0610营口市农民创业贷款问题研究.docx

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0610营口市农民创业贷款问题研究

营口市农民创业贷款问题研究

摘要

增加农民收入是新农村建设的关键。

目前农民增收主要依靠两个途径：

一是从事种养殖业，但这方面增收潜力已经不大，还受到农业是弱质产业的影响；二是进城打工，由于打工工资不高，农民在城市生活成本不断提高，打工对农民增收的效果也逐渐减弱。

今后增加农民收入，主要应该依靠“农民创业”这条新途径。

而要创业，资金是瓶颈，虽然已有一些金融机构推出了农民创业贷款服务，但目前仍存在很多问题。

本文拟对营口市农民创业贷款现状及存在问题进行分析，并提出相应措施，希望能对农民创业贷款的发展及增加农民收入、建设新农村有所帮助。

本文首先对农民创业贷款理论进行综述，接下来分析了营口市农民创业贷款的现状并对其进行前景分析，第三部分对营口市农民创业贷款问题进行分析，最后对如何解决营口市农民创业贷款问题提出了具体措施。

关键词：

增加农民收入；农民创业贷款；营口市

Abstract

Increasetheincomeoffarmersisthekeytotheconstructionofnewcountryside.Farmersnowrelymainlyonincomeintwoways：

First,inspeciesbreeding,butthisaspecthasbeenlittleincomepotential,butalsobytheimpactofagricultureisaweakindustry;Second,seekjobsincities,duetolowwageworkers,thepeasantsinthecitycostoflivingrising,theeffectofwageincomeforfarmershasgraduallyweakened.Inthefuturetoincreasetheincomeofpeasants,mainlyshouldrelyon"RuralEntrepreneurship,"thisnewapproach.Inordertoventurecapitalisthebottleneck,althoughtherearesomefinancialinstitutionsofferbusinessloansoffarmers,buttherearestillmanyproblems.ThispaperintendstoYingkouCityFarmersbusinessloanstatusandproblemswereanalyzed,andcorrespondingmeasures,hopingtostartlendingtofarmersandincreasefarmersincomedevelopment,buildinganewcountrysidehelp.

Thispaperfirstreviewedthetheoryofpeasantbusinessloan,followedbyanalysisofYingkouCity,thestatusoffarmersandtheirstart-uploanaprospectiveanalysis,thethirdpartoftheYingkoucityfarmerstoanalyzebusinessloans,andfinallyfarmersonhowtosolveabusinessloaninYingkouCityputforwardconcretemeasures.

Keywords：

Increasefarmersincome;farmersabusinessloan;YingkouCity

目录

引言2

1农民创业贷款理论综述3

1.1国外相关理论3

1.1.1有关创业精神的研究3

1.1.2有关创业机会的研究3

1.1.3有关创业过程的研究4

1.1.4有关创业者个性特征的研究4

1.1.5有关创业者能力素质的研究5

1.1.6有关环境与创业关系的研究5

1.2国内相关理论5

1.2.1有关农民创业政策的探讨5

1.2.2有关农民创业与农村经济的研究6

1.2.3有关农民创业的培训研究6

1.2.4创业事迹的介绍6

2营口市农民创业贷款现状及前景分析7

2.1农民创业发展状况7

2.1.1个体特征与创业活动7

2.1.2农民创业活动的特点9

2.2农民创业贷款发展现状13

2.3农民创业贷款前景分析14

2.3.1政策性贷款的支农作用不明显14

2.3.2中小企业（乡镇企业）信用担保机制亟待完善16

3营口市农民创业贷款问题分析20

3.1农民创业贷款的信贷问题20

3.1.1农村信贷投入不足20

3.1.2农村资金外流严重21

3.2农民创业贷款的普及问题22

3.3农民创业贷款的监管问题23

3.3.1监管目标过于单一24

3.3.2过于严格的市场准入监管24

3.3.3重外部监管，轻内部控制和市场约束24

3.3.4未建立完善的退出机制25

4解决营口市农民创业贷款问题的措施25

4.1优化农民创业贷款信贷体系25

4.1.1建立多元化的农民创业贷款管理体系26

4.1.2建立商业性金融的竞争性市场环境26

4.2改进农民创业贷款管理体系27

4.3完善农民创业贷款监管体系28

4.3.1确立稳定与效率并重的监管目标28

4.3.2应建立完善的准入和退出机制28

4.3.3把握好银行监管与银行机构内部控制和市场约束之间的关系29

结束语29

参考文献31

引言

在2009年“中央1号”文件《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》中，中央明确指出要“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。

