张永墩论文定稿004.docx
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张永墩论文定稿004
毕业设计（论文）
课题名称我国国有商业银行核心竞争力问题研究
学生姓名张永墩
学号0740203082
系、年级专业经济与管理系2007级国际经济与贸易
指导教师谭芬
职称副教授
2011年5月16日
摘要
金融业的发展关系到一个国家的经济快速稳定发展，更关系的一个国家的经济安全。
我国国有商业银行是我国金融业的龙头，是关系到国家经济的重中之重，所以商业银行发展的好坏直接关系到国家经济的发展。
而随着花旗银行等国外银行的进入，目前四大国有商业银行在风险抵御能力、盈利能力、金融创新等环节我们都不如国外的大型跨国银行。
所以商业银行必须提高自身的竞争能力特别是核心竞争能力。
本文通过对国有商业银行核心竞争力分析，得出我国国有商业银行在核心竞争力上的不足之处，并给出明确核心竞争力战略、完善组织机构、加强人力资源管理、深化金融创新和加强风险管理的建议。
关键词:
国有商业银行；核心竞争力；问题；对策
ABSTRACT
velopmentofacountry,themorerelationshipofeconomicsecurity.China'sstate-ownedcommercialBanksisChina'sfinancialindustrybibcock,isrelatedtothenationaleconomicpriority,sothedevelopmentofcommercialBanksisdirectlyrelatedtothenationaleconomicdevelopment.AndascitigroupandotherforeignBanksintofourstate-ownedcommercialBanks,currentlyatrisktoresist,profitabilityandfinancialinnovationthanthesessionwelargemultinationalbankabroad.SocommercialBanksmustimprovetheircompetitiveability,especiallyofthecorecompetitiveability.
Thisarticlethroughtothestate-ownedcommercialbankcorecompetitivenessandanalysisinstate-ownedcommercialBanksofourcountryonthecorecompetitivenessofthedeficiencies,andgiveclearcorecompetitiveness,perfectiThedevelopmentofthefinancialindustryrelatedtoacountry'srapidandstableeconomicdengorganization,strengtheninghumanresourcesmanagement,deepenfinancialinnovationandenhancingriskmanagementadvice.
Keywords：
ownedcommercialbanks；corecompetence；question；countermeasure
目录
中文摘要I
英文摘要II
1绪论1
1.1选题背景及意义1
1.2文献综述1
1.3课题研究主要内容与方法3
2商业银行核心竞争力概述3
2.1商业银行核心竞争力概念3
2.2商业银行核心竞争力特征4
2.3国有商业银行核心竞争力评价指标体系4
3我国国有商业银行核心竞争力现状及问题分析6
3.1国有商业银行核心竞争力现状分析6
3.2国有商业银行核心竞争力存在的问题分析12
4提升我国国有商业银行核心竞争力的对策14
4.1制定清晰明确的核心竞争力战略14
4.2优化和完善组织机构14
4.3加强人力资源管理15
4.4深化金融创新16
4.5加强全面风险管理17
结语19
参考文献20
附录21
致谢22
1绪论
1.1研究背景及意义
我国的国有商业银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争。
国内方面，我国在80年代中后期出现了一批新兴的股份制商业银行，包括重新组建交通银行，组建了招商银行、中信实业银行、中国光大银行、兴业银行、中国民生银行、深圳发展银行、浦东发展银行、广东发展银行、华夏银行等全国性的股份制商银行，近几年又成立了恒丰银行和浙商银行，有条件的地方还组建了城市商业银行。
