秦巴片山区小微互联网金融模式创新探究本科学位论文.docx

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秦巴片山区小微互联网金融模式创新探究本科学位论文

毕业设计（论文）

题目：

秦巴片山区小微互联网金融模式创新探究

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明

原创性声明

本人郑重承诺：

所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。

尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。

对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。

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指导教师签名：

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按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。

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学位论文原创性声明

本人郑重声明：

所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

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3）中文摘要（300字左右）、关键词

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2.论文字数要求：

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3.附件包括：

任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。

4.文字、图表要求：

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2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。

图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画

3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印

4）图表应绘制于无格子的页面上

5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档

5.装订顺序

1）设计（论文）

2）附件：

按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订

3）其它

摘要

现在，全球经济一体化日益加快，商业竞争呈现差异化，个性化，网络化和速度化的特点，互联网金融作为Internet上的金融模式，随着网络信息快速传输使金融的效率和效能进一步提高，以Internet为核心支持的金融模式，即互联网金融正在发展成为现代金融模式的主流，强烈地冲击着传统金融行业。

与此同时秦巴连片特困地区小微金融也需要紧紧跟随时代的脚步，及时的做出变革，发展它所蕴含的独特的内在潜力。

本文以秦巴片山区为例，针对小微企业的信贷特点和融资需求，设计了基于集聚优势的网络池融资方式，并对比分析了网络联保融资与网络池融资模式的异同点。

考虑到小微企业的信用风险，运用博弈论方法分别构建了网络联保融资和网络池融资模式下银行、电商及小微企业的决策模型，并对比分析了各个参与主体在不同融资模式下的不同决策。

研究结果表明，在网络联保模式下，电商平台应制定合理的网络联保体规模并控制各参与企业的融资额度，以最大程度降低网络联保体的违约风险；在网络池融资模式下，电商平台应通过制定合理的融资利率，吸引小微企业选择网络池融资，从而实现多方共赢。

关键词：

秦巴连片特困地区；小微金融；互联网金融；对策

Abstract

Now,globaleconomicintegrationisaccelerating,thecommercialcompetitionpresentsdifferentiation,personalized,thecharacteristicsandthespeedofthenetwork,theInternetfinancialasInternetfinancialmodel,alongwiththenetworkinformationtransmissionsothattheefficiencyandeffectivenessoffinancialtofurtherimprove,withInternetasthecoreofthefinancialsupportmode,whichisthedevelopmentofInternetbankinghasbecomethemainstreamofmodernfinancialmodel,astrongimpactonthetraditionalfinancialindustry.AtthesametimeQinbadestituteareasofsmallmicrofinancealsoneedtofollowthefootstepsofthetimes,makechangestimely,itcontainstheuniqueinnerpotential.

InthispapertheQinbamountainousareaasanexample,theSmallandmicrobusinessescreditandfinancingneeds,designthenetworkpoolfinancingadvantageofagglomerationbased,andcomparativeanalysisofthenetworksecurityoffinancingandfinancingmodeandthesimilaritiesanddifferencesbetweenthenetworkpool.ConsideringtheSmallandmicrobusinessesofcreditrisk,decision-makingmodelbank,electricandSmallandmicrobusinessesofthenetworksecurityoffinancingandfinancingmodenetworkpoolwasconstructedusingthemethodofgametheoryrespectively,andcomparativeanalysisofdifferentdecisionofallparticipantsinthedifferentfinancingmode.Theresultsshowthat,inthenetworksecuritymodel,electricbusinessplatformshouldformulatereasonablenetworkUNPROFORbodysizeandcontrolallparticipateintheenterprisefinancing,tothegreatestextenttoreducetheriskofdefaultnetworkUNPROFORbody;inthenetworkpoolfinancingmode,e-commerceplatformshouldbethroughthedevelopmentofreasonablefinancingrates,attractSmallandmicrobusinesseschoosenetworkpoolfinancing,soastorealizeawin-winsituation.

