家庭理财现状及思考.docx
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家庭理财现状及思考
华中科技大学
专科毕业论文
题目左思同学家庭理财现状及思考
学生姓名
专业班级09投资与理财
学号0902030145
院（系）财经系
指导老师（职称）
完成时间2012年10月23日
左思同学家庭理财现状及思考
摘要
随着个人经济实力的不断增加，人们的生活水平也在不断进步。
但是，在面对一些价
钱昂贵的生活必需品来说，人们的压力往往就大了，这就需要人们学会理财，即在积攒财
富的同时使财富增值，一套合适的理财方案能够帮助家庭在保证正常生活的同时更好的开
源节流。
由此，本文以我家理财现状进行分析，设计出一套适合我家经济现状并与之相匹
配的理财方案，使家庭能够通过在满足自己生活质量的同时，使自己的家庭财产保值增值，进而解决在物价不断上涨的今天理财问题。
关键词理财目标资产增值生活质量
前言
理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。
制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
自大学以来，开始从事理财方面知识的学习，在老师三年的不断熏陶之下，对理财有了一定的了解与认识。
虽然我们还显稚嫩，做一份自己的家庭理财还很艰难，可是在不断的学习与积累之中，我们到了该自己动脑勤动手的时候了。
没有老师的指导，只有书本的参考。
我们盲目的尝试着自己的第一份理财方案书，写好了大纲，才知道书本并不是那么简单，完成了内容才知道理财工作的艰难。
谢谢老师的教导，我们会铭记老师的教诲，做出更加合理的作品。
我为自己家庭量身定做的理财规划书详细分析了我的家庭情况、财务信息和理财需求。
在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
1客户家庭基本情况介绍
1.1家庭背景概述
我家姐妹五个，四个姐已婚，第三个姐招在家里。
父亲在一家工厂工作，每月2000元的收入作为他们老两口的生活费，母亲在家务农，有时也去打打零工，由于父母年迈，目前家里实际主管家务的是三姐和三哥，由此，家庭理财方案以他们夫妻为主。
他们已结婚3年，现在姐夫是许昌市某公司的技术员工，月收入3000元，年底奖金1600元，三姐在许昌市某酒店工作，月收入1800元，现已怀孕6个月。
夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把三姐一人的工作收入给“吃空”了。
但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款4万元，基金及股票现市值1万元，另有现金1万元，父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。
目前家庭在许昌有房产，无需购房。
据三哥介绍，家庭目前支出主要为日常消费支出，一年下来结余资金不多。
三哥从11年年初开始接触基金，至今一直在做基金，也购买了一些股票，但由于所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，中国股市不景气，他投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
我家属于典型的工薪收入家庭。
现在，他们夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，三姐开始担忧：
“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。
于是我根据家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他们解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
1.2家庭理财目标
三哥希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与他们夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：
（见表1）
表1：
家庭理财目标时间表
目标顺序
需求
具体内容
短期目标
孕育需求
准备孕育宝宝期间的花费约2500元
投资需求
合理配置资产实现家庭资产保值增值
避险需求
购买适合的保险，增加家庭保障
中期目标
子女教育需
储备子女近15年的教育费用约25万元
长期需求
养老需求
未雨绸缪，做好养老安排
2家庭财务状况分析
2.1家庭当前资产结构
（1）家庭收入构成要素
表2：
家庭收入构成要素表
家庭成员
年龄
职业
身体状况
工龄（年）
月薪（元）
年终奖金收入总计（元）
三哥
28岁
公司技术员工
健康
5
3000
37600
三姐
26岁
酒店员工
已怀孕
4
1800
21600
合计
59200
1.三哥收入；2.三姐收入
备注：
他们夫妻双方父母身体健康无需供养，三哥及三姐均已受到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。
三哥年薪包括每月工资收入和年底奖金1600元。
可以看出：
我家年收入，主要为他们夫妻双方的工资、奖金收入。
其中，三哥为公司员工，年收入3000元，年底奖金1600元，占家庭年收入的63.51％。
三姐在大酒店工作，月收入1800元，占家庭年收入的36.49%。
（2）家庭其他资产状况
我家目前有定期存款4万元，基金及股票在这一年里严重缩水，原始投资2万元，现市值只有1万元。
另外，现有现金1万元。
其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。
（3）家庭资产负债情况
表3：
家庭资产负债表时间：
2011年10月1日至2012年9月30日（单位：
元）
资产项目
金额
负债及权益
金额
现金
10000
负债
0
定期存款
40000
权益
0
电动车
5000
股票及基金
10000
家具
3000
房产
120000
负债及权益合计
0
总资产
188000
负债权益总计
0
图1家庭目前资产结构
从家庭资产负债情况来看，家庭现有资产总计188000元，其中有10000元投资于基金和股票市场中，这说明三哥投资意识很强。
但是，由于家庭收入分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。
从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票及基金占的比例有点大。
由此可见，对家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。
我家有两处房产，无任何负债。
资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。
2.2家庭消费状况分析
经过与他们夫妻充分交流和沟通，了解到目前家庭每月具体消费情况如下：
（见表4）
表4:
家庭目前消费一览表（单位：
元/月）
家庭成员
食品
交通费
通信费
置衣费
额外应酬
合计
三哥
800
100
100
150
300
三姐
100
50
200
0
费用合计
800
200
150
350
300
1800
1.额外应酬；2.制衣费用；3.通信；4.交通；5.食品消费.
