校友圈互联网金融风控基本逻辑和评级思路靠谱鸟.docx

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校友圈互联网金融风控基本逻辑和评级思路靠谱鸟

靠谱鸟校友P2P互联网金融风控探讨-1

在靠谱鸟校友互联网金融理财人的角度,从其自身的风险控制理念出发,围绕理财人关心的风险点,从P2P互联网金融模式内部操作风险以及外部客户信用风险两个方面进行风险控制体系的描述。

对客户的还款意愿及还款能力两个方面进行深入解读,对公司内部岗位职责及岗位要求进行监督把控,为校友理财人呈现一个科学的有效的风险控制体系,为理财人提供一份安全放心有保障的借款标的。

日常生活中，我们经常会遇到有人向我们借钱的情况。

应该大多数人首先会考虑这个人到底靠谱不靠谱?

然后会问借钱用来干什么?

借多少钱?

什么时候还?

还会考虑，到期后借款人用什么来还钱?

至于资金的回报率，必须是在我们确定能够确保资金安全的前提下，才会考虑有多高。

然后我们可能会考虑如果借款人到期还不上钱，我们会怎么做，能怎么做，才能让他把钱还上?

在我们脑子里迅速做出综合分析后，决定借不借，借多少，借多长时间，多高的收益率。

其实人们脑子里想的这些，就是自己的风险控制体系,即对资金的安全性与收益性的把控。

但是，我们针对的人群主要是自己的朋友或者家人，我们本身对他们是非常熟悉了解，总是会加感情分的。

大家都知道，目前互联网金融蓬勃发展，P2P平台将各个陌生人互相联系在一起，让他们在平等的前提下进行公平交易。

这时，我们个人的风险控制还会不会凑效？

再就是P2P网贷平台自身的风控体系是不是真的都很完善？

P2P网贷平台本身内部有什么风险?

据研究表明，目前主流的P2P网络借贷平台的风控机制都多多少少存在问题。

那么，作为P2P网络借贷平台，我们怎么做才能让理财人放心？

在当前鱼龙混杂的P2P网络借贷行业，“靠谱鸟”决定从新金融生态圈出发，引入全新的科学的风控机制，定位于打造最有品质的校友金融生态圈，借助圈子文化真正提高网络借贷融资服务效率和风控水平，为理财人把好关，做到让投资理财人放心选投，并实现最大化的资金回报率。

怎样才算科学的风控体系？

科学的风控体系能达到什么样的效果？

“靠谱鸟”服务平台从内部操作风险和外部客户信用风险两个方面进行审核，对提交资料的完整性、真实性，借款人借款需求的合理性、信审人员数据计算的准确性，计算方法使用的合规性等各个方面进行风险控制。

做到深入挖掘分析客户财务信息、非财务信息，明确评定客户信用等级，归纳判断客户还款意愿及还款能力，从而得出客户合理的贷款需求额度、科学的贷款期限及还款方式、真实的贷款用途，降低借款人融资成本，保证理财人利益回报最大化，实现一套科学的有效的风险控制体系。

下面我们就借款人的财物信息、非财务信息进行深入的分析,从客户还款意愿及还款能力,以及我们内部审核人员应重点注意的风险点,进行贷款风控的解读。

（一）。

非财务信息,其实是通过对借款人的态度、总体素质、所处家庭及社会环境等综合信息的分析,从而概括归纳出借款人的还款意愿,形成对借款人的总体评价。

首先“靠谱鸟”依托于一个非常靠谱的环境，面向的客户群体全部是清华、北大、985高校的高材毕业生，他们接受过高等教育，本身素质比较高，而且他们所处的周边环境、氛围也是比较优越的，那么他们逾期的机会成本是比较高的。

分析一下客户群体的特点：

1．总体素质比较好，周边环境氛围较好。

2．受过高等教育，大都是处于公司的管理或技术岗位，在单位有着举足轻重的地位。

3．重视信誉，注重面子。

违约成本高，不会因为违约承担过多的社会压力。

4．融资渠道多，即使出现还款时资金周转不动的情况，能够想出较多办法筹得资金，用以还款。

总体分析，客户群体为靠谱的群体，还款意愿良好的群体。

深入分析客户的基本信息，

一、年龄：

1.是否形成稳定的性格

2.与标准同龄人的共同点

3.处于同龄人中对比什么样的社会经济地位

》高于同龄人

》典型同龄人

》低于同龄人

4.年龄与家庭

5.年龄与财产状况是否相应对称

二、家庭：

1.如未婚，父母的情况父母处于的社会地位父母对客户的影响程度父母对客户事业的支持父母健康状况

2.已婚家庭成员状况妻子户口，职业孩子状况是否支持客户本次借款家庭成员健康状况家庭劳动力数量

三、教育程度:

