国有商业银行政府监管研究.docx

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国有商业银行政府监管研究

国有商业银行政府监管研究

摘要

从上个世纪八十年代开始，在金融管制上，世界各国开始逐渐放松掌控的力度，加上现代化信息科学技术的发展和金融产品的持续创新，导致区域性乃至于世界性的金融危机频发，加上受到信贷危机、债务危机及美国的次货危机等事件的影响，银行业面临着的各类风险，对世界各国的经济发展带来严重的影响。

而怎样在新经济形式下对国有银行实施全方位有效的监管，是世界各国需共同研究的一个问题。

我国的国有商业银行中，金融产品较少得到创新，竞争性较弱，混业经营的程度较低，在应对国际经融的严峻形势中，政府采取什么监管手段与监管机制实施有效的监管，同时持续提高银行的运作效率与降低银行的运营风险，完善银行内部治理结构，是推动国有商业银行发展与改革的重要课题。

可知，政府对国有商业银行实施有效的监管，是确保国有商业银行安全运营与推动政府金融改革的关键。

本文通过借鉴前人研究对国有商业银行政府监管的理论基础，如政府的职能理论与其监管的内涵及功能、国有商业银行政府监管必要性与作用等有一定了解的前提下，分析国有商业银行政府监管的现状及当前政府对国有商业银行进行监管中所存在的主要问题，包括国有商业银行监管的主体、客体、主要依据、内容、方法、程序、成效等现状及没有健全的激励机制与约束机制、监管内容不充分，监管重点模糊、监管的方法及手段相对单一落后、银行相关信息内容的披露不充分、商业银行面临不公平竞争的困境等问题，提出完善国有商业银行政府监管的对策，通过健全约束机制，完善治理结构、构建科学的商业银行监管制度、加强监管的方法及手段的改革、强化政府对银行运营监管力度、培育健康的商业银行监管环境等手段，以期形成监管者和被监管者之间的良性互动，有效的防范风险与化解风险，从而提高国有商业银行在发展当中的竞争力。

关键词：

国有商业银行;政府监管;现状问题;发展对策

Abstract

Fromthebeginningoftheeighties,inthefinancialregulation,theworldbegantorelaxcontrolefforts,coupledwiththedevelopmentandcontinuousinnovationofmodernscienceandtechnology,financialinformationproducts,leadingtoregionalandevenglobalfinancialcrisis-proneplusaffectedbythecreditcrisis,debtcrisisandtheUSsubprimemortgagecrisisandotherevents,allkindsofrisksfacingthebankingsector,haveseriousimpactontheeconomicdevelopmentofcountriesintheworld.Andhowintheneweconomyintheformofstate-ownedbankstoimplementafullrangeofeffectivesupervision,anissuetheinternationalcommunityshouldjointlystudy.Ourstate-ownedcommercialbanks,financialproductsgetlessinnovation,lesscompetitive,toalesserextentmixedoperation,inresponsetotheinternationalfinancialbythegrimsituation,theGovernmenthastakenwhatmeansofsupervisionandregulatorymechanismsforimplementingeffectivesupervision,whilecontinuingtoimproveoperationalefficiencyandreducethebank'soperationalriskofbanks,improvethebank'sinternalgovernancestructure,itistopromotethedevelopmentandreformofstate-ownedcommercialbanksisanimportantissue.Wecanseethatthegovernment-ownedcommercialbankstoimplementeffectiveregulationistoensurethesafeoperationofstate-ownedcommercialbanksandthegovernmenttopromotethekeyfinancialreform.

