P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析-本科毕业论文.docx

P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析-本科毕业论文.docx

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密级：

学校代码：

12621

学号：

412072129

分类号：

2016

本科毕业论文

题目：

P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析

系别班级:

会计学院2012级本科会计本科班

专业方向:

会计学（注册会计师方向）

学号:

412072129

学生姓名:

李霭莹

指导教师:

李淑珍

提交日期：

2016年5月

毕业论文（设计）成绩评定表

毕业论文（设计）指导教师评语及成绩

成绩（满分100分，占40%） 指导教师签名：

年月

日

毕业论文（设计）复评教师评语及成绩

成绩L满分100分，占30%） 复评教师签名

年月

日

毕业论文（设计）答辩评语及成绩

成绩L满分100分，占30%） 答辩委员会主席签名

年月日

毕业论文（设计）总成绩（五级记分制）院（系）负责人签名

年月日

内容摘要

近年来随着互联网金融经济的发展，P2P网贷作为互联网金融的一种重要形式也发展迅猛。

作为金融创新的产物，其为散户投资提供了可行渠道,为个人和小微企业融资提供了便利途径。

然而法律的空白和监管的缺失使得许多P2p网贷平台在纯中介模式的基础上产生了异化和变型，存在大量的政策和法律风险。

本文就是在前探索的基础上，结合P2P网贷本身的特征和如今国内外的发展现况，来对平台存在的主要风险和影响因素进行深刻的分析，从而从政府监管政策、行业自律、平台本身以及公民素质四个方面来总结提出相应的防范措施，来为网贷行业健康发展提供一定的帮助。

关键词：

网络借贷网络犯罪防范措施互联网金融

Abstract

Inrecentyears,withthedevelopmentoftheInternetfinancialeconomy,thethirdpartypayment,thedevelopmentoftheonlinetools,suchaselectricbusinessplatform,p2pnetworkasanimportantformofInternetfinancialloanisalsodevelopingrapidly.Asaproductoffinancialinnovation,providedafeasiblechannelforretailinvestment,forindividualsandsmallmicroenterprisefinancingprovidesaconvenientway;Legalblankandthelackofregulation,however,thatmanyp2pnetworkcreditplatformonthebasisofpuremediationpatternvariantanddissimilated,therearealargenumberofpoliciesandlegalrisk.Thisarticleisonthebasisoftheformerexploration,combinedwiththecharacteristicsofP2Pnetworkcreditanddevelopmentpresentsituationathomeandabroadnowadays,toplatformsarethemainriskandprofoundanalysisofthefactorswhichinfluencefromgovernmentregulationpolicy,industryself-discipline,theplatformitselfandcitizenqualityfouraspectstoputforwardthecorrespondingprecautionarymeasures,forthehealthydevelopmentofthenetworkindustryloanoffersomehelp.

