#陕西省水果果木保险市场分析.docx
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#陕西省水果果木保险市场分析
陕西省水果保险市场分析及发展思路
一、陕西省水果分布情况
（一）咸阳市
咸阳市的“红富士”苹果等新品种多次获国家和省优质果品奖，并大力发展礼泉短富、皇家嘎拉、美国8号等优质品种。
美国红地球葡萄已在泾阳、三原、礼泉、永寿建立了200公顷开发示范园。
淳化
山川秀美，生态资源丰富。
现有苹果40万亩，杂果12万亩，刺槐林30万亩，各种农作物40多万亩，天然草场17万亩，大小水库10多座，森林覆盖率大34%，是世界三大优质苹果适合区之一，淳化苹果荣获中华名果称号，2007年11月，又荣获“中国优质果品基地重点县”称号。
荣获全国造林绿化模范县、生态建设示范县和中国苹果之乡等荣誉。
联合国粮农考察团和许多国际友人称赞淳化是：
“悬挂在空中的花篮，渭北黄土高原上的绿色明珠”。
旬邑
苹果享誉海内外，是国内外、并且被生产实践验证了的优质苹果最佳适生区，是全省首家优质苹果基地达标县、全国优质苹果三强县、苹果绿旬邑县美国紫花苜蓿牧草种子基地色食品生产重点县、全国无公害农产品出口示范区、国家批准的原产地域产品保护区，生产的“旬宝”牌红富士、秦冠苹果以其“个大、形正、色艳、质脆、沣丰、甜香、耐贮藏、无污染”等特点，先后荣获第四届中国杨凌农博会“后稷金像奖”、中国绿色食品博览会“畅销产品奖”等省部级以上大奖128项，畅销全国30多个省、市、自治区和港澳市场，并出口到俄罗斯、泰国、新加坡、越南等国家和地区，深受海内外消费者的青睐。
全县14个乡镇全部种植苹果，苹果面积30万亩。
其中，挂果16.3万亩。
礼泉
苹果闻名天下，果品面积50万亩，总产15亿斤。
说起陕西果业，陕西苹果居全国面积第一，产量第一，质量第一的光环颇为耀眼。
“如果说中国苹果行业发展的关键在陕西。
那么，陕西苹果的根本在咸阳，而咸阳苹果的源起则在礼泉。
”经过几十年的积累，礼泉县已经从一个普通的关中小县，发展成为影响西部地区市场的果业大县。
礼泉县地处陕西省关中平原和渭北旱塬交汇地带，海拔420-1467米，平均日较差11.1℃，不低于10℃的积温4226.7℃-3528.2℃，年日照时数2215.6小时，平均无霜期174天礼泉县袁家村，是得天独厚的苹果优生区。
全县总面积1018平方公里，其中耕地85万亩。
1985年，礼泉被国家农业部列为全国优质苹果基地县；1995年被确定为中央财政支持农业（苹果）产业化示范县；2000年被国家列为“陕西苹果”原产地保护区域。
2005年礼泉县10万亩苹果绿色基地建设通过农业部绿色标志认证；被评为陕西省果业强县。
1984年以来，礼泉县立足自然的资源优势，积极调整农业内部结构，经过3年的建园会战，完成10万亩苹果基地建设。
九十年代初，县上适应市场要求的农民意愿，不断扩大规模，仅两年时间实现了“户均两亩园，万斤优质果”的目标。
根据全国果品发展趋势，近年来，县委、县政府作出了实施“优果工程”的决定，积极调整优化果业结构，加快果品更新换代、套袋、生草等新技术的推广步伐。
到2003年底，全县果品总面积已发展到70万亩，年产果品8亿公斤，其中苹果6.5亿公斤，果品收入近10亿元，仅果品一项农民人均纯收入1600元以上，一跃成为全国第一水果大县，礼泉红富士、秦冠、酥梨等多次被评为部优、省优和全国农业博览会金奖、名牌水果等。