Keywords:

Qinbadestituteareas;Smallmicrofinancial;TheInternetFinancial;Countermeasures

目录

第一章绪论1

1.1研究背景和研究意义1

1.1.1研究背景1

1.1.2研究意义1

1.2国内外研究现状2

1.3研究内容3

1.4研究方法3

第二章秦巴片山区小微金融与互联网金融的发展5

2.1互联网金融现有模式5

2.1.1以电子商务平台为基础的互联网金融企业5

2.1.2P2P模式5

2.1.3众筹模式5

2.2互联网金融模式的优势及原因6

2.2.1大数据优势6

2.2.2成本优势7

2.3小微金融互联网金融在秦巴地区中功能与特点7

2.3.1小微金融互联网金融在秦巴地区中功能8

2.3.2小微金融互联网金融在秦巴地区中特点10

第三章秦巴地区小微金融互联网金融现状及存在问题12

3.1秦巴地区小微金融互联网金融应用现状12

3.2秦巴地区小微金融互联网金融发展存在的问题12

3.2.1小微金融企业竞争意识不强12

3.2.2网络安全问题严重12

3.2.3缺乏统一规划和标准12

3.2.4信用信息交换难13

第四章秦巴地区小微互联网金融发展的SWOT分析14

4.1秦巴地区金融的优势14

4.1.1创新的微贷技术14

4.1.2精准的营销方式14

4.1.3相对丰富的风险控制手段14

4.2秦巴地区金融的劣势15

4.2.1秦巴地区小贷身份地位较为特殊15

4.2.2秦巴地区小贷资本规模有限15

4.2.3秦巴地区小贷转型较为困难16

4.3秦巴地区金融面临的机遇16

4.3.1电子商务在国内的蓬勃发展16

4.3.2中小企业贷款难16

4.4秦巴地区金融信贷业务面临的威胁17

4.4.1其他电商和商业银行加紧拓展网络支付业务与小微贷款17

4.4.3互联网和金融行业的天性差异17

第五章基于秦巴地区小微互联网金融模型的决策建议19

5.1模型框架19

5.2网络联保融资最优决策分析19

5.3网络信用池融资模式最优决策分析21

5.4网络融资策略分析21

5.4.1网络联保融资模式22

5.4.2网络池融资模式22

第六章结束语24

参考文献25

致谢26

第一章绪论

1.1研究背景和研究意义

1.1.1研究背景

秦巴连片特困地区位于川、渝、陕、甘、鄂、豫六省市交界处，涉及75个区县，面积约28万平方公里，人口约3400万，其中农业人口约2900万。

东西走向的秦岭、大巴山横亘境内，长江最长的支流汉水流贯其间，处在温带与亚热带的交接地带。

由于地理上的完整性和自然生态条件的一致性，这里成为我国气候、植被、矿藏和物种的重要区界与交汇场所，自然资源的综合利用和工农业生产的可持续发展面临着广阔的前景，是一个有巨大潜在优势的待开发区域。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融重点在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

秦巴连片特困地区小微互联网金融是传统与创新的激烈碰撞与融合的产物。

1.1.2研究意义

在金融发展的历史中差不多每个十年就会产生创新的思想，新兴的做法，互联网金融就是当今一个飞速发展的新兴金融模式。

当今世界经济正以势不可挡的趋势朝着全球市场一体化，企业生存数字化，商业竞争国际化的方向发展，促进了以知识经济，高新技术，互联网为代表，以差异化，个性化，网络化和速度化为特点，以满足消费者的价值为核心的新经济迅速发展，而互联网金融作为Internet上的金融模式，随着网络信息快速传输使金融的效率和效能进一步提高，本身及其环境发生了根本的变革，以Internet为核心支持的金融模式，即互联网金融正在发展成为现代金融模式的主流，强烈地冲击着传统金融行业。

与此同时秦巴连片特困地区小微金融也需要紧紧跟随时代的脚步，及时的做出变革，发展它所蕴含的独特的内在潜力。

造成秦巴地区连片贫困主要因素有自然，历史，地理。

当务之急是要选择符合秦巴山区小微互联网金融具体实际的发展模式，转变发展方式，调整产业结构，将资源优势转化为产业优势和经济优势，促进当地经济社会全面持续发展。

具体就是要紧紧结合秦巴山区独特的山地条件、自然环境和气候条件，紧紧依托当地独特的历史人文资源、自然生态资源及原生态农业资源，通过互联网金融这种方便快捷的优势大力发展独具秦巴特色的小微金融，促进当地经济社会协调全面持续发展，从而为秦巴山区可持续发展提供根本保障。

