消费信贷中的合同诈骗与欺诈.docx
《消费信贷中的合同诈骗与欺诈.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《消费信贷中的合同诈骗与欺诈.docx（12页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
消费信贷中的合同诈骗与欺诈
消费信贷中的合同诈骗与欺诈
2003年6月
第16卷第2期
山西省政法管理干部学院
JournalofShanxiPoliticsandLawInstituteforAdministrators
Jun.,2003
Vo1.16No.2
【司法实践】
消费信贷【;】的合同诈骗与欺诈
（山西大学法学院,山西太原030006）
[摘要]1998年以来,受国际形势的影响,我国的经济增长速度放缓,内需严重不足,为了
刺激内需并保持我国经济的快速,稳定,持续发展,我国决定施行个人消费信贷.时至今日已经形
成了比较完整的消费信贷体系.可是在个人消费信贷的施行过程当中出现了大量的利用信贷合同
进行诈骗的行为,严重干扰了消费信贷顺利进行.因此,我们有必要对这种行为进行深入的研究.
以在现实中认定和避免诈骗行为.
[关键词]消费信贷;合同欺诈;合同诈骗
[中图分类号]DF438.2[文献标识码]A[文章编号]1672—1500（2003）02—0043—04
自1998年起,我国的投资需求和国外的需求形
势因受亚洲金融危机的影响日益严峻,如何刺激内
需,扩大消费需求成为我国经济持续发展的关键.
近四年来,我国的经济长期稳定,增速加快,预期不
确定性有了较大的改变,市场景气回升;国家不断出
台政策和采取措施,扩大内需,刺激消费;银行资金
比较富余,贷款利率进入历史最低时期;消费品价格
普遍降低;～系列改革如住房制度改革,教育收费并
轨,社会保障体系完善形成了新的消费增长点;城乡
居民收入增长,产生了强大的需求潜力,为发展个人
消费信贷提供了良机.但我国的个人消费信贷仅占
各项信贷总额的6%,¨J而西方发达国家这一比重
达到了20%_30%.l2J出现这种情况除了居民消费
观念,收入水平等传统原因外,主要是因为消费信贷
制度中个人信用的缺失,具体表现为个人消费信贷
中易出现诈骗和欺诈事件,使银行和消费信贷公司
不敢放手发展业务.
一
消费信贷中的法律关系
消费信贷是消费信用贷款的简称,是指银行根
据借款人的信用级别,并经借款人提供物或人作为
履行债务的保障之后向借款人发放的用于个人消费
的贷款.3消费信贷实际上是由各种合同构成的,
其中存在着银行和借款人之间的信贷合同,借款人
和销售商之间的买卖合同,借款人与担保人之间的
担保合同,担保人与保险公司之间的保险合同.由
于消费信贷本质上是各种合同的综合体,所以其法
律关系主要体现为各种合同关系,并引发出一系列
法律问题.
1.借贷合同.所谓的借贷合同是借款人向贷款
人借款,到期返还借款并支付利息的合同.其主体
是借款人和贷款人,合同内容表现为借款人向贷款
人借款并如期返还借款本金和利息的行为,其标的
物是金钱货币.消费信贷中的借贷合同还具有以下
特征:
1.借贷合同通常表现为分期还款付息的形
式;2.借款人的身份多样性,通常是个人消费者,有
时一些销售商和消费信贷中介公司也作为借款人出
现,在代替消费者还清银行的贷款后,转变成实际的
债权人.
2买卖合同.买卖合同是指出卖人转移标的物
的所有权给买受人,买受人支付价款的合同,一般来
说买卖合同是一种双务,有偿,诺成性的合同.消费
信贷中的买卖合同大多表现为分期付款买卖,还款
收稿日期:
2003—04—01
作者简介:
张天虹（1962一）,男,山西阳城人,山西大学法学院副教授,法学硕士,主要从事经济刑法的研究.
于~-（1978一）,男,山东青岛人,thai大学法学院2001级研究生,主要从事经济法的研究.
