个人经营类贷款.docx

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个人经营类贷款个人经营类贷款个人经营类贷款个人经营类贷款第一节基础知识个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

目前，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但近几年市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长，该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一。

本章根据贷款用途的不同将个人经营类贷款分为专项贷款和流动资金贷款，其中专项贷款又分为设备贷款和商用房贷款，流动资金贷款分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

一、个人经营类贷款的含义和分类个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款（以下简称流动资金贷款）。

（1）专项贷款专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

专项贷款主要包括个人商用房贷款（以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。

商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。

目前，商用房贷款主要用于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款。

设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。

（2）流动资金贷款流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。

流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。

无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

二、个人经营类贷款的特征个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。

个人经营类贷款主要有以下几个特征：

（1）贷款期限相对较短个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为35年。

（2）贷款用途多样，影响因素复杂个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。

因此，贷款用途多样，影响因素复杂。

（3）风险控制难度较大个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。

因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。

三、个人经营类贷款发展概述个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的，目前，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但近几年市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长，该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一。

个人经营类贷款的需求旺盛是国内个体私营经济迅速发展的结果。

近些年来，个体经济已经成为经济发展的主要支柱之一。

针对这样的市场需求，各银行陆续开办了满足个人经营资金周转需求的贷款业务，该项贷款的推出丰富了个人贷款产品的种类，填补了银行在满足个人经营资金需求方面的空白，为个人经营者开辟了银行融资渠道。

由于市场需求旺盛，此类贷款业务表现出良好的市场效益，成为各银行大力推进的业务之一。

但此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。

因此，各银行一般只在经济环境好：

市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。

由此可见，个人经营类贷款仍处于摸索尝试的阶段。

四、贷款要素1商用房贷款的要素贷款对象。

商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

a无不良资信记录和行为记录。

比如，有的银行规定借款申请人在贷款银行当前无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，从来没有出现超过30天或累计6次以上（含6次）的拖欠记录。

b具有当地常住户口或有效居留身份。

c具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

d申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。

e所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。

f.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。

g.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。

h.提供经贷款银行认可的有效担保。

i.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。

j.贷款银行规定的其他条件。

贷款利率。

商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。

但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

贷款期限。

商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

还款方式。

商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。

担保方式。

申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

贷款额度。

商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定；对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

2有担保流动资金贷款的要素贷款对象。

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

借款人申请有担保流动资金贷款，须具备银行要求的下列条件：

A无不良资信记录和行为记录。

比如，有银行规定借款申请人在贷款银行当前无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，且从来没有出现超过30天或累计6次以上（含6次）的拖欠记录。

B借款人具有合法有效的身份证明如居民身份证、户口簿等。

C借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁。

D具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力。

E借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。

F当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。

G贷款银行规定的其他条件。

贷款利率。

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。

但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

贷款期限。

有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般在1年以内，有些银行为35年。

还款方式。

有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

担保方式。

申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

以房地产作抵押的，抵押物必须符合担保法及最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释等有关规定，并且产权明晰，价值稳定，变现能力强，易于处置。

主要为：

权证齐全，可上市交易的商用房、写字楼、别墅、居住房，以及贷款银行认可的其他财产。

抵押房地产须经贷款银行认可的评估机构评估并办理抵押登记手续，必要时需在贷款期限内，持续为抵押物办理财产保险，在保险合同中明确贷款银行为第一受益人。

以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债（电子记账）和记账式国债、个人寿险保险单等。

采取第三方保证方式的，保证方应具备担保资格和贷款银行规定的保证条件。

贷款额度。

有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。

3设备贷款的要素贷款对象。

设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

借款人申请设备贷款，须具备银行要求的下列条件：

A具有完全民事行为能力；B持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；C有合法的有效居住身份，有固定的住所；D从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；E资信良好，且能提供贷款银行认可的财产抵押、质押或保证；F.贷款银行规定的其他条件。

贷款利率。

设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

通常，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可、由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。

但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

贷款期限。

设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。

还款方式。

设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。

借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。

担保方式。

设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

保证人是法人的，应当同时具备下列条件：

A工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；B独立核算，自负盈亏；C有健全的管理机构和财务管理制度；D有代偿能力；E在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户；F无重大债权债务纠纷。

保证人为自然人的，应当具备下列条件：

A具有当地常住户口和固定住址；B具有稳定的职业和经济收入；C有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金；D保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员。

贷款额度。

设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

A以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%；B以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%；C以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

4无担保流动资金贷款的要素贷款对象。

无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

借款人申请无担保流动资金贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

A具有完全民事行为能力，且年龄在1860周岁之间的自然人；B具有当地常住户口或有效居留身份；C具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；D个人信用为贷款银行所评定认可；E贷款银行规定的其他条件。