这些新兴的股份制商业银行和城市商业银行的组建和发展，使我国银行业的竞争度得到了很快的提高。
今天，外资银行己在地域限制和人民币业务客户对象限制方面全面解禁，必将凭借其雄厚的实力与国内的商业银行在优秀金融人才的吸纳、黄金客户的争夺、国际结算、货币市场、外汇市场和电子商务市场等几个方面进行激烈的竞争，再加上日新月异的电子商务和证券市场的金融创新，比重日益上升的外资企业选择外资银行，中资优良企业选择证券市场融资，传统商业银行业务将被逐渐侵蚀，我国国有商业银行将面临更加激烈的竞争，其创新能力低、竞争力不足、优良客户和优秀人才的流失问题将更加突出。
作为国内金融业的“主力军”，我国国有商业银行更是面临着来自全球化的挑战。
国有商业银行的竞争力关系到中国金融产业的竞争力，也关系到金融体系甚至整个经济的稳定性，因此，如何迎接挑战和保持健康发展，已成为目前国有商业银行最为重要的课题，国有商业银行的竞争力评价也就具有独特的重要意义。
1.2文献综述
1.2.1国外研究现状及成果
（1）经济学理论对银行竞争模型的研究
运用经济学理论对银行业的竞争进行研究的，如阿罗一德布鲁的一般均衡模型研究了厂商、消费者、银行和金融市场之间的结构以及人们的竞争行为模式。
Sealye[1]和Lindlye在1977发表了《投入、产出与托管金融机构的产品与成本理论》一文，运用厂商理论建立了银行生产函数和银行业的完全竞争模型，他们将银行界定为一个多部门厂商，研究了它们的竞争行为。
Salpo[2]在1979发表了《利用外部商品的垄断竞争》一文，提出了竞争的地域模型Bneston[3]在1972发表了《金融机构的规模经济》一文，研究了规模效益在银行竞争中的作用。
（2）运用管理学诸原理研究竞争以及核心竞争力
运用管理学诸原理研究竞争以及核心竞争力的主要是战略管理理论，包括以迈克尔.波特为代表的结构学派;以汉默尔、普拉哈拉德、斯多克，伊万斯等人为代表的能力学派:
资源学派，以及一些非主流学派的理论。
银行企业的竞争战略的研究也包括在其研究范围之内
美国哈佛大学商学院迈克尔·波特在1980一1990年间连续出版了《竞争战略》[4]、《竞争优势》[5]、《全球产业中的竞争》和《国家竞争力优势》等四本著作，奠定了他在竞争力理论方面的权威。
总体上看，波特的竞争理论以国家竞争优势为分析目的，以产业竞争优势为分析对象，以企业竞争优势为分析切入点，详细地阐述了竞争力理论的有关方面内容。
波特模型成为当今国际上比较流行的一种用于行业竞争结构分析的有效方法。
20世纪80年代中后期开始，以汉默尔（GyarHmael）、普拉哈拉德（e.K.prhaalda）、斯多克（Geo名eStalk），伊万斯（philipEvnas）等人为代表的核心竞争力与核心能力观受到理论界的青睐，战略管理理论由此从企业外部转向了企业内部。
Hmael[6]和Prallalda[7]在1990年的《哈佛商业评论》发表了《企业的核心能力》一文。
Hmael在1994年又出版了《面向未来的竞争》一书，强调企业内部的技能和集体学习以及对它们的管理技能，认为竞争优势的根源在于企业内部为战略的采取受到企业现有资源的约束。
Wemeerff[8]在1984年发表《基于资源的企业观》一文，提出了“基于资源的观点”（erosuree一baesdview），他认为企业以及企业的战略优势都建立在、而且应该建立在它所拥有的一系列特殊资源以及资源的使用方式之上。
因此，一个企业的资源就必须具备四个性质:
（1）价值性。
资源的价值性是创造竞争优势的必要条件:
（2）稀缺性。
资源具备稀缺性，其它企业不具有这样的资源就难以实施该战略:
（3）不可模仿性。
只有资源不能被其它企业所模仿时，竞争优势才有可能持续;（4）不可替代性。
科林斯和蒙哥马利（ocliismontgomeyr，1998）则指出了企业在这一过程中经常犯的两种错误:
第一，高估了企业战略资源的转移能力;第二，高估了企业一般资源对于创造竞争优势的能力。
1.2.2国内研究现状及成果
（1）关于银行业竞争战略以及核心竞争力问题的研究
在我国正式入世前后的一片“狼来了”的呼声中，形成了一个研究国有商业银行的竞争战略的研究高潮。
其中论文居多。
岳璞在2004年发表了的《入世后我国银行业的机遇和挑战以及发展战略》；梁宇新在2002年发表的《我国加入WTO后国有商业银行发展战略研》；焦瑾璞[9]在2002年版的《中国银行业国际竞争力研究》则从国家竞争的角度研究了我国银行业的国际竞争力问题。
