消费者信用管理复习提纲完整版.docx
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消费者信用管理复习提纲完整版
消费者信用管理期末考试题型说明
一、判断题（1×20分）
二、单选题（1×12分）
三、计算题（1×6分）
四、辨析题（2×6分）
五、简述题（6题，共40分）
六、案例分析（2题，共22分）
消费者信用管理复习提纲
第一章
1.信用定义：
是一种交易中介，与现金不同，使用有风险，因而使用范围有限制；是一种特权，必须努力获得并保护它
2信用分类（重点）
A私人信用:
消费者信用和商业信用
消费者信用包括零售信用（循环信用、分期付款信用、服务信用）、现金信用（分期付款贷款、一次性支付贷款、通用信用卡）和不动产抵押贷款
商业信用包括商品信用和经营所需的财务资本
B公共信用
3信用的作用
A信用对消费者的作用
提高生活水平，处理紧急事物，提供便利
B信用对企业的作用
开拓市场，购买存货和供给品，获得财务资本
C信用对经济的作用
经济运行的润滑剂，加速资金和生产要素的流动，经济稳定效应
第二章
1信用计划的外部提供者
A通用信用卡:
如维萨卡或万事达卡，由发卡机构进行信用调查和额度控制。
对企业接受信用卡的要求：
要实施必要的信用授权检查，以确定用卡人的合法身份及所用卡是否是丢失或被盗的卡,要支付交易费用,还需要购买一些用于收款的设备
B间接贷款人（indirectlender）:
指购买销售商因销售商品而产生的分期付款合同的金融机构（银行或消费者信用公司）。
示例：
消费者从家用电器商店购买新冰箱
1家用电器商店帮助填写申请表和分期付款合同—2消费者信用公司决定是否接受合同—
3消费者从消费者信用公司收到付款账单—4家用电器商店立即收回货款—5消费者信用公司定期收取款项
C保理：
保理公司指从企业那里购买应收帐款并承担所有风险的金融机构或其他代理商。
示例：
香水批发商使用保理服务
1香水批发商将所有订单送到保理公司处审查—2保理公司决定哪些订单可以接受—3对于被接受订单，香水批发商立即收到现金—4保理公司负责收回货款
2信用管理职能
由信用经理来完成，主要体现在确定其职责、任务和管理目标。
信用经理（creditmanager）负责评估顾客的信用风险程度，并决定在债权人和申请者之间能否建立起信用关系。
信用经理这一定义同样适用于许多其他称谓，如贷款业务员、商业经理、财务经理等
信用经理必须在扩大销售和额外成本之间寻找平衡点。
第三章
1提供零售信用的益处及可能带来的问题
A提供零售信用和服务信用的益处
增加销售额,卖出质量更好的产品,增强竞争力,吸引寻求,,,便利的顾客,加强与顾客的关系
B零售信用计划带来的潜在问题
增加操作成本，带来收账、借款、纠纷等问题,信用卡被盗问题
2.30天零售赊销账户定义:
把一系列购买金额计入零售商提供的账户，在预先指定期限（一般为1个月）的期末，由商家发出账单向顾客收取货款。
3分期付款信用定义、原理（重点）、ARP的计算（重点）
A定义：
允许购买者以定期定额的支付形式在未来分期支付货款
B原理：
a商品类型：
最适宜商品是耐用品（durablegoods）和贵重物品。
也就是具有较高单位价值并能在较长时期内被消费的商品。
因为当仍在使用和享受该消费品时，消费者会感到更有责任偿还货款。
）
b首期付款:
首期付款（downpayment）是购买者用现金支付的全部购买价格的一部分。
首付金额应足以使消费者产生一种所有者的感觉，并为零售商提供一个安全界限。
首付金额因信用购买商品的类型而异，与消费者的信用状况也有关。
此外，首期付款、制造商折扣、特殊利率，还是重要的营销工具。
c分期付款条件和付款明细表:
分期付款条件（installmentterms）指在分期付款信用合同中规定的定期付款的金额、频率和日期
制定时需考虑以下几个重要因素：
