3第三章保险合同共23页word资料.docx

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　　第三章保险合同

宋以后，京师所设小学馆和武学堂中的教师称谓皆称之为“教谕”。

至元明清之县学一律循之不变。

明朝入选翰林院的进士之师称“教习”。

到清末，学堂兴起，各科教师仍沿用“教习”一称。

其实“教谕”在明清时还有学官一意，即主管县一级的教育生员。

而相应府和州掌管教育生员者则谓“教授”和“学正”。

“教授”“学正”和“教谕”的副手一律称“训导”。

于民间，特别是汉代以后，对于在“校”或“学”中传授经学者也称为“经师”。

在一些特定的讲学场合，比如书院、皇室，也称教师为“院长、西席、讲席”等。

　　第一节保险合同概述

其实,任何一门学科都离不开死记硬背,关键是记忆有技巧,“死记”之后会“活用”。

不记住那些基础知识,怎么会向高层次进军?

尤其是语文学科涉猎的范围很广,要真正提高学生的写作水平,单靠分析文章的写作技巧是远远不够的,必须从基础知识抓起,每天挤一点时间让学生“死记”名篇佳句、名言警句,以及丰富的词语、新颖的材料等。

这样,就会在有限的时间、空间里给学生的脑海里注入无限的内容。

日积月累,积少成多,从而收到水滴石穿,绳锯木断的功效。

　　一、保险合同的概念

　　保险合同：

保险人和投保人约定保险权利义务关系的协议。

　　投保人：

支付保险费；

　　保险人：

承担赔偿或者给付保险金。

要练说，得练看。

看与说是统一的，看不准就难以说得好。

练看，就是训练幼儿的观察能力，扩大幼儿的认知范围，让幼儿在观察事物、观察生活、观察自然的活动中，积累词汇、理解词义、发展语言。

在运用观察法组织活动时，我着眼观察于观察对象的选择，着力于观察过程的指导，着重于幼儿观察能力和语言表达能力的提高。

　　二、保险合同的种类

（一）以保险合同标的分

（二）以保险合同的保障性质分

重复保险

共同保险

订立的保险合同数

数个（≥2个）

1个

保险金额与保险价值关系

超过

（保险金额＞保险价值关系）

不超过

（保险金额≤保险价值关系）

　　重复保险投保人负有通知义务。

　　重复保险的各保险赔偿保险的总和不得超过保险价值。

除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

　　（六）按照保险合同是否以已经存在的保险合同为基础分

　　习题

　　1.（ ）是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

　　A.保险人

　　B.被保险人

　　C.投保人

　　D.受益人

　　答案：

C;

　　解析：

本题考查的是对于投保人概念的理解，见P39.

　　2.按照保险合同的保障性质，可以将保险合同分为（ ）。

　　A.定值保险合同、不定值保险合同

　　B.足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同

　　C.定额保险合同与损失补偿保险合同

　　D.原保险合同、再保险合同

　　答案：

C;

　　解析：

教材对保险合同进行了五种标准的分类，以保险合同的保障性质，保险合同可以分为定额保险合同与损失补偿保险合同，见P39.

　　3.人身保险合同是以（  ）为保险标的。

　　A.年龄

　　B.寿命

　　C.身体

　　D.寿命和身体

　　答案：

D.

