XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法.docx

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XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法

XX村镇银行个人综合消费贷款管理办法（试行）

第一章总则

第一条为进一步满足当地个人综合消费需求，完善本行个人信贷产品，简化流程，根据国家有关法律法规及本行相关制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人综合消费贷款是指本行向自然人发放的，用于购买包括大件耐用消费品、购置住房（个人住房按揭贷款除外）、装修、旅游、教育等在内的消费品和消费项目的人民币贷款业务。

个人住房按揭贷款另行规定。

第三条个人综合消费贷款原则上限于1年期（及1年以内的）贷款，抵押类贷款、特别优质的担保贷款期限可适当放宽，一般不超过3年，抵押类装修贷款期限可放宽至5年。

第二章借款人条件

第四条基本条件

（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；

（二）具有具有巴中（通江县、南江县、巴州区、平昌县）境内常住户口或有效居留身份证件；

（三）具有持续、稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力，无不良信用记录，无赌博、吸毒等不良行为、无民间大额借贷；

（四）在本行开立账户；

（五）能够提供消费项目证明材料；

（六）能够提供本行认可的贷款担保；

（七）其他总行规定的条件。

第五条客户发展目标

（一）巴中地区种、养殖大户；

（二）巴中地区各类农业合作社、畜牧合作社的领头羊；有三年以上（含，下同）经营历史的农业加工企业的企业主；

（三）巴中地区境内的行政村村级主要领导；

（四）有三年以上经营历史、相当经营规模和成功运作经验的民营企业经营者和所有者；

（五）政府公务人员和科、教、文、卫等事业单位中的正式职工；金融、电力、烟草、电信等垄断行业企业的正式职工；

（六）具有中级以上专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、评估师、设计师、高级技师等；

（七）巴中地区内优质大、中型重点企业（无不良记录）中层以上管理人员、技术人员；

（八）本行贵宾级客户和历史信用记录良好人士。

第三章贷款担保

第六条抵押担保

抵押担保的抵押物仅限于巴中境内的房产。

本担保方式适用于本办法规定的全部消费用途，具体要求为：

（一）房屋性质以变现能力较强的普通住房、已形成商业环境的商业用房为主，对高档公寓、别墅、写字楼以及商业房屋要审慎介入；

（二）抵押房屋的楼龄原则上不超过20年，主体结构良好，商业用房有明确的四至范围和独立封闭的物理空间；

（三）取得抵押房屋产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意；

（四）抵押房屋应具有完全产权并可自由上市流通。

第七条法人保证担保

主要包括专业担保机构担保、借款人任职企业担保或经销商/服务提供商担保和一般企业担保三种方式，其担保仅限于三年期以内贷款。

具体要求为：

（一）专业担保机构担保要按照《巴中地区国开村镇银行专业担保机构业务合作管理办法（试行）》的有关要求执行；

（二）任职企业或经销商/服务提供商担保，要求担保企业经营管理规范、业绩良好，在本行代发工资或与本行有资产、负债、结算方面的业务合作关系密切；经销商、服务提供商担保要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

（三）一般企业保证应符合以下条件：

企业净资产在200万元以上，资产负债率不高于70%，上年盈利的工业企业；

（四）我行认可的其他企业保证。

第八条自然人保证担保

自然人担保限于一年期以内（含）的贷款，具体要求为：

（一）提供担保的自然人应符合本办法第四条规定的条件、符合本办法第五条中的其中一条；并与借款人无直系亲属关系；

（二）自然人担保可作为法人担保或房屋抵押担保的补充担保形式，以增强对本行贷款债权安全的保护；

第九条经我行审批的其他担保方式。

第四章贷款要素

第十条贷款额度

在根据贷款用途确定的贷款限额范围内，以借款人的资信状况、还款能力为核心，同时考虑担保的充分性综合确定贷款实际额度。

（一）贷款限额

购房贷款原则上不超过所购房屋金额的70%，装修用途贷款原则上不超过所装修住房价值的50%，且最高金额不超过30万元；购买大件耐用消费品最高金额不超过购置价的60%；教育用途最高不超过30万元；旅游用途最高不超过10万元。