信用卡分期付款的主要好处.docx
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信用卡分期付款的主要好处
信用卡分期付款的主要好处：
1、先享受，后付款。
2、免保证人，手续简单。
3、定时定额，付款轻松。
4、付款随意每月还款额度任选。
5、更多选择付款方式的空间。
2.4信用卡分期业务特点
1、债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间
在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户一次性取得价款。
2、还款方式不同，还款周期变长
持卡人按期分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。
在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。
3、专项分期信用额度较大
银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。
而信用卡专项分期付款业务，不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。
在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大。
4、付款随意，还款额度任选
使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。
同时免保证人，手续简单。
4.2国内银行信用卡分期付款业务比较分析
近年来，随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。
但是，面对激烈的市场竞争，如何更好地满足持卡人需求，提高自身服务水平，从而拓展信用卡分期业务，促进消费金融发展，成为各商业银行共同关注的话题。
1、信用卡分期付款与普通个人信贷业务的差别
信用卡分期付款与普通个人信贷业务相比，具有申请渠道多、价格更弹性、期限更灵活、办理更快捷等优势（如表1所示）
表1信用卡分期付款业务与普通个人信贷业务比较分析
信用卡分期付款
普通个人信贷
条件
信用
抵押、担保等
程序
刷卡
审批
额度
信用额度
视资信、抵押物价值而定
规模
小额
大额
受理渠道
商户、客服、互联网、网点
网点
积分
有
无
还款方式
弹性贷款
到期本息一次性偿还
利率
大致相同
注：
弹性贷款指可根据持卡人需要灵活设置每期还款金额及还款时间。
从客户角度来说，普通个人信贷业务需要客户亲自到银行网点办理，一般要求贷款人提供担保，且具有等待审核时间较长、还款期限固定、审核金额不确定、手续繁琐等特点。
信用卡分期付款可以通过网银、电话、网站、短信、手机银行等多种渠道申请，无须担保，审核速度快（多数情况下“即刷即过”），有多种期限可供选择，而且可根据资金情况，灵活安排还款方式和时间，客户自主性较高。
从银行角度来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。
另外担保贷款很可能引发“逆向选择”问题。
对于信用卡分期付款，银行基于客户过往消费记录和信用记录来进行贷款决策，大幅降低了运营成本，是一种可实现批量化、标准化的信贷产品，具备较强的市场推广性。
2、信用卡分期付款业务三方主体特征
信用卡分期付款业务涉及的主体大致有三方：
一是需要办理分期付款业务的持卡人，也是分期业务的主体消费对象；二是消费者需要购买商品和服务的提供方（商户），是实现分期付款业务的重要载体和营销传播者；三是提供分期业务开展所需资金的支撑方（银行），是分期业务的市场发起者和资金后盾。
对持卡人而言，办理分期付款业务可以满足三方面的需求。
首先，在临时资金短缺的情况下，持卡人可以提前透支未来的收入，从而满足当前的消费需求：
其次，分期付款业务便捷的办理手续，为持卡人省去很多繁琐程序；最后，为持卡人开辟了一条新的理财融资渠道。
特别是在经济上行周期中，持卡人完全可以通过分期付款购买到心仪的商品而不必改变原本的投资理财方案，能够更好地平衡个人财务计划。
