动产质押融资担保业务流程图第一页制作.docx

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动产质押融资担保业务流程图第一页制作

动产质押融资担保业务流程图

动产质押融资担保业务流程

一、流程概述：

申请阶段——受理阶段——初审阶段——审查阶段——评审阶段——合同签订阶段——放款阶段——在保阶段——项目终结

二、流程说明：

（一）申请阶段：

（1个工作日）

客户经理接到客户的咨询及申请信息，主动联系或上门拜访，介绍公司动产质押业务的操作流程、操作要求、收费标准、监管要求等，并初步了解企业概况（客户名称、经营地址、经营品种、存放仓库、注册资本，大概融资需求、是否办理贷款卡等），初步确定是否符合担保要求，不符合要求第一时间回复客户，符合要求转入下一程序。

（二）受理阶段：

（4个工作日）

对意向客户实地调查，了解企业情况，确定是否立项。

主要工作容有：

1、收集客户资料：

常规资料：

·营业执照

·税务登记证（国税、地税）

·组织机构代码证

·贷款证（卡）

·公司章程

·验资报告

·信用等级证书及评信报告（指定机构）

·近三年的审计报告（指定机构）

·基本户开户许可证

·公司简介

·法定代表人及全体股东的复印件（与原件核对）

·法定代表人及全体股东的签名（现场鉴证）

项目资料：

·融资担保审理书（含委托担保申请书、董事会同意申请担保决议书、承诺函）

·当期财务报表及附注说明

·购货合同

·付款凭证、运输凭证

·增值税发票

·出质物清单

2、详细了解企业情况，主要了解如下容：

（1）企业概况：

主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（2）经营情况：

企业规模、主营项目或产品、年产值或销售收入、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（3）行业情况：

行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等、行业竞争状况等。

（4）管理情况：

营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

（5）企业借款原因：

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和银行信贷政策，市场前景如何？

预计效益如何？

自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

（6）做好《担保调查工作底稿》，以备查考。

（7）客户经理协同风险管理部相关人员实地查看仓库及拟质押物情况。

（8）初步分析企业的财务状况：

企业的四大财务指标（偿债能力、经营能力、盈利能力、成长能力）是否达标？

3、综合上述因素进行综合分析，不符合立项要求的第一时间回复客户，符合要求的转入下一程序。

4、向融资银行推荐，并协助银行客户经理进行相关的贷前调查。

5、客户经理根据上述调查情况出具项目调查报告（明确标明担保调查意见），提请担保业务部部长初审。

（三）初审阶段：

（1个工作日）

担保业务部部长根据客户经理提交的资料和调查报告进行初审，并签署明确初审意见，不符合的否决或补充调查，符合的会同风险管理部制定监管方案，并连同客户经理调查报告、收集的所有资料、《担保项目调查责任书》移交信审部进行审查。

（四）审查阶段：

（3个工作日）

信审部收到担保业务部递交的项目资料后，根据信审要求对项目资料进行全面审核，主要工作容：

1、客户主体资格审查

受理项目时审查其主体是否符合银行及我公司贷款和担保准入条件，是决定贷款和担保与否的前提条件，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入下一审查环节。

准入条件审查主要有以下三个方面：

（1）确认客户真实性。

审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限，是否办理年检等；个人客户要审查其是否真实。

（2）审查担保项目的政策性、合法性。

属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查担保项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。

 （3）审查公司（或个人）资信程度。

审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在银行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。

报告中要对以上情况作专门介绍，并将在人行的征信系统中查询记录附后佐证。

2、容合法审查

（1）资料及文本签字要求。

审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。

融资担保审理书、项目调查报告等落款处是否有部门负责人、调查人签字。

凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。

（2）审查调查报告应参加调查人是否到位，是否坚持“双人四眼”原则，是否双人手工签字。

上报项目担保资料，客户经理（A、B角）、部门负责人等都必须由本人签名，以示负责。

 （3）审查申报资料容是否衔接一致；资料是复印件的是否模糊不清等。

（4）审查客户的法定代表人及全体股东签名是否为本人签名。

3、经营情况审查

（1）客户的经营情况是否正常？

是否与客户经理反映的调查情况相符？

（2）企业规模、主营项目或产品、年产值或销售收入、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等情况是否真实。