苹果产业的迅速发展有力地带动了相关产业的发展。
截止目前，全县建成果品气调冷库24座，简易储藏果库6万多个，储藏规模达4亿多公斤，仅储藏增值2亿元以上；建成年产万吨浓缩果汁生产线两条，年加工鲜果4万余吨，创汇百万美元；果品包装企业发展到246家，年产值近4亿元；各类运输车辆5万辆；建成果品批发市场4个，果行500余家，果品经销人员达5万余人，成为西北地区最大的果品集散地。
礼泉县有果品75万亩，其中苹果50万亩，梨15万亩，桃、杏、李、石榴、葡萄等杂交果10万亩，平均年产果品80万吨。
礼泉酥梨是由中科院果树研究所选育而成。
果实倒卵形，顶部突出，具有明显棱构，果实绿黄色，果肉白色，质细酥脆、汁多、味甜、品质上等。
单果重250-350克。
北屯地区七月中旬可以采收，不耐贮藏。
该品种树势强壮，枝条萌芽力强，成枝力弱，单枝生长量大，单枝年生长量达2米以上，一般栽后3-4年即可形成结果。
丰产、稳产，常规管理没有大小年。
乾县
全县果园面积43万亩，其中苹果34.27万亩，梨2.3万亩。
水果产量43万吨，其中苹果35万吨，梨3.22万吨。
蔬菜面积2.88万亩，蔬菜产量25082吨。
彬县
大觐枣
彬县地方名特果品。
在彬县有3000多年的栽培历史。
《诗·豳风》中有“八月剥枣”诗句。
明诗云：
“百年生聚滋更始七月豳风未可忘喜杀故园梨枣在，熟时还要上公堂。
”目前，树龄300年以上的大觐枣药用极高，自古以来为历代贡品。
大觐枣色泽鲜艳，个大核小，皮薄肉厚，味甜汁浓，营养丰富。
鲜果含糖量20.6%，干果含糖量78.43%，含蛋白质1.2－2.3%，脂肪0.2－0.4%，并含有铁、钙、磷等矿物质，为人体不可缺少的元素。
每100克中含维生素D3000毫克，营养成份高于其他枣类。
大觐枣重鲜果单果最重达50克，素有“八个一尺，十个一斤”之美誉。
在中国杨凌农业科技博览会上被誉为"枣王"。
彬县大觐枣分布面积，主产区在泾河川道。
彬县目前有大觐枣面积1.2万亩，年产量1000吨。
彬县大觐枣是食用、药用的佳品，也是馈赠亲朋好友的珍品。
彬州梨
彬县地方名特水果。
原名“老遗生”梨，有1000多年的栽培历史，在彬县分布广泛。
50年代中期开始引进新品种，目前主栽品种以酥梨为主，到2003年全县彬州梨栽植面积2.3万亩，年产量2.8万吨。
彬州梨单果重300－500克，最大的500克以上，素以果面鲜黄、果皮薄、果肉白、果核小、汁多无渣、酸甜适口、香甜浓郁而驰名省内外，为历代贡品。
经测定，彬州梨含可溶性固形物13－14%，硬度13.5磅。
1957年，彬县人民将彬州梨寄给毛泽东主席品尝，中共中央办公厅复信，鼓励发展彬州梨生产。
1991年彬州梨参加陕西省果品评优会获得第一名。
兼有鸡心黄柿，水柿，火罐柿、磨盘柿等。
鸡心黄柿，水柿，果肉致密、汁多味浓；火罐柿子、磨盘柿果肉细嫩，汁味香甜；而彬县尖顶柿，更是以其皮薄汁浓、味美色艳，果实硕大，形俏俊美而闻名天下。
长武县
积极实施果品名牌战略，切实做优苹果产业。
现在果园总面积达到21.5万亩，总产达到12万吨，实现产值1.98亿元。
品种有红富士、秦冠、新红星、皇家嘎啦、太平洋玫瑰等，所产果品个大、色艳、细脆、香甜、耐贮运、无污染。
果品不但销往北京、上海、武汉、广州、南宁等市场，还远销马来西亚、越南、新加坡、俄罗斯、香港等国家和地区。
（二）渭南市
