我国商业银行个人理财业务研究.docx
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我国商业银行个人理财业务研究
我国商业银行个人理财业务研究
篇一：
我国商业银行个人理财业务发展研究
摘要
我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏.面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力.然而，通过为客户提供理财服务，为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位，能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展。
因此，对我国商业银行个人理财业务发展进行研究显得尤为重要。
本文对我国商业银行个人理财业务的概念及特点进行了简要说明,并对我国商业银行当前在个人理财业务方面存在的问题进行分析，提出相关的对策，促进我国商业银行个人理财业务的发展.
关键字:
商业银行；个人理财业务；发展；研究
AbstractAfterthereformandopeningupinChina，muchprogresshasbeenlivingstandards,peoplegraduallytowardsawell-offlife,personalfinanceinourcountry,therewasaterribleshortageofthecurrentsociety.Facingsuchalargemarketdemand，ourcountrycommercialbankintheprocessofpersonalfinancebusinessisextremelyweak。
Byprovidingfinancialservicestocustomers,however,forthecustomertospecifythegoaloffinancialmanagementandplanning，commercialBanksingetcorrespondingremunerationatthesametime，caneffectivelyimproveyourselfinthepositioninthemarket，tofurtherpromotethedevelopmentofcommercialbankpersonalfinancingbusiness.Therefore,thestudyofourcountrycommercialbankindividualfinancingbusinessdevelopmentisparticularlyimportant.Inthispaper，theconceptandcharacteristicsofourcountrycommercialbankindividualfinancingbusinesshascarriedonthebriefdescription,andthecurrentChinesecommercialBanksintermsofpersonalfinancebusinessanalysisofexistingproblems,putsforwardrelevantcountermeasures，promotethedevelopmentofourcountrycommercialbankindividualfinancingbusiness。
Keywords：
commercialBanks;Personalfinancingbusiness；Development；research
目录
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二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析...。
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（一）商业银行个人理财业务概述.。
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（二）商业银行个人理财业务的特点.。
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三、我国商业银行个人理财业务中面临的问题分析.。
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（一）产权与结构存在问题,战略转型的内在要求持续加大。
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（二）商业银行个人理财业务对个人顾问的依赖过度。
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（三）对客户需求了解不足,个人理财业务针对性不强..。
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（四）营销体系和定价机制不健全影响长远发展....。
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（五）服务体系不健全影响业务质量..。
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四、完善我国商业银行个人理财业务的措施.。
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（一）完善产权与治理结构，建立社会诚信体系...。
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（二）减轻对外界依赖度。
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（三）创造宽泛的金融环境...。
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（四）完善业务营销体系，加强风险管理。
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（五）加强差异化激励措施的运用.。
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一、绪论
（一）研究背景和意义
1、研究的背景
随着时代的发展和人们生活水平的提高，商业银行越来越注重个人理财业务的发展。
从上世纪90年代开始，国际商业银行开展的业务当中个人理财业务所占的比重越来越大,并且从中获得的收益相当可观，使得商业银行中的个人理财业务得到了良好的发展。
储蓄卡的推出表面我国商业银行个人业务的开始。
伴随着改革开放的脚步，结合了新兴的各种高科技手段，我国商业银行个人理财业务的发展异常迅速。
但是，我国经济发展速度之快,使得人们对金融理财的需求和要求越来越高，个人理财产品已经无法满足社会的需求，商业银行个人理财业务的发展迎来了全新的机遇。
2、研究的意义
人们收入的快速增加促进了商业银行个人理财业务的发展,而商业银行个人理财业务的开展给商业银行带来了丰厚的利润。
我国在改革开放以后，生活水平得到了很大的改善，人们逐步走向小康生活，个人理财在我国当前社会极度匮乏。
面临如此大的市场需求，我国商业银行在开展个人理财业务过程中显得异常乏力。
对我国商业银行个人理财业务的发展进行研究，对于我国社会经济和商业银行继续高速稳定发展具有非常重要的意义。
我国商业银行市场经过多年的发展,它们发现可以从个人理财业务的开展中获得巨大的经济利益，于是就出现了众多
商业银行引进和创新个人理财业务的现象.通过对本课题的探讨研究，找出商业银行个人理财业务开展过程中存在的不足，分析缘由，给出了解决方案,为我国商业银行个人理财业务的发展提供一份参考.