图2目前家庭消费情况明细
据以上数据分析：
家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。
其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。
消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。
经过核算，拟定目前家庭年收入支出表如下：
（见表5）
表5：
家庭收入支出表时间：
2011年10月1日至2012年9月30日（单位：
元/年）
收入
支出
三哥工资收入
36000
基本生活支出
21600
三姐工资收入
21600
旅游支出
0
年终奖金
1600
其他支出
600
合计
62600
合计
22200
年度结余
37000
图3家庭当前收入支出明细
1.支出比例；2.年度结余.
从家庭收支总体情况来看：
家庭收入来源较为单一，主要是他们夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。
家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于他们夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。
从另一方面也说明他们夫妻俩对消费支出的控制较好。
从家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。
因此对于家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。
3理财基本假设
为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关内容的计算均基于以下假设和预测：
（1）通货膨胀率、生活支出增长率预估为3%；
（2）根据我国金融市场的发展趋势假设货币基金年收益率3%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年平均收益率5%，股票年平均收益率20%；
（3）家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同；
（4）假定学费年增长率为4%；
（5）假设他们的终老年龄是80岁。
4家庭理财目标分析
4.1短期理财目标分析
由于三姐已经怀孕，所以家庭现阶段最迫切的需求是准备三姐孕育宝宝的花费，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储备也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进行各种规划时才会无后顾之忧。
因此，应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。
4.2中期理财目标分析
（1）教育需求分析
三哥想提前准备孩子以后的教育费用。
由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以可以提前进行规划。
由于现在的教育费用已大幅度调低，准备的费用除了必要的学校费用外，其余大部分用于再教育及其他教育费用，根据目前消费标准，为满足孩子不同层次及不同阶段的教育需求，家庭每月需要投资的教育费用预估如下表：
（见表8）假设学费年增长率为4%。
表8：
每月投资教育金额分析
阶段
幼儿园
小学
初中
高中
大学
当前费用
1.8万
3.6万
3万
3万
6万
距离时间N（年）
3年
6年
12年
15年
18年
N年后费用
2万
4.6万
4.8万
5.4万
12.2万
每月投资额
500元
500元
208元
166元
277元
由以上分析可以预计：
从现在开始平均每月需要投资的教育资金约为1650元。
理财提示：
教育策划更重视长期的管理，越迟准备，财务负担和压力越大。
4.3长期目标分析
三哥今年28岁，三姐26岁夫妻双方目前身体状况良好，短期内暂时不考虑养老问题。
但是，随着我国老龄化趋势的加重，养老已不再是家庭独自承担的责任，也要是有社会共同承担，除了寄希望于不断完善的社保制度外，家庭还应早日规划，早日规划退休后的生活，退休之后的生活就越从容。
5家庭理财方案设计
5.1现金规划
（1）应急资金的准备
应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，保留3-6个月的必要开支即可，而且须随家庭成员结构、健康状况的变化等予以追加。
目前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生养育费每月增加2300元，所以需安排在6900-13800元之间为宜。
在家庭资产中有10000元的现金储备，可用这部分资金作为家庭的应急准备金。
为避免资金长期搁置导致货币价值贬值，建议三哥在10000元的家庭应急资金中安排2000元的活期存款，其余8000元可购买货币市场基金或选择短债基金等。
假设货币市场基金年收益率3%，与通货膨胀率相同。
则一年之后，资金等值于8240元。
（2）孕育宝宝的花费
由于三姐已经怀孕6个月，所以第一理财需求应该满足家庭现阶段育儿需求，包括生育、宝宝用品、奶粉花费。
依据现阶段许昌市生育花费标准并与他们夫妻充分沟通，三姐生产当月费用预估如下表：
（见表8）
表9：
产后预估费用
生育费用（包括营养费）
奶粉费
生活用品花费
费用合计
2000元
300元
200元
2500元
1.生活费用比例；2.奶粉费用比例；3.生活用品比列.