对商户而言，通过开展分期付款业务，可以将潜在的客户转化为现实的客户，提升销售额；同时商户提前收取货款，不用承担应收账款损失的风险。
对银行而言，开展分期付款业务，一方面通过提供不同支付方式吸引客户刷卡交易，提高信用卡活跃度，增加消费交易额；另一方面，通过向持卡人收取手续费创造收益。
如图1所示，在开展信用卡分期付款业务的模式下，银行通过提供消费金融、营销宣传等一揽子金融服务，将商户和持卡人紧密联系起来，降低交易成本，有效促进交易实现，推动消费增长，实现业务三方主体共赢。
七）健全内控管理制度,确保业务健康发展
追求规模、追求效益是银行业务经营的目标,但任何银行业务要持续发展必须以保证风险可控为前提。
当前经济下行、环境复杂、风险蔓延的外部市场形势对信用卡风险管控提出了更高的要求,建设银行甘肃省分行信用卡业务要严守风险底线,积蓄可持续发展的力量。
一是要抓住源头严格准入。
确保客户真实、商户真实、交易真实,从源头上减少风险发生的概率。
二是要关注系统性和区域性风险。
特别要关注产能过剩行业的信贷风险,关注省内已出现的部分地区信用卡业务风险集中的市场信息,对出现风险苗头的区域、行业及时对其持卡客户早排查、早预防、早处置,并在下一步新客户的准入中采取从紧的风险政策。
三是加大市场套现打击力度。
严格商户准入,对于公益、房地产、批发、个体超市等潜在高风险商户,切实落实“三亲见”,从源头上控制可疑商户风险;落实商户结算账户有关规定,对使用个人账户作为结算账户的,特别是电话支付商户彻底关闭信用卡交易;严格落实风险商户核査处置机制,对监管部门或行内监测出的可疑商户和交易信息,及时核查,从严处理;加强与第三方支付公司的合作管理,防范网上商户欺诈、套现等风险。
用卡特惠权益,臝取市场口碑美誉
在省内各家银行信用卡产品功能趋同的情况下,建设银行甘肃省分行要想赢得客户、赢得市场,必须在信用卡产品附加权益和用卡优惠活动方面下功夫。
目前建设银行甘肃省分行有信用卡刷卡特惠商户800余户,有节假H特惠活动。
与省内太平洋影院、东方红影院、倚能假日、华影飞天、天亿国际、金利影院常年合作展龙卡信用卡打折观影促销活动,折扣可以低至五折,同时还推出信用卡积分兑换项目,持龙卡信用卡可在省内指定影院、蛋糕店、百货商场、加油站等处凭卡内积分现场兑换电影票、面包、商品、汽油。
这是对主要竞争对手招商银行、工商银行造成了一定的冲击,尤其是招商银行,之前在省内用卡市场常年投放广告、开展特惠活动,获得了市场美誉。
建设银行甘肃省分行己意识到用卡市场在客户培植和业务收益方面的重要促进作用,今后,要更进一步注重在核心产品以外的其它层次上对产品权益进行开发,寻求产品功能、价格、促销等的最佳组合,形成一个系统化的整体信用卡产品营销、服务、促销策略,精耕细作,以权益吸引客户口碑,以客户传播口碑,以口碑赢取市场。
最终实现客户规模和业务收益的双赢。
（六）坚持卓越客户服务,提升核心竞争能力
从战略来看,客户服务是创造并扩大银行之间差异性的最重要的举措。
要做好客户服务,加强客户关系管理,经营上应从基于产品出发转变到基于客户出发,应从无分类从而无差别化服务转变到先分类从而差异化服务,相应的服务方案应从相互独立的单一产品服务方案的分站式提供转变到相互支持的复合产品方案的一站式提供。
对建设银行甘肃省分行来说,一是要进一步建立健全客户服务体系,配备专门的客户服务人员,将综合素质高、敬业精神强,对产品功能、促销优惠、规章制度、业务流程等全面掌握的人员充实到客户服务工作岗位。
二是要应用科技支撑,优化服务手段,切实提高服务质量,由统一服务转向差异化服务,由普通服务转向特色化服务。
加强客户服务岗位管理人员和业务人员业务和技能培训,实行客户服务技能等级制度及与之相应的业绩考核分配制度,并做好客户满意度调查,实行客户服务质量监测。
三是简化业务办理流程,提高客户服务效率。
如配合“信用卡预审批系统”推广应用,实现通过系统自动信用等级评定,自动授信,自动核准,对于特殊的客户,则启动特殊授信流程。
即对于消费能力强,信用良好的客户,调增信用额度;对于信用差的客户及时调减信用额度。
四是丰富服务渠道,挖掘客户服务细节,把服务做得更有人情味,提倡个性化、差别化和特色服务,做好优质客户和重点客户的专项服务。
五是做好睡眠卡唤醒服务工作,不断提高信用卡启用率和活动率。
