银行信贷授权管理办法.docx
《银行信贷授权管理办法.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行信贷授权管理办法.docx（19页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
银行信贷授权管理办法
ⅩⅩ银行信贷授权管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为落实《中国ⅩⅩ银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定ⅩⅩ银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。
第二条 信贷授权是ⅩⅩ银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予ⅩⅩ银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。
信贷授权按照《中国ⅩⅩ银行法人授权制度》组织实施。
第三条 信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。
第四条 本办法适用于中国ⅩⅩ银行经营的各类本外币信贷业务。
第五条 信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。
第二章 信贷经营管理等级的确定
第六条 信贷经营管理等级是衡量ⅩⅩ银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。
各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量其本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。
具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条 信贷经营管理等级划分为A级、B级、C级和D级。
划分信贷经营管理等级的标准如下：
A级 总分≥90分
B级 90分〉总分≥70分
C级 70分〉总分≥50分
D级 总分〈50分
第八条 ⅩⅩ银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。
第九条 ⅩⅩ银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。
第十条 各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式：
（一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。
（二）二级分行以上（含二级分行）分支行的信贷管理部门负责审核所属下级行上年度各项考核指标的执行情况，并提出确定所属各行信贷经营管理等级的初步方案后，报信贷管理委员会审批。
第十一条 信贷经营管理等级每年确定一次。
信贷管理委员会批准的所属行的信贷经营管理等级，要及时向所属行通报。
第三章 信贷授权范围
第十二条 信贷授权包括固定资产贷款审批权、房地产贷款审批权、流动资金贷款审批权、票据贴现业务审批权、票据承兑业务审批权、信用担保业务审批权、进出口贸易融资业务审批权、单户授信总量审批权和个人小额贷款审批权。
第十三条 固定资产贷款审批权，是指对单独立项的固定资产（包括基本ⅩⅩ和技术改造）贷款项目的本外币贷款审批权。
第十四条 房地产贷款审批权，是指对单独立项的房地产开发项目的本外币贷款审批权。
第十五条 流动资金贷款审批权，是指对单个客户发放本外币流动资金贷款余额的审批权。
第十六条 票据贴现业务审批权，是指对单个客户办理票据贴现余额的审批权。
第十七条 票据承兑业务审批权，是指对同一客户出票的，指定ⅩⅩ银行为付款人的汇票承兑余额的审批权。
汇票承兑余额是指ⅩⅩ银行承兑（包括已承兑和将要承兑）上述汇票累计金额与该客户（出票人）已付ⅩⅩ银行汇票金额的差额。
第十八条 信用担保审批权，是指ⅩⅩ银行接受同一客户委托，对外开出下列各种（含尚未终止的）本外币保函金额之和的审批权。
（一）本币担保业务中的预收款退款担保、引进国外设备信用证结算担保、工程招标投标担保、工程承包担保、工程维修担保。
（二）外币担保业务中的履约保函、投标保函、预付款退款保函。
第十九条 进出口贸易融资业务审批权，是指对单个客户办理进出口贸易融资业务总量的审批权。
进出口贸易融资业务总量是指信用证开证业务、进口押汇业务、进口托收押汇业务、出口押汇业务、出口托收押汇业务及打包放款业务量之和。
对于进出口贸易融资业务分设以下单项业务审批权。
（一）信用证开证业务审批权，是指对单个客户开具进口贸易项下的即期或180天内远期信用证时，可单笔减免或累计少收保证金金额的审批权。
累计少收保证金金额是指对单个客户开出信用证的累计金额与收取保证金累计金额的差额。