杨为官在2004年发表的《商业银行竞争战略研究》；张家胜[1]0等《我国国有商业银行竞争力现状及改革建议》；毛妮11等在2005年发表的《国有商业银行核心竞争力现状分析》；高守贵[12]在2003年发表了《加入WTO后国有商业银行的发展》；师波[13]等在2004年发表了《中外资银行竞争力比较与分析》。
（2）关于我国国有商业银行竞争力的研究成果
东北财经大学的程小宁在2007年写的《国有商业银行核心竞争力的再造研究—以Z银行为例》，东北财经大学的张晗、苏州大学的王晓静、四川大学的娄臻柯、湖南大学的胡耀华、天津财经大学的陈红、武汉理工大学的张晓辉、南京理工大学的张扬等都围绕着“国有商业银行的竞争力”来撰写硕士学位论文，对国有商业银行的竞争力要素以及提升竞争力的途径进行了深入分析，提出了独到的见解。
国内外的专家学者在长期的研究中从不同的方面发表了不同的观点。
这对我们后来的学生给与了很大的帮助。
1.3课题研究主要内容和研究方法
本文的研究对象是我国国有商业银行，核心竞争力也是定位在银行系统的大的坐标系下，对比的目标主要是国际大银行，改进的方向主要是学习国际大银行的先进经验，改革措施既有针对国有商业银行的特性，又对整个中国银行业有普遍的适用性。
本论文运用定性分析与定量分析相结合的方法.对国有商业银行核心竞争力问题进行研究、剖析原因，从而提出提升我国国有商业银行核心竞争力的建议。
2商业银行核心竞争力概述
2.1商业银行核心竞争力概念
1990年在《哈佛商业评论》上，C·K·普拉哈拉德和G·哈默发表文章，认为企业独具的、能够支撑企业保持长期、稳定的竞争优势的核心能力，就是企业的核心竞争力，从而第一次提出了“核心竞争力”的概念。
综合前人的研究,笔者将商业银行核心竞争力定义为:
商业银行在长期的市场竞争中，受外部环境影响，在独特的商业银行组织结构下形成的多种能力的综合水平。
商业银行核心竞争力不仅是一个综合诸多因素的能力集合，同时也是抵御风险、获取比竞争对手更多的盈利并保持持续稳定发展的能力；还是一种能够成功地将多年积累的知识要素转换为优质服务的能力。
2.2商业银行核心竞争力特征
2.2.1价值性
核心竞争力富有战略价值，它能为顾客带来长期性的关键性利益，为企业创造长期性的竞争主动权，为企业创造超过同业平均利润水平的超值利润。
同时，这种价值性往往很难被他人所察觉与评估。
2.2.2独特性
即企业核心竞争力为企业独自所拥有。
同行业中很难找到这样的两个企业，即它们拥有完全相同或相似的核心竞争力。
这是因为核心竞争力是企业演进过程中长期培育和积淀而成的，它孕育于企业文化，深深融合于企业内质之中，为该企业员工所共同拥有，并且是一个整合的能力综合体。
2.2.3延展性
企业的核心竞争力具有自身复制和模仿的特性，也就是说企业的核心竞争力能够复制和模仿已经具备的成功的企业能力，以支持企业深化能力或者延伸到其他的领域中，产生范围经济；它也是多元化的保障，直接能够为战略多元化服务。
2.2.4系统性
首先企业的核心竞争力是一个整合的综合能力，是企业各类能力与企业要素、社会环境相互作用、相互协调的结果，是一个系统的集合体；其次，企业的不同发展阶段关注不同核心竞争力，体现了与时空、环境的匹配。
2.3国有商业银行核心竞争力评价指标体系
综合国内外的专家学者和著名公司的评价方法。
根据陈洪转、郑垂勇、徐佩关于核心竞争力体系设计的原则。
笔者选取马长有的定性分析与定量分析法作为本文的评价方法。
2.3.1定性指标
根据前文对商业银行核心竞争力内涵的把握和特征的分析，本文根据商业银行核心竞争力的制度能力、运行能力和整合能力三个方面的要素，治理结构、人力资源管理、创新能力、风险控制能力4个指标，以期对国有商业银行的核心竞争力做出全面的评价。
2.3.2定量指标
由于国有商业银行的核心竞争力要素中的制度要素比较难以量化，因此，定量评价主要采用常用的、具有代表性的盈利性指标、安全性指标、流动性和经营能力指标，针对国有商业银行的运行能力与整合能力进行分析。
其具体构成如下:
（1）安全性指标
由于银行属于高风险、高负债的行业，因此，安全性对于银行竞争力评价有着举足轻重的意义。
这里选择资本充足率进行评价，该指标是国际银行业普遍认可的反映银行经营安全性的最重要的指标.由于巴塞尔委员会对指标的计算方法、资产的风险权重、一级资本和附属资本的范围都作了严格的界定，因此使用它可以方便的进行国际比较。
资本充足率的计算公式为:
资本充足率=（资本/风险加权资产）x100
（2）流动性指标