　　第二节保险合同的订立与效力

　　一、保险合同订立的程序

　　两个阶段：

要约和承诺――投保和承保；

　　实务上表现：

（一）投保=要约

　　投保，是指投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思表示。

　　实务上体现为索取投保单，如实填写，认可费率和条款，交保险人。

　　投保要约到达保险人生效。

（二）承保=承诺

　　承保，是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。

　　实务上体现为经审核认为符合条件，保险人在投保单上签字盖章并通知投保人的，构成承诺。

　　保险人在承诺保险要约时，附加任何条件或者对要约进行变更，不发生承诺的效力，构成反要约。

　　签发保险单或者其他保险凭证，不能只盖法定代表人、负责人或内部职能部门印章。

　　承诺生效时，保险合同成立。

　　二、保险合同成立、生效与保险责任开始

（一）保险合同成立

　　保险合同成立，是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。

　　保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段。

　　承诺生效时，保险合同成立。

（二）保险合同生效

　　合同生效，是指已经成立的合同在当事人之间产生法律约束力。

　　1.保险合同的生效要件

（1）主体必须合格

（2）内容必须合法

　　（3）意思表达必须真实

　　（4）代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认

　　（5）必须具备法律所要求的形式：

书面

　　2.保险合同生效时间

　　对保险合同来说，具备上述生效要件的，一般自成立时生效。

　　附生效条件的，自条件成就时生效；附解除条件的，自条件成就时失效。

　　附生效期限的，自期限届至时生效；附终止期限的，自期限届满时失效。

　　（三）保险责任开始

　　保险责任开始，是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。

　　保险责任开始时间一般应迟于保险合同生效时间，且保险责任开始一般以投保人缴纳保费为前提条件。

投保人不缴纳保费的，虽然保险合同可以成立、生效，但保险责任一般不开始，保险公司对保险责任开始前发生的保险事故不承担保险责任。

　　习题

　　4.（ ）的，构成承诺。

　　A.保险人收到投保人填写的投保单并通知对方

　　B.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上签字盖章并通知对方

　　C.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上附加条件后并通知对方

　　D.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上附加条件后，签字盖章并通知对方

　　答案：

B;

　　解析：

本题考查对于承诺的概念的理解，见教材P42.

　　5.（ ）保险合同成立。

　　A.投保人发出要约时

　　B.保险人收到要约时

　　C.承诺生效时

　　D.保险人发出反要约时

　　答案：

C;

　　解析：

承诺生效时保险合同成立。

见P43原话。

　　6.下列说法错误的是（   ）。

　　A.从合同订立程序来说，投保是一种要约

　　B.投保只能由投保人本人向保险人提出

　　C.在保险实务上，投保体现为投保人向保险人索取保单并依其所列事项逐一填写

　　D.投保要约自到达保险人时生效

　　答案：

B;

　　解析：

投保可以由投保人本人向保险人提出，也可以由投保人的代理人向保险人提出。

　　7.保险合同生效的要件包括（ ）。

　　A.主体合格

　　B.内容合法

　　C.意思表示真实

　　D.书面或口头形式

　　答案：

ABC;

　　解析：

保险合同的生效要件包括五个，分别是主体合格，内容合法，意思表示真实，代理订立保险合同要有事前授权或事后追认，书面形式。

见P44.

　　8.下列说法正确的是（  ）。

　　A.保险合同成立与保险合同生效含义不同，其时间必然不同

　　B.保险合同成立与保险合同生效含义不同，但时间可能一致

　　C.保险合同生效即意味着已经成立的保险合同对当事人具有法律效力，故保险责任开始

　　D.保险责任开始即意味着保险合同约定的保险人开始承担保险责任，故保险合同生效

　　答案：

B

　　解析：

保险合同成立与保险合同生效含义不同，但时间可能一致。

如已经成立的保险合同具备保险合同生效要件，则该合同自成立时生效。

　　当然，两者也可能不一致，如已成立附生效条件的保险合同，自条件成就时生效；附解除条件的，自条件成就时失效；附生效期限的，自期限届至时生效；附终止期限的，自期限届满时失效。