（二）主要研究内容
本文主要对商业银行个人理财业务进行概述，并对其特点进行相关的研究。
通过从不同的角度对我国商业银行个人理财业务当前存在的问题进行分析，研究我国商业银行当前在开展个人理财业务当中存在的问题和局限，并对产生这些问题的原因进行相关的分析，找出能够缓解或者解决这些问题的对策，从而促进我国商业银行个人理财业务的进一步发展.
二、商业银行个人理财业务介绍及其特点分析
（一）商业银行个人理财业务概述
随着我国经济的高速发展，人们收入的迅速增加使得我国商业银行所面临的形式发生了非常大的变化。
这些变化主要是加强了对资本充足率的看管、放宽了企业融资的界限，并且还加强了商业银行市场化的脚步。
在这样的形势下，商业银行传统的经营模式和经营理念无法为商业银行在激烈的市场竞争中增加竞争力。
从最基本的层面上来讲，个人理财业务是当前发达国家的巨额利润的主要来源之一。
简单说来就是商业银行为有需要理财的个人提供相关理财服务,从而达到客户和商业银行共赢的结果。
另外，商业银行为客户提供的各种理财服务能够为客户提出投资的建议来最大限度的为客户财产保值和增值。
通过为客户提供理财服务,为客户指定财务管理的目标和计划，商业银行在获得相应报酬的同时能够有效的提高自己在市场中的地位,能够进一步促进商业银行个人理财业务的发展.
篇二：
商业银行个人理财业务发展研究
（1）
（1）
目录
一、引言
二、商业银行个人理财业务概述
（一）个人理财业务概念………………………………………………1
（二）个人理财业务分类………………………………………………1
（三）个人理财业务开展的必要性……………………………………2
三、我国商业银行个人理财业务的现状及发展趋势
（一）国外关于商业银行个人理财业务的研究………………………3
（二）国内关于商业银行个人理财业务的研究………………………4
四、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）缺乏健全的金融市场及完善的法律法规………………………5
（二）分业经营的金融体制的制约……………………………………5
（三）产品同质化严重…………………………………………………5
（四）高素质理财人员匮乏……………………………………………5
（五）银行忽视理财风险管理…………………………………………5
五、发展我国商业银行个人理财业务的对策建议
（一）加快金融市场发展及健全相关法律法规………………………6
（二）由分业经营向混业经营转变……………………………………6
（三）加强个人理财产品创新…………………………………………6
（四）注重培养专业理财团队…………………………………………6
（五）加强银行理财风险管理…………………………………………6
六、结语
参考文献……………………………………………………………………7
致谢…………………………………………………………………………7
商业银行个人理财业务发展研究
一、引言
（一）选题背景和研究意义
从1970年开始，由于受到金融创新浪潮的剧烈冲击，导致国际范围内开始迅速扩大商业银行个人理财业务，然而商业银行个人理财业务在我国国内的起步较晚，和国外相比，足足晚了将近二十年。
个人理财业务在国际上发展速度如此之快，其主要原因有两个:
首先，个人理财业务和其它银行业务相比,具有相对较强的保值与增值能力。
由于我国经济的快速发展，导致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升,同时所具有的资金也越来越多，而由于个人理财业务和其他银行业务相比，具有相对较高的保值增值能力,因此，得到越来越多人的青睐，这是其快速发展的外部动力；前次,近几年我国的金融业开放性越来越强,而同时由于银行数量的骤增导致各大银行之间竞争越来越激烈，因此促进了个人理财业务的迅猛发展，这是其快速发展的内部动力。
虽然个人理财业务传入我国已经有大约十年时间，并且目前来看各种各样的个人理财产品大量涌入市场，每年的发行量巨大，但是根据相关报告可以看出，我国国内理财产品的运作模式存在着非常多的问题，例如，产品具有非常严重的同质化现象，新推出的理财产品缺乏概念创新，大部分银行做个人理财产品的目的就是为了获得更多的利润，然而却忽视了其中存在的各种风险。