银行的流动性能力是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
相对于资本充足性、资产质量和盈利而言，很难形成一个衡量流动性的通用指标。
因为每个银行的情况各不相同，对于规模、性质、经营范围不同的银行，其流动性分析也就有很大差别。
但这也并不是说某些比率毫无用处。
通常情况下我们采用存贷比、现金资产比率和二级准备资产比率三个指标来衡量银行的流动性水平。
（3）盈利性指标
商业银行的企业性决定了它是以利润最大化为经营目标。
反映银行盈利能力的指标有许多，这里选择国际上通用的两个指标，以反映商业银行的获利能力。
①资本收益率:
该指标反映银行自有资本的获利能力。
计算公式为:
资本收益率=（银行税后利润/银行资本总额）x100
②资产收益率:
该指标反映银行资产的获利能力。
计算公式为:
资产收益率=（银行税后利润/银行资产总额）x100
（4）经营能力指标
经营能力反映了商业银行的经营效率。
反映经营能力的指标包括人均净利润和净利润增长率。
我们选取净利润增长率为我们的分析指标。
净利润是指利润总额减所得税后的余额，是当年实现的可供出资人分配的净收益，也称为税后利润。
它是一个企业经营的最终成果，净利润多，企业的经营效益就好；净利润少，企业的经营效益就差，它是衡量一个企业经营效益的重要指标。
净利润增长率=（当期净利润/基期净利润）x100%-100%
3我国国有商业银行核心竞争力现状及问题分析
3.1国有商业银行核心竞争力现状分析
3.1.1国有商业银行核心竞争力定性分析
（1）治理结构
国有商业银行的核心竞争力取决于清晰的产权制度和法人治理结构对银行经营者的有效约束能力，提供必要的激励机制来改变我国国有商业银行的经营效率。
目前我国国有商业银行要解决基本构架、基本制度等的实际传导与运作等问题。
国务院发展研究中心金童研究所所长夏斌在《2007年中国商业银行竞争力评价报告》上指出，我国银行业的竞争力在未来几年内改革的重点之一便是要大力推进公司治理。
虽然前几年的银行改革已经大大提高了国有商业银行的财务状况和竞争力，但仍然存在着问题，尤其是公司治理方面。
我国国有商业银行的产权结构是国有独资，这样的产权结构为其提供较大的市场份额，但同时也存在着一些弊端。
对我国国有商业银行的治理结构及管理体制进行规范、彻底的改造，将条件成熟的银行改组为国家控股的银行，最终将我国四大国有商业银行改造为具有国际竞争力的现代金融企业。
（2）人力资源管理
银行的内外部环境在很大程度上都取决于其人力资源的管理，尤其在知识经济如此盛行的当下，人力资源之间的竞争更是国有商业银行核心竞争力的关键因素，且在我国的国有商业银行中，人员机构庞大、人员臃肿，与股份制银行之间还存在着一定的差距。
（3）创新能力
在我国的商业银行中产品同质性很强，没有自己本身的特色，体现不出自己的核心竞争优势。
由于这种同质性，在我国商业银行中，金融产品的跟风现象很严重，各大银行的金融产品都极其类似，几乎没有能够体现自身特色的金融产品。
（4）风险管理
我国国有商业银行的贷款业务占总资产比重较高，银行业务收入的85%-90%（张林，对我国银行业信用风险管理现状分析，金融博览，2010），可以看出，我国银行的大部分资产以贷款的形式存在，这意味着我国国有商业银行中存在着巨大的隐患。
虽然国家也相应出台了一系列贷款的管理办法，在一定程度上降低了我国国有商业银行的贷款风险，但对风险的管理仍然存在着缺陷。
3.1.2国有商业银行核心竞争力现状定量分析
笔者根据第三章中对商业银行核心竞争力所设置的指标体系，下面将从安全性、流动性、盈利性和经营能力等四个方面对国有商业银行的核心竞争力进行综合分析。
传统分类方法将我国的全国性商业银行分为两类，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行4家银行组成的四大国有商业银行，为方便表述以下统称为“四大银行”或“国有银行”，由交通银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等组成的其他全国性商业银行，为方便表述以下统称为“中小银行”。
从指标上看，国有商业银行的竞争能力有所改善。
宏观经济的快速增长和利差的扩大，银行的利息收入增长较快，银行与资本市场相关的中间业务发展迅速，但随着利率的下调和资本市场的低迷，银行盈利能力正接受考验;风险管理水平的提高和相对较好的宏观经济环境，使银行资产质量有所改善，但同时隐藏着潜在的风险。
整体从市场份额上看，我国国有商业银行略显下降，而国内其他中小银行市场份额呈上升势态。