Underarticlebydrawingonpreviousresearchonthetheoreticalbasisofthestate-ownedcommercialbanksregulatedbytheGovernment,suchastheconnotationandfunctionofthestate-ownedcommercialbanksandtheneedforgovernmentregulationsuchastheroleofgovernmentanditsregulatoryfunctiontheoryhaveacertainunderstandingofthepremise,thestate-ownedcommercialbanksgovernmentanalysisSituationregulationandthecurrentgovernmentofstate-ownedcommercialbankswerethemainregulatoryissuesthatexist,includingthestatusofstate-ownedcommercialbanksupervisionsubject,object,basedprimarilyonthecontent,methods,procedures,effectiveness,etc.,andnotasoundincentiveandrestraintmechanismsregulatorycontentisnotsufficient,theregulatoryfocusblur,methodsandmeansofsupervisionisrelativelysimplebackward,todisclosebank-relatedinformationcontentisnotsufficient,thecommercialbanksarefacingunfaircompetitiononthedifficultissue,improvethestate-ownedcommercialbankstogovernmentregulationmeasuresbyreformandimprovetheconstraintmechanism,improvethegovernancestructure,tobuildascientificandbusinessbankingsupervisionsystemandstrengthensupervisionmethodsandmeanstostrengthenthegovernment'sbankingoperationssupervision,todevelopahealthycommercialbankregulatoryenvironmentandothermeans,totheformationoftheregulatorandtheregulatedpositiveinteractionbetweentheeffectiveriskpreventionandriskmitigation,therebyimprovingthestate-ownedcommercialbanksinthedevelopmentofourcompetitiveness.

Keywords:

governmentregulation;ownedCommercialBankStatusissues;Countermeasures

目录

1.导论6

1.1选题背景及意义6

1.2国内研究现状6

1.3研究内容8

1.4研究思路和研究方法9

2.国有商业银行政府监管的理论基础11

2.1政府监管理论11

2.2政府监管的内涵及功能12

2.2.1政府监管内涵12

2.2.2政府监管功能13

2.3国有商业银行政府监管的必要性13

2.4国有商业银行政府监管的作用15

3.我国国有商业银行政府监管的现状分析17

3.1国有商业银行监管主体、客体17

3.2国有商业银行监管主要依据18

3.3国有商业银行监管内容19

3.4国有商业银行监管方法20

3.5国有商业银行监管程序22

3.6国有商业银行监管成效23

4.我国目前国有商业银行政府监管存在的主要问题25

4.1没有健全的激励机制与约束机制25

4.2监管内容不充分，监管重点模糊25

4.3监管的方法及手段相对单一落后26

4.4银行相关信息内容的披露不充分27

4.5商业银行面临不公平竞争的困境28

5.完善国有银行政府监管对策29

5.1健全约束机制，完善治理结构29

5.2构建科学的银行内部监管制度30

5.3加强监管的方法及手段的改革30

5.4完善国有商业银行信息的披露制度31

5.5培育健康的商业银行监管环境32

6.结语34

参考文献35

致谢37

第一章导论

一选题背景及意义

1984年，政府开始对银行实施监管，随着时间的推移，现阶段政府对我国的国有商业银行实施监管的机构或者部门主要包括：

人民银行、银监会、财政部及审计机关等。

银行是现代经济发展的重要核心，银行运营的安全性与稳定性是体现国家经济安全与稳定的基础条件。

随着各种银行风险事件的频发，世界各国的政府都纷纷对银行实施严厉管制，以控制外部带来的负面影响，新巴塞尔协议的出台，是近些年来西方国家对银行监管的理论性与实践性的一个概括总结，这个协议的设立，给未来国际银行的监管指明了发展方向。

由此可以看出，政府对国有商业银行进行有效的监管，是确保国有商业银行的运营安全，同时也是推动政府金融改革的关键内容。

当前科技在不断的进步，资本市场与金融创新也在加速发展，这就给银行监管带来更大的难度，传统的监管手段已经难以应付当前复杂多变的发展局面。

面对这样的发展新形势，各个国家都在积极加快政府对银行实施有效监管的步伐，并致力于调整好原有的监管机制，以期可以有效提高政府对银行监管的质量及效率。

我国当下正处在一个特殊的经济改革时期，政府在对银行实施监管过程中相关的基础力量还比较薄弱，在改善银行资产质量与监管机制上还需要经过不断的努力，从客观上看，也给政府对银行实施监管提出更多的难题。

