贷后管理实施细则试行.docx
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贷后管理实施细则试行
贷后管理实施细则（试行）
为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务基本操作规程》的规定和有关管理制度，特制定本实施细则。
第一章总则
第一条本细则贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。
第二条贷后管理必须坚持职责明确、人员落实、标准统一、检查到位、预警及时、处理快速、奖罚分明的原则。
第三条建立公司各业务部门、贷款前后台、内外勤互为制约的贷后管理体系。
贷后管理实行经营主责任人负责制下的客户经理管户主责任人制，管户客户经理承担贷后管理的直接责任。
第四条本细则信贷业务是指对客户（含法人客户和个人客户）所提供的各类信用的总称。
第二章贷后管理部门及职责
第五条市场拓展部、风险控制部、财务会计部（综合办公室兼）是贷后管理的相关责任部门。
市场拓展部是贷后管理的实施部门，风险控制部是贷后管理的风险控制部门，市场拓展部门与风险控制部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。
第六条市场拓展部门职责
（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一;
（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常检查，及时报告和处理客户风险;
（三）负责收息、收贷、贷款营销等经营指标的落实到人到户及定期考核;
（四）负责担保人及担保物的监管;
（五）负责客户信息收集、预测、分析;
（六）负责信贷资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作;
（七）按信贷档案管理制度的要求，落实人员保管信贷档案;
（八）每半年向公司领导、贷审会报告所管客户用信情况和风险情况，重大风险险患和问题发现后随时报告;
（九）负责公司领导交办的有关事宜。
第七条风险控制部门职责
（一）按规定落实风险经理;
（二）负责检查和督促客户部门的贷后管理行为，组织对客户部门的贷后管
理情况实施现场检查;
（三）负责每季后的15日内向客户部门发布信贷资产质量监测分析报告及相关信息，发现异常现象随时报警，及时提示并督促客户部门期限处理;
（四）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案;
（五）对客户部门和风控部门认为有问题的贷款，法律审查人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理;
（六）负责信贷资产风险分类的审查认定工作;
（七）每半年向公司领导、贷审会报告对客户部门贷后管理情况及客户风险的监测情况，重大问题随时报告;
（八）负责公司领导交办的有关事宜。
第八条财务会计部门职责
（一）负责按照规定协助监督客户的贷款使用;
（二）按规定主动从客户及其保证人的存款账户中及时划收到期贷款本息;
（三）执行客户部门拟提的有关客户账户监管要求;
（四）每月在结息日和月初向客户部门提供欠息客户名单;
（五）监控客户部门提供重点监测客户的资金流向及流量;
（六）负责协助客户部门做好信贷档案和重要单证的入库保管;
（七）负责公司领导交办的有关事宜。
第三章贷后检查
第九条贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首次跟踪检查和日常检查两种方式。
第十条客户部门对客户的首次跟踪检查
（一）对下列信贷业务必须在信贷业务发生后的15天内进行跟踪检查：
指新客户首笔贷款;客户新增贷款和收回再贷贷款;信用方式贷款。
（二）对下列信贷业务必须在信贷业务发生后的30天内进行跟踪检查：
指个人生产经营贷款;三农贷款;个人创业贷款;质押方式贷款。
第十一条首次跟踪检查的主要内容
（一）检查信贷合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实;
（二）检查是否按约定用途使用贷款资金;
（三）检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用;
（四）检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度;
（五）其他有关方面的检查。
管户客户经理将首次跟踪检查的结果如实填写《信贷业务发生后首次跟踪检查表》（附表一），由管户客户经理、部门经理在检查表上签字。
第十二条客户部门对客户的日常检查
（一）凡以信用方式发放的贷款无论贷款金额大小，应每两个月检查一次;