在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。

鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。

”由此可以看出，国家在农村经济的发展战略中已十分重视促进农村金融的发展。

在目前正规金融逐渐淡出农村的情况下，大力发展农村的民间金融，利用其获得便利、利率灵活、自由、违约风险较低的特点来促进农村的经济发展就显得十分必要了。

目前国内对民间金融的地区性研究大多针对南方地区特别是温州地区，而对东北地区的农民创业贷款情况关注较少。

东北地区作为我国粮食的主产区，农村的经济发展长期受到抑制，正规金融对农户和农村企业的支持力度不够，在这种情况下，农民创业贷款就应市场需求而生了。

但由于南方地区经济较发达，民营企业在发展初期都会求助于农民创业贷款机构，南方的农民创业贷款经过一段时间的发展已逐渐摸索出

一条适合的道路。

而东北地区的农村，经济观念比较落后，大多数农民在有资金需求时首先想到的是找亲戚朋友借，借不到时便会求助于高利贷，农村企业规模一般较小且多为家庭式管理的模式，由于无法取得正规金融机构的贷款，而民间借贷市场利率又偏高，因此除非出现意外状况需要大量资金的情况，农村企业一般会固守着自己现有的资本，对扩大生产规模极其谨慎，这也就制约了农村经济的发展，使得东北地区的农民创业贷款发展也处于相对落后的状态。

并且，现在的农民创业贷款还处于无政府监管的状态，其发展情况堪忧，

增加农民收入是新农村建设的关键。

目前农民增收主要依靠两个途径：

一是从事种养殖业，但这方面增收潜力已经不大，还受到农业是弱质产业的影响；二是进城打工，由于打工工资不高，农民在城市生活成本不断提高，打工对农民增收的效果也逐渐减弱。

今后增加农民收入，主要应该依靠“农民创业”这条新途径。

而要创业，资金是瓶颈，虽然已有一些金融机构推出了农民创业贷款服务，但目前仍存在很多问题。

本文拟对营口市农民创业贷款现状及存在问题进行分析，并提出相应措施，希望能对农民创业贷款的发展及增加农民收入、建设新农村有所帮助。

1农民创业贷款理论综述

1.1国外相关理论

从18世纪理查德·坎蒂伦（RichardCantillon）提出“企业家”（entrepreneur）这个名词以来，创业研究主要考察创业家特征和创业过程与创业结果的关系以及创业环境因素对这三者的影响。

对创业的研究，不同学科的关注点各不相同，如心理学学科侧重于研究创业者有哪些个性和心理特征?

创业的驱动力是什么?

组织行为学侧重于研究创业者的新企业是怎样建立的?

哪些因素具有影响性?

创业者是怎样使用他的个人网络的?

而管理学则更关注创业家如何识别并利用机会以及开展新业务。

和本文相关的创业理论研究主要集中在这样几个方面：

1.1.1有关创业精神的研究

德鲁克认为创业精神来源于创新精神，创业精神是行为特征而不是个性特征，他的基础存在于观念和理论之中，而决非在于直觉；Zahra等人则认为预期创业精神会促进企业绩效有两大原因：

（1）创新是企业竞争优势的灵魂

（2）追求创业精神的企业会表现出积极的态度，这种态度将使其积极地去争取各方面的优势资源，他们的实证研究也证实了创业精神会对企业长期财务业绩有重要的促进作用，同时，他们也指出并不是所有的创业精神都会导致企业绩效的提高，创业精神具有风险性。

1.1.2有关创业机会的研究

Eckhardt和Shane指出虽然目前的研究仍处于探索阶段，但创业机会的确是现在乃至未来创业研究的核心内容；Shane和Venkataraman从创业机会视角识别创业过程的一般规律，提出了以“创业机会的识别、开发与利用”为主线的创业过程研究主张；Singh从区别创业主意与创业机会出发，分析了创业机会的感知与评价过程；Ardichvili等从创业机会识别与利用的影响因素角度考察了创业机会的开发、利用过程。

1.1.3有关创业过程的研究

Olive将创业过程区分为八个阶段，它们分别是决定成为创业者、精选创业机会、进行初步分析、组建管理团队、制订创业计划、拟订行动计划、早期的运营和成长、取得个人与公司的成功；Holt认为创业过程一般会经历四个阶段----分别是创业前阶段、创业阶段、早期成长阶段及晚期成长阶段，并指出各阶段活动内容与重点的不同。

而Reynolds的实证研究则表明：

（1）创业活动的发生并没有一定的顺序；

（2）不同的创业个案差异极大；（3）从长期看，并非所有创业行为都遵循一套固定的流程。

1.1.4有关创业者个性特征的研究

在关于创业的研究文献中，早期的研究主要集中在通过对创业者个性特征的研究来解释创业活动，主要研究“谁是创业者?