加上我国政府对银行实施监管的时间比较短，在经济转型期间不可避免会带上一定的行政色彩，这就导致我国的监管政策比较难保持着连续性，从而难以使监管机制健全完善。

由此，在这种大的背景下，我国政府在国有商业银行监管上所出现的问题也较为突出，随着金融形势越来越严峻，政府采取怎样的监管手段来加强对银行的监管力度，确保国有商业银行有完善的政府监管体系，以抵御银行运营中出现的各项风险，并加快银行结构治理的步伐等是促进银行更好发展的关键，也是一个重要的研究课题。

而对当前政府对银行监管中所出现的一些难点问题，结合我国基本国情，积极借鉴和采纳西方发达国家成功的政府监管经验，对于提高我国目前银行的政府监管成效具有重要意义。

二国内研究现状

国内对于银行监管的研究较早的主要包括：

江曙霞在1994年所著的《银行监督管理与资本充足性管制》中，开头就提到了银行监管的相关理论，并对其加以简单介绍，但其重点是对具体的银行监管手段与巴塞尔协议的讨论中；续建在1995年所著的《银行监管国际惯例》一文中介绍了国际惯例，但是其并未涉及银行的监管理论介绍与研究；周林在1998年所主编出版的《世界银行监管》当中虽然研究了银行监管，但也停留于对各国的银行监管模式研究上。

在国有商业银行全方位推进股份制改革时，各种相关的金融大事件却陆续发生，如何防范银行及一些金融机构中的腐败现象出现及如何完善政府的监管手段，是我国银行业界需要广泛关注的热点问题。

我国银监会于2003年正式挂牌，标志着在金融监管中我国的货币政策正式独立，且在分业经营、监管制度及组织结构上得以立足，这样不仅强调了我国中央银行的独立性，还进一步明确了银行业、证券业及保险业的监管结构，同时也是我国健全完善宏观调控及金融监管等体制的关键性决策，代表着我国对于银行金融业在改革和发展中已迈向一个新阶段。

我国人民银行作为一个核心银行，其在职责上主要以制定并保证货币政策的有效执行为主，以加强我国经济的宏观调控，银监会的主要职责是对银行实施监管，而证券与保险监管会分别对证券业和保险业实施监管，皆各司其职，并致力于促进我国银行金融业的稳健发展。

但由于我国在金融监管的体制上建立的时间比较短，不仅在法律法规上有着显著缺陷，还在监管内容、体制和方法上存在许多问题，亟需进一步改善。

针对于现今国有商业银行在政府监管中所存在的一些问题，相关学者对其有着不同见解与建议。

阎庆民博士曾担任过银监会的监管部主任，并出版过《中国银行业监管问题研究》与《中国银行业的风险评个与预警系统研究》等著作，他认为：

从整体上看，当前对现代金融理论的研究当中，更多呈现出的是分化及综合并存的一种发展态势，并且显著突出在对银行监管问题的研究上。

从一个方面上看，对银行监管的对象研究越来越精细，且研究的范围从最初的防范银行计提，到金融管制，再到当下的风险监管研究；从另一个方面上看，银行的监管问题并非与其他的一些经济学领域一样能够形成一个完整且独立的理论体系，很多理论性的观点和思路以及方法等都在各类文献中散布，为对一些特定问题进行阐述。

林毅夫教授在中国2003年的证券市场与金融体制改革研讨会当中指出：

在四大国有的商业银行中，其改革面临着的问题包括两方面，第一是坏账与呆账所占的比例太大，当面临着外资银行的引进时，单单依赖于国家信用能否保证人们对银行体系的信心始终如一；第二是我国的四大银行存在着一定的垄断性性质，在面对着越来越多从市场竞争中发展起来的银行时，如何保证在竞争中银行的存款与客户量不会缩减等。

郎咸平则认为：

银行改革和产权并无多大关系。

他在对七十八个国家中八百多个上市银行加以分析研究后，得出结论是：

银行的收益与股权结构没有任何显著相关性，不同的银行有着不同的所有制，这就使得一些银行在一段很长的时间内会出现利润上的大范围波动情况，如果银行为国家控股的银行，那么这部分银行就能够获得相应的资金回报率。

