行利用人工智能、云计算、区块链等数字化技术，将银行数据融入全流程，以数据驱动洞察市场、理解客户、发现价值、形成决策、改造升级产品和服务模式，从而改变其价值创造模式的过程。

商业银行的数字化转型不是局部的、具体管理场景的或具体经营环节的数字化转型，而是系统的、全面的数字化转型。

它包括银行、科技企业、实体经济在内的整个银行生态体系，能够实现银行经营管理、运营管控、风险控制等多领域、多业务的有机协同，实现银行各生态参与方的价值共创。

为了更好地理解《指导意见》，我们先用一张图来概括一下《指导意见》的总体框架及监管要求，见下列图所示：

求。

金融机构履行数据平安法定义务，需关注以下问题：

一是完善数据分类，金融数据自主分类与法定分级分类相结合,夯实数据平安保护管理基础；二是数据平安静态保护与动态调整相结合，履行数据平安保障基本义务；三是数据保护影响评估与平安评估相结合，加强数据处理的平安控制。

例如，交通银行完善与数字化转型相匹配的数据平安治理体系，建立集团统一平安标准，健全客户信息平安管理制度标准，开展专项治理行动，强化客户信息平安。

又如，招商银行为确保数据平安，严格管控系统用户及用户所能访问的对公客户信息内容；将重要客户信息标签化,通过客户标签提炼客户行为，防止客户明细信息外泄；将客户信息分为100余个模块，对不同模块进行不同权限管控，敏感信息仅限有权限人员查看；客户信息查询访问均保存浏览痕迹。

隐私保护主要涉及金融机构个人客户信息保护问题。

金融机构作为海量个人信息处理者，需高度重视个人客户隐私或个人信息保护工作。

近年来，随着《民法典》《个人信息保护法》等法律的先后公布实施，金融机构个人客户信息保护工作面临新形势、新挑战。

金融机构既要遵循法律规定，不断完善个人客户信息保护机制，也要妥善处理好信息保护和数据利用的平衡关系。

一是要健全个人客户信息授权管理机制，优化授权管理流程，强化技术支撑，提升对越权处理个人信息等行为的预警及应急处置效率。

二是要善用免于客户授权的法定事由，根据《个人信息保护法》的规定，在法律法规及监管规定允许范围内，为履行风险管理、反洗钱、协助执行、审计、档案管理等法定义务，即使无客户授权，金融机构也可处理个人信息，提升客户信息在金融机构内部不同业务管理条线处理的通用性和便利性，为扎实推进数字化转型创造良好的基础条件。

例如，农业银行根据《个人信息保护法》等规定，制定《客户信息保护管理方法》《个人客户信息保护实施细那么》《对公客户信息保护实施细那么》等系列制度方法，对客户信息的收集、使用、查询、保管进行规范，并强化对敏感信息的保护力度。

实行客户信息分级授权管理，兼顾依法履行反洗钱等法定义务，规范内部人员调取客户信息的范围、权限及程序。

实行客户信息分级分类管理，按照客户信息平安级别实行分级分类保护，重点加强对客户敏感信息的平安管理。

又如，招商银行加强个人客户隐私保护管理，建立覆盖个人信息收集、传输、使用、共享、保存等全生命周期的安全保护体系，以及个人信息保护的应急预案、风险处置、监督检查、个人信息投诉通道等处理机制。

《指导意见》下的银行数字化转型架构图数字化管理机制

组织流形推选也切的丹执制评治奴制考检执制人才机制保障

一、总体要求

近年来，以银行为代表的金融行业作为数据密集型行业,历来是各行业中数字化、信息化建设起步较早、成熟度较高的代表性行业之一。

在数字化转型上升为国家战略的大背景下，银行保险机构如何主动求变，顺应大趋势，其路在何方？

《指导意见》立足我国数字化转型基本现状，瞄准银行保险机构数字化转型的痛点与难点，对数字化转型工作的整体框架进行了明确定义，对银行保险机构在开展转型工作中需重点关注的事项作了全面要求，并对重点工作提供了明确的工作方法和指导原那么，为银行保险机构数字化转型指明了方向，将成为未来一段时期银行保险业数字化转型的基本遵循和引领。

《指导意见》还特别设定了到2025年数字化转型工作“取得明显成效”的工作目标。

二、顶层设计及机制建设

在数字化转型顶层设计和机制建设方面，《指导意见》提出“自上而下、协同推进”“价值导向、流程再造”“重点关注、激励保障”等要求。

（一）在加强战略规划和统筹实施等方面要强化“自上而下、协同推进”