”，研究的大多数结果是：

创业者被认为是拥有一组特定的个性特质，而且他们还假定这些特质导致了创业。

目前己有研究文献中，成就需要、内控制源、自我效能感在研究文献中是经常出现的个性特质。

对控制源的研究，最早是美国心理学家罗特（Rotter）于1996年在其社会学习理论中提出的一个概念，他是指个体的行为有效控制和驾御外部环境的期望，它有外控制源和内控制源个体差异。

一般认为，外控制源的个体认为事件的结果不是他所能控制的，如机遇、运气、有影响力的他人等等；内控制源的个体相信他们的个体行动直接影响事件的结果。

自我效能感是美国心理学家班杜拉（Banura）在社会学习理论中提出的一个概念，自我效能感指相信一个人能够集聚和运用必要的人力资源、技能，在给定任务上获得一定水平的成就感。

1.1.5有关创业者能力素质的研究

Boyatzis率先提出了能力理论（competencytheory），认为个体胜任工作角色或完成任务的绩效是人格特征、知识、技能和能力等因素综合作用的结果，而能力是其中的决定性因素，并且强调能力必然蕴含与具体行为并能够经由行为得到观察。

Burgoyne认为能力是与个体完成某项任务相关的知识、态度和技能的总和，能经由规范的标准来度量并能通过培训和开发得到提升。

Bird提出能力影响特殊技能、愿景和目标，从而引起创业成功。

1.1.6有关环境与创业关系的研究

在环境对企业家创业的影响方面存在大量的文献。

Covin和Slevin，Zahra等研究了有关环境对抗性的问题，认为环境对抗性越强，企业越容易出现公司创业活动；Liao提出，环境提供所需要的资源能够对新公司的创立产生影响，环境的支持越多越健全，创业的水平和创业增长目标越高：

司业务，然后很可能就放松和享受生活。

Gnyawali和Fogel认为影响创业形成的关键环境因素来自于政府政策、行业成长空间、当地社会文化环境等，他们对个体的成长动机有一定的影响，假如小企业主没有受到环境的挑战来寻求企业成长，那么他就很难成为一个创业型企业家。

1.2国内相关理论

我国的农民是一个非常特殊的群体，既不同于发达国家的农业工人和农场主，也不同于我国的城镇居民和企事业单位员工，因此，通过农民创业以解决三农问题是我国特有的现象。

通过知网，输入中英文关键词“农民创业”，发现从1978至2008年所发表的相关的文章有1358篇，其中从2006年到2008年就发表了808篇相关文章，说明近几年来学术界越来越关注农民创业问题；但是对于农民创业的研究主要集中在以下几方面：

1.2.1有关农民创业政策的探讨

汪良军、关宏超等人从经济政策的角度指出作为农村金融主导力量的农业银行，在促进农民创业中必须找准自身市场定位，突出支持重点，努力探索信贷支农的新模式；李宏民、王海龙、韩春艳等从政治的角度指出，各级政府针对自主创业制定了一系列的优惠扶持政策，但在实践中存在一些问题，突出表现为政出多门。

如中小企业局、劳动和社会保障厅、教育厅、科技厅、财政厅、妇联等涉及农村自主创业的支持政策很多，但这些机构往往从本部门职能出发，制定政策缺乏有效的配合，整合效应差；陈文华、刘毅通过对江西农民创业的实地调研提出要破除农民工回乡创业的体制障碍需要进行政府制度创新。

1.2.2有关农民创业与农村经济的研究

谢华忠指出创业是发展之基、富民之本，农民创业是新农村建设的“根基”，只有广大农民积极投身创业，才能更好地实现新农村建设目标；易修平认为农民是农村城市化的主体，冲破城乡樊篱，积极引导先富起来的部分农民，在自愿的原则下转移进城镇创业是加快农村城市化的战略举措：

王天权认为农民工返乡创业有利于吸引人才回流，有利于推动小城镇建设，因此农民工返乡创业是建设社会主义新农村的一条重要途径。

1.2.3有关农民创业的培训研究

李敏蓦指出新型创业农民培训有五种模式：

项目开发型创业扶持、服务型企业创业培训、整村推进型创业培训、小区生产型创业培训、大中专毕业生创业培训；李玉杰，刘志峰农指出农民是新农村建设的主体，农民的素质状况将直接影响新农村建设的进展与成效，而农民创业教育则是提高农民整体素质的有效途径；肖欢从培训机构、农民自身、培训机制等方面分析了我国农民培训的制约因素，并提出了相关对策。

