理财规划书重点讲解.docx
《理财规划书重点讲解.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划书重点讲解.docx（17页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
理财规划书重点讲解
理财规划书
第一部分声明3
第二部分规划摘要4
第三部分基本假设4
第四部分客户基本情况与理财目标5
第五部分财务分析8
第六部分理财目标规划10
第七部分调整后的现金流量表15
第八部分风险提示18
第九部分后续服务18
第一部分声明
尊敬的王女士：
您好，非常感谢您对我们的信任采用我们的理财报告。
我们的理财团队会为您制定出最合理规划，让您的钱生出更多的钱来！
这份理财报告是基于您提供的资料做出来的，用来帮助您明确财务需求及目标，更好的进行理财决策。
我们根据您的实际情况，在合理的假设、估计的情况下，综合您的资产负债情况、理财现状、现金收支以及理财需求等而制定的，推算出来的结果可能会存在一定的误差，但是您提供资料信息的完整性、真实性有利于我们为您更好的制定个人理财计划，提供更好的理财服务。
我们的理财规划分析都是根据您现在的家庭情况、财务状况、生活环境现状以及未来目标和计划。
一些合理的金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前当前的经济形势，所有都可能随时发生变化。
我们的专业团队建议您定期或不定期的评估目标和计划，尤其是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、家庭发生重大变故、自主企业、退休等等。
我们一定会遵守保密制度，保护您个人和您家庭的隐私。
愿我们的理财团队为您实现利益最大化，合理的整合您的资源，帮助您的家庭未雨绸缪，不断提高您的生活质量，早日实现利益最大化！
第二部分规划摘要
家庭理财的最终目的就是制定合理的财务规划，确定自己的财务目标，在理财专业人士的帮助下运用各种理财工具，对财富实现增值，实现家庭的财务计划，提高家庭的生活水平。
本文案例中针对王女士家庭的基本情况，落实到王女士家庭的基本需求进行财务规划。
在当今宏观面为基础而言建立起合理假设，合理的做出财务规划，家庭规划主要体现在对子女的培养规划，家庭保障规划，以及投资规划等等。
第三部分基本假设
理财基本假设建立的基础在于对宏观经济的分析和结合当地实际情况的权衡，辅以对家庭财务情况的度量，基于上述基础，我们做出合理假设：
1、通货膨胀率：
通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。
反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。
我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。
我国历史平均通货膨胀率为2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。
从理性方面而言，我们设立通货膨胀率为4%。
2、工资增长率：
王女士和方先生的工作均属于小产阶级，属于中上等收入阶级，我们在此预测王女士与方先生的工资增长率与通货膨胀率持平，为4%。
3、退休年龄：
根据国家相关规定，王女士将于55岁退休，而方先生的退休年龄为60岁。
理财报告中此项遵循国家相关规定。
4、养老年限:
根据现有生活条件，和已有数据我们做出合理预期，王女士的年龄可达到75岁，方先生的年龄可达到80岁。
5、学费预测：
国内学费增长率预期和通货膨胀持平，预期为4%。
预期出国留学费用较大，儿子公费出国留学，根据现有国外政策，预期时间为一年，学费预期10万。
6、收益率预期：
根据客户提供情况，我们知道王女士过去年间的投资年化收益率约为10%，现在我们保守预期收益率为7.2%。
第四部分客户基本情况与理财目标
一：
家庭基本情况
王女士一家三口人，王女士是一名工程师，丈夫方先生在私企任职，两人收入都比较可观，王女士月税后收入为15000元，方先生月税后收入为20000元，同时王女士和方先生年终会拿到年终奖金，税后共60000元，在广州属于中高收入阶层，按照理财规划来分家庭收入属于成长期的末端。
儿子在暨南大学金融系就读二年级，同时儿子希望能在完成本科学业后出国完成研究生学业。
同时夫妻两人年岁均以达到45岁，即将步入家庭成熟期的他们应及早为自己的退休制定规划。
王女士夫妻已经为家里人购置了保险，其中王女士和方先生均购买了10万寿险、20万意外险、10万的医疗保险。
同时也为儿子购买了10万的医疗保险。
王女士购置了一套房产，自己租住，现在价值350万，还有40万贷款需要偿还。
王女士一家拥有15万存款，其中5万活期，10万定期。
拥有其余金融资产55万，其中基金定投积累5万，海外基金30万，国内基金10万，股票10万。
家庭成员
年龄
职业
王女士
45
工程师
方先生
45
私企职员
儿子
20
大学二年级
二：
家庭现金流量表
1.月收支情况
每月收支状况（单位/元）
收入
支出
本人月收入
15000
房屋月供
4000
配偶收入
20000
基本生活开销
8000
其它收入
2000
基金定投（储蓄计划）
5000
合计
37000
合计
17000
每月结余
20000
假设王女士的家庭收入都为税后收入，忽略税费缴纳问题。
2.年收支情况
年度收支状况（单位/元）
收入
支出
年终奖金
60000
保费支出
10000
其他收入
0
其他支出
5000
合计
60000
合计
15000
年度结余
45000
三：
家庭资产负债表
家庭资产负债状况（单位/元）
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5万
房屋贷款
40万
定期存款
10万
其他贷款
0
基金定投积累
