我国银行保险业瓶颈分析.docx

我国银行保险业瓶颈分析.docx

《我国银行保险业瓶颈分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国银行保险业瓶颈分析.docx（9页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

我国银行保险业瓶颈分析

我国银行保险业瓶颈分析

摘要近几年来银行保险的快速扩张引起了全球的普遍关注，银行保险已成为国际金融保险市场发展的主要趋势之一。

我国银行保险在十多年的成长历程中呈现出快速发展的势头，但是迅速增长的同时也暴露出诸多问题。

本文从我国银行保险现状分析出发，借鉴国外银行保险发展的成功经验,分析了我国银行保险进入瓶颈阶段的原因,包括入世后国家分业经营体制的限制、银保双方为了争取自身利益而不是共同利益的最大化来对待合作，银行的主导地位等原因。

最后提出了我国银行保险业突破发展瓶颈的对策与建议。

关键词银行保险瓶颈阶段深层次合作客户

AbstractOurcountrybankinsurancecooperationinthelastfewyearsobtainedtherapiddevelopment,ThisisChinaafterjoinsWTOtoenhanceoneoffinancesindustrycorecompetitiveabilityeffectiveactions.Butsecondhalfofyearstartedourcountrybankinsuranceservicefirstappearancenegativegrowthfrom2004,thatthedevelopmententeredthebottleneckstage.Thisarticleembarksfromourcountrybankinsurancepresentsituationanalysis,themodeloverseasbankinsurancedevelopmentsuccessexperience,thenanalyzedourcountrybankinsurancetoenterthebottleneckstagethereason,afterhadintotheworldthenationalminuteindustrymanagementsystemlimit,thesilverguaranteesbothsidesfortostriveforownbenefitbutisnotthecommoninterestmaximizationtreatsthecooperation,bankreasonandsoondominantposition.Finallyproposedthebreakthroughbottleneckstagecountermeasureandthesuggestion.

KeywordsBankinsurance；Bottleneckstage；Deeplevelcooperation；Customer

银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。

1995年我国开始了银行保险的萌芽，对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简便、快捷的购买方式，这种新鲜感至今仍未消退，但是银行保险在跨入2003年之后开始暴露出一系列的问题，我于2011年1月至5月在生命人寿江苏分公司实习，通过老师指导及查阅相关书籍对银行保险及我国银保进入瓶颈的原因进行研究。

因为银行保险的主要卖点在我国的市场环境下是在于人群对银行的信任，以此来冲淡个人保险业务中的一些不规范行为对保险认识造成的影响。

1我国银行保险的现状简析（银行仍占主导地位）

从我国目前的情况来看,银行和保险合作的模式主要是通过签订分销协议,即银行网点柜面代理销售寿险公司产品。

从总体上说,当前国内银行保险仍处于低层次简单合作状态,银保双方为了争取自身利益而不是共同利益的最大化来对待合作,许多权宜之计对银保双方的长期合作带来不利影响。

并且随着银行保险竞争日渐白热化,由银行主导的银保市场环境特点越来越明显。

银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

目前,我国银行保险仍处于起步阶段。

我国银行与保险公司的合作起始于1995年。

当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理协议,开始尝试联手开拓市场,迈出了我国发展银行保险业务的第一步。

近几年,我国的银行保险得到了迅速发展,2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%,到2002年,银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额,2002年国内寿险总保费收入增长16.56%,同期银行保险增长则达到400%,截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。

2003年1月1日后,国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。

同一网点代理多家保险公司的产品,保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。

除去向银行交纳的3%-5%的手续费,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。

在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。

银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

目前，银保合作主要以商业银行保险兼业代理业务为主，业务类型单一，双方合作的基础在于商业银行的网点优势和客户资源。

但兼业代理业务属于商业银行传统的代理类中间业务，代理手续费过低，所代理的产品与银行储蓄具有较高的替代性，抢夺了银行的客户和存款，因而难以维系双方深入的业务合作。

同时，该业务无法充分发挥银行业和保险业各自的业务特长，无法将两个行业的盈利模式紧密结合，只是双方销售渠道的相互延伸，因此需要寻求更为全面和丰富的业务合作内容。

2008年银保业务普遍实现爆发式增长，成为银行明显的利润新增长点。

银保业务对多数中小保险公司拓展渠道越来越重要。

受金融危机及保险行业业务结构调整的影响，2009年银保市场出现下降趋势，其市场份额为27.29%，同比下降了2.48个百分点。

　　经历了2009年的结构调整阵痛之后，2010年国内银保业务再度发力。

仅从2010年一季度看，全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达到了1800亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。