Keywords：

Peer-to-peerlendingRisksCyber-crimesPreventivemeasuresLegalsupervision

一、P2P网贷的概述 1

（一）P2P网贷定义及特色 1

（二）P2P网络借贷平台定义、特色及主要运营模式 1

（三）P2P网贷行业成长历程 2

二、P2P网贷平台存在的风险和问题 3

（一）法律监管风险 3

（二）信用风险 3

（三）运营风险 4

（四）发展风险 4

三、P2P网络借贷可能触及的犯罪行为 5

（一）非法吸收公众存款 5

（二）非法挪用资金 5

（三）集资诈骗犯罪 5

（四）洗钱 5

（五）高利转贷 6

四、提防P2P网贷导致风险的对策 7

（一）政府监管政策方面 7

（二）网贷平台本身方面 7

（三）第三方托管机制方面 8

（四）行业自律方面 8

（五）人员素质意识方面 8

五、结论 9

参考文献 10

致谢

P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析

一、P2P网贷的概述

（一）P2P网贷的概念及特色

P2P网络借贷，是指除熟悉的人互相之间拆借、非法集资以外的另一种民间借贷的方式，它是将非常小额度的资金累积起来借贷给需求资金的个人或小、微型企业的一种贸易形式。

其特色如下：

1.借贷双方的广泛性

P2P网贷的借贷两侧体现的是三点收集状的多对多形式，分期还款。

没有特定的对象，到后面参与者分离和普遍。

2.交易方式的灵便性和高效益性

其主要是指借款人和投资人双方交易省去需抵押和担保的过程，凭借信用评价在双方建立借贷关系，借贷手续简便、灵活多样的本金、收益返回方式，又体现高效益。

3.风险率和收益率齐高

P2P网贷平台其包含的风险还款金制度，覆盖率透明，告贷者一般不是被传统金融机构接受的。

（二）P2P网贷平台概念、特色和主要营运模式

P2P网贷平台是借贷与网络相融合的互联网金融服务网站。

它有着鲜明的特色：

L信用评价筛选

在P2P的借贷平台中，投资人是依据借款人的信用评价来选择对象从而将自身资金借出。

因此说，如果借款人的信用越良好，那么他被选择、获得资金的机会将越大。

2.降低风险

P2P这个网络借贷平台的出借人可以将其资金分借给不止一个的借款人，同时还可以提供给借款人小额的贷款，这就大大降低了风险性和危险性。

3.专业的运营团队和完正的资金保障体制

这个网络借贷行业有着两大性质：

互联网和金融，这就要求这个平台必须拥有其专业的技术人员和金融方面的技术人才，才能很好地保障该网站的安全性、保证平台的正常运行和后序运作。

4.采用第三方资金托管

一般情况下P2P平台都采用第三方资金托管这种形式，就是指平台不对资金和人进行管理，只掌握了解交易的相关信息，而把资金和人交给第三方的平台来进行运行管理监督。

这就大大促进了平台的健康运行。

P2P网络平台运行模式主要有：

1.无抵押无担保模式

一般这种模式称为信用贷款，借款人不需要提供任何的文件等证明也能得到贷款人发放借款。

这种形式不承担担保责任、不承担风险，交易过程无征信的环节，只供给金融信息服务，由互助的小型借贷公司和担保机构提供双重保障。

2.无抵押有担保模式

这种模式是指把自身的债权与其他人进行转换交易。

借款人把自己取得的债权通过拆开组合搭配，从而形成了一类有这稳定兽医的产品之后，再将其对多个金融客户进行销售，获得可观收益。

3.与第三方互助合作的方式

这种模式是在在大企业大机构的担保和支持的前提下，与一些公司进行合作，将一些具体的工作交与他们来做，达到了降低风险，又能取得利润的目的。

4.以买卖的参数为基础，与020相结合，将线下商务机会和网络相结合的综合买卖模式

这种小额贷款的模式下创建的小额贷款业务提供借款资源，只发布资金需求。

（三）P2P网贷行业成长历程

作为一种新兴的借贷模式，体现的是未来社会新一轮的新兴经济模式；体现的社会经济的不断发展与互联网技术不断进步的综合。

在我国P2P网络借贷行业从2007开始初始发展，到如今呈现强劲发展的态势，全国范围内网络借贷平台的数量成倍地成立。

同时，其市场空间还比较大，需求也是逐年增大。

截止到2015年底，P2P网贷行业的平台数量达到几千家，行业与其他企业等金融机构逐渐相结合，呈现的是网贷平台新的发展趋势。

而对于未来一年2016年的网贷行业运营运营状态，根据《中国P2P网络借贷行业趋势预测2016》显示，预计2016年中国网络借贷交易增速将放缓，预计交易金额将达到约人民币14450亿元。

同时，伴随着行业监管不断实行，禁止条例的确认和相关控制措施的制定，不仅使行业规范，也将加大对行业帅选的力度。

逐步往以规范监管为主的政策调整期前进。

二、P2P网贷平台存在的风险和问题

（-）法律监管风险

在我国，P2P网贷行业发展迅速强烈，因此在其不断飞速发展的同时，也慢慢体现出其法律方面的风险。

1.资金来源不确定性

P2P网络借贷由于担任双方的借款人和贷款人的中介作用，而贷款人根据借款人的信用进行出借资金。

可是，对于出借人的资金管理和监督依旧欠缺。

平台未能充分地去了解资金的来历，而平台也很难审核该资金，有可能资金是通过不合法的途经得到来的。

因此说，该平台保证不了全部资金的得来合乎法律法规。

2.法律保障系统不健全

国家银监会谈及P2P行业十大原则时强调，P2P网络借贷平台，作为信息的中介机构，在交易中，并不承担相应的法律责任和各种风险。

同时，如果的国内，并没有明确且完整的网贷监管政策，因此说，一旦网络平台公司突然破产倒闭或者卷款跑路,则给投资者和借款人造成的损失严重。

（二）信用风险

1.借款者的信用风险增大

P2P网络借贷平台在交易时，是根据借款人提供的各项证明来对借款人的信用进行估计。

由于如今我国网路借贷平台不允许接入央行中心系统，加上如今的平台的信用系统并未系统化、标准化，因此说借款人的信用资料容易造价，或者是信用资料不完整，无法充分了解、评估和做出正确的信用评估。

2.信息披露不够全面

信息披露是指对社会公众披露其企业的各种信息。

这种做法不仅有利于社会公众对其进行合理有效的监督，也让人们看见了平台内部操作的可行性和规范性，从而增加参与平台的人数。

不过，如今的法律条文还没对平台进行规范化的管理，因此第三方平台实际上是没有权力去监管平台的运营操作，资金权力仍旧是在平台内部。

这就代表了平台各种信息等都只有内部掌握，外部的人，社会公众是不能掌握了解其主要的信息，从而阻碍了网贷的信息披露。

这就阻碍了P2P网贷平台的正常公平、公开、公正地运营，就给了那些非法运营商途径来进行非法活动来谋取不正当利益，也不利于保障出借人的资金安全。

3.加大了违约逃避责任

由于P2P平台一般收取中间费用比较高，利率较高，这就造成了借款人还本息的负担加大，也就加大了违约逃避责任的事情发生率。

（三）运营风险

1.网贷平台的运营最重要的收益就是作为中介的手续费，而这种以费用为利润的方式，就决定了要想取得利润和收益，就必须在前期投入大数额的资金进行建设，支付一定成本，在取得声誉和好评后，逐渐增大平台规模，在达到一定规模方可获得利润。

因此开始难实现盈利。

不仅如此，过程中话费在平台的经营策略谋划等的各项费用大，这就无疑增加了其风险值。

也有可能激发了网贷行业的危机。

2.P2P网贷平台作为中介，慢慢越来越多带有担保的功能。

因此说，在交易发生的后期，当借款人短期不