贷款利率。

无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

贷款期限。

无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

还款方式。

无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

担保方式。

无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

贷款额度。

无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万50万元人民币。

第二节贷款流程个人经营类贷款的业务操作重点在于对借款人经营情况的真实了解，经营前景的准确把握，对企业名下财产作担保物的法律风险和价值波动的规避等。

本节对个人经营类贷款中商用房贷款和有担保流动资金贷款的贷款流程进行介绍，具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

一、贷款的受理和调查1商用房贷款的受理和调查

（1）贷款的受理贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

申请材料清单如下：

合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件；贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；营业执照及相关行业的经营许可证；购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件；借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料；涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字），以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；已支付所购或所租商用房价款规定比例首付款的证明；贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

（2）贷前调查调查方式。

贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

A审查借款申请材料。

贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款用途和贷款担保情况等。

B面谈借款申请人。

贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如所购商用房地段和周围商用房租金收人情况等。

C实地调查。

贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，判断借款人对商用房未来的收入前景判断是否合理等。

此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。

调查内容。

贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

A材料一致性。

贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证个人商用房贷款借款申请填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本（复印件）内容与正本一致，并需由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上盖章签名证实。

B借款人身份、资信和经济状况的调查：

调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登录公安部身份认证系统查询借款人身份证明是否真实、有效；贷前调查人登录中国人民银行征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果；要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来；调查了解借款申请人购房动机是否正常、是否有还款意愿和品行是否端正等；调查借款人职业和收入的稳定程度，了解借款人家庭的工资收入、经营收入、租赁收入和其他收入来源，以及家庭支出情况，提供的收入及财力证明是否真实可信等；贷前调查人应通过借款申请人对所购商用房的了解程度（如所处地段、租金收入和价格）判断其购房行为的真实性。

C贷款用途及相关合同、协议的调查：

贷前调查人应调查借款申请人购买或租赁商用房行为的真实性；贷前调查人应查验借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致；查验合同签署日期是否明确；所购或所租商用房面积、价格是否明确、合理等；核对商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效；商用房合同中的买方或租人方是否与借款申请人姓名一致等。

D担保情况的调查。

采取抵押担保方式的，应调查：

抵押物的合法性。

包括调查抵押物是否属于担保法和物权法及其司法解释规定且银行认可的抵押财产范围。

抵押人对抵押物占有的合法性。

包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整。

抵押物价值与存续状况。

包括抵押物是否真实存在、存续状态，交易价格是否合理。

对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均市场价格或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经银行认可的评估机构重新评估。

采取质押担保方式的，应调查：

质押权利的合法性。

出质人出具的权利凭证是否在银行有关规定的范围内，是否有伪造和变造迹象。

出质人对质押权利占有的合法性。

包括调查权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人，出质人是否具有处分有价证券的权利。

质押权利条件。

包括调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配，质物共有人是否同意质押。

采取保证担保方式的，应调查：

保证人是否符合担保法及其司法解释规定，具备保证资格。

保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力。

保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效，包括基本情况、经济收入和财产证明等。

保证人与借款人的关系。

核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，同时，要对商用房的地段、质量状况提出书面调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

2有担保流动资金贷款的受理和调查

（1）贷款的受理贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

申请材料清单如下：

合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件；贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程（如有）、生产经营场地等证明材料，经营特种行业的，还应取得有关管理部门的批准文件；明确的用款计划以及与之相关的资料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等；涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）同意抵（质）押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、信用卡等；银行要求提供的其他文件、证明和资料。

（2）贷前调查调查方式。

贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

A审查借款申请材料。

贷前调查人通过审查借款申请材料了解借款申请人的基本情况、贷款用途和贷款担保情况等。

B面谈借款申请人。

贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等。

C实地调查。

贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，判断借款人所经营企业未来的发展前景等。

此外，可配合电话调查和其他辅助调喳方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。

调查内容。

对有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：

A贷款用途的调查。

调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金；借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。

B借款人所经营企业的经营状况的调查。

对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度，实际盈利能力的业务订单、日客流量和营业销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户（对公、个人）银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深入调查其实际盈利水平和经营状况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批1商用房贷款的审查和审批

（1）贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实；贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

（2）贷款的审批贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济陛，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查：

借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力；贷款用途是否合规；借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；与开发商签订的购买或租赁商用房合同或协议；开发商出具的有权部门批准可出售或出租商用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明；开发商的资信情况；商业用房的地段及质量状况情况；其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容；对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。

贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

2有担保流动资金贷款的审查和审批

（1）贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实