据测算留住老客户的成本仅为争取新客户成本的六分之一。
与开辟新市场、发展新客户相比,实施有效唤醒服务,具有投入小且操作简单、目标明确且可选择性强、有信用记录且风险易控制、客户容易了解产品等优点。
应该通过电话告知、短信留言、对帐单提醒、网站公告、客户联谊座谈、媒体宣传营销等方式,做到新办卡及换卡的启用提醒、批量及零星换卡等到期的换卡提醒、长期未交易卡的用卡提醒、对欲销户客户的挽留提醒,最大限度地实现“无效卡”向有效卡的转换。
信用卡分期付款具备消费金融单笔金额小、需求量大、需求多样化等特征。
首先，个人客户消费信贷的金额，少则几千元，多则数十万元，都是小额信贷，且社会上大部分消费者都有小额消费信贷需求；其次，信用卡分期付款产品涉及汽车、家装、旅游、留学、保险、购物等，涵盖居民日常生活的各个方面，甚至只要能通过信用卡刷卡消费，就可以申办分期付款，满足了客户对消费信贷产品多样化的需求；最后，银行可充分利用金融市场共享的信用资质平台以及客户与银行的其他交易信息，较为准确地判断客户优劣，从而在一定程度上减弱信贷双方的信息不对称，缩减审批环节，使消费者可更快速获得贷款。
2、分期付款业务成为信用卡业务新的利润增长点
目前，信用卡业务有四个主要收入来源：
年费、商户回佣、循环利息及分期付款手续费。
年费收入相对固定，为了促进发卡，各家商业银行均在不同程度上采取了免收年费的政策。
商户回佣方面，我国内地银行卡的刷卡总费率大概在0.5%～2%，远低于国外的刷卡费率2%～4%。
另外，随着第三方支付机构的兴起，技术壁垒和市场壁垒均被打破，市场竞争激烈且缺少统一的规范，商业银行很难从商户回佣方面取得较高收入。
自2003年“信用卡元年”以来，我国信用卡发卡量、消费交易额都呈现突飞猛进的态势。
从理论上讲，循环利息收入应该是信用卡业务收入中最重要的一项，是信用卡业务实现盈利的关键点。
但实际情况却是，国内信用卡透支利息收入并没有像国外一样成为主要盈利来源。
探究其缘由，一方面是价格较高，透支达万分之五，折换年息相当于18%，国内许多持卡人承受不了；另外，尚需要一个市场培育过程，目前内地大部分信用卡持卡人还是偏向将信用卡作为支付工具，而非循环透支工具。
信用卡分期付款恰恰从一定程度上解决了这一问题，它不仅绕开了消费者不能接受循环利息的消费习惯，而且成功地使消费者从支付循环透支的利息转移到缴纳分期付款的手续费，费率大幅降低，所以，从本质上看，分期付款实质上是一种低利息循环透支产品。
特别是在信贷规模紧缩的大背景下，分期业务能够更好地契合客户需求，迅速被持卡人接受，其创造的手续费收入正逐步成为内地信用卡业务利润的支撑点。
这一点可以从国内各大商业银行年报数据中看出，如表2所示，2009～2011年信用卡贷款余额增速明显，银行卡手续费也随之实现较快增长。
根据年报解释，这两项指标快速增长主要得益于消费的快速增长，特别是得益于快速发展的信用卡分期付款业务。
3、分期付款分类产品发展现状及银行侧重比较总体来说，目前国内商业银行分期付款产品较为丰富，业务种类涵盖日常生活的方方面面。
但由于用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行开展的分期付款业务侧重点有所不同（如表3所示）。
表2商业银行信用卡贷款余额与银行卡手续费收入发展态势（单位：
百万元）
信用卡贷款余额
银行卡手续费收入
2009年
2010年
2011年
年均增速（%）
2009年
2010年
2011年
年均增速（%）
工商银行
36876
91561
177800
120
9408
13687
17268
35
建设银行
36401
55440
97533
64
9186
12344
14910
27
中国银行
24968
53827
89828
90
4503
7452
8126
34
农业银行
14118
37820
100350
167
4821
6442
10828
50
招商银行
40314
54916
73305
35
2599
3710
4359
30
交通银行
30693
43561
74194
55
3992
5180
7075
33
资料来源：
相关银行年报
表3我国内地商业银行信用卡分期付款产品种类
（1）汽车分期是重头戏，大小银行各有优势。