　　保险合同生效与保险责任开始是不同的概念，生效是责任开始的前提，但生效并不意味着保险责任开始。

保险责任开始时间一般应迟于保险合同生效时间，且保险责任开始一般以投保人缴纳保费为前提条件。

投保人不缴纳保费的，虽然保险合同可以成立、生效，但保险责任一般不开始，保险公司对保险责任开始前发生的保险事故不承担保险责任。

第三节　保险合同的内容与形式

　　一、保险合同内容概述

　　保险合同的内容是指保险合同约定的当事人的权利和义务，主要通过保险条款加以固定。

　　分为：

必要条款和非必要条款。

　　二、保险合同基本条款的含义

（一）当事人、被保险人和受益人的姓名或者名称和住所

　　保险合同当事人是保险合同权利的享有者和义务的承担者，包括保险人、投保人。

　　被保险人：

是财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

　　受益人：

是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。

（二）保险标的：

是保险合同权利义务指向的对象，是保险利益的载体。

　　（三）保险责任和责任免除：

免责条款必须明示的，不允许默示。

　　保险不承担下列事故造成的损害：

（1）不可保风险所致损害

（2）道德风险所致损害

　　（3）保险标的自身属性或瑕疵所致损害

　　（4）间接损失

　　（四）保险期间和保险责任开始时间

　　保险期间又称保险期限，即保险人承担保险责任的期限，也叫保险责任起讫期限。

　　保险责任开始时间，是指保险人开始承担保险责任的时间。

　　保险责任开始时间与保险合同生效时间可以一致，也可以不一致。

　　保险人实际履行赔偿或者给付保险金的义务的时间可能不在保险期限以内。

　　（五）保险金额

　　保险金额，是保险合同约定的保险人承担保险责任的最高限额。

　　（六）保险费以及支付办法

　　保险费，是指投保人为使保险人承担保险责任而向保险人支付的费用。

　　（七）保险金赔偿或者给付办法

　　（八）违约责任和争议处理

　　争议解决途径：

和解、调节、仲裁、诉讼。

　　（九）订立合同的年月日

　　保险合同订立的日期必须在合同中载明。

　　三、保险合同的形式：

必须书面形式

（一）投保单

　　投保单，指保险人预先制备供投保人提出保险要求时使用的格式文件。

（二）保险单或保险凭证

　　保险单又称保单，指保险人交付给投保人证明其与保险公司订立保险合同的正式书面凭证。

　　签发保单不构成合同成立的要件，而是法定义务。

　　保险凭证，指内容和格式简化了的保险单，与保险单具有同等法律效力。

　　（三）暂保单：

在有限期限内与保险单具有同等效力。

　　（四）其他书面协议。

　　习题

　　9.保险合同成立时必须具备的条款被称为（  ）。

　　A.基本条款

　　B.非基本条款

　　C.必要条款

　　D.非必要条款

　　答案：

C。

　　10.（ ）是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。

　　A.保险利益

　　B.保险金额

　　C.保险标的

　　D.保险责任

　　答案：

C；

　　解析：

这是对保险标的概念考查，见P45。

　　11.下列说法正确的是（  ）。

　　A.保险期间包含保险责任开始时间

　　B.保险期间不包含保险责任开始时间

　　C.保险期间可能包含也可能不包含保险责任开始时间

　　D.以上说法都不对

　　答案：

A；

　　12.保险合同的书面形式主要包括（  ）。

　　A.投保单

　　B.保险凭证

　　C.暂保单

　　D.保险单

　　E.临时投保单

　　答案：

ABCD；

　　解析：

教材没有临时投保单的说法。

　第四节　保险合同的履行

　　一、投保人对保险合同的履行

（一）交付保险费义务的履行

　　保险合同没有约定或约定不明的情况下，义务履行地判断原则：

在保险人所在地履行。

　　投保人逾期不缴纳保险费的，对于财产保险合同：

可以以诉讼方式强制投保人交纳；对于人身保险合同，不能。

（二）维护保险标的的安全义务的履行

　　1．维护保险标的的安全义务的种类：

法定义务，约定义务；

　　2．违反维护保险标的安全义务的法律后果：

保险人有权要求增加保费或解除保险合同。

　　（三）保险标的危险增加通知义务的履行

　　分类：

法定通知义务，约定通知义务。

　　我国《保险法》规定危险增加的通知义务，属于法定义务，仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。