（二）凡以保证担保方式、抵押担保方式发放的贷款且贷款金额在80万元（不含）以上应每季检查一次，贷款金额在80万元（含）以下应每半年检查一次;
（三）凡以质押方式发放的贷款无论贷款金额大小，应每半年检查一次。
客户部门依据日常对贷款客户的监控情况以及客户的风险程度，可对单个贷款客户或单个贷款业务种类适当增加贷后检查的频率。
第十三条日常检查的主要内容
（一）检查客户的贷款使用情况。
（二）检查客户整体风险状况。
主要包括：
1、了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷资产的程度;
2、通过财务检查与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化;
3、客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益;
4、了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定;
5、了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系;
6、了解掌握客户对外担保等或有负债情况;
7、监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。
（三）检查担保情况。
主要检查担保人保证能力变化，抵（质）押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况。
（四）其他有关方面的检查。
（五）评价贷款客户到期偿还贷款的能力。
管户客户经理将日常贷后检查的结果，根据不同类别客户如实填写《信贷业务发生后定期检查表（法人类客户）》（附表二）或《信贷业务发生后定期检查表（个人类客户）》（附表三），由管户客户经理、部门经理在检查表上签字。
第十四条公司领导可根据贷款投放规模、信贷资产质量，以及客户风险程度等情况，不定期的组织有关业务部门联合开展信贷业务大检查。
第四章风险预警
第十五条信贷风险预警是指风险经理和客户经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。
第十六条风险经理和客户经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。
第十七条建立健全信贷预警报告及处理机制。
具体的信贷风险预警及处理要求及填报表格，严格按照公司制定的《信贷风险信号预警、报警及风险处置（暂行）规定》执行。
第五章贷款到期处理
第十八条客户部门要在每笔贷款到期前20日，填制《贷款到期通知书》（附表四），或采取其他的有效方式及时通知客户，由客户签字收回回执，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入账户上。
同时，要切实做好贷款催收工作并及时填写《贷款催收登记簿》（附表五）。
发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报公司主管领导同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》（附表六），办理相关还款手续。
第十九条信贷业务应按合同约定的期限、还款方式和利率由客户主动归还，或由管户客户经理按合同约定填制还贷收息凭证，通知财务会计部门从借款人账户或银行卡中直接划收。
第二十条客户部门和会计部门是贷款收息工作的主要责任部门，在贷后管理中负责贷款利息的催收和账务处理。
第二十一条客户还清全部信用后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押人、质押人并做好签收登记，并到登记机关协助办理注销手续。
第二十二条严格贷款展期的管理。
因特殊原因客户到期不能偿还贷款时，可按规定的条件、程序和权限办理贷款展期，贷款展期不得低于原贷款发放条件，且贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半。
第二十三条严格借新还旧贷款的管理。
按规定的条件、程序和权限办理贷款借新还旧。
第二十四条加强对逾期未收回贷款的处理。
对到期未收回的信用业务，客户经理应及时向部门经理报告，并列入逾期催收管理，会计部门要按规定计收逾期利息。
管户客户经理应按规定向债务人、担保人分别发送《债务逾期催收通知书》（附表七）、《担保人履行责任通知书》（附表八），由债务人、担保人分别签字后收回回执。
对逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍不能偿还的，客户部门要及时按规定调整贷款风险分类。
