商业银行反洗钱集约化管理.docx

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商业银行反洗钱集约化管理

天津XX商业银行反洗钱集约化管理

第三章天津XX商业银行反洗钱工作管理现状分析

天津XX商业银行是国内最大一家国有商业银行，成立于上个世纪80年代。

资产总值在全世界排名前十位，拥有40多万名员工和几千家分支机构。

在反洗

钱工作领域一直以来走在国内各家商业银行的前列。

多年来相继受到监管机构和

国家行政机关的多次表彰。

3．1天津XX商业银行反洗钱工作背景综述

自从《反洗钱法》颁布以来，XX商业银行按照监管机构的要求，逐渐摸索

开展反洗钱工作的路径。

最初是利用遍布各地的营业网点开展各项反洗钱具体工

作。

从可疑报告报送方面看，Xx商业银行于200X年10月份建立了反洗钱风险

监测系统，并将系统纳入了监测业务平台之中。

该系统由总行统一控制和维护，

并向各分行延伸开立端口，直至到营业网点，分为三级处理平台。

该系统依据人

民银行下发的法令所描述的可疑交易特征，进行若干项参数设置，通过参数对于

我行日常发生的业务进行全面筛查。

每天业务终了后，将系统筛查出的异常交易

按客户账户首笔业务发生的营业网点进行列示，再由该网点负责反洗钱工作的员

工进行甄别补录，并上报分行。

分行反洗钱岗位操作员在接到下一级上报的异常

交易信息后，进行二次确认，在认定为可疑交易后上报总行和国家反洗钱监测中

心。

反洗钱监测系统通过几年的升级和改造，特别是在业务运行系统改革中做了

较大的改变，与日常业务系统完全嵌入，目前已经达到在甄别可疑交易过程中可

以链接查询客户基本信息，及客户所属账户信息等功能，并能在系统中的显示对

手交易信息。

通过较为强大的监测系统，XX商业银行协助公安机关成功破获了

不少利用银行账户进行洗钱的类罪案件。

比如201X年XX商业银行下属某支行上

报了一例发现并协助公安机关抓捕涉嫌跨国诈骗洗钱犯罪嫌疑人的真实案例。

案

例简述如下：

该商业银行下属某支行的营业网点，外汇业务操作员在办理业务中发现，自

201X年6月20日至7月初不断有资金向一名外籍客户账户中汇入美元，累计约

20余万美元，该账户结汇后立即取款或进行转账交易，汇出地涉及美国纽约、

宾夕法尼亚州、加州以及印度、希腊雅典等国家地区。

由于该客户短时间内发生

资金的频繁汇入汇出，已经触发了反洗钱监测系统的参数控制形成了异常交易，引起了营业网点经办人员警觉。

由于该问题涉及外籍人员，按照该商业银行三级

反洗钱网络联系机制的要求，立即将该情况向支行反洗钱联络员进行了汇报，支

行反洗钱联络员接到汇报后马上与分行取得了联系。

分行接到情况反映后，通过

职业判断感觉到情况比较严重，并指派支行一方面马上在反洗钱监测系统中再次

新增为重点可疑交易上报，另一方面由支行反洗钱专管员协同网点负责人对此账

户进行重点监控。

几天之后，支行突然接到来自青岛某家公司的电话查询，称其公司一笔境外

汇款途径有问题，致使这笔资金不翼而飞，支行核对相关信息后，确认前日频繁

收取汇款的外籍客户的账户有重大嫌疑。

在向分行反洗钱中心汇报后，一方面通

知当事人立即报案，一方面与当地公安机关进行联系，并制定了应急预案。

7月

15日在支行与公安部门紧密配合下将其当场抓获。

据公安部门反馈，该案件已经初步审理，基本确认为一起典型的跨国网络诈

骗洗钱案，外籍犯罪嫌疑人通过网络盗取受害人的电子邮箱，再实施诈骗，并将

非法所得资金通过账户进行清洗转账或提现。

不久以后，XX商业银行下属的另

一个支行通过联网核查系统又协助警方成功破获重大诈骗案。

具体情况如下：

201X年11月9日下午，该商业银行所辖某支行的营业网点业务人员接待了

一位外地客户，此人要求办理购买100克黄金业务，按照反洗钱工作规定，经办

人员要求其出示有效身份证件后，柜员按照业务操作流程，通过反洗钱联网核查

系统，认真进行客户身份识别。