就目前形势来看，我国国内的商业银行个人理财业务依旧属于刚起步的时期，还有很大的发展潜力。
本文首先对个人理财业务的概念、分类以及目前我国国内推出个人理财业务的必要性进行了简练的阐述，然后进一步剖析了我国当前个人理财业务的发展现状和发展趋势，最后按照现状的分析结果,发现并找出了目前个人理财业务当中存在的一些问题，并对每个问题提供了相应的解决措施，对商业银行个人理财业务未来的积极健康发展具有很大程度的借鉴意义。
（二）本文创新点
本文的创新点，主要有以下内容。
首先，针对国内个人理财业务的实际现状和发展情况出发，提出了自己的看法和有效的改进建议。
个人理财作为重要
的一种银行业务，其理财行为将对整体经济发展产生越来越巨大的影响。
商业银行的个人理财位于经济体制中的关键位置，经济体制的深化和改革过程中慢慢发展壮大的规模市场，个人理财服务市场的健康蓬勃发展是带领这个新兴市场发展的主要驱动力之一。
因此,由于对我国商业银行个人理财市场发展的经过和过程的研究，总结商业银行个人理财服务市场发展过程中的客观规律，把握其发展脉络、存在问题和解决之道，对促进其今后健康发展有着重要的现实意义。
在全球经济环境趋于良好的大环境下，个人理财服务市场迎来了更为广阔的发展空间。
以选择投资理性化、服务专业化为主要特征的个人理财活动，将在更多的国家获得更普遍的发展并且逐步走向成熟。
本课题研究，采用历史与现实相结合，研究我国个人理财市场由萌芽到初步发展的历史进程，揭示其发展的历史规律性:
我们使用收集到的信息资料，直观说明历史发展进程中的主要特征；深入研究商业银行个人理财在我国市场存在的现实问题；综合辩证的分析各种相关因素在国内个人理财服务市场发展过程中所产生的影响。
改革开放以来，商业银行个人理财服务市场发展研究，从而促进我国个人理财服务市场的健康发展。
二、商业银行个人理财业务概述
（一）个人理财业务概念
私人银行服务提供给个人客户专业财务分析，财务规划，投资顾问,资产管理等专业化服务活动，是指商业银行。
商业银行个人理财业务的商务人士，而不是一般的业务咨询的工作人员，以及相关专家能够给其他企业和商务人士的个人理财活动提供这些专业服务。
另一种是投资人答应后，按照商业银行提前与客户的投资程序和形式是在自然提供咨询，财务顾问的作用是商业银行：
在专业服务活动是两个属性资产管理公司表现出商业活动的性质和代销。
所有的金融交易都是可见的关系是建立在金融机构的基础上，这是个人的，综合性
的服务活动。
个人理财业务的性质是确定其他海外私人银行业务，外国法律并没有禁止商业银行从事证券业务。
一般我们在这个过程中客户提到的并不妨碍商业银行
的金融服务活动的信任。
中国的相关法律法规，明确商业银行不得从事公司证券和信任它，而现在，中国还没有完全市场化。
（二）个人理财业务分类
理财顾问服务，理财顾问服务是指商业银行向客房提供财务分析与规划,投资建议，个人投资产品推介等专业化服务。
理财顾问服务是针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款，信贷产品等进行的产品介绍，宣传和推介等一般性业务咨询活动。
客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后,自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的活动。
（三）个人理财业务开展的必要性
国内市民对于商业银行个人理财业务有相当大的市场需求。
从我国经济的高速发展和我国居民总体收入的增长情况来看，对个人理财业务有巨大的市场需求。
依据资料显示，2009年末我国城乡居民的储蓄存款额为260712亿元,比1978年底的221亿元增加1205.9倍；全国城镇居民人均可支配收入从1978年的341元增加到2009年的15581元，增长45倍。
居民收入增加的同时，代表食品支出占居民收入比例的恩格尔系数有了显著的下降，从1978年到2009年，城镇居民家庭恩格尔系数由56.5%下降到36%，这一方面说明中国居民的收入水平有了很大提高，使理财业务有了可理之财，另一方面，恩格尔系数的下降也说明了中国居民更大比例的收入可以更自由的支配、通过计划和投资的手段来获得收益，这也使得理财的需求更加迫切.