1.毕业院校2.学历3.获得荣誉4.所学专业与就业方向是否相匹配5.户口性质

四、工作单位（工薪层）1.公司的规模性质2.客户所处的公司地位3.收入情况是否稳定4.工作年限5.工作地点

（经营型）1.公司的规模性质2.客户所处的公司股权占比3.客户配偶是否参与公司经营4.收入情况是否稳定5.经营年限6.经营地点7.公司的行业所属

五、周围朋友对借款人的综合评价（主要关注是否有不良爱好）

深入分析客户的征信信息

对征信信息的解读其实是对客户一些基本信息的交叉验证,我们可以从征信中得出客户的历史借贷信息及还款记录,从而得出客户更加直观的信用情况。

一、正常类客户

二、非正常类客户（关注逾期额度及逾期时间,分析逾期原因进行信用评级，设置准入标准）

三、征信内容分析1.客户居住地址是否经常变更2.客户工作单位变动情况3.信用卡透支还款情况4.客户历史借贷交易及还款情况（与房产、车辆贷款的匹配度,客户目前贷款还款方式及月还款额）5.客户征信查询记录

四、原则上,对于已婚的客户,需要提供夫妻双方的征信报告

（二）财物信息分析,是我们信审、风控最重要的审核要点，直接关系到客户的还款能力,是审核一笔贷款通过不通过的最基本的依据。

客户财务信息的获取方式及来源可以通过下面几个途径。

1.通过我们可以从申请人产生的、自用的书面材料2.电话回访得出3.银行流水对账单4.公开信息、行业信息。

深入分析客户的收支情况

一、客户家庭资金收支情况。

1.家庭资金流入2.家庭资金支出。

（影响月还款占比）

二、客户经营资金收支情况。

1.经营收入是否科学、稳定（银行流水）2.经营成本费用是否合理、科学（银行流水）

三、客户经营情况1.公司整体规模效益2.公司经营状态3.客户经营风险（专业匹配度、领导决策能力）4.行业风险（有无淡旺季,影响还款）5.客户经营净利润及毛利率分析（如何得出?

）6.应收账款的可收回性（与借款目的息息相关）7.客户初始权益及历史资金流向8.客户现应有权益与实际权益

客户财务信息的逻辑检验

信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。

基础是，收集资料的信息完整。

主要会用到：

营业额、毛利率、净利润之间，期初、期间、期末的权益的逻辑检验。

行业风险

宏观经济环境：

金融危机，行业周期：

行业政策的政府调控；影响到行业产品或者生产技术的重大技术变革等

经营风险

主要经营数据呈现不利的变动趋势？

在一个新的、毫无经验的领域进行行业多元化？

单品单一？

供应链中的地位发生变化？

等等

深入分析客户的资产负债

一、客户资产的分析1.资产来源及金额（资金来源）2.资产现值3.资产客户初始投资金额及占比（公司占股、家庭中筹借）

二、客户负债的分析1.负债产生原因2.负债余额3.还款情况4.月还款额与收入占比

三、资产与负债之间的关系（是不是因为资产形成负债,比例是否合理）

我们的风控体系是按照严格的责任划分,对职入岗,设置初审/复审岗位,做到信息资料真实完整,数据计算正确合理,检验方法合规准确,各个岗位之间权责清晰,规范科学。

综合分析以上信息后,将客户借款情况按资质进行信用评分,判断客户的初步借款需求,确定借款产品要素信息。

借款额度的确定，额度确定是与客户资质密切相关的，但额度是如何确定的呢？

首先我们需要从客户的需求考虑，原则上额度不应高于客户申请额度。

其次是我们的信用评级，评级得分可以做为客户借款金额的一项参考,反映出客户的实际还款能力。

（可能会>资金需求）再就是根据我们推算出的客户合理资金需求来确定。

（如客户目前的实际经营存货覆盖数月的销售额，那么客户的需求额度不应该很大，而且借款用途是否合理值得考虑）

借款期限与还款方式的确定，借款中这两个因素是相辅相成的,期限跟还款方式有着必然的比列关系。

客户还款方式主要是看客户资金流入情况，如果客户每月有稳定的收入来源而且可以覆盖客户的月还款，我们建议客户采用等额本息还款，可以降低客户的还款压力，防止客户每期还款后，还有太多的闲钱在手上，这样会促使客户进行其他投资，也便于我们能够更快的回笼资金以及降低客户的信用风险。

