银行个人履约保函业务操作规程.docx

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银行个人履约保函业务操作规程

ⅩⅩ银行个人履约保函业务操作规程

1.总则

1.1制定依据

为规范全行个人履约保函业务的操作，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行人民币非融资类保函业务管理办法》，制定本操作规程。

1.2保函概况

1.2.1保函概念

本操作规程中所称个人履约保函（以下简称保函）是指个人客户提供符合条件的反担保条件为前提，本行以出具保函的形式，为客户（申请人）的消费或经营等履约义务向对方当事人（受益人）提供的一种履约信用担保业务。

我行为客户的消费或经营等非融资性活动开具担保文书提供信用担保。

1.2.2保函种类

根据提供信用担保的履约义务可分为消费履约保函和经营履约保函。

（1）为客户（申请人）消费合同项下的履约义务向消费合同的对方当事人（受益人）提供履约信用担保的为个人消费履约保函；

（2）为客户（申请人）贸易、工程等经营合同项下的履约义务提供信用担保的为个人经营履约保函。

1.2.3反担保

反担保采取质押方式。

质押物应符合《ⅩⅩ银行个人信贷业务担保管理实施细则》的规定。

1.2.4申请开具保函的条件

保函申请人应当具备下列条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）在我行开立个人账户；

（3）在金融机构无严重不良信用记录；

（4）具有真实、有效、合法的消费合同或经营合同，合同必须条款完备、责任明确；

（5）提供符合要求的反担保条件；

（6）我行要求的其他条件。

1.2.5保函额度

（1）以人民币储蓄存款、理财产品、凭证式国债、电子式储蓄国债等质押品质押的，保函金额最高不超过质押物面值（或现金价值）的100%；

（2）以外币存款质押的，保函金额最高不得超过该外币按照申请日我行外汇买入价折合为人民币金额的95%；

（3）除上述外的其他质押物，质押率应符合《ⅩⅩ银行个人信贷业务担保管理实施细则》的规定。

1.2.6保函收费

开具保函按总行中间业务收费标准收取保函手续费。

2.保函受理

2.1客户经理受理客户的业务申请，指导客户如实、完整填写《ⅩⅩ银行个人履约保函申请表》（附件1），并收妥以下资料：

（1）申请人的有效身份证件，如身份证、军人证、护照等原件及复印件；

（2）真实、有效、合法的合同原件及有关背景资料，包括包装、运输、仓储、保险合同及工程项目的有关批复文件等；

（3）提交反担保所需的质押物资料；

（4）我行要求提供的其他资料。

3.保函调查

客户经理对申请人基本情况、保函用途、反担保条件、合同履行和债务的偿还能力等方面开展全面、详细的调查工作。

3.1调查要点：

（1）申请人是否具有完全民事行为能力；

（2）合同及相关资料是否真实、有效、合法；

（3）反担保质押物的真实性、有效性、合法性；

（4）反担保质押物权属是否明晰，出质手续是否合法；

（5）反担保应为申请人合法拥有的财产权，不得以我行贷款形成的资金作为反担保；

（6）以外币作质押的，调查其来源的合法性以及是否符合外汇管理规定；

（7）保函用途是否符合规定；

（8）我行要求调查的其他内容。

3.2撰写调查报告

客户经理将申请人的基本信息、业务信息和反担保信息及时、全面、完整、准确地录入我行个人信贷管理系统，并出具调查报告，报告内容包括申请人分析、质押物分析、履约偿还能力分析等，客户经理双人签署意见后报客户经理主管审核。