第六章贷款风险分类及不良贷款管理
第二十五条严格信贷资产风险分类管理。
认真按照公司制定的《信贷资产风险分类管理（试行）办法》规定及填报表格，及时进行信贷资产风险分类，真实、客观、动态地反映贷款质量和潜在风险。
第二十六条不良贷款实行部门分工负责制。
风险控制部门是不良贷款的认定审查和监测管理部门，财务会计部门是不良贷款的账务处理管理部门，市场拓展部门负责不良贷款的催收及处置。
各业务部门要密切配合，相互联动，共同做好不良贷款的催收及管理工作。
第二十七条加强不良贷款的认定管理。
按照有关制度的规定，对发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、严格审批、规范运作的原则，按规定的程序、权限进行认定，对认定后的贷款要及时调整贷款形态并进行账务处理。
第七章信贷档案管理
第二十八条信贷档案是公司提供、管理、收回信用全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。
包括客户及担保人资料档案和信贷运作档案。
第二十九条信贷档案分信贷运作及客户资料档案，信贷运作档案由风控部门收集管理，包括信贷审查、贷审会审议、有权人审批过程中的有关资料等，按户分类分别管理;客户资料档案由客户部门负责收集管理，包括重要法律文件、客户基础资料原件及信用业务批复文件、客户信用等级及征信报告、贷款风险分类资料、贷后管理资料等，按户分类装订管理。
信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。
第三十条信贷档案由综合办公室负责集中统一管理。
保管重要法律文件、客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及信贷业务内部运作资料。
除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料，客户部门若需留存某些应归档资料时，只可留存复印件。
第三十一条管户客户经理应在信用业务办理后的5个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面、卷内文件目录和档案移交清单。
档案移交清单一式两份，一份由客户经理留存，一份随案卷移交档案管理员。
抵押他项权利证书及作为质物的权利凭证（存单、国债、保单等）等重要凭证原件应移交会计部门入库保管，客户资料内留存复印件。
对于按规定应退还借款人及担保人的资料要填写退还清单，详列退还资料内容，经借、贷双方及担保人签字后退还，并在档案卷宗文件目录内作注销。
信贷档案入库时，应填写《信贷档案登记簿》（附表九），由档案管理员和送交人双签字。
第三十二条信贷业务终结后的业务档案需保管5年以上，保管期限从信贷业务终结后的次年1月1日起计算。
保管期结束后，由公司对档案进行鉴定并作出处理意见。
对经鉴定具有特殊保存价值和意义的业务档案要继续留存保管。
对未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，直至债务终结后整理移交入库保管。
信贷业务核销后的档案应长期保存，以便继续追索债务。
第三十三条实行档案查阅登记制度。
对客户经理及上级领导查阅或调阅档案，须经客户经理或部门经理签字同意;对己移交信贷档案库的，要经信贷档案管理部门负责人签字同意。
查阅档案时，查阅人员应填写档案查阅单，做好档案查阅记录。
对公、检、法、纪检或监管部门正式公文介绍信，经公司领导批准，由专人陪同，方可查阅。
档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写《信贷档案查阅登记簿》（附表十）。
第八章激励与约束
第三十四条公司在每年经营目标责任制框架下，积极有效地制订贷后管理的管理目标，建立考评、考核和激励机制。
第三十五条公司每年结合考评结果对在贷后管理中检查得力到位、及时发现预警信号并报告、风险防范化解措施得当、信贷档案保管规范安全的有关人员实行奖励，要在收入、职务、荣誉、培训等具体激励政策方面落实到位。
第三十六条建立贷后管理责任追究制度。
公司各部门、各岗人员都要切实承担起贷后管理的职责和责任。
在贷后管理中因职责执行不到位造成风险损失的，
将按规定追究有关人员的责任。
第九章附则
第三十七条本实施细则由公司负责制定、解释和修订。
第三十八条本实施细则自年月日起执行。
附件：
表一
信贷业务发生后首次跟踪检查表
检查日期：
年月日单位：
万元
客户名称
信贷种类
合同金额
合同日期
借款用途
担保方式
实际借款用途：
担保落实情况：
有无其他风险：
风险综合评价、主要问题及处理建议：
检查人签字：
年月日
客户部门负责人意见：
客户部门负责人签字：
年月日
附件：
表二
信贷业务发生后定期检查表（法人类客户）
检查日期：