因此，研究新经济形势下的秦巴连片特困地区互联网金融及其带来的金融模式的变化，具有很大的现实意义。

1.2国内外研究现状

美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。

1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。

2000年7月3日西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务小微小微金融UnoFirstGroup。

两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。

90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络小微金融理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。

网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。

网络金融已相对成熟、完善、并初具规模网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。

互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

比尔•盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。

招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。

阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。

在国内互联网金融正在掀起一股势不可阻挡的时代潮流，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业正在中国市场上迅速崛起。

从1995年银行业开始初步尝试“触网”，开展网上银行和电商业务，到2000年后第三方支付迅速发展，到人人贷P2P的崛起，再到今天互联网金融百花齐放，余额宝引得活期宝、收益宝、现金宝等相继发展，微信新增支付功能后，华夏基金等各家基金公司纷纷推出“微信理财”服务，同时网络借贷也正在蓬勃发展，在线信贷逐渐成为大型电商平台的重要战略延伸领域，而通过与互联网的融合，传统保险和基金销售渠道亦在发生深刻的变革。

互联网正尝试绕开银行金融体系，利用网络用户聚合和高速传播特点，为用户提供更直接高效便捷的投融资服务，互联网金融业“在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足”，其重要意义逐渐凸显。

此外，部分电子商务企业也开始涉足金融领域，以京东商城、阿里巴巴等为代表的电商系企业，依托其掌握的交易数据和信用信息优势，在互联网数据开发的基础上进一步加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出不同于银行传统模式的业务平台，为小微企业提供可持续性的小额贷款，开启了小微企业金融服务新模式。

各保险集团、基金公司也不断加强与平台公司的合作，保险、基金行业渠道电商化，保险、基金直销及第三方销售网站快速发展。

据易观智库统计，截至2012年，国内共有44家保险公司拥有网上商城。

1.3研究内容

秦巴山区是集中连片贫困地区，如何依托秦巴山区资源优势实现经济的跨越式发展，并推进秦巴山区经济社会环境协调持续发展，尽早实现全面小康社会目标，意义重大论文在对秦巴山区自然条件、资源环境、人文历史、经济社会等综合分析基础上，结合秦巴山区资源特色、发展潜力以及贫困成因分析，进行研究，并明确未来秦巴地区小微金融互联网金融的发展道路与前景。

1.4研究方法

（1）文献研究法，通过调查文献来获得资料，从而了解有关秦巴连片特困地区小微金融互联网金融问题和现状。

能形成关于秦巴连片特困地区小微金融互联网金融模式研究的一般印象，有助于观察和访问。

能得到现实资料的比较资料。

（2）经验总结法，通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升为经验。

（3）描述性研究法。

将已有的现象、规律和理论通过自己的理解和验证，给予叙述并解释出来。

能够定向地提出问题，揭示弊端，描述现象，介绍经验。

（4）定性分析法。

运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维加工，从而能去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，达到认揭示秦巴连篇特困地区小微金融互联网金融模式的内在规律。

第二章秦巴片山区小微金融与互联网金融的发展

2.1互联网金融现有模式

2.1.1以电子商务平台为基础的互联网金融企业

目前在中国，声势最为浩大的互联网金融企业无疑是阿里巴巴的小微企业金融集团，阿里金融是一个典型的由电子商务平台拓展而来的互联网金融企业。

以阿里巴巴为代表的电子商务平台发展而来的互联网金融机构，主要服务于其平台之上的中小企业。

由于电子商务平台企业的经营主要通过互联网实现，这就使得阿里巴巴等电子商务的运营商能够获得大量关于其平台企业的经营、销售、资金以及消费者评价的信息，而这些信息为金融机构对中小企业提供信用贷款提供了最可靠的依据。

电子商务平台的企业信息本质上起到了征信体系的作用，所获得的企业信息则解决了传统金融模式下信息不对称的问题。

这是互联网金融机构对于大数据价值进行挖掘所带来的结果。

2.1.2P2P模式

P2P网站在本质上与传统的民间个人借贷并无差异，但是媒介平台的改变也带来了很多变化，使得更多的资金流通成为可能。

第一，借贷双方地理限制消失。

由于借贷的媒介平台由现实世界变为互联网，借贷双方不需要在同一地理区域或是拥有人际关系才能够实现借贷，只需要双方都能够进入互联网，就能够实现供给与需求的配对二第二，信息传达更为高效。