三姐产后，第一个月需要支出的生产费用合计为2500元，我家目前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生每月费用增加500元，所以月消费需安排在2300元为宜，即产后家庭月结余2500元。
针对这一理财需求建议三哥用产前家庭净结余资金中的一部分积累起来，由于距离三姐预产期还有约4个月时间，三姐产前家庭每月收入3000+1800=4800元，消费1800元，结余3000元。
产后每月节余2500元，假设产前4个月每月积累700元，4个月共积累资金2800元，可以支付三姐生育当月2500元孕育费用。
5.2消费规划
从家庭目前消费状况来看，家庭主要支出为消费性支出，为了应付家庭紧急事件和额外支付需要，建议他们夫妇着手办理信用卡和贷记卡，三哥由于是公司的技术员工，所以根据工行的现行规定可办理中国工商银行牡丹国际信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用额度为10000元，透支取现比例为额度的50%而且享受透支消费25-56天免息还款期。
三姐是酒店员工收入稳定，可凭单位开具的薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡，初始信用额度为5000元，取现透支比例为信用额度的20%而且享受消费透支25-56天免息还款期。
办理了信用卡之后家庭能享受总信用额度为15000元，其中透支取现额度6000元，免息消费透支额度为15000元，在一定程度上能增加家庭资金安全度从而可以放心投入更多的理财资金用于中长期理财规划。
5.3家庭投资
他们夫妻双方都属于知识分子，有着清醒的投资意识，在投资时首先考虑的是投资产品的获利性，偏好于投资高收益的投资品种，而且由于家庭的因素，家庭在投资时最注重投资产品的长期利得。
但是，由于他们夫妻双方工作的限制，都无暇顾及投资产品的收益情况，总是不能把握最好的出手时机。
而且由于他们自身对股票和基金等投资工具了解不多，在市场最高点跟风买进大量股票和基金。
在金融风暴的影响下，家庭为学习股票和基金投资付出了昂贵的学费。
保障投资成本的安全性是进行投资的首要前提，建议他们夫妻在投资时不能只是一味的追求高收益，而忽略了产品的安全性。
因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着要承受很高的风险，股票就是这类产品的典型代表。
（1）股票投资规划
家庭目前投资的股票现市值约10000元，占家庭资产的5.32％，可以看出，家庭很注重投资产品的收益型，家庭具有很强的投资意识。
但是，由于股票是一项投资技能及投资经验要求很高的投资工具，建议三哥适当参与，不要把股票作为主要的收入来源。
另外，如果家庭投资经验有限的话，最好采取长期投资，选择好介入时机，然后长期持有。
在现行经济形势下，股市走势尚不明朗，虽然国家一直在出台各种救市政策，但对股市的作用不是很明显。
在这种形势下，建议张先生家庭不要盲目进加大投资，至于他们此前投资的股票也不必急于变现，虽然其投资的股票已缩水。
但是，只要三哥在以后的投资中进行简单的操作，就极有可能在短期内减少在股市中的损失。
操作建议：
他们应对自己投资的股票进行重新定位，总结其亏损的根本原因，如果有必要的话，建议三哥对投资的股票进行重新调整，主要投资那些收益比较稳定的股票。
在保证安全的前提下稳定获益，在操作上，建议他们在工作之余，关注股票信息，在股票的动动荡中进行波段性操作，使股票的损失在短时间内降到最小化。
中国股市现在正处于低迷期，但从长期来看，他们也可以在市场低迷时选择几只绩优股，进行长期投资以获取长线收益。
（2）基金投资规划
基金作为一种新兴的投资工具，具有组合投资、专家管理、共同投资、选择范围广、流动性好的特点。
在选择基金的组合时要注意风险的组合：
一般说来，货币型基金通常是没有风险的，适合短期投资，而且货币型基金不收申购和赎回费用，但缺点是货币型基金的收益率也相对较低；债券型基金通常收益率居中，收到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，同时有申购和赎回费用，适合中长期投资以降低费用；股票型基金风险相对较大，直接受证券市场价格波动的影响收益率也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资可以降低赎回费用。
由分析可知，目前家庭每月资产结余情况为:
三姐产前家庭月结余资金2300元，产后每月结余2500元。
基金投资建议：
三哥每月可以拿出家庭结余2000元做基金定投。
因为基金定投风险较小，而且操作也很简单。
三哥之需要与银行签订一个协议，约定每月定期扣除2000元进行基金定投。
以后每月银行就会自动从他的账户中扣除约定款项，划到基金账户中完成基金的申购。
这种方式每次投资金额较小，有利于分散风险。
但是值得强调的是：
风险小并不意味着没有风险。
所以进行这类投资时不要奢望在短期内获得明显收益，一定要长期投资，平摊成本，2年到3年就可见效。
定期定额买基金，选择基金品种很重要，选择的标准除了基金规模之外更重要的标准是看基金的长期盈利能力，并且要有短期内定投浮亏的准备，但长期来看，定投的收益会高于同期银行零存整取的利息。
可以计算他们每月定投2000元，一年之后定投金额为24000元，预计基金定投年平均收益率5%，则一年后定投本利为25200元。