数字化转型要成功推进，必须是“一把手工程”。

深化数字化转型，不仅仅是技术上的改进，更深层次在于制度、流程、考核、资源等生产关系的调整。

因此，应防止“头疼医头、脚疼医脚”、盲目无序应对的现状，将数字化融入银行保险机构的战略主线，从全机构利益的视角统筹推进、打通资源。

正因为此，银行保险机构应强化顶层设计，明晰战略定位，从公司治理的高度，充分发挥董事会、高管层的作用，立足自身差异化竞争优势，制定战略实施计划，一张蓝图干到底。

例如，农业银行将以数字化转型核心内容的“数字经营”列为该行“十四五”时期实施的“三大战略”之一（其他两大战略是全面实施“三农”县域和绿色金融），提出要全面融入数字中国建设进程，立足于打造数字化时代竞争新优势，以数字化转型整体驱动全集团工作方式、服务方式和治理方式变革，加快形成科技引领、数据赋能、数字经营的智慧银行新模式。

建设银行专门制定《金融科技战略规划（2021-2025年）》。

该行提出，要继续以科技数据为支撑，以数字化转型为手段，不断创新、自我革命，持续在科技创新等新领域久久为功。

该行还特别成立了“金融科技与数字化建设委员会”,完善金融科技组织布局，持续加大金融科技投入，提升科技创新活力。

2021年，交通银行先后发布数字化转型行动方案、“十四五”金融科技开展规划和数据治理规划，提出金融科技发展愿景“POWER”,其中P代表平台（Platform）、0代表开放（Open）>W代表智能（Wise）、E代表企业级（Enterprise）、R代表重塑（Reinvent）,以技术创新和数据要素为双轮驱动,打造体验极致、生态丰富、风控智能、运营高效的数字化新交行。

近年来，邮政储蓄银行以数字化转型驱动生产经营方式变革，打造创新开展的新高地。

该行提出“智慧、平台、体验、生态、数字化"（SPEED）信息化战略，整体推进体制机制创新、组织架构创新、产品服务创新。

（二）在改善组织架构和机制流程等方面要坚持“价值导向、流程再造”

《指导意见》提出，以价值创造为导向，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作和扁平化管理。

推动实现各业务条线及业务条线与技术条线的深度参与、协同配合、互相融合、利益共享、责任共担。

在此方面，银行保险机构还需有效解决传统经营模式下普遍存在的“部门墙”“业务壁”所导致的业务系统割裂、数据流动不畅等顽疾，还要防止“为转型而转型”，盲目投入，导致投入产出失衡，挫伤整体转型积极性。

因此，银行实现数字化转型，需要在价值理念、经营模式、组织架构等方面给予相应匹配。

在价值理念上，应摒弃“竞争战略”和“零和思维”，以互利共赢、融合赋能的开放心态，锻造自身与客户、产业链、政府机构等生态参与方的利益纽带，实现银行服务生态系统的嬉变。

在经营模式上，要实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变，以数据为关键要素和价值驱动，动态、实时、精准捕捉客户需求，满足客户多样化、个性化、动态化的金融需求。

例如，工商银行围绕“以客户为中心”的经营理念，全面推动从“做业务”向“做客户”转型，从满足客户需要出发加强全行统筹，个人金融业务板块凝聚力、向心力和战斗力明显提升。

在组织架构上，要实现从“机械型”到“生态型”的转变，改革部门化、层级化的组织体系，构建扁平化、融合化的业务单元，增强快速响应市场变化、创新产品服务和持续迭代优化能力；同时，要以开放包容的心态，以数据为媒,重塑自身与外部生态的关系，推进客户和产业链的协同，共建业务生态系统。

（三）在推进专业建设和人才培育等方面要落实“重点关注、激励保障”

银行保险机构数字化转型不仅需要数字技术人才，还需要他们具备扎实的金融功底，这样复合型的人才供给相对匮乏，目前人才供给缺乏问题较为突出。

为此，需强化人才保障，加强人才队伍建设，大力引进和培养数字化人才，满足数字化转型工作需要。

值得一提的是，《指导意见》将“大力引进和培养数字化人才”作为单独的专项任务提出，鼓励选聘“具有科技背景”的专业人才进入董事会或者高管层，并强调要重点关注“数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络平安”等专业领域的人才培养。

例如，工商银行实施金融科技人才兴业工程，开展“科技菁英”专项培养计划，积极引入高端社会化专业科技人才，全面推行“科技培养一业务使用”的人才蓄水池机制，分层精准激励不断释放人才创新活力。

建立创新攻关“揭榜挂帅”机制，全面实施敏捷研发模式，组建百余个敏捷研发柔性团队，高效响应市场需求。

建设银行深化业务、数据与技术深度融合的ITBP（IT业务伙伴）合作机制，加大金融科技人才招聘力度，业务和技术复合型金融科技人才队伍不断壮大。

2021年末，建设银行集团金融科技人员数量为15,121人，占集团人数的4.03%o推动人才结构转型，构建适配金融科技银行的人才结构。

招商银行持续加大金融科技人才引进力度，为金融科技人才储藏夯实了基础；建立金融科技人才内生培养体系，构建协同顺畅、梯队合理的人才结构。

截至2021年末，招商银行集团研发人员达10,043人，较上年末增长13.07%。

三、业务经营管理数字化

《指导意见》主要从6个方面要求银行保险机构大力推进业