44山西省政法管理干部学院第16卷
的周期都比较长.另外,卖方的身份也具有多样性,
有时为消费品的销售商,有时消费信贷中介公司会
从销售商手中买断某种商品,然后自己作为卖方再
销售,以赚取差价和银行利息.
3.担保合同.担保合同是为了保证买方及时还
款付息而设立的,在消费信贷中主要是作为借贷合
同的从合同出现的.担保的主要形式有保证,抵押
和质押,担保人一般要求负连带保证责任.
4.保险合同.所谓保险合同是指投保人向保险
人支付保险费,保险人则应在约定的保险事故发生
或在约定的人身保险事故出现时,履行给付保险赔
偿或保险金的义务的一种行为.l]保险合同的当事
人包括投保人和保险人,关系人有被保险人和受益
人.在消费信贷中银行通常会要求担保人将其设定
担保的物向保险公司投保,其目的是为了将担保人
不能履行担保责任的风险转嫁给保险公司,降低发
放贷款的风险.
二,消费信贷中存在的法律问题
我国尚处于消费信贷的初级阶段,目前尚未建
立完善的个人信用制度,对自然人的身份证明及个
人帐户,收入来源,个人可支配收入和用于抵押的资
产等信用状况记录都没有相应的评信制度.另外,
消费信贷中可以采用的抵押,质押,保证等担保方式
中,银行对担保人的信用评价机制也有待健全.在
这种情况下,银行很难掌握消费者和担保人的信用
状况.因此在消费信贷中经常出现借款人拖欠本
息,担保人不履行担保责任,担保人与买方联合骗取
卖方货物或银行贷款等一系列的法律问题.其中合
同欺诈和诈骗问题尤为突出.
1.消费信贷中的合同欺诈.所谓的合同欺诈是
指合同的一方当事人故意告诉对方虚假情况,或故
意隐瞒真实情况,诱使对方当事人做出错误的意思
表示,从而与之签订或履行合同的行为.它有以下
构成要件:
（1）欺诈人必须有一定的欺诈行为.所谓欺诈
行为,是指欺诈方将其欺诈意思故意表示于外部的
行为.在实践中大都表现为故意陈述虚伪事实或故
意隐瞒事实真相使他人陷入错误的行为.5J这种行
为既可以是积极的作为,也可以是消极的不作为.
并且在法律上,合同上或交易习惯上负有说明真相
的义务时的沉默行为也构成欺诈.
（2）欺诈人主观上须有欺诈的故意.所谓欺诈
的故意是指欺诈的一方明知自己告诉对方的情况不
仅虚假而且会使对方陷入错误的认识,但是却希望
或放任这种结果发生.这种故意既可以是故意的行
为不真实之表示行为,也可以是故意的使相对人因
此而陷入错误为意思表示.
（3）被欺诈方因欺诈而陷入错误.所谓的错误
是指对合同的内容和其他重要情况有认识上的缺
陷.如误将假药当成了真药,这种错误必须是受欺
诈而生成的结果.
（4）受欺诈人须因错误而为意思表示.受欺诈
人在因欺诈形成的错误之后做出了意思表示,表明
欺诈行为与受害人的不真实的意思表示之间具有因
果关系.
只有同时符合以上四个条件,才能构成合同欺
诈行为.在这种行为下的合同被认为是可撤销的民
事合同,其欺诈行为只需负民事上的责任.
2.消费信贷中的合同诈骗.所谓的合同诈骗是
指以非法占有为目的,在签订和履行合同的过程当
中,以虚构事实或隐瞒真相的方法,骗取对方当事人
财物,数额较大的行为,_6J其构成要件如下:
（1）犯罪客体.合同诈骗侵犯的是复杂客体,即
公司财产的所有权和我国的合同管理制度.随着我
国加入WTO及市场经济体制的完善,经济活动日
益频繁,而合同则正是经济活动的形式载体.合同
诈骗之所以不同于一般的诈骗罪,是因为它在侵害
财产所有权的同时采用了合同的形式,使正常的经
济合同行为受到了质疑,人们甚至认为合同还不如
一
张废纸干净.严重影响了合同的信用基础,比一
般的诈骗罪具有更大的危害.