在渭北五县市苹果优生区建成了6.67万公顷优质苹果基地，年产苹果53万吨。
白水苹果、蒲城酥梨、韩城花椒，华县大葱、富平辣椒、大荔花生和西瓜等农产品远销国外。
经济林、核桃、板栗花椒、红枣、柿子等面积达11.43万公顷。
水果面积12．22万公顷，其中苹果10．2万公顷，梨1.1万公顷。
1999年水果总产量达152万吨，“白水牌”红富士等37个品牌苹果和酥梨荣获“中华名果”和全省名优果称号，渭南已成为全国第二大果区的重要组成部分。
临渭区
冬枣、核桃面积均达到3万亩以上，葡萄、棚瓜面积分别达到2.5万亩和5万亩8万亩优质酥梨基地、20万亩杂果林基地、9万亩棚菜基地、6万亩棚瓜基地、1万亩高科技绿色产业示范基地，三是林果业以品质和品种结构调整为重点，狠抓了"优果工程"各项措施的落实，果业生产不断向优质化方向迈进，全区水果面积12.1万亩，其中优质酥梨5.4万亩、苹果4.9万亩，水果总产8.6万吨，优果率达到75%以上。
同时，依托黄河生态示范园，大力发展特色农业，万亩优质冬枣基地建设进展顺利，冬枣远销美国、日本、香港等国家和地区，效益十分显著。
四是围绕做大做强畜牧产业的目标南部塬区大力发展核桃、苹果、香菇产业、郊区突出发展绿色无公害蔬菜，不断扩大冬枣、葡萄、酥梨、香菇、核桃、芦笋等特色产业的规模，果类面积达到16.5万亩，蔬菜面积达到13万亩
韩城市
苹果面积稳定在10.2万亩，总产达6.7万吨，产值7770万元
大荔县
名特物产丰富全县已形成了“沙苑１０８（黄花菜、红枣、花生）、黄洛果菜瓜、庭院上香菇、滩区鱼笋杂、牧业牛当家、实现产业化”的农业产业新框架。
全县粮食总产25．8万吨、油料总产3.8万吨、苹果面积30万亩、红枣30万亩、塑棚设施农业10万亩、同州西瓜6万亩、芦笋6万亩、养殖水面2万亩畅销省内外，反季油桃全国领先，功能性的果蔬番茄椒全国独有
蒲城县
以苹果、酥梨为主的果品面积已达47.8万亩，总产量在5亿公斤以上。
苹果、酥梨以其品味纯正、肉质细嫩、香甜可口而享誉海内外。
已建成苹果、酥梨绿色食品基地10万亩，，苹果、酥梨、金丝蜜枣等农特产品享誉海内外，远销东南亚国家和地区，农业综合开发的潜力很大。
澄城县
地处世界苹果黄金生产带，是全国优质苹果生产基地。
全县苹果面积达30万亩，年产优质商品果3亿多斤，已跨入陕西省四强县全国百强县行列，并成为陕西唯一的国家标准化示范区，获得"中华名果"之桂冠
白水县
是渭南市唯一的山区县，全县拥有33万亩荒山荒沟，是全国五大苹果产区中唯一符合苹果生产最适宜区七项指标的县份。
承载苹果栽培400多年的悠久历史，大力实施优果工程，积极推广大改型、强拉枝、巧施肥、无公害四大技术，把苹果的发展推向了一个历史的高峰。
白水苹果果个硕大，果形圆正，果皮细嫩，洁净光滑，色红艳丽，肉质致密，细脆多汁，酸甜适度，营养丰富，纯天然无公害，享誉海内外。
全县苹果栽植面积55万亩，人均1.7亩，每年35万吨优质苹果畅销五湖四海，使"中国苹果之乡"的美誉名扬天下。
全县苹果栽植面积50万亩，年产优质苹果45万吨，远销五湖四海，使“中国苹果之乡”的美誉名扬天下。
“白水苹果”被评为中国驰名商标。
（三）铜川市
处在全国苹果最佳优生区，苹果种植面积40万亩。
铜川市的新红星、红富士等10多个品种多次荣获部优、省优产品奖，其中红富士荣获金奖。
在国内和东南业市场享有很高的声誉，倍受消费者青睐。
