保险基础知识 2.docx

保险基础知识 2.docx

《保险基础知识 2.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险基础知识 2.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

保险基础知识2

保险基础知识手册

第一章：

风险与风险管理

第一节：

风险概述

一、风险的含义

风险是指某种事件发生的不确定性

2.在保险理论与与实务中风险净值损失的不确定性。

这种不无额定包括：

发生于后的不确定性，发生时间的不确定性和刀子结果的不确定性。

2、风险的构成要素

三要素：

风险因素、风险事故、损失

（一）风险因素

（1）对人而言，风险因素是指健康状况和年龄等。

（2）风险因素可分为：

有形风险因素

无形风险因素：

包括道德风险因素和心里风险因素

（二）风险事故

汽车刹车失灵酿城车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故

（三）损失

在风险管理中，损失的含义是指非故意的，非预期的，非计划的经济价值的减少。

而像精神打击、政治迫害折旧以及馈赠行为的结果一般不视为损失，

2、在保险实务中，通常将损失分为：

直接损失和间接损失。

3、损失分为四类：

实质损失、额外费用损失、收入损失，责任损失。

风险因素引起风险事故而风险事故导致损失。

因下冰雹是道路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这是冰雹是风险因素，车祸是风险事故，若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。

三、风险的种类

（一）、按风险的产生的原因分类，分为

自然风险

社会风险：

盗窃，抢劫，玩忽职守及故意破坏等行为

政治风险：

经济风险：

技术风险：

如核辐射，空气污染，噪音等

（二）、按风险标的分类，分为：

财产风险：

包括直接损失和间接损失

人身风险：

包括收入能力损失和额外费用损失

责任风险：

信用风险：

（三）、风险的性质分类

纯粹风险：

只有损失机会而无获利可能的风险（房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人碰撞等）

投机风险

（四）、按风险产生的社会环境分类

静态风险：

动态风险

（五）按风险产生的行为

基本风险：

非个人引起的风险（如地震洪水等）

特定风险：

个人行为引起的风险，人们可控制和防范（如火灾，爆炸，盗窃等）

四、风险的特征

一、风险的不确定性

1、风险的不确定性包括：

风险是否发生、发生的时间以及产生结果的不确定。

2、正式风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成风险的不确定性

二、风险的客观性

1、从总体上说：

风险是不可能彻底消除的，这种诠释的是风险的客观性

三、风险的普遍性

2、风险无时不有，无处不在，这种体现的是风险的普遍性

四、风险的可测性

五、风险的发展性

第二节风险管理

一、风险管理的含义与演变

（一）风险管理的含义

风险管理是指社会组织和个人用以降低风险的消极结果的决策过程。

风险管理含义的具体内容包括：

1、风险管理的对象是风险

2、风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人，家庭、组织（包括盈利性和营利性组织）

3、风险管理的过程包括：

风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等，先后顺序可以简单记忆为：

别、估、价选、果

4、风险管理的基本目标是：

以最小的成本获得最大的安全保障

5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科

（二）、风险管理的演变

在风险管理演变的过程中，最具有影响的风险管理形式是：

企业向保险公司购买保险

进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。

二、风险管理的的程序

风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等，先后顺序可以简单记忆为：

别、估、价选、果。

风险识别：

风险管理第一步，包括感知风险和分析风险

风险估测：

风险评价：

主要是评估风险的可能性及危害程度

选择风险管理技术：

是风险管理中的最为重要的环节，包括：

控制型风险管理技术和财务型风险管理技术

控制性：

财务型：

评估风险管理效果：

是对风险管理技术适用性及收益性情况的分析，检查、修正和评估。

三、风险管理的目标

一、损失前目标

二、损失后目标

1、减轻损失的危害度

2、及时提供积极补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环（如及时向受灾的企业提供积极补偿，以及向受灾家庭提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的稳定）

四、风险管理的方法

即为：

风险管理技术，控制性和财务型。

控制型风险管理技术：

避免：

预防：

防范于未然，如定期体检等；抑制

财务型风险管理技术：

1：

自留风险

2：

转移风险：

财务型非保险转移风险：

是指单位或个人通过经济合同，将损失或损失有关的财物后果，转移给另一些单位或个人去承担（保险互助、基金制度等）

财务型保险转移风险：

直单位或者个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险，人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。

第二章：

保险概述

第一节：

保险的要素与特征

一、保险的定义

1、保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡伤残，疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的要素

（一）、可保风险的条件

1、风险应当是纯粹风险

2、风险应当使大量风险标的均有遭受损失的可能性

3、风险应当有导致重大损失的可能

4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失

5、风险具有现实的可测性

第八章保险代理人

第一节：

保险代理人概述

一、保险代理人的含义

1、保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为

2、保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。

二、保险代理人的法律特征

1、代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人保险人对代理人的代理行为，承担民事责任

2、保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理

3、····················是代表保险人利益的中介行为

4、保险代理人的权力既包括明示权力，又包括默示权力

人寿保险代理人有随保险单收缴第一期保险费的权力，这是通常被公认的惯例；

如果代理合同没有规定代理人有收缴第一期保费的权力，但在投保人并不知道的情况下，将第一期保费交给了代理人，应视为投保人已履行缴付保费的义务。

三、保险代理人的权利与义务

1、保险代理人的权利

2、保险代理人的义务

四、保险代理人与经纪人的区别

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

（委托人不同代理权限不同收入来源不同4、法律地位不同）

第二节保险代理机构

在我国，保险代理机构分为专业保险代理机构和保险兼业代理机构。

一、保险专业代理机构

（2）担任因违法被吊销许可证的保险公司或者保险中介机构的董事，监事或者高级管理人员，并对被吊销许可证负有个人责任或者直接领导责任的，自许可证被吊销之日起未逾三年。