年月日单位：
万元
客户名称
合同金额
起止日期
担保方式
贷款种类
贷款用途
用
信
情
况
已审批用信额度
贷款形态
已实际用信金额
其他：
正常
已偿还贷款
关注
尚欠贷款
次级
尚欠贷款利息
可疑
贷款账户存款余额
损失
生
产
经
营
及
财
务
状
况
报告期
报告期
资产
现金净流量
负债
经营性现金净流量
资产负债率
销售收入
流动比率
利润额
速动比率
有无积压
存款
其中：
一年以上
应收账款
或有负债
应付账款
贷款用
途情况
有无挪用信贷资金的行为，如有具体说明
担保
分析
担保人经营及财务状况，抵质押物保管、价值变动等情况
其他
风险
因素
有无拖欠或违约行为
有无重大人事变动
供销情况是否良好
是否有违法经营行为或卷入经济纠纷
有无逃废债权的行为
风险综合评价、重要问题及处理建议
客户经理签字：
年月日
客户部门负责人意见
客户部门负责人签字：
年月日
附件：
表三
信贷业务发生后定期检查表（个人类客户）
检查日期：
年月日单位：
万元
客户名称
检查日
比年初
贷款类别
检查日
比年初
用
信
情
况
贷款余额
个人生产经营贷款
其中：
正常
个人创业贷款
关注
三农贷款
次级
其他个人贷款
可疑
损失
结欠利息
新增贷款是否被挪用
自有资金是否到位
借款人银行账户资金变化情况
担保情况
价值变化情况
其
他
经营收入是否出现异常
风
险
因
素
有无拖欠或违约行为
是否有违法经营行为
供、产、销是否正常
是否卷入经济纠纷
有无其他影响我公司债权行为
风险综合评价、主要问题及处理建议
客户经理签名：
年月日
客户部门负责人意见
客户部门负责人签字：
年月日
附件：
表四
贷款到期通知书
（）到通字（）第号
致：
（借款人全称）
根据编号为的借款合同项下借款凭证及编号为的借款展期协议，贵方向我公司的借款将于年月日到期万元，利息元，合计（金额大写）元。
请贵方按上述合同的约定准备资金，如期偿还我公司贷款。
特此通知
小额贷款有限责任公司（盖章）
经办人：
签发时间：
年月日
注：
此通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份。
附件：
表五
贷款催收登记簿
填制部门：
借款人名称
借款日期
到期日期
金额（元）
催收日期
催收人
收回回执与否
收回回执日期
需要说明的情况
附件：
表六
贷款提前到期通知书
（）到通字（）第号
致：
（借款人全称）
根据我公司与贵方于年月日签订的编号为的合同（下称合同），我公司巳按约定向贵方提供贷款，鉴于贵方违反合同第条第项，现根据合同约定，我公司宣布合同项下贷款于年月日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同下全部结欠本金万元、利息元（计至年月日止），合计（金额大写）。
特此通知
小额贷款有限责任公司（盖章）
经办人：
签发日期：
年月日
注：
此通知一式三份，借款人、担保人签收后，贷款人留存一份。
附件：
表七
债务逾期催收通知书
（）催通字（）第号
致：
（债务人全称）
到年月日止，你（单位）仍欠我公司债务本金（金额大写）整及利息（大写）整（详见下列欠款清单）。
欠款清单：
单位：
元
合同编号
债务金额
到期日
尚欠本金
尚欠利息
欠款合计
上述债务巳逾期，你（单位）巳构成违约，请立即履行还款义务。
特此通知
小额贷款有限责任公司（盖章）
经办人：
签发时间：
年月日
债务人申明：
巳收到你公司年月日签发的债务逾期通知书。
债务人（盖章）：
经办人：
签收日期：
年月日
注：
此通知书一式两份，债务人签收后，债务人和债权人各留一份。
附件：
表八
担保人履行责任通知书
（）保通字（）第号
致：
（担保人全称）
到年月日上，你（单位）为债务人担保的债务本金（金额大写）整及利息（大写）整（详见下列欠款清单）。
欠款清单：
单位：
元
合同编号
债务金额
到期日
尚欠本金
尚欠利息
欠款合计
上述债务已逾期，请你（单位）接到本通知后立即按照担保合同约定履行担保责任。
特此通知
小额贷款有限责任公司（盖章）
经办人：
签发日期：
年月日
担保人申明：
巳收到你公司年月日签发的担保人履行责任通知书。
担保人（盖章）：
经办人：
签收日期：
年月日
注：
此通知书一式两份，担保人签收后，退回债权人一份。
附件：
表九
信贷档案登记簿
信贷档案名称
档案编号
页数
档案起止时间
保管人签章
保管年限
保管地点
批准销毁时间
备注
保管编号
原编号
年月日
年月日
批准文号
时间
附件：
表十
信贷档案调阅登记簿
调阅时间
调阅申请
调阅资料
归还日期
保管人签章
审批人
备注
年
月
日
调阅单位
事由
证件
证件号码
调阅人
档案名称
保管编号
年
月
日
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