每次付款金额应是消费者能够承受的，并且与收入及其他未偿还债务相关联。
信用购买的商品价值应始终不低于合同的未结余额，信用合同期限应考虑购买商品的使用寿命。
付款应简便，要考虑付款日和消费者发薪日及其他还款责任的配合问题。
还款期不应过长。
过长带来的问题是商品丧失过多的价值、利息，其他费用会增加，产生更多的收帐问题。
一些州法律对此有限制。
d融资费用:
融资费用是向使用信用购买商品、服务或贷款的消费者收取的额外成本或费用。
融资费用应足以支付运营成本，弥补通货膨胀成本，能够给零售商的投资带来合理的利润。
融资费用的数额有法律限制。
e商品收回:
指如果规定的还款数额未被支付，卖方有重新拥有合同中已出售商品的权利。
是大多数销售商不愿意采取的做法,受严格的法律限制，很难在不发生损失的情况下顺利完成
f提前还款折扣:
采用全合同期制情况下，全部预算利息计入货款总额，因此，在提前偿还欠款时，消费者应得到全部预付利息的一部分——返还款，即其实际还款额将少于合同规定的未付货款总额。
采用单利法确定每次付款利息，不需计算折扣。
（单利法（singleinterestmethod）指在最近应偿还的本金和从上次付款日期至今间隔天数的基础上收取利息）
78公式:
未付货款期期数合计/全部预付期期数×利息费用=返还款
合同规定的未付货款-返还款=实际未付货款
g加速条款:
可能包含的条款，规定如果买方有任何一期欠款未按时支付，则全部未付款余额视同到期，必须立即或按合同持有者的要求偿还。
“加速”后，合同实际转化为单利计息合同
h信用调查:
分期付款通常意味着较高的平均销售额和相对长的收款期，包含着特殊的风险，因此信用调查应足够详细以降低风险。
实施商品收回权可能带来高昂的成本甚至造成惨重的损失，债权人应根据信用调查反映的风险程度做出决策。
C.ARP的计算：
ARP的近似值=2MF/[P（N+1）]
4循环信用的特点（重点）、计算利息费用的三种方法（重点）
特点：
给予一个信用额度（未清偿欠款的最高数额）；无需首期付款，发给信用卡作为识别和授权证明；只要低于信用限额，就可以持续用信用卡赊购；顾客每月收到帐单，载明了应付欠款的最低数额和全部未偿欠款余额。
如全部清偿，无须支付利息；推迟还款则要支付利息费用；利息费用如何收取通常由各州法律明文规定；要求的最低月付款额依最高的当前帐户余额而定。
计算利息费用方法：
（书本）
期初余额法（previousbalancemethod）：
利息费用在上月余额的基础上算得，在欠款未被全部偿还时，不扣除当月已付欠款。
日平均余额法（averagedailybalancemethod）：
利息费用因处于记帐期间的不同时点而异。
日平均余额指记帐月期间每天实际欠款的总和除以记帐期间的天数。
调整余额法（adjustedbalancemethod）：
在扣除所有偿还款后的上月期末余额基础上计算利息费用。
调整余额法
期初余额法
日平均余额法
月利率
1.5%
1.5%
1.5%
期初余额
400美元
400美元
400美元
支出
300美元
300美元
300美元（15日）
利息费用
1.5美元
（1.5%×100美元）
6美元
（1.5%×400美元）
3.75美元
（1.5%×250美元）
5服务信用定义及特点
服务信用是消费者个人对职业者和服务机构的欠款部分。
不能付款情况时，服务不能撤回。
许多服务机构开始接受通用信用卡或其他方法来将信用活动转交给他人。
服务费用占美国消费者预算的很大一部分，该趋势仍将持续。
第四章
1信用卡的分类；
a商业信用卡b通用信用卡:
.银行信用卡;非银行信用卡;公司商标名称信用卡
c旅游和娱乐信用卡d借记卡
2银行信用卡、非银行信用卡和公司商标名称信用卡的主要区别（重点）；
发行者
系统
发行目的
银行信用卡
银行
VISA卡和万事达卡系统
推行银行信用卡方案
非银行信用卡
零售商、制造商和服务商