（2）犯罪客观方面.表现为在签定和履行合同
的过程当中,采取虚构事实和隐瞒真相的方法,骗取
公私财物数额较大的行为.具体有五种形式:
以虚
构的单位或冒用他人的名义签订合同骗取对方财
物;以伪造,变造,作废的票据或其他虚假的产权证
明作担保,与对方签订合同骗取对方财物;没有实际
履行能力,以先履行小额合同或部分履行合同的方
法,诱骗对方当事人继续签订和履行合同,骗取对方
财物;收受对方当事人给付的货物,贷款,预付款或
担保财产后逃匿;以其他方法骗取当事人财物.
上述行为,必须同时符合数额较大才能构成诈
骗.根据最高人民法院司法解释,lJ个人诈骗2000
元以上为数额较大,3万元以上为数额巨大;单位诈
骗5万一l0万元以上为数额较大,20万一30万以
上为数额巨大.
第2期张天虹等:
消费信贷中的合同诈骗与欺诈45
（3）犯罪主体.为一般主体,包括单位和个人.
（4）犯罪主观方面.为故意犯罪,且以非法占有
公私财物为目的.
3.消费信贷中的合同欺诈与诈骗.消费信贷中
的当事人一般有三方,即借款人,贷款人和销售商.
而复杂一点的消费信贷则可能牵涉贷款人,借款人,
销售商,消费信贷中介公司,保险公司和担保人等多
个当事人.在如此复杂的合同关系中极易产生诈骗
和欺诈行为,形成所谓的"赖帐信贷".
笔者曾接触过两个这方面的案例.案例一,杨
某与太原市××汽车消费信贷公司签订合同,购买
桑塔纳时代超人轿车一辆,全部价款176000元,首
付52000元,余款分36个月付清,保证人为山西×
×食品有限公司.而杨某后经多次催告并未交付余
款及利息,该车现为保证人山西××食品有限公司
使用,后经查实,该车是杨某在山西××食品有限公
司的要求下出名购买的.后太原××汽车消费信贷
公司以合同诈骗罪起诉杨某和山西××食品有限公
司.案例二,赵某与太原市××大额耐用品消费信
贷公司签订合同购买电脑及复印机一台,价款
42000元,首付12600元,余款及利息分24个月付
清.同时赵某又以该电脑和复印机为抵押,签订抵
押合同并经保险公司投保,山西××食品有限公司
为赵某保证人.后赵某经催告迟迟不还款.太原×
×大额耐用品消费信贷公司遂以诈骗罪起诉赵某和
山西××食品有限公司.
通过以上两个案例可以看出,在消费信贷中往
往很难区分合同诈骗和欺诈的界限.所以我们有必
要对之进行研究,以区分罪与非罪,诈骗与欺诈的不
同,合理定罪,追究法律责任,以保证消费信贷合同
秩序.
三,消费信贷中合同诈骗和合同欺诈的区分
消费信贷中的合同欺诈与合同诈骗常常发生规
范竞合,也就是说凡是构成诈骗罪的行为同时构成
民事上的欺诈;反之则不一定.8_合同诈骗与合同
欺诈的区别主要有以下几点:
1.行为人主观故意不同.合同诈骗是以非法占
有公私财物为目的,并没有履行合同的意图.合同
的欺诈不具有这种故意,而仅仅是为了谋取不正当
的利益,且这种利益的取得只能依靠合同的履行,因
此在合同欺诈中行为人本身具有履行合同的意图.
2.客观上有无基本履约行为.在合同诈骗中,
行为人根本没有履约的意图,仅仅是为了骗取对方
的财物,因此在客观上根本不会有履约的行为.即
使是先履行一部分合同,其目的也仅仅是为了获取
信任而骗得更多的财物,即所谓的"钓鱼合同".而
合同欺诈中,由于利益的取得有赖于合同的履行,因
此行为人在客观上必有一定的履约行为
3.获取财物的数额不同.合同诈骗作为扰乱市
场经济秩序犯罪的一种,我国《刑法》第224条规定
其标的额必须符合"数额较大"的要求.而合同欺诈
作为一种民事行为并没有这方面的规定,只要欺诈
行为成立,并不以造成财物上的损失为必要条件.