2国外银行的销售策略

2.1美国银行：

寻找保险销售的高效之路

1998年美国花旗银行和旅行者集团宣布合并成立兼营银行业、保险业、证券业的花旗集团，极大地推动了银行业与保险业的联合发展。

此后，银行业与保险业的联合一直成为人们的焦点。

1999年11月美国颁布《金融现代化法案》，以法律的形式承认了金融业混业经营的事实，“允许银行、保险公司及证券公司相互渗透并在彼此的市场上竞争。

”该项法案被认为是对近二十年来金融产业联合形式的重大探索，许多曾被禁止的银行保险联合体大量涌现。

作为时代先锋的花旗集团也因此而大步发展，成为世界上最大的金融百货公司之一。

混业毋庸置疑地成为金融业的发展趋势。

时至今日，“银行是否可以销售保险”已不再成为人们争论的焦点，如何建立行之有效的保险销售机构成为银行业普遍关心的问题。

从经济学的角度看，银行集团对保险的销售要取得较大的经济效益，必须具备一定的规模，如果没有一定的规模，便很难在激烈的市场竞争中生存下去。

但这并不意味着销售规模越大越好、业务越全越好，它必须遵循利润最大化原则，即银行销售保险的平均成本等于边际成本。

因此，银行销售保险的规模过大或过小都不经济，只有处于适度规模的经营状态，银行才能获得最优的效益。

不分重点的“全方位式”服务会由于资源浪费、成本激增而导致效益下降甚至陷于更加不利的局面。

中小银行除应根据自身规模、地理位置和客户群来制定适当的保险销售策略外，还需要选择合适他们销售的保险产品。

由于美国是个信用关系十分发达的社会，因而美国的信用人寿保险是最受银行青睐的一个险种，它是以债务人为保障标的，在债务人死亡或全残时，由保险人向信用提供者给付保险金，以清偿全部或部分债务的一种保险。

该险种保额较低，银行实际承担的风险也较小，其本源业务的效益受赔款率影响不大，而且它保险期间短，对于银行业务的结算与考核显得很容易。

相反，与信用人寿保险相比较，抵押权保险被银行接纳的程度就小得多。

抵押权保险是对抵押贷款人因借款人拖欠债务造成的损失提供的保障，这种保险风险较大，银行如果缺乏高级风险管理人才或初次涉入保险领域则不宜轻易操作。

2.2国外银行与保险合作的四种模式

国外银行与保险的合作主要有以下四种模式：

（1）分销协议,银行与保险公司签订关于销售产品的合作性协议,一般是银行作为保险中介人代理销售保险产品。

特点是简便易行、成本较低,但该模式下双方的联系比较松散,合作关系不是很稳定。

（2）战略协议,银行与保险公司合作提升到了双方战略发展的高度,双方可以在产品开发方面进一步合作,同时分享客户信息。

（3）合资企业,银行与保险公司共同出资,建立新的企业经营银行保险,双方共同拥有产品和客户并分担成本与经营风险。

（4）金融服务集团,通过银行与保险公司之间的并购、发起设立子公司等方式建立金融服务集团,进行一体化运作,提供一站式服务。

以上四种模式体现了银行保险合作不断深化的演进过程,其中分销协议、战略联盟、合资企业是发达国家主要采用的三种模式,而金融服务集团代表了未来国外银行保险合作的发展方向。

目前中国的银行保险合作仍主要采用第一种分销协议模式,这制约了我国银行保险的发展。

基于借鉴国外成功经验,以及“发达国家向发展中国家展示了其发展前景”这一朴素认识,我们认为要突破瓶颈,我国的银行保险合作必须从简单的兼业代理向紧密合作的战略联盟、合资企业模式发展。