互联网的信息传递具有即时性，借贷双方任何信息的变动，另一方都可以在互联网平台上立刻得知二第三，资金价格透明统一。

资金提供方可以看到平台上所有借款人提出的贷款利率，资金价格的透明化会促使平台内资金价格趋向于合理化与统一化。

但是目前在我国，P2P网络借贷平台最大的问题在于容易发生线下借贷行为而变为非法的民间集资，民间集资是国家所明令禁止的高压线。

2.1.3众筹模式

众筹模式也是互联网金融模式下衍生出的创新模式之一，国内目前较为成功的众筹网站有如“点名时间”等。

众筹网站上的融资大多以某一个项目为基础，企业需要在网站上明确的公布自己项目的内容以及具体的回报方式。

众筹与其他融资方式一个很大的不同就是，众筹大多以一些非资金的物质作为回报，如筹资项目的最终产品等。

2.2互联网金融模式的优势及原因

2.2.1大数据优势

互联网金融之所以被行业所重视，最重要的一点原因是互联网金融获得大数据和处理利用大数据的能力。

大数据首先能够解决中小企业融资中最重要的信息不对称问题，互联网金融企业获得大数据的能力使得企业的各方面数据能够被资金供给方所获得，从而作出合理有依据的决策二另外，大数据基础能够使得互联网金融企业为不同的中小企业提供个性化的金融服务成为可能。

这部分将从互联网金融企业获取、处理以及利用大数据的能力优势进行分析：

（1）获取大数据的能力

目前中国互联网金融的代表企业阿里小微金融是通过平台获取大数据的最典型的例子，所以平台数据这种大数据获取方式将通过阿里巴巴的电子商务平台进行具体阐述。

电子商务平台中的商户主要通过电子平台完成所有的订单交易。

这种情况使得阿里巴巴可以获得其平台上中小企业的大量数据，例如：

企业的经营是否持续稳定，企业的销售额、企业的资金回笼速度以及消费者对于企业的商品、服务和售后等方面的评价，这些数据能够帮助阿里金融判断企业的资质是否能够获得贷款。

企业信息收集方式的改变使互联网金融企业在收集企业信息方面拥有更强的优势与更低的成本，并且使得中小企业更容易获得信用贷款。

（2）云存储与云计算能力

其实企业的数据在传统金融与互联网金融时代都是存在的，但是互联网金融时代，技术使金融机构能够收集到存在于经济运行中的大量数据。

但是收集到大数据只是消除信息不对称的必要条件，金融机构只有有能力将大数据进行分析利用后，才能够真正发挥大数据的作用，而这一充分条件的基础就是云存储技术与云计算能力。

云存储技术使得金融机构收集到的大数据能够在任何时间、任何地点被获得并对此进行分析，使得信息的保存与传递不受限制，使得信息的可获得率与可利用率大大提升，是大数据得以被利用的重要基础与必要条件。

（3）个性化能力

以阿里金融为例。

阿里金融在技术上可以通过对平台企业数据的分析实现对中小企业资金状况的预判，并主动向中小企业提供贷款选择，传统的金融机构中也存在主动提供贷款的行为，但是与互联网金融模式下的主动贷款的区别主要存在于两点：

第一，在互联网金融模式下，凭借计算机模型分析与计算，可以便捷快速地对大量中小企业提供主动贷款二第二，在互联网模式下，单个企业的贷款作业成本很低，只有几元。

2.2.2成本优势

与传统银行信贷相比，互联网金融目前主要服务于中小企业，贷款具有单笔金额小，贷款主体数量大的特点。

在这种情况下，怎样控制互联网金融企业每笔贷款的成本就至关重要。

下面将从信息处理成本、作业与交易成本两个方面来分析互联网金融企业对于贷款发放成本的控制。

（1）信息收集与处理成本优势

互联网金融企业对于互联网技术的依赖性非常强，通常需要大量的技术人员进行系统设计、模型设计等工作。

互联网金融企业通常在平台建设、信息收集模型与分析模型的建设上投入大量的前期成本，但是当系统与模型建设完成以后，收集与处理信息的成本将