（二）进口押汇业务审批权是银行在保留物权的情况下，同意承兑进口商在信用证项下的远期汇票或办理担保提货时，客户免交或减交保证金金额，以及支付开证申请人的即期或远期信用证项下的到期汇票的垫款金额的审批权。
（三）进口托收押汇业务审批权是银行为客户办理承兑交单业务时客户免交或减交保证金金额，和办理付款交单业务时银行为客户提供的垫款金额的审批权。
（四）出口押汇业务审批权是银行议付、买入、贴现、垫支以客户为受益人的信用证及其项下单据等对客户提供的资金融通金额的审批权。
（五）出口托收押汇业务审批权是银行为客户办理出口托收时为客户提供的垫款金额的审批权。
（六）打包放款业务审批权是银行以客户将国外银行开来的正本信用证留存作保证时对客户的贷款余额的审批权。
第二十条 单户授信总量审批权，是指对单个客户办理固定资产贷款、房地产贷款、流动资金贷款（或贷款额度）、票据贴现（或贴现额度）、票据承兑（或承兑额度）、信用担保（或担保额度）、进出口贸易融资业务（或进出口贸易融资额度）之和的审批权。
第二十一条 个人小额贷款审批权，是指对个人的各种小额贷款的审批权。
“个人小额贷款”是指经中国ⅩⅩ银行总行以行发文的方式允许开办的、以个人为贷款对象的贷款种类，如存单小额抵押贷款，住房、汽车等高档耐用消费品的分期付款贷款等。
第四章 授权（转授权或再转授权）权限的确定
第二十二条 上级行对于所属下一级行各项信贷业务权限的基准额度，要根据其信贷经营管理等级按照以下原则决定：
（一）信贷经营管理等级相同的行，基准额度相等。
（二）在符合
（一）的条件下，对于不同信用等级、不同行业的客户，基准额度可以不相等。
（三）信贷经营管理等级为A级、B级、C级和D级的行，其基准额度的差别一般按照2.5、2.0、1.5和1.0的比例设定。
D级行各项信贷业务的基准额度要按照既可控制授信风险，又不丧失效率，同时要考虑该项信贷业务本身的风险情况设定。
（四）对于国际结算业务量较少的行，可以降低其进出口贸易融资业务审批权权限的基准额度。
第二十三条 业务量调节系数由某行存贷款业务量与上一级行所辖区域内各行平均存贷款业务量的比例的N次方根确定。
通过试算确定N的大小，使得所辖区域内最大业务量调节系数达到1.3左右：
1／N
某行业务量调节系数＝（某行存贷款业务量／上一级行所辖区域内各行平均存贷款业务量）
某行存贷款业务量＝0.7×上年末某行本外币贷款余额＋0.3×上年末某行本外币存款余额所辖区域内各行平均存贷款业务量＝（0.7×上年末所辖区域内各行本外币贷款余额＋0.3×上年末所辖区域内各行本外币存款余额）／所辖区域内下一级分支机构个数第二十四条 上级行对于所属下一级分支机构信贷业务的授权（转授权或再转授权）权限由其基准额度与业务量调节系数的乘积确定，即：
某行某项信贷业务权限＝某行某项信贷业务权限的基准额度×某行业务量调节系数
第五章 授权、转授权和再转授权
第二十五条 总行对一级分行按照第二十四条确定的权限授予固定资产贷款审批权、房地产贷款审批权、流动资金贷款审批权、票据贴现业务审批权、票据承兑业务审批权、信用担保审批权、进出口贸易融资业务审批权和单户授信总量审批权；全额授予个人小额贷款审批权。
第二十六条 各一级分行可向信贷经营管理等级为C级（含C级）以上的二级分行转授房地产贷款审批权、流动资金贷款审批权、票据贴现业务审批权、票据承兑业务审批权、进出口贸易融资业务审批权（含各单项审批权）和单户授信总量审批权；可向信贷经营管理等级为B级（含B级）以上的二级分行转授信用担保审批权；并向所有二级分行全额转授个人小额贷款审批权。
转授权限不得超过总行所授权限。
第二十七条 二级分行可向信贷经营管理等级为B级（含B级）以上的城市（城区）支行再转授房地产贷款审批权、流动资金贷款审批权、票据贴现业务审批权、票据承兑业务审批权和单户授信总量审批权；并向所有支行全额再转授个人小额贷款审批权。
再转授权限不得超过一级分行所转授权限。
第二十八条 一级分行不得向所属二级分行转授固定资产贷款审批权；二级分行不得向所属支行再转授信用担保审批权。
第六章 信贷授权（转授权或再转授权）的管理
第二十九条 二级分行以上（含二级分行）分支行的信贷管理部门根据当年实际情况，提出包括以下内容的信贷授权（转授权或再转授权）初步方案，报信贷管理委员会审批：
（一）按照第二十二条规定的原则，拟定各项信贷授权（转授权或再转授权）事项的基准额度，包括对于不同信贷经营管理等级的行的基准额度和相同信贷经营管理等级的行内对于不同信用等级、不同行业的客户的信贷审批权的基准额度；
（二）按照第二十三条规定，测算所辖区域内各行的业务量调节系数；
（三）按照第二十四条规定，测算所辖区域内各行的各项信贷授权（转授权或再转授权）事项的权限，包括对于不同信用等级、不同行业的客户的信贷审批权的权限。
第三十条 信贷管理委员会批准的信贷授权（或转授权、再转授权）权限，作为《中国ⅩⅩ银行法人授权书》，或《中国ⅩⅩ银行转授权书》，或《中国ⅩⅩ银行再转授权书》的内容，统一向所属行授予。
第三十一条 上级行要定期对各所属行信贷授权（转授权或再转授权）执行情况进行检查和考核。
各分支行在信贷授权（转授权或再转授权）有效期内，发生下列情况之一的，上级行将调整其信贷授权权限，必要时暂停乃至取消对其授权。