独立系统
和银行竞争信用卡市场
公司商标名称信用卡
零售商和服务商收购或设立的信用卡银行
VISA卡和万事达卡系统
法律约束下通过专门的信用卡银行来进入信用卡市场
3消费者、发行者、零售商使用信用卡的优势（重点）；
A对于顾客:
能够选择更大范围内的商家组合；能够支付学费和税款；能够迅速而方便地获得现金信用。
B对于会员商家:
能够增加销售利润、提高资金流动性、不必受信用机构对细节要求的限制。
通用信用卡方案为那些期望转换现金或信用购买政策的商家提供了工具。
C对于信用卡发行者:
有助于发行信用卡的银行和公司同会员商家开展新业务，向持卡者交叉销售其他产品和服务，有助于发行者树立不断进取的形象。
4商业银行对分期付款合同的购买方式的比较；
A充分追索权方案:
一旦购买者行为出现偏差，商家将承担合同全部责任（回收、修复以及重新出售产品）
该方案有较低的银行折扣率
B无追索权方案:
如果顾客不履行合同，商家不承担任何责任.银行对于合同的购买建立在分期购买者的信用等级上
C回购方案:
如果消费者不履行合同，在银行将商品收回后，商家必须购回商品的所有权，并偿清未支付的差额。
5交易商准备金及存货融资的含义；
6销售金融公司定义及与商业银行购买分期付款合同的比较
A定义：
销售金融公司（salesfinancecompany）是一种特殊类型金融机构，其主营业务是从零售商那里购入分期付款合同，并向这些零售商提供批发融资。
B比较:
交易商准备金是由销售金融公司从融资费用中提取的，在一定条件下，交易商准备金将返还给交易商。
在充分追索权方案中，交易商准备金为交易商提供弥补一定程度损失的保护。
商品收回情况下零售商将有两个补偿来源：
汽车再出售和累计交易商准备金。
第五章
1零售信用和现金信用的比较；
两者最大的不同：
提供者和用途
零售信用提供者是零售商，用途是为了扩大销售（范围固定）
现金信用的提供者是金融机构，具有多种用途，如债务合并、需要支付紧急服务的费用或想用现金购买商品和服务
2现金贷款的分类；
A分期付款贷款:
由借款者在未来的一段时期内，连续定期定额偿还资金的贷款安排。
又称封闭性信用。
在贷款被确认全部偿清后，通常将合同返还给借款者
包括传统分期付款贷款、住宅权益贷款和助学贷款三种形式
B开放性循环贷款:
预先批准一个信用额度，在此额度内，允许客户通过填写支票或使用信用卡的方式来借用所需要的资金。
只要按协议还款，特定的贷款终止点就不存在
包括基于银行信用卡方案的现金支取;透支方案;住宅权益信用额度
C一次偿清贷款:
通常是短期贷款，资金在一年之内先被贷出，到期一次性偿还。
3分期付款贷款计算利息费用的方法比较；
A单利法（simpleinterestmethod）利用日利率在“天”的基础上计算利息，已发生的利息费用（取决于贷款余额、间隔天数和日利率）要从每次偿还款中先扣除。
B比例附加法（add-onmethod）中，利息费用在贷款前计算，并将其加计到贷款金额上一并要求偿还。
例：
以10%的利率贷款1000美元
客户平均使用的资金量大约只为贷款总额的1/2，其实际年利率几乎是名义年利率的2倍。
4住宅权益贷款和住宅权益信用额度的区别及优缺点（重点）；
区别：
①概念；②住宅权益贷款是一种分期付款的现金贷款，住宅权益信用额度是开放性信用；③前者是固定利率；后者是浮动利率
住宅权益贷款的优势是：
①享受利息扣除；②可用来购买汽车、合并负债等；劣势是：
增加负债。
住宅权益信用额度的优势是：
①享受利息扣除；②信用方案可无限延续；劣势是：
“花费”住宅。
5商业银行、信用合作社和消费者金融公司提供现金贷款服务内容及成本比较；
服务内容：
商业银行：
根据客户需要设计服务；提供范围宽广的系列服务；出售共同基金和保险年金；设立银行控股公司
联邦存款保险公司的保护；使用自动柜员机和电子资金转移系统
信用合作社：
采取了商业银行提供的各种服务形式，建立了独特的全方位服务设施