在业务办理结束后，营业网点负责人就接到了公

安局电话询问。

称：

因该行办理业务对客户身份进行核实的时候，使用反洗钱联

网核查系统，触及了公安机关的报警网络，及时向公安局提示并锁定了一名通缉

逃犯的行踪。

次日上午，该犯罪嫌疑人到支行营业厅领取购买黄金刚时，被公安

人员当即将其抓捕。

至此涉嫌1400万元重大诈骗案告破。

通过上述的案例可以看出，科技系统强有力的支撑，是反洗钱工作的最重要

的基础条件。

但是这种系统筛查可疑交易虽然能监测出洗钱交易的倾向，但是存

在的弊端就是带来海量防御性的可疑交易报告。

在这种分散化的反洗钱操作模式下，客户身份识别、可疑交易甄别、客户尽

职调查风险分类、协助监管行政调查等大量的反洗钱操作性工作都由一线员工兼

职人员承担，这些员工并不具备专业的反洗钱技能和知识，而且还担负着各种业

务操作和为客户服务的工作任务，反洗钱异常交易的甄别工作只能是下班后加班

完成，加上岗位轮换，反洗钱岗位人员素质、专业知识和操作技能很难有效保证。

经统计，我国香港地区每年可疑报告不足2万份，而XX商业银行201X年为

989万份，其中天津XX商业银行201x年1月到9月就报送了各类可疑交易65539

份。

在这些可疑报告中，存在大量未经仔细甄别或判断不准的无效报告。

这种防御性报送的现状一方面有监管规则和导向的原因，同时也反映出反洗钱岗位人员

专业水平不高，过于依赖系统筛查的问题。

此外，为避免监管部门的检查处罚，

反洗钱操作人员在处理反洗钱数据时偏重于防卫性报告，因此导致了信息补录补

正工作量的巨幅增加，形成恶性循环。

3．2天津双商业银行反洗钱工作现存管理问题及分析

除了存在海量防御性报送的疑似洗钱报告以外，XX商业银行从管理角度同

样存在一些问题。

1．反洗钱工作机制有待进一步完善

主要体现在各个专业部门的职责订立、落实和反洗钱专门机构的设立及人员

安排方面：

（1）反洗钱部门职责亟待清晰和明确。

商业银行国际化战略的快速实施，

分支机构布局速度加快，商业银行面临的反洗钱监管压力以及声誉和运营风险日

益明显。

由于各级行业务部门职能不断调整，以及下属基层单位组织机构变化过

程中，相应的反洗钱工作职责没有及时调整，导致有的部门和机构职责分工不够

清晰、明确。

（2）反洗钱组织架构及人员配备方面仍有待加强。

无专职机构，承担工作

的专职人员专业素质不高，业务水平有限，始终处于应付局面，导致反洗钱工作

难以有效开展。

2．客户身份识别和客户信息维护工作存在欠缺

客户身份识别是反洗钱基础性工作的重要方面，此项工作不到位势必会严重

影响其他工作的开展。

（1）新增对公客户信息普遍缺失，已导致监管部门处罚。

对比反洗钱监管

要求，目前xx商业银行新增对公客户仍未解决按照新监管要求全面完整采集客

户信息问题，如客户信息采集表中仍缺少控股股东和实际控制人、证件有效期限

等，导致新增对公客户相关信息普遍缺失。

如某支行接受当地监管机构检查发现

对公新开户共计25535户，其中未登记控股股东或者实际控制人的姓名、身份证

件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限的25467户，占比99．73％。

（2）存量客户信息维护工作有待加强。

对公存量客户信息维护工作由于缺

乏完整的信息采集标准，不可能有完整的维护。

而个人存量客户的信息维护工作，

由于客户较多、历史原因、业务办理效率以及客户配合等因素，工作进展仍较为

缓慢。

（3）通过实施的反洗钱评估发现，目前较普遍存在客户身份识别制度执行不到位的情况。

尤其是在办理开户、保管箱或大额现金等重点业务过程中，未留

存客户身份证件或未进行客户身份联网核查，存在较大风险隐患。

3．大额和可疑交易报告工作尚需完善

大额报告和可疑交易的报告工作是考验金融单位反洗钱科技水平和专业人

才素质的重要抓手。

（1）仍存在个别大额交易漏报的情况。

监管检查发现个别业务存在大额交

易遗漏监控的情形：