4、财务状况审查

（1）审核财务报表资料是否真实、齐全、衔接？

（近三年经审计的财务报表、当期财务报表及附注说明）客户的财务状况是否正常？

是否与客户经理反映的调查情况相符？

（2）计算并分析客户的四大财务指标是否合理、达标？

（3）审查主要会计科目是否调查清楚？

（应收、应付、预收、预付、他行融资、对外担保、销售收入、应缴税金、资本公积）

5、仓库及质押物审查

（1）货物存放仓库是否符合我公司监管条件和要求？

（2）质押物是否符合质押要求？

权属是否清晰？

是否已设定质押、抵押或其他纠纷？

（3）监管成本是否超标？

是否能带来规模效应？

6、贷款用途及还款来源审查

（1）贷款用途是否真实？

是否符合国家有关政策和银行信贷政策，市场前景如何？

（2）企业目前的现金流量是否真实？

测算企业的未来现金流量，预测企业的还款来源是否有保证？

（3）主要担保风险及防措施和建议。

7、审查人员在综合上述信息情况后，对上报的担保项目进行综合分析，不符合要求的，或否决，或返还担保业务部补充调查；对重大怀疑或不确定事项，协同担保业务部进行二次实地调查，符合要求的出具《担保项目审查报告》，并签署明确审查意见，同时签订《担保项目审查责任书》，一并报分管领导复审、签字、推荐最终评审。

（五）评审阶段：

（每星期一次）

对信审通过的担保项目，推荐上公司的担保项目评审委员会进行最终评审，具体程序：

1、客户经理采用幻灯片的形式向评审委员会成员介绍担保项目调查情况；

2、客户经理回答担保项目评审委员会成员提问；

3、风险管理部介绍客户监管及质押物情况；

4、信审部介绍项目审查情况；

5、评审委员会成员发表并签署意见。

根据评审会意见，否决的第一时间回复客户，暂缓或补充调查的，返回业务部重新按流程操作，同意担保的通知客户并转入下一程序。

（六）合同签订阶段：

（1个工作日）

对公司评审委员会评审通过并同意担保的项目，业务部制作相关法律文本，签订有关合同，具体容如下：

1、签订《仓单质押合作协议》；

2、签订《动产质押融资担保协议》；

3、法人代表及全体股东签订《个人反担保保证函》；

4、关联企业签订《保证反担保合同》；

5、将上述签订的法律文本及相关合同递交信审部审查，审查通过后转入下一程序操作。

（七）放款阶段：

（当天）

接到银行的放款通知及客户的放款要求，业务部客户经理协助客户办理好放款手续，具体容如下：

1、会同风险管理部对客户的出质物价值和权属进行核实和认定，并将核实情况反馈银行及公司相关部门。

2、收取客户的正式《提贷单》（三套）交风险管理部存档，备查备验。

3、将银行开具的《货物冻结通知单》交咨讯部，据此开具正式的《仓单》，经四方（客户、仓单、我公司、银行）签章认可后，交银行分管客户经理办理放款手续；同时开具担保费收据，及时足额收回担保费和其他费用，返回各方仓单联。

4、收回客户放款凭证（借据或承兑汇票复印件），经信审部审核后连同项目资料交咨讯部存档。

（八）在保阶段：

1、业务部客户经理在保后15天须对客户进行一次回访，主要是了解贷款是否按规定用途使用？

资金使用效应？

对担保额较大，资金用途特殊的担保项目，信审部须介入回访。

2、客户经理及时为客户做好在保期间的调库、调价、冻款解货、冻货解款等服务工作，及时传递相关单据。

3、客户经理定期对担保客户进行回访，了解其经营情况、财务状况、质押物情况等；信审部须介入审查，主要是检查客户经理的回访记录，必要时介入回访。

4、贷款到期前15天，信审部及时通知业务部或分管客户经理，客户经理应及时通知客户作好还款准备。

在保期间，客户经理或信审部发现客户改变资金用途、经营情况恶化、经济纠纷等影响贷款偿还的因素，应立即将情况反馈公司和银行，及时采取限期改正、提前还款等预防措施。

所有回访必须做好回访记录，以备信审部查考。

（九）项目终结阶段：

1、客户提前或到期还款，凭银行开具的《质押物解冻通知单》开具正式《提单》，经银行签章后返回各方，解除质押；

2、收回还款凭证（借据复印件），经信审部审查后交咨讯部存档；

3、客户贷款逾期，公司代偿后，担保业务部和信审部应积极协助公司执行追偿权，并由信审部组织召开代偿事故分析会，总结经验和教训，以备借鉴。

4、担保项目终结后，客户经理应对金额较大（1000万元以上）的担保项目出具担保项目总结，经信审部审核后交咨讯部存档，以备借鉴。