另外，郎咸平还统计出：

全球只有8个国家和地区不设立国有银行。

且郎咸平还表示，银行的坏账率和这个银行的产权问题并无直接明确的联系，影响银行坏账率的因素是在特定的经济环境中信托责任是否有效，这就需要银行在社会上长期积累良好的信用，这样才能使银行坏账率情况得到显著改善，所以也就更需要得到有效监管。

从上述前人研究中可以看出：

对于我国银行监管的问题研究当中，许多都被局限在介绍和引进外国的银行监管理论层面上，对我国的银行业发展状态所开展的针对性研究相对较少，通常研究的是银行监管某一个方面的内容，比如：

研究银行的体系方面，包含着金融监管中的分业监管和混业监管；研究热点话题中的资本充足率，包含如何减少银行的不良资产和补充资本进等；对是否建立了存款保险的研究；对外资银行的监管研究等。

在这些研究当中并未涉及到国有商业银行的政府监管问题，所以本文针对这个研究漏洞，对国有商业银行的政府监管问题加以研究。

三研究内容

国有商业银行的政府监管问题可归纳到金融学研究的范畴中，同时也可以归纳到管理学研究的范畴中。

本文主要在对前人的研究进行借鉴的基础上，对金融经济学、管制经济学和公共管理学等相关理论加以综合运用，从政府的角度出发，探讨现阶段政府在银行监管工作中的现状和政府对银行监管存在的一些问题，分析政府如何有效运用其监管的职能和发挥其监管的作用，以期在监管者与被监管者间形成一种良性的互动状态，有效防范风险和化解风险，进一步促进国有商业银行竞争力的提高。

对此，本文主要分成五个部分开展研究：

第一部分为导论。

本章重在阐述选题背景和选题意义，并在分析与了解国内银行监管现状的基础上，构建文章研究内容、思路及方法。

第二部分研究国有商业银行中政府监管的理论基础。

在这个章节中主要了解政府职能理论与政府监管的内涵及功能，并阐述国有商业银行中政府实施监管的必要性及其作用。

第三部分主要分析的是国有商业银行中的政府监管现状。

在本章中分析的现状内容主要包括国有商业银行监管的主体、客体、内容、方法、程序以及成效等。

第四部分重点分析政府现阶段对国有商业银行实施监管中存在的问题。

这个章节主要是以对上一章的监管现状有一定了解为前提，深入分析政府在对国有商业银行实施监管中出现的各类问题，包括没有健全的激励机制与约束机制、监管内容不充分，监管重点模糊、监管的方法及手段相对单一落后、银行相关信息内容的披露不充分、商业银行面临不公平竞争的困境等。

第五部分主要是针对国有商业银行在政府监管的现状与问题，提出相应的监管对策。

本章从从健全政府的约束机制，完善银行的治理结构、构建科学的国有商业银行监管制度、加强改革政府监管的方法和手段的、强化政府在银行运营中的监管力度、培育健康良好的商业银行监管环境等方面提高政府的监管成效。

四研究思路和研究方法

由于本人从事银行工作，深知金融安全对社会的重要性，而建立一个良好的金融环境是需要政府和银行自身共同努力，对监管体系的构建进行研究，能够推动银行活动向制度化、科学化及规范性的方向发展，并有效防范与化解银行风险，同时对改革国有商业银行在政府监管的有效性具有重要意义。

文章以经济全体化与金融危机作为宏观背景，以监管的主体作为出发点，以银行的监管理论为指导，深入研究相关的文献资料，与国有商业银行当中政府监管的现状结合起来，找出政府监管面临的问题，了解对问题加以及时解决的关键性，然后根据当前银行监管发展的趋势，和我国的银行监管具体实际结合起来，以提出政府能够有效对国有商业银行实施监管的相关对策。