独资、合伙制或公司制，公司制是主要形式：
不能吸收存款以及提供其他一些金融机构的服务
成本比较：
消费者金融公司的成本最高，信用合作社的成本最低（？
）
6我国现金贷款的提供机构以及提供的现金贷款的种类（重点）；
我国目前提供现金信用的机构主要有：
商业银行、汽车金融公司、信用合作社、消费金融公司、小额贷款公司、典当行等
提供的现金贷款的类型主要有：
耐用品分期付款贷款、助学贷款、个人住房抵押额度贷款、基于信用卡的贷款、一次偿清贷款等。
7家庭财务报表的制作（重点）
第六章
1首次抵押和二次抵押的区别（重点）；
①概念（注意二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。
其特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节）；
②首次抵押在借款者不能还款时对不动产价值第一要求权
2固定利率贷款和浮动利率贷款的区别（重点）；
①概念不同：
固定利率抵押贷款是指用事先确定的固定利率计算贷款利息；
可利率贷款是指在还款期内，利率做周期性调整
②固定利率抵押贷款容易理解，优势是由于偿还款事先确定且不会改变，方便借款者制定未来计划；劣势是利率高于其他类型的抵押贷款利率，如市场利率水平下降则会成为问题。
③可调整利率抵押贷款通常更难以理解，优势是初始利率低，付款少，可争取更大规模的贷款；劣势是利率提高还款压力会增大，影响对未来还款和负债的预期。
3住宅贷款成本的计算和债务比率的计算（重点）；（理解例题）
现有住宅出售价格80000
减：
房地产佣金-4800
首次抵押贷款余额-45000
二次抵押贷款余额-9000
等于首期付款的金额21200
新住宅的成本120000
减：
20%的首期付款24000
（21200+储蓄存款）
等于新的抵押贷款金额96000
其他信息：
年房地产税=3700.00
危险保险费=500.00
利用上述信息回答下列问题：
1、如果斯蒂文斯夫妇从当地金融机构那里获得了一笔年利率为10.5%，偿还期为25年的抵押贷款，那么新抵押贷款的月还款额是多少？
2、如果斯蒂文斯夫妇迁入新居，那么它们的月购房费用—收入比率是多少？
他们的月债务偿还款—收入比率是多少？
3、你认为抵押贷款方案可行吗？
1、9.45×96=907.2（查P104表6-3）
2、月购房费用=907.2+（500+3700）/12=1257.2
月收入=63300/12=5275
月购房费用-收入比率=1257.2/5275=23.8%
月债务偿还款=1257.2+525+400/12=1815.5
月债务偿还款-收入比率=1815.5/5275=34.4%
3、二次市场指导方针载明，月购房费用-收入比率不应超过25%~28%，月债务偿还款-收入比率不应超过33%~36%，所以该抵押贷款方案可行。
（查P93、94可知：
年收入=63300；汽车贷款偿还款每月525；其他循环信用账户支付款400）
4美国政府对住宅融资的支持；美国主要的不动产信用提供机构
A帮助借款者的特殊方案:
政府鼓励各种代理机构提供违约保险，以让贷款提供者接受不足20%的首付
B二次抵押贷款市场和二级贷款提供者:
联邦代理机构用发行证券获得的资金购买抵押贷款合同，然后出售给投资者
机构：
联邦住宅贷款抵押公司（FreddieMae）：
1970年成立。
只同储蓄和贷款协会、储蓄银行以及商业银行等政府监管的贷款机构交易
联邦国民抵押协会（FannieMae）：
1954年被特批为联邦代理机构。
其贷款购买规模远远超过其贷款销售规模
政府国民抵押协会（GinnieMae）：
隶属于住房和城市发展部。
它发行由政府保险或保证的抵押贷款支持的证券
第七章
1信用监管的目标；
A保持经济的稳定:
保证稳定的货币供给，防止发生大规模银行倒闭时可能引起的经济波动。