（3）、因违法行为或者违法行为被金融监管机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、或者高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年。

二、保险兼业代理机构

常用的兼业代理人主要有银行代理，行业代理和单位代理三种。

第九章保险销售从业人员职业道德

第一节：

职业道德概述

一、职业道德的含义

职业道德：

是社会道德灾保险销售职业生活中的具体体现

二、职业道德的特征

1、具有鲜明的职业特点

2、具有明显的时代性特点

一定社会的职业道德，总是有一定社会的经济关系、经济体制决定，并反过来为之服务的。

3、职业道德是一种实践化得道德

4、职业道德的表现形式呈具体化和多样化的特点

各种职业对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于本职业活动客观环境和具体条件。

第二节保险销售从业人员职业道德

保险销售从业人员分为两类

1、保险公司从事销售的人员

2、在保险专业代理机构或保险兼业代理机构中从事保险销售业务的人员。

（（保险代理人员职业道德指引））其主体部分由7个道德原则和21个要点构成，包括

守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争，保守秘密

守法遵规，专业胜任是基础，诚实信用是核心，客户至上、勤勉尽责、公平竞争，保守秘密这几条原则可视为诚实信用原则在不同方面的发展。

一、守法遵规

3、遵守保险行业自律组织的规则

保险行业自律组织指定的自律规则分为两类：

规范机构会员行为的规则（通过规范机构会员的行为部分地祈祷佳节规范从业人员的行为的作用）

规范从业人员行为的规则（对保险销售从业人员的行为起着直接的约束作用）

二、诚实信用

1、诚实信用应贯穿于保险销售人职业活动的各个方面和各个环节，

2、在执业活动中主动出示法定职业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知

3、客观，全面的向客户介绍有关保险产品与服务的信息，不误导客户，如实告知所属机构与投保有关的客户信息

4、向客户推荐保险产品应符合客户的要求，不强迫或诱导客户购买保险产品。

三、专业胜任

1、执业前去的法定资格并具备足够的专业知识与能力。

2、在执业活动中加强业务学习，不断提高业务技能

3、参加保险监管部门，保险行业自律组织和所属机构组织的考试和持续教育，使自身能够不断适应市场的发展

四、客户至上

1、为客户提供热情，周到，优质的服务

2、不影响客户的正常生活和工作，言谈举止文明礼貌，时刻维护职业形象

3、在执业活动中主动避免利益冲突

五、勤勉尽责

1、秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误

2、忠诚服务，不侵害所属机构利益，切实履行对所属机构的责任和义务，接受所属机构的管理

3、不挪用，侵占保费，不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构的授权

在遇到某种特殊情况需要超越代理合同的代理权限时，要经过所属机构的许可。

六、公平竞争

1、尊重竞争对手，不诋毁，贬低或负面评价其他保险公司，其他保险中介机构及其从业人员

2、依靠专业技能和服务质量展开竞争

3、加强同业人员间的交流与合作，实现优势互补，互不进步。

七、保守秘密

1、对客户

2、对所属机构

法律

保险销售人员从业人员兼管办法

只有划线部分

第二条：

保险销售从业人员是指保险公司销售保险产品的人员包括保险公司的保险销售人员和保险代理机构的保险销售人员。

第三条：

中国保险管理委员会（中国保监会）

第六条：

从事保险销售的人员应该但通过从业人员资格考试，取得保险销售从业人员资格证书。

有下列情况的不予以报名：

6、因犯罪被判处刑罚，刑罚执行完毕未逾五年。

第八条：

之森林资格证书之日起20个工作日内由中国保监会颁发资格证书

第十一条：

民法通则

第十一条：

十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

第十二条：

十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人

第一百三十六条：

下列的诉讼时效期间为一年：

（一）：

身体受到伤害要求赔偿的

（二）：

出售质量不合格的商品为申明的

（三）：

延付或者拒付租金的

（四）：

寄存财物被丢失或者损毁的

第一百四十条：

从中断时起，诉讼时效期间重新计算

第一百四十七条：

中华人民共和国公民和外国人结婚适用婚姻婚姻缔结地法律，离婚适用受理案件的法院所在地法律。

反不正当竞争法

一、假冒他人的注册商标

二、扇子使用知名商品特有的名称、包装、装潢、或者使用知名商品近视的名称，包装，装潢，造成和他人的知名商品相混淆，使购物者误认为是该知名商品。

三、擅自使用他人的企业名称或者姓名，引人误认为是他人的商品

四，在商品上伪造或者冒用认证标志、名优标志等质量标志，伪造产地，对商品质量做引人误解的虚假表示

经营者给对方折扣，给中间人佣金的，必须如实到账，接受折扣，佣金的经营者必须如实入账。

第十九条：

监督检查部门在监督检查不正当行为时，被检查的经营者、厉害关系人和证明人应当如实提供有关资料或情况

第二十一条：

经营者假冒他人的注册商标擅自使用他人的企业名称或者姓名，伪造或者冒用认证标志，然优标志等质量标志，伪造产地，对商品质量作引人误解的虚假表示的，依照（中华人民共和国商标法）（中华人民共和国产品质量法）的规定处罚。

消费者权益保护法

第八条：

消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利

消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地，生产者，用途，性能，主要成分，生产日期，有效期限，检验合格说明，使用方法说明书，售后服务，或者服务的内容，规格，费用等有关情况。

保险法