汽车消费单笔金额高，消费信贷需求旺盛，银行收益较高，内地各家商业银行纷纷力推汽车分期产品。
由于其免抵押免担保，办理手续快捷，受到持卡人热烈欢迎。
在个人购买汽车贷款方面，国内已经形成信用卡分期付款与汽车金融公司贷款两分天下的局面。
汽车分期业务涉及与大型汽车厂商的合作，大型商业银行利用其对公资源，发展商户较有优势，工商银行、中国银行、农业银行、招商银行等与大型汽车厂商都有信用卡购车分期付款方面的合作，定期推出新车型“零手续费”等分期付款产品。
区域性商业银行则根据地区市场竞争情况灵活定价，如平安银行在深圳、广东地区有较大竞争优势。
（2）账单分期是必推品种，自助办理大幅降低成本。
账单分期实质是对持卡人账务的调整处理。
从银行角度来说，开办账单分期成本最低，无需发展分期商户，无需布放分期专用POS机具，即使是他行收单商户，只要使用本行信用卡消费，均可进行分期处理，并且持卡人通过网银、语音系统、短信等均可实现自助申办，极大降低了银行的运营成本。
对于一些小银行来说，特别是没有精力拓展分期商户的城商行以及新开办信用卡业务的银行，账单分期无疑是优先推出的分期产品。
譬如平安银行开办信用卡业务的同时即推出账单分期业务。
（3）突破传统POS渠道，支付技术优势凸显。
传统的通过POS机具办理分期业务的单一渠道已不能满足市场需求，分期商城、网络支付、电视、手机终端等新型支付渠道，成为促进信用卡分期付款业务发展的新动力。
目前，各家商业银行都在积极开发新兴支付渠道，尽量降低对传统渠道和商户的依赖以实现运营成本的降低。
譬如，各家商业银行都看好网上购物分期，纷纷建立信用卡网上商城。
银行利用其营销优势，引导持卡人在商城上购物，以“分期支付为主，一次性支付、积分兑换为辅”的方式完成交易，通过从商户低价进货，以市场价出售来赚取差价。
如农业银行的“购物易”、招商银行的“非常e购”、中国银行的“银通商城”、建设银行的“龙卡商城”等。
三、国外及我国港台地区的发展路径与可借鉴之处
1、国外及我国港台地区分期业务发展路径及差别
美国、西班牙、日本、英国等国外信用卡市场并没有明确的信用卡分期付款产品，但通过设置优惠费率，鼓励客户不要将欠款一次性还清，实质上是不等额的分期付款产品。
我国港台地区以及新加坡等地的银行，均有明确的信用卡分期付款产品。
信用卡分期付款在内地与国外及我国港台地区的发展路径存在以下差别。
（1）内地的信用卡分期业务以商品、账单分期为主，国外及我国港台地区则深入到现金分期、余额代偿等新兴领域（如表4所示）。
内地商业银行涉及的信用卡分期产品，往往以标的物类别及渠道分类，如汽车分期、旅游分期、商城分期、电视购物分期等；国外及我国港台地区的分期付款产品则淡化具体商品，仅列示商品分期或购物分期，同时进一步灵活经营，除购物分期外，还推出集合多家银行信用卡债务的余额代偿业务、使持卡人能够快速获取现金的现金分期等。
（2）内地以手续费单一定价，国外及我国台湾地区以利息差异化定价。
内地的信用卡分期业务主要收取持卡人手续费和商户手续费，实质上是对资金占用的利息收入，但基于国内消费者对利息较为敏感，各家银行均是基于分期付款总金额收取一定比例的手续费，且几乎没有差异化定价。
国外及我国台湾地区的信用卡分期业务以利息定价。
根据客户还款计划，按照分期贷款余额每月收取利息，同时，持卡人的资信状况不同，适用不同水平的利息。
譬如，美国银行信用卡根据客户借款时间长短设置不同的优惠利率，鼓励客户少还钱，从而赚取利息收入。
（3）内地信用卡分期付款业务处于成长期，国外及我国港台地区处于成熟期。
国内信用卡分期付款业务从2006年开始出现，客户群体从以中低收入者为主，现在逐渐发展到涵盖中高端客户甚至富裕阶层，客户群体不断扩大。
分期业务办理渠道从传统的POS刷卡分期，逐步扩展到银行后台分期，并且开始拓展网上分期等新兴业务，整个行业处于高速发展的上升期。
在国外及我国港台地区，由于消费者超前消费意识形成较早，信用卡分期付款为大众所熟知，银行可以在各个与持卡人的接触点受理客户分期申请，业务流程相对成熟，整个行业处于成熟期。
表4国外及我国港台地区信用卡分期付款产品种类
注：
不同银行产品命名略有不同、资料来源为各银行官方网站
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