4.侵犯的客体不同.合同诈骗作为犯罪侵犯的
是复杂客体.不仅包括财产的所有权,还包括我国
的合同管理制度.合同欺诈作为一种民事行为,其
客体是双方在合同中约定的权利和义务关系.
5.行为的责任追究原则不同.合同诈骗是一种
严重侵犯财产所有权和合同管理制度的犯罪行为.
行为人应承担双重责任,既包括刑事责任,也包括损
害赔偿的民事责任.合同欺诈是一种可撤销的民事
行为,9J相对人行使撤销权后,双方所得的利益均
应返还,欺诈人对相对人负民事上的赔偿责任.
6.适用法律不同.合同诈骗虽然必定构成合同
欺诈,10_但因触犯了刑律,故应受刑罚处罚,所以应
由刑法调整.合同欺诈作为可撤销的民事行为,其
后果及责任只能由民事法律调整.
四,消费信贷中合同诈骗的认定
合同诈骗和合同欺诈在形式上有一定的相似之
处,但根据犯罪构成理论来看,诈骗具有非法占有他
人财物的主观故意,这是区分合同诈骗和欺诈的本
质所在.[11]我们在实践中应从以下方面加以认定.
1.行为人主体资格是否真实.正常的经济交易
活动中,签约是为了履约,因而必然要求双方当事人
的主体资格是真实的.即使是合同欺诈,由于行为
人的目的是通过履行合同来谋取不正当利益,在主
体资格上绝不会作假.反之,如行为人以假的面目
出现,"以虚构的单位或冒用他人的名义",即说明其
主观上具有非法占有他人财物的目的.前述案例一
中,杨某虽以自己的名义购车,但非出于本意,只是
在山西××食品有限公司的授意下出名购买,实为
该食品公司所用,亦可认为是一种主体上的虚假.
2.行为人客观上有无实际履行能力或担保.行
为人客观上有无实际履行能力或担保是判断行为人
是否进行合同诈骗,有无非法占有目的的一个重要
方面.实际履行能力是履行合同规定内容的基础.
山西省政法管理干部学院第16卷
由于合同诈骗人的目的在于以签定合同的方式非法
占有相对人的财物,一般来说,凡是客观上不具有履
行能力也无相应的担保的应认定其主观上有非法占
有的目的.但如果行为人在签约时不具有履行能
力,却有充分的依据能在合同履行期内找到切实可
靠的货源或资金,可以认定具有履行合同的现实可
能性,不应认定具有非法占有目的.[12]前述两个案
例中,购买人及其担保,保证人都有相应的履行能
力,故在这一点上并不能认定诈骗.
3.行为人有无实际履约行为.行为人客观上有
履行能力仅仅是判断合同诈骗的前提,但这并不能
阻却其主观上的诈骗意图,在此基础上,还必须进一
步查明其有无实际上的履约行为,凡是有实际履行
能力而不履约的,同样可以认定是诈骗.有的行为
人只是履行了合同的一小部分,表面看来已经有履
行合同的行为和意图,但在收取对方当事人给付的
货物,货款,预付款或担保以后,主观上又确无履行
合同的意图,实际上是借部分履行之名而行诈骗之
实,同样具有非法占有的目的,应当认定为诈骗.ll3J
前述两个案例都属于履行小部分合同后无继续履行
的意图与行为,在这一点上可以认定是消费信贷中
的合同诈骗行为.
4.行为人不履行的原因及态度.行为人没有实
际履行行为还要具体分析其态度和原因.若行为人
有能力去履行,但在主观上却采取了"赖"的态度,并
一
直拒不履行,甚至"收受对方当事人给付的货物,
货款,预付款或担保财产后逃匿的",则可以认定其
具有非法占有的目的.反之,如果行为人因过失或
意外事件丧失履行能力而致的履行不能,则是一般
升级会员 