如银行存款保险制度、银行贷款种类和贷款数量调节控制等
B保护消费者:
帮助消费者正确理解信用活动并免受信用提供者不公正行为的侵害。
如禁止贷款发放中的歧视行为、提供给消费者可理解的合同条款、限制过激的不公正的收帐方法以及披露足够的信息等
C促进社会目标的实现:
实现立法者以及其他人认为十分重要的不同社会目标,采用税收信用、违约担保、提供补贴等形式，保障具有特殊重要性的经济部门获得贷款，如购房贷款、小企业贷款、农业贷款和小型组织贷款等;设立特殊贷款项目向学生提供大学教育贷款
2《诚实借贷法》、《公平信用报告法》、《平等信用机会法》《信用卡发行法》和《公平信用结账法》的主要内容
《诚实借贷法》:
1）适用的信用类型2）披露说明3）解约权4）其他条款5）罚金
《公平信用报告法》:
规定了不利信息保留的时间长度;规范了信用信息的传播范围;;增加了3类合法使用者;规定消费者对信用报告社档案中有关自己的信息有知情权;反驳权;诉讼权
《平等信用机会法》:
该法要求贷款提供者对于贷款资格的决定必须建立在顾客信誉及其他重要信息的基础上，而不能因为特定的个人特征拒绝贷款申请者。
不能对贷款申请者有任何种族、肤色、宗教、国籍、性别、夫妻地位、年龄等方面的歧视；不能歧视收入来源于政府补助项目的贷款申请者以及行使过《消费者信用保护法》赋予的权力的贷款申请者；不能基于上述因素而声明拒绝向贷款申请者提供贷款；在信用评分系统中，不能包含性别因素和夫妻地位因素，不能因为年龄因素而降低老年贷款申请者的信用评分；贷款提供者应当重视借款者的兼职收入并检查贷款申请者工作的连续性
《信用卡发行法》:
该法规定：
除非顾客要求或申请，否者，信用机构不得擅自发行信用卡。
该法还减轻了消费者因信用卡丢失或被盗而必须承担的责任。
消费者在通知信用卡丢失或被盗前的未授权费用不超过50美元，通知丢失或被盗后，则不必支付任何未授权费用。
即使是50美元的未授权费用，也只有在满足4个条件时才能支取
《公平信用结账法》:
是对《诚实借贷法》的修正。
该法是用来保护消费者，使其免受信用卡发行者和其他“开放性”信用债权人不正确或不公正信用记账活动的影响。
迅速解决有关记账的争议的程序:
顾客如对帐单有疑问可通知债权人，并且在等待期间不用支付任何有疑问的欠款；
债权人必须在30天之内对顾客作出答复；顾客如对答复仍不满意还可通知债权人；在顾客书面通知债权人帐单可能存在问题后，债权人就不能再向其它债权人或信用报告机构提供顾客的信息；如果顾客正在努力退还商品或和销售商一起解决商品出现的问题，那么他（她）可以暂停支付用信用卡购买的有缺陷的商品和服务形成的欠款。
第八章
1信用管理的程序；
2额外信用销售的来源；
A新的消费者:
包括以前未使用过信用而是使用现金的消费者、住在社区中的潜在消费者以及新住户
B消极的消费者:
包括已开立信用账户但不再使用的消费者（也许已被其他公司的信用账户所吸引）
C积极的信用消费者:
是指那些正在使用你的信用方案的消费者
3信用产品营销组合的4P含义
A产品:
额外的税收扣减、免予繁琐的手续、费用更少、速度更快、附加的友好服务、公司关心顾客的信念等，都会改变公司提供产品的质量。
每个产品是特征、服务及优点的综合体。
B价格:
许多信用方案和产品的价格都非常一致。
这就需要重视其他的营销因素了。
C渠道:
要考虑改进分销商品和提供服务的方式。
例如在社区中建立分公司、使申请表唾手可得、简化申请程序等
D促销
广告:
广告的主要作用是传递产品信息和教育功能
直销:
在当今的商业环境中，所有雇员都必须在工作中建立销售导向型的工作方式。
交叉销售（Cross-selling）指寻找机会，将公司提供的其他服务提供给消费者。
激励:
可以用来增加额外的销售和信用。
如额外的价格折扣，小商品礼物。
公共关系:
鼓励雇员加入到社区的各种组织中去，将时间和金钱投入到公益事业和有价值的各种组织中去。