同时评估发现基层单位对需手工补录的部分大额交易缺乏全

面掌握或未严格进行手工新增大额交易报告，导致大额交易漏报的情况发生。

如

抽查一次性交易个人业务中超过20万元以上7笔，均没有手工新增录入反洗钱

监控系统。

（2）可疑交易人工识别工作亟待加强。

目前xx商业银行从整体上说还没有

建立起有效的可疑交易人工识别机制。

外部监管检查发现的突出问题是，对于报

送的可疑交易未留存人工判断分析记录。

（3）部分机构重点可疑交易专报工作有待加强。

部分机构长期未报送一份

重点可疑交易专报，与该地区交易活跃情况以及长期报送一般可疑交易的情况存

在严重不符；部分行报送大量未经认真分析的专报，且报送后未能给予持续监测。

4．检测名单（制裁名单）管理需要加强

分析近年来境外监管对国际知名金融机构巨额反洗钱监管处罚的起因，对照

境内外监管要求，检测名单管理是当前反洗钱工作面临的最为紧迫和重要的问

题。

当前的主要问题：

一是现有检测名单的系统筛查规则相对简单，存在漏筛、

误报率高等情况。

二是目前正在运行的黑名单监测系统筛查业务范围较少，与最

新监管要求存在差距。

三是未进行外国政要名单筛查，不符合监管要求。

四是未

建立统一的检测名单管理办法和规范处理流程。

针对上述问题，XX商业银行提出反洗钱工作走集约化的改革思路。

具体是

按照“进岗位、进功能、进流程、进系统“的工作要求，以完善信息为基础，以

流程控制为主线、以技术系统为支持、以分析筛查为手段，通过全面推广反洗钱

工作集中处理模式，减轻营业网点反洗钱工作压力，通过加快客户信息维护进程，

夯实反洗钱工作数据质量基础。

从而实现高效率、低风险、零处罚的反洗钱工作

目标。

第四章天津XX商业银行反洗钱工作集约化管理

4J天津XX商业银行反洗钱集约化组织机构设置

天津xx商业银行反洗钱集约化管理策略是现代化金融企业提高工作效率和

效益的基本取向。

实现反洗钱集约化管理策略首要因素是对商业银行反洗钱工作

集约化框架的构建。

1．首先要突出反洗钱集约化管理的“集”字

就是指集中资源统一配置，实现商业银行反洗钱工作的管理集成。

在以往的

非集约化的反洗钱工作模式下，各级支行、营业网点对反洗钱工作分散管理，各

自为政。

各个分行专业部室对反洗钱要求也不尽相同，一致性较差。

对于集团的

各项规章制度和监管机构的法令在执行力方面良莠不齐。

但是在分行层面集合了

人力、物力、财力、管理等要素，进行统一配置后，这种情况发生的可能性会降

低很多。

由反洗钱中心作为分行反洗钱工作的日常中枢环节，上对分行反洗钱领导小

组负责（分行最高领导集体），反洗钱中心集中制度设置、工作协调、日常管理、

重大事项决策等权力，对各个专业部室进行协调和工作部署。

下对各个支行和营

业网点在反洗钱工作方面有绝对的指导权。

具体组织架构可以通过图4-1所示：

集约化的“约”是指商业银行在集中、统一配置生产要素的过程中，借鉴扁

平化管理的理念，以节约、约束、高效为价值取向，从而到达降低成本、提高效

率，从而使商业银行集中核心力量，获得可持续竞争和发展的优势。

通过扁平化管理，培养出一批精明强干的反洗钱专家型人才。

使各个专业部

室和基层支行放弃一些专业性较强，又耗时耗力的反洗钱工作，只从事一些基础

性工作。

将这些工作集中到专业反洗钱部门（反洗钱中心）完成。

这样有助于节

约日常工作的管理成本，提高专业部室和支行的工作效率；另一方面还能有效的

做好保密工作，防止由于过多部门和人员接触到涉及洗钱的秘密，发生泄密的问

题，使商业银行面临商誉风险和法律风险。

4．2天津舣商业银行反洗钱管理集约化管理的策略

按照集约化理论，和XX商业银行提出反洗钱工作走集约化的改革思路。

天

津xx商业银行提出了将反洗钱工作集约化管理改革，进一步向纵深发展的工作

思路。

通过对国内外洗钱形式和反洗钱工作进展情况的研究，提出了以下构想：

1．强化构建高度统一的反洗钱治理框架

银行高管层要定期审查和批准反洗钱政策，清楚了解全