全市共有苹果35万亩，总产19．6万吨，优果率达到45％。
苹果基地主要集中在我市五县区的25个最佳适生区的乡镇，形成集中连片的基地布局，品种以晚熟为主，红富士种植面积达到65％以上，中早熟以藤牧一号、嘎啦优系、美国八号、新红星等为主。
近年来，我市围绕市场需求不断深入进行果业结构调整，充分发挥自然条件适宜多种北方果树生长的优势，按照“提高苹果，大上干杂，积极发展名、特、优、新水果”的发展思路，使以大樱桃、葡萄、桃、杏为主的名优水果发展迅速，面积达到近5万亩，其中大樱桃连片栽植近3000亩（是全省最大的大樱桃基地），以鲜食红提和加工酿造品种为主的葡萄4500亩，桃4700亩，枣10000亩，梨3500亩，名优水果总产为0.6万吨，基本形成苹果为主，干鲜并举，合理布局，名优签革的果业发展新格局。
省上已将宜君县确定为绿色食品苹果生产基地（已建成了国家A级红富士苹果绿色食品基地二万亩），印合区确定为苹果出口基地
宜君县
农业上，大力发展以香菇为主食用菌产业，以苹果、核桃为主的林果业苹果面积发展到14万亩（其中建成了国家A级红富士苹果绿色食品基地2万亩）核桃面积达到20.2万亩，挂果面积4.5万亩，年产值2400万元，获得了国家绿色有机食品认证宜君被人们誉为“核桃县”，区内气候温和，土层深厚，光照时间长，昼夜温差大，是全国苹果最佳适生区之一蔬菜面积3.3万亩，总产3.7万吨；新建苹果园1.31万亩，累计达到16万亩
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（四）汉中市
镇巴县
经济作物现有茶园3.5万亩，年产茶叶42万公斤，桑园1.9万亩，年产蚕茧150吨；水果2.1万亩，年产水果3700吨。
城固县
桔柑、猕猴桃、茶叶，物产富庶，升仙蜜桔、城固银峰等名优土特产品在全国久负盛名“果、菜、畜牧业、蚕、茶、中药材”六大产业为主导的农业产业化发展格局，建成29万亩优质米、16万亩柑桔、15万亩中药材、17万亩蔬菜
洋县
2004年全县梨园总面积5.9万亩，年挂果2.2万亩，产量3.3万吨。
本县梨果产品以其上市早，无污染，酸甜适度，酥脆爽口等特点，深受消费者青睐，生产的早酥梨、黄金梨分别荣获全国早熟梨博览会金奖、中国杨凌农博会后稷金像奖，产品远销重庆、成都、西安、兰州及安康、汉中等市场。
西乡县
西乡樱桃沟位于西乡县城北席家沟，因盛产素有果中“玛瑙”之称的樱桃而得名，距今已有200多年。
沟内樱桃树以天然形成,经人工种植，逐渐形成规模，面积约20多公顷。
樱桃树每年3月初为开花季节，4月下旬至5月上旬为果实成熟期。
鉴于樱桃花期、挂果期较长，气候适宜，是休闲旅游的最佳时机。
常言说：
“樱桃好吃树难栽”。
樱桃沟的樱桃皮薄、肉厚、个大味甜，主要是由于沟内的土质是樱桃树生长的最佳土壤，坡度不大，光照均匀，雨水适中，果实成熟季节，个个晶莹剔透，犹如一串串玛瑙挂在枝头，美不胜收。
随着我县旅游业的发展，特别是从2000年开始举办每年一届的樱桃节以来，来樱桃沟旅游观光人数均突破三万人次，有力地拉动了西乡县茶叶，商贸等第三产业的同步发展。
2008年，政府大力扶持樱桃沟的旅游业，不仅新修了三条直通旅游区的标准公路，而且大力改善区内休憩场所，使更多的人能够来樱桃沟旅游，度假。
西乡茶园位于西乡县罗镇，面积达18万亩，有采茶、品茶、制茶、茶艺表演、茶园观光等旅游服务项目。
西乡茶叶始于秦汉，盛于唐宋。