　　违反危险增加通知义务产生的法律后果：

　　1、保险人有权要求增加保险费或者解除合同；

　　2、因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

　　（四）保险事故通知义务的履行

　　通知义务人：

投保人、被保险人、受益人。

　　（五）投保人对施救义务的履行

　　被保险人因积极施救而支出的必要合理费用，由保险人承担，并在保险金额之外另行计算。

　　（六）提供单证义务的履行

　　二、保险人对保险合同的履行

（一）保险人对签发保险单义务的履行：

不是保险合同成立的要件，但属于法定义务。

（二）保险人对赔偿或给付保险金义务的履行

　　1．保险索赔

　　索赔权人：

受益人，被保险人，被保险人、受益人的继承人

　　索赔权人的义务：

通知义务，提供证明资料的义务，在诉讼时效内索赔。

　　诉讼时效：

财产保险2年，人寿保险5年。

　　2．保险理赔：

对属于保险责任的，协议后10日内履行赔偿或给付保险金义务；

　　60日内不能确定赔偿或给付保险金数额的，先行支付。

　　（三）保险人对支付有关费用义务的履行：

施救费用、调查费用、诉讼或仲裁费用。

　　（四）保险人对附随义务的履行

　　1．通知的义务；

　　2．保密的义务

　　习题

　　13.（ ）是投保人的主要合同义务。

　　A.施救义务

　　B.维护保险标的安全

　　C.交纳保险费

　　D.保险事故通知义务

　　答案：

C；

　　解析：

交纳保险费是投保人的主要合同义务，见P50。

　　14.人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的额诉讼时效期间为（ ）年，自其知道或者应该知道保险事故发生之日起计算。