第九章
1事实和观点的区别（重点）；
事实（fact）是已被客观地证明为真实的信息。
观点（opinion）是一种未经证据或客观知识证实的信念或结论。
观点可能建立在事实、偏见或想象的基础之上。
一些观点会影响到未来信用业务的质量，应纳入分析，但应把它仅仅当成事实的一种
注意：
进行信用调查时，信用经理应当收集事实而不是观点；在表述问题时，应当诱导信息提供者作出真实的回答；
询问信息提供者的问题，应该是他们有可能知道答案的问题。
2信用因素及重要性排序（重点）；
A品质:
信用品质（creditcharacter）被描述为信用消费者按协议偿付款项的意愿。
B能力（capacity）是贷款到期时，信用申请者偿付一定欠款的能力。
偿债能力估计一般包括调查其收入和就业状况，偿债能力还由他（或她）的消费水平和其他负债决定。
C资本（capital）指信用申请者的财务状况，主要由其储备资本的多少来决定。
这些资本可以是有形的，如存款帐户的余额；也可以是无形的，如拥有特殊的技能和知识。
D抵押品（collateral）是当信用消费者不能偿付欠款时，其财产所有权将被转移给贷款提供者的物品。
可以是贷款所购买的产品或已拥有的财产。
E环境（conditions）关注信用申请者对经济体系的适应程度以及经济事件对其支付能力和支付意愿的影响程度。
F常识（commonsense）是一种简单而有效的判断方式。
当款项被认为是不可收回的坏账时，通常会提到这种信用分析工具。
3要调查的信用资质项目含义；
A偿付记录:
最重要的因素。
表明消费者偿还欠款的方式以及过去的支付习惯。
信用调查应找出有关所欠款项的种类，当前所欠款项的金额、逾期款项的金额、最近贷款的最高额以及支付方式。
信用调查还应当记下事件发生的日期
B收入应调查出信用申请者的收入额及收入的稳定性，并估计出收入持续的可能性。
不能忽视兼职收入，但可以检查其工作持续下去的可能性；如赡养费、抚养费会影响收入或需依赖这些收入来还款，可以询问其情况
C债务和支出要了解信用申请者未偿付的债务总额、分期付款贷款的金额以及其他能够抵减收入的支出。
通过将收入与个人已有的债务以及目前的支出结构作比较，可以检验出收入是否足以还债
D工作工作可能是最重要的收入来源，所以应当与收入一同被调查。
工作信息至少应包括雇主的姓名、行业的类型和申请者的职位，还有工作时间、工作状况、全职或兼职、收入稳定性、职位稳定性、行业前景、上次工作情况等。
对于自我雇用的申请者，信息通常来源于纳税记录
E住宅是一个例行的证实身份的方法，包括在当前住所居住的的时间长短以及过去3~5年中居住过的其他住宅。
这些情况可以作为在当地做更大规模的调查的基础，也能对其它信用资质的某些信息作出些许披露
F婚姻状况《平等信用机会法》规定，信用提供者不能由于申请者的性别或婚姻状况，拒绝向其提供贷款。
然而，信用提供者可以询问申请者的婚姻状况。
3种允许条款为未婚、已婚或分居。
G年龄一般不重要；过于年轻或年老，年龄因素非常重要《平等信用机会法》规定，贷款提供者可以询问并考虑申请者的年龄，但除非评分系统明显合理，且年老申请人的年龄没有给其分数带来负面影响，否者不能将年龄用在信用评分系统中。
一些研究表明，信用风险一般会随着年龄的增长而递减，特别是在年龄超过50岁以上
H储备资产在某些情况下，特别是当消费者年龄很大时，对储备资产进行调查可能是重要的。
考虑财产所有权时，要避免将应归于负面的因素归于正面因素中。
I购买中的权益有条件的销售协议规定了购买中的权益。
其大小与市场价值有关。
权益相对较小比权益相对较大对个人信用资质的条件要求更严格些。
初始权益的比重可能会影响买方对待债务的态度
J抵押品经常用在现金贷款中。
抵押品的价值各不相同。
商业银行更偏爱存款、
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