造成损失的要追究当事人责任。
（一）弄虚作假，虚报漏报有关会计、统计数据的；
（二）超越信贷授权权限审批信贷业务的；
（三）发放账外贷款和绕规模贷款的；
（四）发放计划外固定资产贷款的；
（五）发生较大经营风险或严重违规违纪案件的；
（六）经认定违反信贷管理规定的。
第七章 附则
第三十二条 对总行信贷经营部门的授权可比照本办法执行。
第三十三条 在特殊情况下，一级分行可就某一类别的信贷业务向总行申请特别授权。
第三十四条 各一级分行对于所属的转授权方案要报总行信贷管理部备案。
第三十五条 对于信贷经营管理水平特别高（A级中的排头兵）、业务量很大的一级分行，可以全额授予某几项信贷业务审批权。
第三十六条 总行将根据情况适时调整产生信贷经营管理等级的各项考核指标及其分值标准。
第三十七条 本办法由中国ⅩⅩ银行总行解释和修订。
第三十八条 本办法自印发之日起执行。
附件：
一 信贷经营管理等级考核计分标准表
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜ 考核指标｜ 计算公式 ｜ 计分标准 ｜标准分｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜全部利息实｜（贷款利息收入－应收利 ｜９０％以上得满分，每减少２个百分点扣１分，按此标准 ｜２０ ｜
｜收率 ｜息当年新增）／（贷款利息｜扣完为止。
｜ ｜
｜ ｜收入＋待转营业收入新 ｜ ｜ ｜
｜ ｜增） ｜ ｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜贷款周转率｜报告期贷款实际回收额／ ｜１．０次以上得满分，每减少０．１５次扣１分，按此标准扣｜ ５ ｜
｜ ｜报告期月平均贷款余额 ｜完为止。
｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜逾期贷款率｜期末逾期贷款余额／期末 ｜８％以下得满分，每超１个百分点扣０．５分，按此标准扣 ｜ ５ ｜
｜ ｜贷款余额 ｜完为止。
｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜呆滞贷款率｜期末呆滞贷款余额／期末 ｜３％以下得满分，每超０．２个百分点扣１分，按此标准扣 ｜１０ ｜
｜ ｜贷款余额 ｜完为止。
｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜呆账贷款率｜期末呆账贷款余额／期末 ｜１％以下得满分，每超０．１个百分点扣１分，按此标准扣 ｜１０ ｜
｜ ｜贷款余额 ｜完为止。
｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜贷款综合风｜单笔贷款风险额之和／期 ｜０．５以下得满分，每超０．０１扣１分，按此标准扣完为 ｜２０ ｜
｜险度 ｜末贷款余额 ｜止。
｜ ｜
｜－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜
｜综合管理 ｜遵守信贷管理规章得５分，发现１次违规扣５分；计算机应用达标得３分，不达标不 ｜ ｜
｜ ｜得分；报表符合要求得２分，报表质量或时效不符合要求扣２分；借款合同和贷款经 ｜ ｜
｜ ｜济档案合格得２分，发现一份不合格扣１分，扣完为止；企业存款余额占比３分，在当 ｜３０ ｜
｜ ｜地五大银行（工、农、中、建、交）中占比第一的得３分，第二的得２分，第三的得１分，｜ ｜
｜ ｜第四及以下不得分；对各行综合管理评价１５分，优得１５分，良得１０分，中得５分，差｜ ｜
｜ ｜不得分。
｜ ｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
注：
①应收利息当年新增＝应收利息年末余额－应收利息年初余额－坏账准备金支出数。
②表中各指标均包括按当日外汇牌价折合的等值外币。
附件：
二 信贷经营管理等级计分表
等级：
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
｜ 考核指标 ｜ 指标完成 ｜ 实际得分 ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜全部利息实收率｜ ％｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜贷款周转率 ｜ ％｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜逾期贷款率 ｜ ％｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜呆滞贷款率 ｜ ％｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜呆账贷款率 ｜ ％｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜贷款综合风险度｜ ＃．＃＃＃｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜综合管理 ｜ ｜ ｜
｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜
｜合 计 ｜ ｜ ｜
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
申报行（行名、盖章）：
主管行长：
（签名） 信贷处长：
（签名）
报送日期：
年 月 日
填报说明：
1.要求统一用标准A4纸上报本表；
2.本表左顶端的“等级：
”一项不填，由总行填写；
3.“指标完成”一列除“综合管理”指标外全部填写上年末数据，包括按当日外汇牌价折合的等值外币；
4.“贷款综合风险度”用小数表示，小数点后保留三位；
5.“综合管理”的各项指标，要求详细列明考核内容的完成情况，若发生扣减分，应说明具体原因；
6.本表填写内容如与要求不一致或有特殊情况，须另附说明。
附件：
三 关于《中国ⅩⅩ银行信贷授权管理办法》的说明信贷管理部自1996年4月组建以来，即着手该办法的制定。
在调查研究的基础上于1996年6月草拟了《信贷授权办法》的征求意见稿，发送总行各有关部门和各一级分行征求意见。
7月中旬全国信贷工作会议对该办法进行了讨论。
1996年9月11日在办公室召集的协调会上进行了讨论。
后与外汇的《分类授权办法》合并，再次征求总行各有关部门意见。
为了保证办法的可操作性，我们进行了实测。
根据各部门、各行的意见和实测的结果，我们对原办法几易其稿，进行了修改，形成本办法。
本办法于1997年2月27日73次行长办公会讨论通过。
一、制定“办法”的指导思想和原则
建立信贷授权制度，是推进一级法人体制ⅩⅩ、改革信贷管理体制的重要步骤，是法人授权制度的重要组成部分。
这个制度旨在加强内部控制信贷风险的能力，提高全行信贷经营管理水平和增强总行、一级分行的调控能力。
为此，设置了各行固定资产贷款审批权、流动资金贷款审批权、票据贴现业务审批权、票据承兑业务审批权、信用担保业务审批权、进出口贸易融资业务审批权、单户授信总量审批权和个人小额贷款审批权等九项信贷授权权力事项；各权力事项相应的权限由两个基本因素确定，一是由该行信贷经营管理等级（而不是各行的行政级别）所决定的基准额度，同一信贷经营管理等级的行，其“基准额度”是相等的。
不同信贷经营管理等级，基准额度不相等。
信贷经营管理等级高，基准额度也大。
信贷经营管理等级由反映其信贷资产质量、效益、流动性、风险程度和管理水平的七项指标决定。
各行要想获得较大的基准额度，必须提高信贷经营管理水平，从而提高信贷经营管理等级。
二是该行的业务量调节系数，这个系数是衡量各行“块头”相对于全行平均水平大小的。
“块头”大的行，回旋余地大，总体承担风险的能力也大，由此审批权限可适当加大，反之，审批权限应当减小。
要想调节系数大一些，只有加快发展速度。
基准额度与业务量调节系数的乘积便是某行某项信贷业务的审批权限。
信贷授权权限的二因素决定方式，对于加强信贷责任约束，防范信贷风险，规范信贷管理，促进发展，加大总行和一级分行经营力度将起重要作用，体现了ⅩⅩ银行“改革、发展、管理、效益”的方针。
信贷授权遵循“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则，即按照统一的考核计分标准，评定各行的信贷经营管理水平，并据以划分信贷经营管理等级，分别授予不同额度的信贷业务审批权限。
总行对一级分行授权后，一级分行可对某些权力事项实施转授权和再转授权。
同时根据各行不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和考核结果调整其各类信贷授权权限。
二、关于信贷授权的内容
信贷授权的基本内容是贷款类业务审批权和信用担保类业务审批权，具体包括九项信贷审批权，其所以如此细地分设权力事项，主要考虑各分支行对某些信贷业务实施转授权和再转授权时更灵活方便。
为了避免分设权力事项后，各项信贷授权权限叠加导致风险集中问题，设置了单户授信总量审批权，用以控制对单一客户的总体授信量。
（一）固定资产贷款审批权，是指对同一客户单独立项的固定资产项目的最高贷款额度，无论是一次或多次发放贷款，不能超过这一限额。
对于已审批通过项目，在执行年度计划时不受此权限的限制。
鉴于固定资产贷款，特别是基本ⅩⅩ贷款受国家投资体制的制约，在一段时期内，无论是分行审批的，还是总行审批的，都要与国家有关部门衔接固定资产贷款计划，由总行统一下达。
因此固定资产贷款的审批权限单独控制，与流动资金贷款的审批权限分别设置。
（二）房地产贷款审批权，是指对同一客户单独立项的房地产开发项目的最高贷款额度，无论是一次或多次审批（发放）贷款，不能超过这一限额。
该项权限类似固定资产贷款审批权，但考虑到各分支行一直在做该项业务，且风险较小，需要转授权和再转授权，便从固定资产贷款审批权中单列出来。
（三）流动资金贷款审批权，是对单个客户流动资金贷款的最高限额（包括已发放流动资金贷款余额与拟发放增量贷款之和）的审批权。
它包括了对同一个客户的所有
升级会员 