这里出产的“午子仙毫”茶以色香味形俱佳、纯天然、无污染闻名全国，是中国八大名茶之一。
二、水果保险和果树保险的市场分析
（一）水果保险的技术要点
1、承保条件
水果保险一般只宜承保盛果期的果园。
盛果期是果树大量结果而且产量最高的时期，特点是树冠达到最大体积，果实产量高；短中果枝比例最大，长果枝很少。
盛果期的长短，苹果树为15-45年，梨树为15-70年以上，桃树为10-20年左右。
结果初期和衰老期的果园一般不宜承保。
从当前的生产能力和客观环境等方面来看，只宜承保那些大面积种植、商品率高的果园，如出口水果生产基地、产业化生产的订单果园等。
对于农户前庭后院零星分散的果树一般不予承保。
承保的果园要生产管理正常，有专门管理人员，有果树栽培专业技术人员进行水、土、肥、防治病虫害等管理，必须按时进行果树整形、剪枝、疏花、疏果等工作。
保险公司承保前的调查工作主要有以下几点：
（1）种植具体地点。
观察投保果园的土壤结构、地势、排水性能是否良好，并画出投保标的坐落简图。
（2）树龄。
投保果园必须为幼果期和盛果期的果树，衰老期的果树不能承保。
（3）长势。
观察枝叶是否旺盛，是否有病虫害。
还应随机抽样，测算每株的平均挂果数。
（4）种植密度。
对承保要求而言，种植密度应该为当地林果技术部门规定的密度。
（5）产量情况。
一般要查清最近三年的收获产量情况，以便为确定保险产量和保险金额提供参考依据。
（6）价格。
近年市场平均价格情况，以便为定损理赔提供参考依据。
2、保险责任的选择
水果生产所遇到的灾害包括冻害、霜冻、日烧、抽条、大风、雪灾、雷击、旱灾、火灾、洪涝、雹灾、病虫害及鸟兽害等。
地区不同、树种不同，所遭受的自然灾害不同。
由于果树有高大的树干和树冠，最易遭受大风、霜冻、雪灾、雹灾、火灾的危害，各地应根据当地实际情况在这几种自然灾害中选择保险责任，一般以承保单项灾害为基本险责任，如火灾、雹灾。
对于其他灾害可作为附加险责任，如洪水、内涝、霜冻。
一般来讲，多项危险责任易于被果农所接受，但是保险公司往往只愿意承担风险小的单项责任。
因此，保险人承担的保险责任应在保险当事人双方之间找到平衡点，为双方所接受。
3、保险期限的确定
考虑到果树的落花落果因素，水果保险的保险期限一般是从每年生产季节的定果开始，至水果成熟收获离枝时为止。
各地应根据水果种类不同确定具体的保险期限起止日期。
生产季节性不强的果树（如香蕉等），其保险期限一般为一年，满期可再续保。
4、保险金额的确定
为促进果农加强果园管理，减少灾后以来保险的副作用，并考虑到水果市场的价格波动因素，水果保险的保险金额应确定为正常年景产值的一定比例，而不保全部产值，也不负责水果质量下降所造成的损失。
保险价格必须在承保时规定好，一般比近年果品市场价格稍低为好，并明确在保单中载明，以保险价格作为理赔时计算赔款的依据。
确定水果保险金额，首先要确定水果保险产量。
有正常产量记录（如上报县、乡政府统计报表）的果园，以近三年亩（株）平均产量的6成确定为保险产量较为合适，具体保险产量须经保险当事双方认可才能确定。
没有明确产量记录的果园。
应根据建园时间推算果树年龄，确定是否处于盛果期，并采用调查访问及实际抽样估测的方法确定正常产灵。
估测产量的计算公式为：
平均亩产量=平均单株产量×平均每亩株数
平均单株产量=平均单果重×平均单株果实个数
单株果实个数=整株花序数×花序坐果率×花序平均坐果数