4.保函审核

客户经理主管接到报审资料后，对报审资料进行审核并出具明确的保函审核意见。

同意的，报分行行长；分行行长审查同意推荐的，提交地区信用风险管理部审批。

5.业务审批

按照《ⅩⅩ银行个人贷款操作规程》规定的审批流程办理。

6.出具保函

6.1个人履约保函业务经审批同意后，客户经理与申请人当面签订《ⅩⅩ银行出具个人履约保函协议书》（附件2）。

6.2协议书签订后，客户经理和放款审核员参照《ⅩⅩ银行个人贷款操作规程》规定办妥质押止付和入库代保管手续。

6.3客户经理参照《ⅩⅩ银行个人贷款操作规程》的要求向放款审核员、放款复核员提交开具保函的申请，并移交相关的档案资料。

6.4经审核通过的保函业务，由会计部门根据“ⅩⅩ银行个人履约保函”第二联进行账务处理，在“个人保函登记簿维护”交易中进行录入开通，记表外账，并按约定收取保函费用。

6.5经营机构审核无误后，向申请人开具“ⅩⅩ银行个人履约保函”（附件3），加盖业务公章、负责人或授权代理人签章，并登记《ⅩⅩ银行保函登记表》。

7.保函的履行

7.1保函的变更

在保函有效期限内，被保证人和受益人因合同发生变更而需要修改或换开保函的，由被保证人与受益人共同书面通知经办机构。

经办机构同意的，按原程序受理、审核、审批。

审批同意后，收回原保函，并按规定的程序出具新保函。

经办机构不同意的，及时书面通知被保证人和受益人，书面通知备份存查。

7.2保函的索赔

7.2.1索赔审核

在保函有效期限内，受益人如要求我行履行保证责任的，经办机构按照保函内容及原合同复印件对受益人提出的索赔条款进行审核,审核内容包括但不限于：

（1）索赔通知是否是书面形式；

（2）是否有受益人签章；

（3）是否在保函有效期内；

（4）被保证人的违约证明材料。

审核无误后，及时与被保证人联系。

被保证人不能提出足够的书面抗辩理由的，按保函约定履行保证义务。

如与保函约定不符，则向受益人说明理由予以拒付，双方签字确认。

7.2.2索赔审批

经审核符合要求的,客户经理收回保函正本、“代保管抵（质）押品凭证收据”第四联，填写“划款申请书”按原审批流程审核、审批。

7.2.3索赔

将划款申请书、“代保管抵（质）押品凭证收据”第二联、第四联和保函正本交会计部门办理保证项下的资金划付和保函注销手续。

其中划款申请书作资金划付凭证的附件，保函正本作表外科目注销凭证的附件。

7.3保函有效期届满

保函有效期届满，经办机构的担保责任解除，经办机构应书面通知会计部门注销表外账并在“个人保函登记簿维护”交易中作保函收回。

客户经理参照《ⅩⅩ银行个人贷款操作规程》规定，凭被保证人本人有效身份证件及“代保管抵（质）押品凭证收据”、出库通知书办理质押凭证出库手续，取出抵（质）押品凭证交给客户。