　　A.一

　　B.二

　　C.三

　　D.五

　　答案：

D；

　　解析：

见P52。

　　15.保险人的随附义务包括（ ）。

　　A.支付有关费用

　　B.赔偿保险金

　　C.通知义务

　　D.保密义务

　　答案：

CD；

　　解析：

见P53。

　　第五节　　保险合同的变更和权利义务终止

　　一、保险合同的变更

（一）变更的要件

　　1.原合同合法有效

　　2.当事人约定或法律规定

　　3.符合法律形式：

书面

（二）变更的效力

　　保险合同的变更没有溯及力，只对将来发生效力。

　　（三）变更的程序

　　必须经投保人和保险人同意。

　　应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

　　一般不必征得被保险人和受益人同意。

但以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的变更，应征得被保险人的同意。

　　二、保险合同的权利义务终止

（一）保险合同解除

　　解除保险合同必须符合的五个条件，见P54。

（二）保险合同的解约权人：

投保人和保险人。

　　（三）保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则

　　投保人以任意解除合同为原则，以不能解除为例外；（只要通知对方即可）

　　保险人以不能解除合同为原则，以能解除为例外。

　　（四）保险合同解除权的类型

　　1．约定解除权：

当事人在合同条款中事先约定，不是保险法规定的范围；

　　2．法定解除权：

（1）投保人违反如实告知义务；

（2）被保险人或者受益人的违法行为；

　　（3）投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的应尽的责任；

　　（4）保险标的危险程度增加；

　　（5）人身保险合同效力中止两年；

　　（6）保险标的转让导致危险程度增加；

　　（7）保险标的发生部分损失。

　　（五）保险合同解除的程序：

通知到达对方时解除。

　　（六）保险合同解除的法律后果

　　保险合同效力从何时开始消灭，取决于保险合同的解除有无溯及力。

　　1．投保人解除保险合同

　　人身保险合同：

对于保险费有溯及力，对于保险人已支付的保险金无溯及力；

　　财产保险合同：

保险责任未开始的，有溯及力，恢复原状；已开始的，对保险费有不完全溯及力，对已经支付的保险金无溯及力。

　　2．保险人解除保险合同

　　根据投保人、被保险人或者受益人的过错程度而定。

　　投保人、被保险人或者受益人故意违反法定义务的，对投保人缴纳的保险费不具有溯及力，对保险人已经支付的保险金具有溯及力。

　　习题

　　14.保险合同的解约权人包括（ ）。

　　A.投保人

　　B.保险人

　　C.被保险人

　　D.受益人

　　答案：

AB；

　　解析：

保险合同是由投保人和保险人订立的，解约权人自然应该是投保人和保险人。

　　15.我国《保险法》规定，保险人在（ ）情况下可以行使保险合同的解约权。

　　A.投保人违反如实告知义务

　　B.被保险人或者受益人的违法行为

　　C.保险标的的危险程度显著增加的

　　D.人身保险合同效力中止五年

　　E.保险标的发生部分损失的

　　答案：

ABCE；

　　解析：

教材对于保险人法定解约权可以行使的7种情况进行了详细介绍，见教材P55。

财产保险合同效力中止两年。

　　16.保险合同终止的原因主要有（ ）。

　　A.合同解除

　　B.合同无效

　　C.期限届满

　　D.全部履行完毕

　　答案：

ACD；

　　解析：

保险合同终止的原因主要有三种，合同解除、期限届满、全部履行完毕。

　　同时，请各位学员注意54页解除保险合同的5个要件，其中第一条“保险合同解除的对象是依法成立的有效保险合同”，显然，B选项不对。

　　17.保险合同变更中主体的变更是指（  ）。

　　A.当事人的变更

　　B.关系人的变更

　　C.投保人的变更

　　D.被保险人的变更

　　E.保险人的变更

　　答案：

AB；

　　解析：

当事人包括投保人和保险人，关系人包括被保险人和受益人。

见P53.

　　18.在保险合同有效期内，享有随时解除合同权利的自由的当事人是（  ）。

　　A.保险人

　　B.投保人

　　C.被保险人

　　D.受益人

　　答案：

B；

　　解析：

投保人以任意解除合同为原则，以不能解除为例外（只要通知对方即可）；保险人以不能解除合同为原则，以能解除为例外。

第六节无效、效力未定和可变更或撤销的保险合同

　　一．无效保险合同

（一）保险合同的生效要件：

主体合格，内容合法，意思表示真实，书面形式；

　　在44页还强调了一条“代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认”。

（二）无效保险合同的特征

　　1.违法性

　　2.不履行性

　　3.自始无效

　　（三）无效保险合同的分类

按照全部还是部分内容不具有法律效力分

全部无效保险合同

部分无效保险合同

按照无效的原因进行划分

主体不合格的保险合同

内容不合法的保险合同

形式不合法的保险合同

　　二、效力未定和可变更或撤销的保险合同

（一）效力未定的保险合同

主体不合格的效力

未定的保险合同

限制行为能力人订立的保险

合同

可催告法定代理人在1个月内追认，未作意思表示的视为拒绝追认，合同无效

无权代理人订立的效力

未定的保险合同

保险公司的代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后仍以保险人名义订立的保险合同和代签名订立的保险合同

可催告保险人1个月内追认，未作意思表示的视为拒绝追认，对保险人不发生效力，代理自己承担责任。

投保人有理由相信保险代理人有代理行为的，该代理行为有效，是有效保险合同。

（二）可变更或者撤销的保险合同

　　可变更或者撤销的保险合同，是指当事人的意思表示不真实的保险合同。

　　包括：

因重大误解订立的保险合同+显失公平的保险合同。

　　另外，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的保险合同，如果没有损害国家利益，也属于可变更或撤销的保险合同。

　　三、无效和被撤销保险合同的处理与缔约过失责任

（一）无效和被撤销保险合同的处理

　　无效和被撤销保险合同自始无效。

　　保险合同部分无效的，不影响其他部分的效力。

　　保险合同无效、被撤销或者终止的，不影响合同中独立存在的有关解决争议方法的条款的效力。

（二）缔约过失责任在保险合同中的应用

　　缔约过失责任，是指在合同订立过程中，一方因违背其依据诚实信用原则所产生的义务，而致另一方信赖利益的损失，并应承担损害赔偿责任。

　　特征：

（1）发生在合同订立过程中

（2）一方违背其依据诚实信用原则所应负的义务

　　（3）缔约当事人须有过失

　　（4）造成相对人信赖利益的损失

　　习题

　　19.无效合同的特征有（ ）。

　　A.违法性

　　B.不履行性

　　C.自始无效

　　D.口头形式

　　答案：

ABC；

　　解析：

无效合同可以是口头形式的，但是也存在书面形式的无效合同，因此口头形式不是无效合同的特征。

　　20.可变更或者撤销的保险合同包括（  ）。

　　A.因重大误解订立的保险合同

　　B.限制行为能力人订立的保险合同

　　C.显失公平的保险合同

　　D.一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的保险合同

　　答案：

AC；

　　解析：

B属于效力未定的保险合同，D分两种情况，如果损害了国家利益则属于无效合同，如果没有损害国家利益则属于可变更或者撤销的保险合同。