关于这一点后文还将作进一步分析。

2.3对我国银行保险业的启示

目前我国银行业与保险业显示出了联合的萌芽：

银行充当保险公司的代理中介人，通过向保险公司收取手续费介入保险领域。

在代销保险的过程中，银行感受到销售保险所带来的效益。

同时，银行和保险公司还联手推出了具有一定科技含量的银行保险联合业务，如个人人寿保单质押贷款业务、消费信贷人寿保险业务等等。

而这些业务还处在发展的初级阶段，给社会人群选择的范围还不广泛，仍需要通过时间来过滤掉银保业务的局限性，通过磨合期。

在全球金融业的混业经营成为历史大趋势的条件下，我国银行业与保险业的深入融合只是时间早晚的问题。

3我国银保发展瓶颈分析

3.1入世后国家分业经营体制的制约

近年来,我国构建了完整的金融框架,即银行业、保险业和证券业分别由中国银监会、中国保监会、中国证监会监督和管理,银行和保险整体上还受到行政条块分割。

这与我国目前体制不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景相符合。

但是,混业经营是金融发展的内在规律和要求,也必将是发展的趋势。

尤其是中国加入WTO后,处于全球经济的一部分,国内金融保险集团与世界大公司相比规模还很小,无法与国外金融集团竞争。

3.2银保产品代理费用问题

恶性手续费竞争。

代理手续费问题一直是银保双方关注的焦点。

同质化的银保产品使得各家公司只能通过手续费争夺稀缺的银行资源。

银行自然希望手续费越高越好,也已经习惯于利用手续费杠杆炒作各家寿险公司。

同时,保险公司对市场抢占的重视多于产品和客户成本的计算,从而在很大程度上影响了保险公司的信誉和未来偿付能力。

当前这种手续费恶性竞争已经给整个保险业带来了巨大的潜在风险。

3.3银保产品单一，与银行产品不协调

当前银行保险经营方式相对稳定,银行习惯于用单一的销售方式来销售单一类型的寿险产品。

各寿险公司考虑到银行柜面人员销售能力较弱,2003年以前在合作中主要推出类似于银行产品的险种。

2003年以后,各家公司都尝试开发类似于营销险种的复杂产品,但并未形成较大规模。

同时保险公司和银行在营销理念、策略和手段上也都不同程度地滞后于经济环境的变化,市场需求和供给脱节,限制了银行保险业务的扩大。

3.4保险代理管理不规范、业务流程标准化度低

与银行保险的发展相比,保监会的监管措施跟进相对滞后。

保监会只负责对保险业进行管理,对于银行缺乏约束力,同时与银监会的协调力度较弱,所以往往将银行保险合作中出现的各类问题都归咎于保险公司。

而保险公司多处于有求于银行的弱势地位,对银行行为的控制能力有限,削弱了监管措施落实的力度。

3.5从客户的角度考虑太少，细节对营销的影响

这一点是我在银行办理业务时感受到的，在银行网点，柜员大都是从客户对银行的信任，保险产品的盈利方面而非保障方面向客户介绍相关产品，这样做对销售出产品的确相当有利，但是这样也造成了保险续收的低迷并逐渐使得人群对银行保险的信任产生危机。

带来的影响将是长期的。

4我国银行保险合作突破瓶颈的对策

诸多问题的存在,使得我国银行保险合作的发展进入了瓶颈阶段,那么我们应该如何尽快走出瓶颈呢?

在借鉴国外先进经验,充分研究我国市场环境的基础上,提出了以下四条政策建议：

4.1在控制风险的条件下,加快混业经营的步伐

混业经营是国内金融业发展的必然趋势,早在2004年1月24日举行的全国保险工作会议上,中国保监会主席吴定富表示,鼓励成立专业银行保险公司。

在2006年的“银行保险深层次合作与发展论坛”上,中国保监会人身监管主任陈文辉也指出成立专业的银行保险公司可以从多方面解决银行保险业目前面临的问题。

中国人保控股公司筹建的健康险公司、平安和太平洋设立车险公司等一系列举措使得保险企业经营发生了集团化、专业化变化,保险业走进了一个全新的发展时期,从实质上看是在逐步突破严格分业经营的壁垒。

4.2建立深层次的合作模式和融合方式

从前文提到的国外银行保险合作的四种模式来看,一个国家的银行保险并没有固定的发展模式,也没有确保银行保险取得成功的统一模式。

这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素,又要考虑单个金融机构的市场取向和市场判断。

国内目前银保双方的融合度并不高,基本上都是处于分销协议的阶段。

要建立真正的深层次合作关系,改变现在的简单合作形式,一方面需要银行将保险业务纳入整体的金融战略中,要注重考核与激励机制的完善、销售理念与技能的提升、理财人员的规划与培训;另一方面保险公司应该增加产品服务与银行业务的融合能力,不能仅仅从网点、渠道方面向银行要资源,而要建立在相互信任、互惠互利基础上,努力使双方从简单的兼业代理关系发展到建立紧密合作的战略联盟。