5、签发保单
在水果保鲜的保险单中，应写明如下几个要素：
（1）树龄。
（2）投保亩数、每亩种植株数、每亩保险公斤数、每亩保险产量。
必要时可在特别约定栏中写明每公斤果品的个数。
（3）保险金额及每公斤果品保险价格。
应根据每株（亩）保险产量和总投保株（亩）数计算出全单保额。
（4）保险费率及保险费。
承保时可根据树势及抗灾能力对基本费率做出适当调整。
（5）保险期限。
（6）有江河水位的地方应在特别约定栏中写明洪水责任水位线。
（7）随保单附上投保标的的种植地点示意图。
6、定损和理赔
保险果园遭受保险责任范围内的灾害后，水果损失的查勘定损工作主要是确定受灾面积和落果率（或损失产量），落果率可视为损失率。
在理赔时，要考虑水果的自然落果率和落果的残值：
一是根据当地果树的自然落果率和其他非保险责任灾害因素确定绝对免赔率。
二是酌情扣减落果的残值。
这些规定必须明确写进条款中。
第一，查勘损失情况，确定受损面积和损失率：
接到保户的出险通知后，保险人应立即到达受灾果园现场，查看发生的灾害是否属于保险责任，如确属保险责任，则应查阅保单，对照种植地点示意图，看受灾地是否属于承保范围。
在弄清楚上述两个问题后，着手查勘损失情况。
（1）详细记录灾情。
在全面勘查的基础上，对受灾果园进行灾害分级，并采用田间随机抽样的方法实地估测损失率，每亩抽样株数不应少于15株，直接清点落果。
注意不能将全部落果收集在一起。
测损过程要特别区分灾前落果，这可从落果颜色、新鲜程度等特征进行区分。
另外，要参考当地未投保果园的落果情况，以便进行比较。
影响产量的因素是多方面的，除了遭受保险责任灾害外，还有病虫害等人为管理因素。
因此，应将每次灾情记录在案，并根据灾害发生的时间，分析其对产量的影响，为理赔提供参考依据。
（2）果品采摘前的最终定损。
核产时要全面观察。
果园面广、产量差别大，应对全部承保果园检查一遍，然后按照好、中、差三个类型选出样点。
在抽样点里，随机抽取抽样株的挂果树，得出抽样株的挂果重量，然后根据承保株数推算出收获产量。
各个抽样点加权平均得出平均收获产量，保险产量和平均收获产量之差即为损失产量。
第二，计算赔款
按照下面公式计算赔款额：
赔款总额=保险价格×受损面积（亩数）×（亩保险产量-平均亩收获产量）×（1-免赔率）×损失果品残值
（二）果树保险技术要点
果树保险即果树栽植死亡保险，指因保险责任范围内的灾害造成果树残废（在三四年内不能正常结果，丧失利用价值）或死亡导致被保险人经济上的损失，保险人对被保险人的果园建园成本损失给予赔偿的保险。
1、承保条件
果树保险的承保条件和水果保险的承保条件基本相同，所不同的是，果树保险可以承保未到挂果期的幼果。
2、保险责任
导致果树残废或死亡的主要原因有：
洪水冲走或淹没、内涝淹死、大风刮断树干主茎、冻伤冻死、火灾等。
从保险角度讲，这些灾害是可保的。
在选择上述保险责任时，提倡以某一风险小的单项灾害为基本险责任，其他灾害为附加险责任的保险责任承保方式。
3、保险金额的确定
果树保险金额应以建立果园的物化成本为依据，并按一定的比例来确定为宜。
具体保险金额应以单株为单位来表示，实行定额保险。
保险金额应分幼树保险金额和挂果树保险金额两个保险金额档次，幼树保险金额宜小，挂树保险金额宜大。
4、保险期限
果树保险的保险期限和水果保险的保险期限不同，一般保险期限为一年，期满续保，另办签单手续。
5、定损和理赔