就家庭目前基金投资资产结构来看，股票型基金投资份额过重，而且组合的很不合理，并没有实现分散风险的目的。
5.4保险规划
人生的三大风险包括意外、疾病和养老。
三哥作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约69%，今后还将承担者养儿的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠基本的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。
其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，当基本保障齐全了，再可考虑购买养老产品。
家庭年保费支出控制在年收入的10%即可。
建议：
他们每年有年底奖金1600元，建议他们夫妻可以用这部分资金购买适合其家庭的保险品种。
考虑到他们夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买重大疾病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。
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该保单有效期限为10年，假如他们夫妇在投保后10年内没有发生任何意外，也可获得一笔可观的收益，具体投资额度为三哥约占60%，三姐占40%即可。
5.5教育储备规划
子女从小到大近15年持续教育金将近25万元，其总额是惊人的，如果不尽早策划准备，届时的收入可能难以应付。
所以需要：
尽早筹划，定期累计，专款专用，家庭可以通过基金定投的方式实现孩子的教育费用，定投时需重视安全性。
如果短期内需要使用的学费，建议采用期限固定、收益保证的投资品种，6年以后的教育费用，则可选中等风险的配置型基金作为投资手段，通过时间来平滑资产收益的波动性。
理财建议：
他们夫妻每月在扣除生活费、保险、基金定投后，尚可结余500元。
建议他们从现在起就通过基金定投的方式储备孩子念小学的教育费，每月定投500元，假设教育费用增长率为每年4%，基金长期投资回报率为每年5%，按照此规划，王先生家庭基本可以满足孩子的教育费用。
5.6养老规划
当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。
我爸妈就是在前几年为自己养老存了资金，所以现在爸妈的养老问题不大。
真正有品质的老年生活只能是靠自己。
所以建议他们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。
他们夫妇希望在退休前储备够退休后一二十年轻松生活所需的费用，要实现这一理财目标，他们需要尽早行动，从各类生活支出（如生活费、教育）中匀出资金用于储备养老。
由于家庭工资收入有限，建议他们夫妻在节流的情况下，能够积极开源，增加家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创造条件，提前实现夫妻双方的养老规划。
养老金的来源主要包括以下三种途径：
社会保险养老金、退休前储备的养老资金、商业性养老保险。
要在漫长的退休岁月中维持体面有尊严的生活品质，需要多元化配置、努力筹措。
建议：
为有效地化解子女成长可能出现的风险，建议他们夫妻在购买商业性养老保险产品时首选低保费、高保额的定期寿险且保障至60岁，主要是考虑到此时已完成养育子女任务。
家庭已经有比较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买大病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。
结束语
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。
在未来的家庭理财安排上，我家庭需要把握以下几项家庭理财原则：
（1）关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
（2）根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；
（3）“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；
（4）如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的一部分投资组合变现。
在未来的几年内，为实现各项理财目标，家庭将进入消费的高峰期。
除了基本生活开支1800元外，每月需增加子女养育费500元开支。
按照现在家庭的收入状况，尚能应付。
建议在安排好家庭首要开支及需求的前提下，做到目标明确、专款专用，避免不同需求挤占对方资源，注意协调好各项规划之间的平衡。
致谢
至此论文完成之际，我深深地感谢指导老师程爱华给予我的悉心指导，多方面的入微关怀和帮助。
老师渊博的知识，扎实的理论功底，高深的学术造诣，严谨的治学态度和胸怀宽宏的品质，让我受益匪浅，终身难忘。
感谢本宿舍全体人员四年来对我的照顾和帮助，这四年的欢声笑语是永远的美好回忆。
感谢父母多年来在学业和生活上给予我的关怀。
感谢这次论文写作给我提供信息资料和帮助的人，感谢所有支持我的人，你们的关怀和鼓励将使我在今后工作和生活中不断进取。
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