4.3真正以客户为中心,通过多种营销渠道提供更多的银保产品

在银行保险发展的初期,由于银行职员对保险产品的认识较为有限,银行主要销售如住房贷款时的火灾险、汽车贷款时的车险、押汇业务时的运输险等与其自身有紧密关联的保险产品,这些产品是银行自身业务的直接延伸,银行无须与客户作太多保险产品的解释,而且客户对此类保险有潜在的需求。

但随着银行职员对保险产品的认识程度及营销技巧的提升,可以进一步提供基本保障的保险产品,如人寿保险、伤害保险、健康保险等业务。

现在国内的银保产品主要以寿险为主,为了改变这种状况,银保双方应联手开发合作新领域,在开发新产品的前端就引入银行意见,将保险产品纳入银行理财服务中,为客户提供全面的风险保障和财务规划,并且充分考虑现金柜、理财柜、信贷柜等多种渠道,从而在银行和客户之间建立多元化的营销平台。

4.4健全法律体制,完善金融监管

一个健康、完善的银行保险市场必然是一个依法经营管理的法制市场。

为顺应时代的发展和形势的变化,必须逐步修改落后于实践的法律法规和相关政策,为包括银行保险合作在内的金融业务发展创造一个比较宽松的外部环境,提高银行与保险公司之间资源利用效率与创新能力,降低金融风险,通过银行保险合作进一步提高中国金融业的整体竞争实力。

2000年,中国人民银行、中国保监会和中国证监会建立了联系会议制度,加强了三大监管部门的协调,向综合金融监管迈出了第一步。

但是单纯的联系会议制度远不足以应对日趋复杂的金融市场格局和瞬息万变的金融市场动态。

从长远来看,设立负责综合金融监管的专门机构、统筹规划、全盘布局,统一制定中国金融业的发展规划和相关法律法规,集中监管信息,协调监管政策和监管标准,监测和评估金融行业的整体风险是必然的发展趋势。

纵观银保合作的前景,我国银行保险的发展任重而道远,这不仅仅需要银行业和保险业相互协调合作,同时也要求相关的监管部门制定合理、健全的法律政策,以此为银行保险合作实现混业经营和建立深层次合作模式提供良好的经济和法制环境。

5银行保险的发展展望

国内外众多的银行保险合作的成功范例说明,银行保险具有互通互利性和提高我国金融业整体水平的特点。

鉴于此,银行与保险公司可以建立战略组合框架,在资金、业务、技术等方面开展合作,以达到二者互相促进,共同发展的目的。

尽快建立和完善银行保险相关法律法规,制止和消除不正当竞争。

如规定费率波动范围、规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容。

同时,通过各方面宣传和教育,加强客户的保险理念和保障意识。

以法律为依托,以现实生活为宣导,使银行保险为社会所普遍认同和真正接受。

这是其获得长足发展的必要条件。

银行保险的发展分为三个阶段，第一阶段：

保险是银行的风险转嫁机构；第二阶段：

银行代理销售保险；世界上大部分国家和地区都处于这个阶段，银行与保险公司都在寻求合作的完美化道路，而银行的发展思路就显得尤为重要，如何与保险真正的融合？

如何双赢的发展下去？

将会碰到的瓶颈，需要解决的问题还有很多。

最终达到第三阶段：

银行与保险公司相互结合。

银行一站式的服务将会最大化的满足各种人群的需要。

致谢

在此感谢学校给了我们进行保险学相关的学习、研究、实习提供了很好的软硬件设施；感谢论文指导老师的悉心指导，对论文细节严格要求，让我们更深地体会到学术研究的严谨性。

感谢生命人寿江苏分公司提供的实习机会，为我提供了大量保险相关书籍期刊。

参考文献

［1］施建祥.发展我国银行保险业：

保险研究2002年（4）期

［2］陈莉鸿.论中国银行保险的合作模式：

上海师范大学．2005年．

［3］宋雪枫.欧洲银行保险的经验及其对中国的启事：

保险行销2005年第10期．

［4］王春生.如何进一步促进银行保险合作：

金融与保险,2002（8）

［5］徐光宇.银行保险谁来捧场：

国际金融报,2002.4.11

［6］庹国柱.保险学首都经济贸易大学出版社：

修订第三版

［7］张洪涛.庄作瑾人身保险:

中国人名大学出版社.2004年4月第一版

［8］宋雪枫.国际金融研究：

保险行销2005年第1期

［9］梁平，殷李松，董建国，王斌.我国保险监管制度的现状：

经济论坛，2004，2

［10］马永伟.保险知识读本.北京：

中国金融出版社，2000

［11］王琼银行保险浅述：

太平人寿江苏分公司南京本部，2003