1.2.4创业事迹的介绍

关于创业事迹的介绍文献较为丰富。

如祁文汝、鲁胜宝介绍了土族农民企业家李国玉从“小木匠”到董事长的创业之路；刘建广介绍了河北农民车明印用肥肉神奇创业的故事；程晨介绍了小镇之子--中国“2006创业之星”、青年农民企业家芜湖市红花山集团公司总裁俞乃平的创业故事等。

通过对农民创业成功的案例宣传和介绍，有利于激发农民的创业动机和创业意识。

2营口市农民创业贷款现状及前景分析

2.1农民创业发展状况

农民创业活动的成功虽然在很大程度上取决于外部环境和条件的影响，但农民自身的状况也对创业活动产生直接的影响。

本章基于上文对农民创业影响因素的宏观分析基础，进一步研究在各因素影响下营口市某镇农民创业活动的现状、特点及其相关意愿与需求。

2.1.1个体特征与创业活动

要促进和提高一个国家或地区的创业精神和创业能力，需要了解其创业者群体的基本特征，即创业者是在什么样的环境下决定从事的创业活动。

从事创业研究的学者一般认为，个体的基本特征（包括性别、年龄、受教育程度、工作机会和收入状况等）、生活环境和文化背景是影响创业能力的重要因素。

通对这些因素的分析，可以了解其对创业者从事创业活动的影响程度。

1.性别与创业活动

图2-1描述了不同性别的创业农民在1864岁的成年人中所占的比例。

总的说来，男性比女性更可能从事创业活动。

调查显示，在已创业的调查对象中，男性创业农民占68.87%，女性创业农民占31.13%，男性创业人数所占比重高出女性37.74%；而调查的未创业农民中，男性占58.63%，女性占41.37%，男性只高出女性16.26%。

可以看出，男性从事创业活动的程度明显高于女性。

图2-1不同性别创业者和未创业者比例

2.年龄与创业活动

在农民这一群体中，不同年龄的人群其创业活动的活跃程度不一样，创业活动主要发生在特定的年龄范围内，因此本调查定义农民创业活动的适龄人口为18-64岁的成年人。

图2-2比较了营口市不同年龄段的创业农民在适龄人口中的分布情况。

图2-2不同年龄创业者和未创业者比例

从中可以看出，在创业适龄人口的创业农民中，18--34岁的年轻创业农民人数远远超过其他年龄段的创业农民数，占已创业人数的40.35%；其次，创业人数较多的年龄段是35--44岁，其所占比重为27.78%；再次，是18--24岁年龄段，占19.21%；而45--54岁的占11.2%；55--60岁的只占1.46%。

另一方面，在调查的未创业的农民中，占比重最高的是45--54岁这一年龄段，所占比重为34.77%；其次是35--44这一年龄段，占25.83%；再次分别是25--34岁、18--24岁以及55--64岁三个年龄段，其所占比重分别为20.52%、14.64%和4.24%。

分析表明，当前农民创业者年龄主要集中在25--44岁年龄段之间，究其原因，这部分农民往往是家庭的主要劳动者，他们年轻力壮，又拥有一定的生产、经营经验甚或社会关系，更重要的是有一定的创业胆量和一定程度的科学文化知识。

其次，18--24岁的年轻农民将是农村未来创业的主力军，这一方面得益于当前创业形势的良好，另一方面也反映了新生代农民的创业热情和精神风貌。

2.1.2农民创业活动的特点

1.创业行业选择

图2-3显示了营口市农民创业活动所属的行业分布。

在对所给的6个选项回答中，选择种植、养殖业作为创业行业的占43%，选择服务业的占26%，选择批发零售业的占15%，选择建筑业、食品加工业和其他的分别为8%、5%和3%。

分析表明，在创业农民中，大多数创业者选择自己熟悉的行业去从事自己的创业活动，如在总创业人数中，有43%的人选择种植、养殖业作为其创业行业的选择。

这部分创业者中，一部分创业者利用农村丰富的土地资源优势，通过土地转包、转让和租赁等形式，扩大种植规模，依靠经济作物来提高家庭收入，特别是有相当一部分农户以种植银杏树、桑树和蔬菜等作为其创业的渠道；另一部分则依靠一定的资金、技术积累和当地的专业化组织积极发展养殖业，包括养鸡、养鸭、养羊和养蚕等。