5万
海外基金
30万
国内基金
10万
股票
10万
其他金融资产
0
房产（自用）
350万
房产（投资）
0
黄金及收藏品
0
汽车
0
合计
420万
合计
40万
家庭资产净值
380万元
四：
家庭理财目标
考虑到王女士预期目标结合王女士的家庭情况，我们将其未来希望实现的理财目标如下：
1.王女士的儿子非常优秀，就读于暨南大学金融系二年级，夫妻俩希望为儿子谋划一个更好的将来，准备让儿子出国完成研究生学业，对于儿子的教育，理财报告需进行教育规划安排。
2.王女士家庭还有住房贷款未还清，理财报告需要进行还贷规划。
3.王女士一家已经拥有保险计划，但是无法保障家庭需要，理财报告也重新规划保险计划。
4.王女士与丈夫方先生快接近退休年龄，为了退休后能拥有不错的生活，理财报告需要进行养老规划。
5.家庭不仅要规划消费，还要规划现金和投资。
家庭中储蓄率比较高，夫妻两的收入也有一个不错的预期，理财报告同样要进行紧急预备金的规划，和资金的投资规划。
第五部分财务分析
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
流动比率
流动资产/流动负债
/
2～10
建议适度使用信用
资产负债率
总负债/总资产
5.08%
20％～60％
可以考虑适度应用财务杠杆
紧急预备金倍数
现金及活期存款/月支出
1
3～6
准备金不足建议增加
财务自由度
年理财收入/年支出
23.38%
20％～100％
虽然在合理范围内，但建议调整投资结构
净储蓄率
年度净结余/总收入
52.65%
20％～60％
较高，弹性很大，可以用于实现理财目标
1．资产负债比率：
总负债/总资产＝20/393.6＝5.08％
王女士家的所有负债为房贷20万元，相对于其全家的年收入34万元来说压力并不大。
低负债不会对家庭产生很重的压力，但同时也无法享受财务杠杆带来的好处。
可以考虑适度应用财务杠杆，如使用信用卡。
2．流动比率：
流动资产/流动负债＝53.6/0＝/
王女士一家收入交丰，且并未使用信用卡，所以该项指标不存在。
建议申请使用信用卡作为日常支付的主要手段（将在后文论述）。
3．紧急预备金倍数：
现金及活期存款等/月支出＝1/1＝1
考虑到王女士的月度家庭支出，其预留的1万并不能很好的满足其应急需要。
一般应该预留三至六个月的生活支出比较合适。
建议增加相关方面的费用留存。
4．财务自由度：
年理财收入/年支出＝52.6*6％/13.5＝23.38％
王女士的财务自由度勉强达到合理指标的下限，但考虑到王女士目前的资产配置都是属于风险较大的股票和偏股类基金，其资产的结构不胜理想，收益率可能出现较大波动，强烈建议调整。
5．净储蓄率：
年度净结余/总收入＝17.9/34＝52.65％
王女士家每年可供分配资金还是相当的充裕，如何使用和分配它们就成为王女士一家是否能能享受财务自由，达成理财目标，尽享人生的关键所在！
总结：
通过以上分析我们看出王女士家庭财务和收支情况较为稳健，负债比率低，贷款偿还能力强，每月的结余也颇丰。
但是家庭的应急资金留存过少，遇突发事件应急能力不强。
现金流入中工资收入占九成，虽然年度投资收益达到3万元，但其投资资产结构风险过大。
第六部分理财目标规划
一：
教育规划
王女士与方先生的儿子的教育资金分为国内与国外两个部分。
王女士儿子就读于大学二年级，故学费只考虑大学三年级、四年级和国外研究生一年的费用。
暨南大学金融系本科的学费平均为5000元。
现根据广州市物价水平预测本科学生生活费平均水平为1500元/月，国外的一年费用约合人民币200000。
年份
学费需求
生活费需求
2015
5000
18000
2016
5200
18720
2017
108160
324480
总需求金额=479560
上述计算得出王女士儿子的教育所需资金为479560元，根据王女士现有家庭财务结构，理财建议为调整现有的投资组合，从中留存儿子的教育资金。
具体核算将在家庭未来现金流量表中体现。
二：
房屋还贷
王女士所购房屋为自用房屋，无租金收入，且现在价值为350万，所需偿还贷款为40万。
每月需偿还贷款金额为4000元，因为王女士的房屋贷款办理期限属于长期，则贷款利率为6.55%。
对于房贷计划，理财计划建议，由夫妻两的工资负担，这类现金流通将会在现金流量表中展现。
三：
保险规划
保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用，另外，从理财规划的角度出发，保险保障的重点应将重心放在大人的身上，王女士现有的家庭持有保险结构基本满足此项。
理财规划建议可作出调整完善家庭保障计划。
王女士夫妇两人属于高级白领，平时工作忙碌压力很大。
而家庭的主要收入来源又是工资，一旦夫妻两人之中任何一人发生意外，将对家庭生活造成重大影响。
同时随着夫妻两人的年龄增长，患病的几率也在不断上升。
虽然王女士已经意识到了这方面的风险开始投保，但35万元的保额相对王女士的收入来说偏低，而作为家庭顶梁柱的丈夫仅仅只有社会基本保险，对于未来不可测的风险来说，这是远远不够的。
按照遗嘱法计算
学费479560元,目前已有生息资产总值52.6万，负债房贷40万元.
如果夫妻中任一人发生意外，按另一人还要生活35年，年生活费用为3万元，通货膨胀率4％计算。
pv（0,3,4%,35）=35.12万元
保额＝35.12+47.956+40-52.6＝70.476
建议保险计划调整如下:
王女士的保险计划
投保险种
保险金额
保险期限
年缴保费
缴费期
关爱专家终身重疾个人疾病保险
10万
终身
4660元
20年
保险责任：
重大疾病保险金给付：
1.因意外原因或180天后因意外伤害之外的其它原因，初次发生合同约定的重大疾病，给付保险金额，合同终止；
2.180天内因意外伤害之外的原因，初次发生合同约定的重大疾病，给付已缴保险费，合同终止；
身故保险金给付：
1.意外伤害身故或180天后
升级会员 