审批人员因该判断客户未来的现金流与贷款偿还计划是否匹配，从而选择适合客户的还款方式与借款期限。

客户借款用途的判断，客户申请的借款用途不一定是真实的借款用途，或者说是不完善的借款用途。

禁止出现资金周转或者扩大经营等比较概括模糊的用途词语。

我们需要从客户口述的比较详细的用途词语中推断出客户的比较真实的借款用途。

借款用途主要从客户的实际经营情况来判定，原则上不支持进行初始创业型借款需求。

当然客户如果有其他可以证明的稳定的收入来源并且可以覆盖还款额的，可以酌情考虑。

再就是我们需要明确客户的创业资金的来源，以及资金的需求量，跟客户资金回笼的情况，防止其目前的收入是否也需要投入到创业资金以降低客户的还款能力。

一笔贷款资料中包含客户的申请信息、客户的个人信息、信用信息以及客户的收支信息、资产负债信息，我们风控人员主要是对客户提交资料的真实性、完整性，以及客户自身财务信息、非财务信息与借款信息的合理性、合规性、真实性进行审查。

也就是说,对客户提供的每一笔信息我们全部需要进行验证，以便分析出客户的还款意愿与还款能力，进而为客户推荐出具有合理资金需求额度与真实借款用途、合理还款方式及借款期限的贷款产品。

风险控制并不是越严格越好，不能用“宁可错杀三千，不可错过一人”的手段来降低风险，也不是额度越小，期限越短，风险就越低，我们需要的是科学的、合理的，有利于公司企业发展的风控体系。

风控人员心理分析

所有接触到真刀真枪的放款模式中去，贷款审核人员的心理素质至关重要，应该会经历以下四个阶段。

第一阶段，其实即使有再好的风险控制理论及体系,经过再严格的审核，对于刚从业的贷款审核人员，真的要进行贷款标的的公布，还是会有担心的。

往往会害怕不敢放，或者是想再降低一下额度发放，总觉得无法把握客户到底能不能还上。

其实,我们需要有一个比较坦然地态度，因为我们已经进行了专业的风控，严格的审批流程,通过的客户是风险最低的客户，安心发布该笔借款标的就可以了。

第二阶段，贷款放多了之后，逾期并没有产生，觉得客户资质都不错。

可能有的信审、风控人员思想上会出现麻痹大意，认为客户资质都很好，怎么可能会逾期呢？

于是甩开膀子准备大干一场，但此时正是我们内部操作风险的最大的时候，我们深入分析一下客户没有逾期的原因1.我们的放款数量少2.客户的还本高峰期没有到来。

所以，并不是我们真的做的好，是因为还没到接受检验的时候。

贷款审核犹如开车，一辈子没出事故不代表下一秒是安全的，我们所有信审风控人员需要时刻战战兢兢、如履薄冰的风险意识。

第三个阶段，客户还真的会逾期阿！

于是风控人员进入担惊受怕时期，其实当进入还本高峰期，客户不逾期其实是不正常的，就像你学习学的再好，你也不可能每次考试都考满分。

这时我们还是要放空心态，我们已经尽了自己最大的努力，就应该坦然了，而且坚信逾期一定是小数量的。

这时，我们只需要认真做好贷后检查、全力催收就可以了，业务该发展还是发展。

第四阶段，逾期果真是很少的一部分，经过时间的轮回，一个贷款周期已经完全经过了，逾期率也不是很高，一些好的贷款客户也自己都维护好了，而且对风险的把握也比以前准确了。

其实此时，最大的潜在风险是我们的老客户，老客户一直还款情况比较好，他们对我们贷款的流程也是比较熟悉了，而且跟信贷人员形成一种比较好的关系，我们往往会放松对他们的警惕。

做为风控人员，严禁对老客户透露内部核心审批流程，严禁未经汇报私自向老客户进行借款额度的扩大，严禁帮客户作假材料骗贷。

总的来说，信审、风控都是把握着生杀大权的，我们要利用好手中的权力，认真扎实地学习专业知识，对贷款的审核、对风险的把控，做到科学合理，客观合规，实现公司利益最大化。

切忌帮助客户弄虚作假，骗取公司借款。

贷后管理

正常贷后检查

客户违约。

借款人违约：

1.客户提前还款2.客户逾期还款

理财人违约：

1.理财人提前赎回

贷款催收

正常催收对于贷后中发现的问题需要及时汇报，及时作出反应，尽可能快的采取催收措施。

防止因我们催收不利造成客户的拖延还款。

逾期催收

客户逾期后，黄金的催收时段为客户逾期内的一周时间，从逾期第一天就要开始，力度需要逐日增强。

业务逾期后的处置

1．保证理财人本金

2.逾期60天后,将债权人债务代偿

3.对逾期贷款的追偿

（1）采取什么方法,

（2）是否有效（3）进行逾期原因分析