7.4保函的终止

保证期间，保函终止事由出现或被保证人和受益人要求终止保函时，被保证人和受益人双方共同书面通知经办机构，经办机构按7.3规定程序办理保函注销手续。

8.保函的监督检查

在保函有效期内，客户经理对申请人进行日常监控，监督、检查保函申请人的履约情况，督促保函申请人按时履约。

9.档案管理

放款审核员在保函开具后10个工作日内将档案资料移交辖区行档案管理员集中保管。

辖区行档案管理员在信贷管理系统中查询相关申请，对保函档案原件与信贷管理系统核对，与放款审核员办理保函档案交接手续，完成档案收执。

10.附则

10.1本操作规程由总行制定、修改，由总行个人业务部解释。

10.2本操作规程自ⅩⅩ年9月5日起实施。

原《ⅩⅩ银行个人履约保函业务操作规程》（ⅩⅩ发〔ⅩⅩ〕577号）同日废止。

附件：

1．ⅩⅩ银行个人履约保函申请表

2．ⅩⅩ银行出具个人履约保函协议书

3．ⅩⅩ银行个人履约保函

附件1

ⅩⅩ银行个人履约保函申请表

申请人

情况

申请人姓名

有效身份

证件号码

申请人单位

单位电话

家庭住址

家庭电话

ⅩⅩ卡卡号

申请

保函

情况

受益人

保证种类

保证事项

保证金额

保证期限

保函文本

1、ⅩⅩ银行文本格式　　2、其他格式

所附

资料

致：

ⅩⅩ银行行：

申请人保证：

本申请书所陈述的各项内容及所提供的资料真实、合法、有效。

申请人（签章）：

年　　月　　日

申请表一式二份，一份个人客户部留存，一份辖区行档案管理人员留存。

附件2

ⅩⅩ银行出具个人履约保函协议书

协议号：

甲方：

ⅩⅩ银行

乙方（被保证人）：

乙方为履行其与（受益人）于年月日签订的《合同》（合同编号为，以下简称基础合同）中规定的义务，特申请甲方为其出具履约保函。

根据国家有关法律、法规，甲乙双方经协商一致，达成如下协议：

一、甲方同意为乙方出具以为受益人、有效期自年月日起至年月日止、金额为人民币元的全额质押担保履约保函。

二、乙方同意以其甲方名下的元储蓄存款、元个人理财产品、或在甲方购买的凭证式国债元作质押，作为乙方出具保函的反担保，用于保函项下的专项支付。

三、乙方按保函金额的向甲方支付担保费用，但担保费用最低不得少于元。

四、在履约保函有效期内，非因本协议第五条规定的情形，乙方不得以任何事由支用该笔质押存款或国债。

五、在履约保函有效期内，乙方履行了其在基础合同项下的义务，甲方应于收到受益人退还的履约保函（或等同于履约保函效力的证明文件）及通知书之日起日内，将作为质押的存款或凭证式国债解除质押。

六、在履约保函有效期限内,因乙方未能履行其在基础合同项下的义务，受益人按履约保函约定向甲方索赔时，甲方对有关索赔文件进行形式审查，确认符合履约保函约定的索赔条件后，无须征得乙方的同意即可直接将索赔金额支付给受益人，且该付款行为不受乙方与受益人之间基础合同纠纷的影响。

七、履约保函有效期届满，甲方担保责任解除，甲方应在三个工作日内将作为质押的存款或凭证式国债解除质押。

八、乙方保证基础合同合法、有效，如出现问题，责任由乙方自负。

九、乙方用于质押的存款必须是合法的自有资金，且不得用甲方贷款资金形成的存款作为质押；以凭证式国债质押的，国债来源必须合法，如出现问题，责任由乙方自负。

十、本协议未尽事宜，由双方协商解决，协商不成的，可向甲方所在地的人民法院起诉。

十一、本协议一式三份，甲方二份、乙方一份，具有同等法律效力。

本协议自甲方授权代表签字并加盖公章及乙方签字之日起生效。

甲方（公章）乙方（签字）

负责人或授权代理人（签字）有效身份证件号：

年月日年月日

附件3

ⅩⅩ银行个人履约保函

编号：

致受益人______________________：

本保函是我行为保函申请人________________因与你方签订__________（合同或协议）（编号为__________），而应保函申请人的请求所做的担保。

我行承诺：

一、本保函担保的金额最高不超过（币种、金额大写）____________。

二、本保函保证期间自___年___月__日至____年__月__日。

三、在本保函保证期间，如保函申请人出现____________（违约情形），你方有权凭借符合以下条件的索赔通知书向我行索赔：

1．你方的索赔通知书必须以书面形式提出，通知书应由你方法定代表人或授权代理人签字并加盖单位公章；

2．你方的索赔通知书必须在本保函保证期间内送达我行；

3．你方的索赔通知书必须明示违约事实的证据或相关的证明材料。

四、本保函自本行负责人或授权代理人签字并加盖公章之日起生效。

五、请你方于本保函保证期满3天内将保函退回我行。

负责人或授权代理人（签章）：

签发日期：

____年___月___日

本保函一式四联，第一联正本，交申请人，第二联，开具保函行会计部门作表外科目登记附件，第三联开具保函行个人业务部存查，第四联辖区行档案管理人员存查。