在创业农民中有较少一部分人抓住市场机遇，同时，围绕农村的产业结构调整，以名、特、优、新产品为主线依托当地的特色农产品和农业资源，通过对农产品的深加工来延长农产品产业链，增加农业附加值，这部分创业者在总的创业农民中占5%。

虽然这部分创业者所占比重急需提高，但他们已在一定范围内有了较高的知名度，如有名的大伦猪肉、大伦羊肉和顾高的牛肉等，有的已作为招牌菜推向了其他市区。

仅次于传统的种植及养殖业，如将“批发零售业”计入“服务业”考虑，则选择“服务业”作为创业行业的比例将增加到41%，例如开餐馆、商品批发零售和交通工具维修等等，这其中有接近1/3的创业者选择从事批发零售业，原因是其投资资金灵活、市场广阔且风险小，同时技术要求含量不高等。

在被调查创业农民中，有8%的创业者从事建筑业，这部分人群中有相当高的比例有过外出打工经历且外出打工时间较长，由此积累了一定的资金、技术和经验，见过世面历练了胆识，并有较强的社会关系网络，由此组织一般由当地农民组成的施工队于城市和农村之间承包基建项目，既解决了当地农民的就业问题，又提高了当地农民的收入水平。

图2-3农民创业的行业选择构成

2.创业地点选择

一般说来，人们往往会选择自己熟悉的环境进行创业。

因此，对于受传统户籍制度约束较为长久的农民来说，其创业地点的选择往往与其生产和生活经历有关，也于其打工经历有关。

就营口市顾高三镇而言，在已创业农民中有过外出打工经历的占59.8%，无打工经历的占40.2%，也就是说有外出打工经历的创业农民比无外出打工经历的农民要多出约20%。

而农民的外出打工经历对农民创业有显著影响，体现在创业地点选择上，选择本地创业和异地创业的创业人数分别占59.1%和39.9%，选择当地创业的创业农民比选择异地创业的创业农民多19.2%。

从图2-4可以看出，选择“当地创业”的，外出打工经历的占33.7%，没有打工经历的占25.4%；而选择“异地创业”已创业农民中有外出打工经历的占26.1%，没有打工经历的占14.8%。

尽管不论是本地创业还是异地创业，有打工经历的创业农民都占绝大多数，但是选择外地创业的农民中有打工经历的人数比例要明显高于选择本地创业的农民中有打工经历的人数比例。

究其原因，一是外出打工可以为农民创业提供资本积累。

外出打工提高了农户家庭收入，为农民创业提供了一定的经济基础。

二是外出打工可以为农民创业提供技术支持。

农村外出打工人员尽管大部分从事的是体力要求较高的工作，但是也有一部分从事的是有一定技术要求的职业，例如驾驶、建筑、维修和厨师等，而这些职业在农村同样存在着创业机会。

在被问及“外出打工的目的”时，有打工经历的创业农民中有36%选择“学本领”这一项目；三是外出打工可以扩大农民视野，掌握创业的必要信息。

一方面，农民在外出务工中扩大了信息来源的渠道，其中最重要的是市场信息的获得；另一方面，城市和其他地区农民的创业实例也会给他们很好的启发并增强其创业的信心与胆识。

在被问及“为何创业”时，有9%的创业农民选择“见世面”作为其外出打工的目的。

综合以上三点可知，外出打工从各方面影响到农民的创业活动，并直接影响到农民创业活动的地点选择。

图2-4有无打工经历的创业农民创业地点选择比较

3.创业投资规模

表4-1通过对已创业农民和有创业意愿的农民在初始创业总投入资金的比较可以发现，已创业农民的总投资额，在1-5万元档次占大多数，占总创业人数的35.21%，而有创业意愿未创业农民预计的初始创业总投资额与已创业农民有明显差别，即1-5万元占25.53%，而5-10万元档次占37.36%，可以理解为随着时间的推移及经济水平的发展，农民创业的规模正在逐渐扩大，投资总额也相应提高。

在30万元以上的投资上，有创业意愿的未创业农民要比已创业农民低1.37个百分点，这说明农民在选择大额投资的创业活动时，持相当谨慎的态度。

表4-1已创业者和未创业者投资相关特征

在预期投资回收期上，有34.63%的创业农民预期在2年内收回投资，而有创业意愿未创业农民这一比例高达48.12%，这一方面反映了他们对创业风险的低估，另一方面说明没有创业经验和经历的农民对创业的风险尚无充分认识，从而导致其对创业回报期望过高。

在预期回报倍数方面，多数已创业农民显得对自己的创业活动信心较足，因此期望回报较高，预期获得10倍以上回报的人数高达38%，而有创