果树保险的定损和理赔技术比水果保险的定损理赔技术简单，主要是查勘确定受损面积和残废死亡率两个因素。
除果树遭受风灾造成主干折断和连根拔起外，果树遭受洪涝灾害和冻害所致残废死亡率的确定需要一定时间的观察期，耐寒耐涝果树需要的观察期较长，不耐寒耐涝果树需要的观察期较短。
对果树遭灾后残废死亡的确定，必要时可请专家鉴定。
在计算赔款时，应确定一个固定的免赔率，以剔除因病虫害和人为管理不善造成果树自然残废和死亡的因素。
赔款计算公式为：
赔款总额=每株保险金额×受损面积（亩数）×每亩保险株数×（死亡率-免赔率）
（三）水果保险和果树保险市场分析
农业保险要为农业和农民服务，这既是政府对农业保险经营的要求，也是农业保险的指导思想。
目前，保监会确立的现阶段我国农业保险经营的目的就是提高农民灾后恢复生产和生活自救水平，在政府救助（基本保障）之上提供补充保障；农业保险和政府救助的关系是补充而不是替代，所以农业保险在我国具有很广阔的发展前景。
目前我国水果保险和果树保险市场仍然处于初级阶段，承保责任和范围较小，承保主体少，参和投保的农户数量小，从而导致水果保险和果树保险发展缓慢。
但是根据水果和果树市场调研可以发现，果树种植者存在保险需求，只是当前市场上的水果保险和果树保险的承保责任不能满足种植者的需求。
因此，我们可以因地制宜，进行差异化承保，针对水果和果树普遍存在的风险，设计合适的保险条款予以承保。
陕西省是一个农业大省，水果品种丰富，主要有苹果、猕猴桃、梨、大枣、柿子、核桃、葡萄、石榴、西瓜、樱桃等。
2006年以来，陕西农业保险供给体系逐步建立，保险覆盖面不断扩大，政府引导和市场运作相结合的农业保险发展模式取得成效。
同时，保险供给不断丰富。
险种由初期的3个扩大到2012年的小麦、玉米、水稻、苹果、核桃、大枣等16个，参保农户增加到99.75万户。
保险保障不断扩大。
截至2012年9月，陕西农业保险共为农户提供了235.18亿元的风险保障，取得收入7.8亿元，有力地促进了陕西省农业生产和农民增收。
保险创新不断推进。
依托杨凌农业示范区优势，建立农业保险创新试验区；开发设施蔬菜“银保富”产品，采用“农户+财政+保险+银行”的模式，建立银保联动支农新机制；开展农村产权抵押物保险业务，明确了育肥猪、能繁母猪、肉牛等活体抵押物的保额、保费，积极支持现代农业保险融资。
目前，陕西省水果保险和果树保险属于农业保险的新领域，潜在需求量很大，产品的创新空间也很大。
同时，政府对这些果农的关注和扶持也日益增加，我们可以充分借助当前的各种优势，大力发展水果保险和果树保险，在陕西省范围内尽快推广水果保险和果树保险，打造我司的特色经营模式和品牌。
三、水果保险和果树保险的发展思路
（一）产品创新
创新是一个企业成长和发展的动力，也是适应市场需求的重要方法和举措。
水果保险和果树保险的的创新既要适应陕西省果木市场的现状，考虑农户的实际需求和利益，又要符合公司的经营理念，确保公司的利益不受影响。
1、险种种类创新
目前我司已有的水果保险险种有苹果、猕猴桃、石榴、葡萄、大枣，险种种类较为单一，不能满足陕西省各地市的差异化需求，对于部分盛产梨、柿子、核桃、桔子、樱桃等地区农户的保险需求无法满足，因此我们要及时做好新产品研发工作，尽可能地满足广大果农的保险需求。
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