本文拟采用的研究方法有：

（1）文献研究法：

通过对前人研究加以分析和借鉴的基础之上，开展本文研究；

（2）理论分析法：

运用金融经济学、公共管理学及管制经济学等理论对国有商业银行在政府监管中的现状问题及对策等进行研究；（3）比较研究法：

对比其他已有的研究成果，提出本文研究所具有的创新之处。

第二章国有商业银行政府监管的理论基础

一政府监管理论

监管指的是一种和市场的自发行为有对应性质的政府干预，在经济学的发展角度上看，虽然监管理论还没有形成系统化与规范化，但市场的发展秩序与政府的行政干预间存在着争论的时间比较长，其可以追溯至三百年前出现的重农学派上，而后在近三百年的发展演变中，政府对市场所形成的失败干预意识已经慢慢渗透入追崇经济自由发展的主流经济学派中，同时还全面归纳到新古典的经济学当中，使监管理念广泛获得世界各国的政府认可[1]。

对于政府的监管，学术界一般将其称作是政府管制或是政府规制，但该理论的出现使许多学者对其存在着不同的争议，其中，丹尼尔·F·史普博指出：

政府所实施的管制行为，一般都是通过相关的行政机构对市场机制制定并执行直接干预的一种行为，或者是相关行政机构对企业或消费者的供需要求产生间接改变的一种行为与特殊规律；而维斯卡西等人则认为：

政府在实施管制过程中主要是利用其制裁手段，对个人或组织的决策进行强制性约束的一种行为。

政府最有用的资源就是其自身所具有的强制力，并且在管制行为中对经济主体的决策加以约束时，主要就是使用政府的强制力。

上述学者主要从经济学的角度对政府监管加以定义，而从法律学角度上看，对政府的监管理论有着不同的看法，且主要目的是为了认识与了解政府监管的理论，从而从法律角度上深入了解政府的监管制度。

茅铭晨教授从法律学的角度对政府监管理论做出相关界定，其认为管制性行政主体应该根据法律与法规的授权来追求社会与经济效益最大化，从而维护社会公平和社会正义，而对于经济极其外部领域或者部分特定的非经济领域开展监管、干预和调节时，主要采取行政行为为主。

从国家制度的层面看，政府的监管实质上是政府管理中非常重要的一项法律制度。

本文所提及的政府监管是指在市场经济发展基础上，政府为促使某些公共性政策目标的实现而对微观经济主体施加的一种规范和制约手段。

具体来说，就是通过对银行微观经济活动和特定产业主体的进入与退出、资质与价格、以及有可能涉及到的可持续发展问题、国民健康问题及生命财产安全问题等行为进行监管，以期实现政府所具有的职能目标的一种手段。

政府监管也可以说是政府对社会或者对市场的监管，即外部监管，广义上可称作政府监管，实际上并不涵盖政府的自身监管，在监管上主要以社会性和经济性作为主要监管手段。

经济性监管是指制定部分特定产业的融资、进入、定价、信息发布等政策，以对主体行为实施有效调整，从而防止出现竞争的主体过少或者过多而引发的竞争不足与竞争过度等情况，避免发生配置低、效率差或浪费资源，妨碍了社会的生产效率与服务供给的稳定性与公正性。

经济性管制包含价格、投资、进入、退出、质量及信息等管制内容；社会性管制一般是针对于外部与内部的不经济管制，外部不经济指市场交易过程中的双方交易时，会出现一种由社会全体或者第三方支付的经济成本，比如坏境污染和对自然资源进行枯竭性、掠夺性的开采等，这时必须由政府对交易主体实施监管，监管内容包括准入、标准设定及收费。

而内部不经济指交易的双方在进行交易时，由一方来控制信息，但不完全公开给对方，因此而产生的非合约成本则由信息不足的一方来承担，比如制造与销售假冒伪劣药品、对工作场所进行隐瞒等卫生安全隐患。

因此，政府必须加大准入、制定标准和披露信息方面监管的力度。

二政府监管的内涵及功能

（一）政府监管内涵

在国有商业银行中的政府监管，指的是政府对于银行所实施的监督管理，也就是政府为了确保银行自觉遵守各项法律法规、防止出现不谨慎经营行为等采取法律与行政手段进行监督指导的一项工作[2]。

在国有商业银行中，政府监管对象的范围较为广泛，最为基础的就是对金融机构实施市场的准入监管，其指的是通过审查来决定在何种情况下哪部分人可以开设银行，在何种情况下哪部分人不能开设银行，并将可能对银行业的健康稳定运行和存款者利益带来危