表3.1不显示了银行业基于总资产的市场份额分布情况。
表3.12007-2009年银行业基于总资产的市场份额分布单位﹪
大型银行
中小银行
其他类金融机构
2007
53.25
51.03
50.90
2008
32.97
34.85
34.10
2009
13.78
14.12
15.00
资料来源：
银行家网站
（1）安全性分析
银行的安全性主要是指银行抵御资产风险能力，体现在风险防范能力和信贷风险两个方面。
风险防范能力主要从资本方面衡量银行抵御风险的能力来考虑，对其进行判断的指标主要有资本充足率;信贷风险能力主要反映银行信贷资产质量方面的问题，对银行资产质量的判断指标我们选取不良贷款率。
银监会《商业银行风险监管核心指标》中规定，核心资本充足率是核心资本与风险加权资产之比，不应低于4%;资本充足率是核心资本加附属资本与风险加权资产之比，及格线为8%。
资本充足率
表3.2显示了2009年四大商业银行资本充足率与国际银行资本充足率对比
银行名称
资本充足率（﹪）
银行名称
资本充足率（﹪）
英国巴克莱银行
16.60﹪
中国银行
11.14﹪
西班牙国际银行
14.2﹪
农业银行
10.07﹪
苏格兰皇家银行
16.10﹪
工商银行
12.36﹪
花旗银行
15.25﹪
建设银行
11.70﹪
汇丰控股银行
13.70﹪
资料来源：
南开大学李志辉教授的《商业银行竞争力综合研究》
实力增强、股东权益增加，从而抗风险能力也得以增强;但过高的资本充足率会导致部分资本闲置，从而降低银行的盈利能力，未来还需进行多元化经营和业务创新，对银行资本管理能力提出了较高的要求。
不良贷款率方面
国有商业银行不良贷款居高不下一直是个问题，到2003年四大国有银行的不良贷款率还是两位数，直到近两年，随着除农行外的其他三大行分别上市，其不良贷款才逐步降到1%左右。
从2009年数据看，全国性商业银行的不良贷款率都有所降低。
国有商业银行不良贷款率相对较高，除农行外，工、中、建三家大型银行的不良贷款率在1%-2%之间，而其他中小银行不良贷款率则相对较低，集中在1%-1.5%左右。
表3.3不良贷款率（2006-2009年）
银行名称
不良贷款率（﹪）
2009年
2008年
2007年
2006年
中国银行
1.52
2.65
3.12
4.04
工商银行
1.54
2.29
2.74
3.79
农业银行
2.91
4.32
23.50
23.43
建设银行
1.50
2.21
2.60
3.29
资料来源：
南开大学李志辉教授的《商业银行竞争力综合研究》
表3.4国外银行不良贷款率（2006-2009）
银行名称
不良贷款率（﹪）
2009年
2008年
2007年
2006年
英国巴莱克银行
5.1
6.1
2.53
1.56
西班牙国际银行
3.24
2.19
1.06
0.87
苏格兰皇家银行
2．1
2.65
1.83
1.39
花旗银行
10.1
4.91
1.54
2,21
汇丰控股银行
19.1
2.15
1．24
1.32
资料来源：
南开大学李志辉教授的《商业银行竞争力综合研究》
综上从整体来看，自2003年国有商业银行进行股份制改革以来，安全性指标有了很大改善，除农行外，在安全性指标上的表现尚可，在激烈的竞争中具有一定的防范市场风险的能力，但总体上不如其他中小股份制商业银行，前景仍不容乐观。
如何巩固己有成果，保持安全的资本充足率和较低的不良贷款率是今后面临的更严峻的考验。
（2）流动性分析
流动性反映银行以合理价格获得可用资金、应对流动性风险的能力。
掌握适度的流动性是银行经营的关键环节，过高的流动性会是银行丧失盈利机会甚亏损，而过低的流动性则会使银行面临信用危机甚至是倒闭。
因此，保持一定的流动性是银行稳健经营的前提。
本文主要选择流动性比率和贷存比这两个指标来分析。
流动性比率
流动性比率是流动性资产余额与流动性负债余额的比值，是衡量流动资产低偿流动负债能力的通用比率。
该比值越高，表明银行流动负债的清偿能力越强，但比率过大会使银行的流动资产不能充分利用。
衡量商业银行流动性的总体水平，不应低于25%。
四大国有商业银行的流动性水平虽然高于25%但与国际大银行相比仍有很大差距。
表3.52009年四大国有商业银行与国外银行的流动性比率
银行名称
流动性比率（﹪）
银行名称
流动性比率（﹪）
英国巴莱克银行
114.00
中国银行
45.30
西班牙国际银行
135.00
农业银行
40
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