从中国居民的家庭财产,大多数家庭需要专业的金融服务分析：
中国的家庭金融资产的总体发展特点是储蓄为主的多元化的发展趋势。
首先,现金对居民手中的比重持续下降。
其次,储蓄存款的比重稳定在60%左右。
三是在保险准备金的比例稳步上升。
四，外汇储蓄的比重先升后降,这和人民币汇率相关的变化。
2007年火爆的中国股市，使中国的城镇居民看到了资本市场的魔力,中国的城镇居民的快速增长,使他们的财富的财富效应也开始重新审视生活。
篇三：
我国商业银行个人理财业务风险研究
我国商业银行个人理财业务风险研究
摘要
商业银行个人理财业务是银行使用客户的各项财富资源，帮助其代理金融资产管理、实现人生财富目标的过程。
具体来说，个人理财业务是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告。
随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛,加上银行自身经营理念的转变，中间业务尤其是个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加不必河的核心业务之一.但是,风险与收益相伴是金融业的基本规律。
特别是在当前国际金融市场动荡时期。
金融危机愈演愈烈，全球悲观情绪进一步蔓延,金融危机的大面积“侵袭”，使得全球企业和投资市场犹如面临大灾难，我国各商业银行推出的理财产品也开始遭遇严重的信誉危机，不少理财产品爆出“零收益”、“大幅亏损”,消费者投诉事件数量日益上升.这种种现状充分暴露出我国商业银行个人理财业务在风险控制方面确实面临着一些困难,存在许多问题.根据现有国内外相关研究，目前我国个人理财业务的问题主要反映在:
产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的完善的风险管理措施；在业务运作方式上,理财产品的销售、管理、资金运用等方面尚待进一步规范;就产品本身方面，理财产品还集中暴露了产品信誉危机、产品设计瓶颈以及风险测评过于笼统等问题.这些问题的存在，直接影响理财产品的健康发展。
因此,在开展个人理财业务过程中,如何防范风险成为我国商业银行面临的十分重要的问题。
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》明确指出：
“商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务及商业银行开展理财业务必须针对理财业务的特点制定相应的风险管理制度和内部控制制度".
目前我国理财市场处于从无序竞争向规范化发展的转折时期，本文从我国商业银行的角度出发,探讨个人理财业务风险问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题。
完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有极强的现实意义和实用价值。
本文从商业银行个人理财业务概述、发展背景及意义出发，分析了我国商业银行个人理财业务存在的主要风险，在概括我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题的基础上，通过借鉴发达国家和地区商业银行个人理财业务的先进做法和经验,从商业银行视角提出改进风险管理的政策建议。
文章从商业银行个人理财业务这个新视角，提出我国商业银行加强个人理财业务风险管理不仅需要完善宏观金融环境，最关键的是商业银行自身要树立正确的风险管理理念、健全理财业务风险管理体系、提高理财业务风险管理技术等，尤其应该针对业务中可能存在的操作风险采取积极措施，这是商业银行提高个人理财业务核心竞争力，降低个人理财业务风险的重中之重。
谨希望通过本文，引起对我国商业银行个人理财业务风险防范的进一步思考。
关键词:
商业银行;个人理财业务；风险;对策
Abstract
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