家庭投资保险计划分析.docx

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家庭投资保险计划分析

郑先生和郑太太是一对在医药销售领域中比较成功的医药销售代表。

跨出校门有些年头了，郑家夫妇通过他们在医药销售领域内的不断努力学习和打拼，终于制造出了不俗的销售业绩，因此他们也有着一份足以让一般工薪阶层艳羡薪金。

两人的月收入分不有8000和12000元。

夫妇二人现在均不满30岁，如此成绩也确实是事业略有小成了，而且还正处于上升时期。

消费方面，夫妇二人临时还住着租来的房子，月租费1400元。

日常各类消费平均每月开支4000元。

但两人差不多购买了一套价值78万元的新房，不久即可入住。

为此，他们每月负担了4300元的银行还款额。

如此，两人每月能节余下10000元左右。

年终他们共有8000元奖金，扣除980元的保费，也还能余下7000元左右。

生活可算不错了。

                             回报父母生养小孩

每每想到立即入住新房，郑先生和郑太太夫妇二人就会在心中暗暗快乐一阵子。

作为各自家中的孝顺子女，目前郑先生和郑太太的头等大事是预备买一份保障性能比较齐全的保险，给他们各自的父母，使他们的父母能够安享晚年，衣食无忧。

“小的时候为了带大我们兄弟姐妹们几个人，父母都吃了许多的苦，当我事业处于低谷的时候，又是我们的父母在精神上和物质上给予我们最大的关心。

现在，我们事业上顺利了，收入也增加了许多，因此首先要感谢和回报的是父母”，郑先生如是讲。

   夫妇二人的薪水尽管越来越多了，生活水平也不断的提高。

但工作压力也越来越大，一天到晚辛苦工作回到家里总觉得缺点什么。

因此他们正在筹划1~2年内生一个爽朗可爱健康的小宝宝。

                                投资方向多困惑

俗话讲人无远虑必有近忧，郑先生也有自己的困惑：

夫妇俩的月收入尽管不断提高，然而每个月的结余却没有和工资的增长一样成正比。

尽管月收专门高，但怎么讲还背负了59万元的房屋贷款余额，为了尽快将剩余房贷还清，他们目前每月还给银行4300元。

截至到目前，两人在银行还有12万元的活期存款。

同时，郑先生曾在基金方面投入了47000元，但目前市场上的低迷状态，使得郑先生对这笔资金的收益率也不抱专门大的希望。

郑先生讲：

“本想通过投资基金来获得一个不错的投资回报，没想到却被套劳。

假如现在套现，尽管算上手续费会亏损一点，但我也可不能计较这么点钞票，关键是资金一旦从基金投资中撤出，现在众多的投资方向使我更加困惑不已。

”因此，郑先生特不希望明白以他们夫妇如此的收入状况，如何样的投资比例才算合理，如何样选择多样的投资渠道来降低投资风险提高投资收益率。

每月收支状况 （单位／元）

收入

支出

本人月收入

8000

差不多生活开销

4000

配偶月收入

12000

房屋贷款月偿额

4300

房租

1400

合计

20000

合计

9700

每月结余

10300

年度收支状况单位／元

收入

支出

年终奖金

8000

保费支出

980

合计

8000

合计

980

年度结余

7020

家庭资产负债状况单位／元

 家庭资产

家庭负债

现金及活期存款

120000

房屋贷款余额

590000

定期性存款

0

基金

47000

房产（自用）

780000

合计

947000

合计

590000

家庭资产净值

357000

专家建议一：

家庭资产配置建议               

一、家庭收支情况分析

郑先生家庭的年度总收入为248000元，全部来自工资收入。

家庭年度的总支出为117380元，年度结余为130620元。

年度支出中归还房屋贷款及保险支出为52580元，属于固定支出，占总支出的44.8%;差不多生活开销及房租支出为64800元，属于可变支出,占总支出的55.2%。

二、家庭资产负债分析

郑先生家庭总资产947000元，其中固定资产（自用房产）占比82.4%, 金融资产仅占总资产的17.6％，比例特不低。

郑先生家庭负债为590000元，全部为房屋贷款，家庭负债是家庭金融资产的3.5倍。

当家庭出现变故，工资收入中断时将面临无法支付房屋贷款的窘境，会阻碍正常的生活。

郑先生家庭应该在以后5年内通过工资收入及投资积存逐步提高其金融资产的比例。

三、理财建议

1． 家庭应急资金预备。

家庭应急资金的预备一般为家庭月收入的5～6倍，郑先生家庭支出中的房租支出为1400元，搬入新居后可省下房租，但考虑到小宝宝出生后每月的费用差不多不相上下，建议郑先生家庭应急资金的预备为5万元。

家庭应急资金预备的方式能够1万元现金（其中5000元可在银行借记卡内），4万元以货币市场基金方式预备。

2． 家庭投资安排

郑先生家庭的特点是工资收入较高，每月结余达到10300元，特不可观。

建议从每月结余中固定拿出10000元进行定期定额基金投资，通过投资积存家庭的资产，用于归还贷款及预备小孩出生的费用，能够选择经营规范，业绩良好的基金公司旗下的2～3支基金，其中9000元能够选择股票型基金、混合型基金进行投资，每年的预期平均收益率为8％～10%。

1000元投资货币市场基金以保持良好的流淌性，预期年平均收益率为2.7%。

5年内通过投资理财预期可积存70万～75万元，完全能够满足5年内归还贷款、为小孩预备出生资金和为父母预备养老金的需求。

3.归还贷款建议

郑先生家庭目前尚有59万元贷款，目前贷款利率为5.31%。

当家庭资金有一定的积存时是用于再投资依旧归还贷款，要紧应依照当时的市场情况推断，假如在股市持续比较低迷的情况下，临时也没有其他安全、收益率高于5%的投资产品时，能够考虑提早归还贷款。

我的建议是在目前情况下，除家庭预留应急资金外，能够先动用家庭的闲置资金归还一部分贷款。

另外家庭每月节结余投资基金累计满1年左右时，能够再依照届时的股市情况、其他投资替代品的回报率等综合因素，考虑是接着投资依旧部分归还贷款。

4．保障安排

目前国内推出针对老年人的保险品种较少，对被保险人的年龄也有限制，而且由于老年人出险率高，保费较高，现在考虑投保保险时机不佳。

建议对双方父母的保障能够分为两个部分，一是增加对郑先生及夫人自己的保险保障，以父母为保险的受益人，这对父母而言更是体现了一份责任；另一方面能够通过自己的投资理财，如通过货币市场基金、保本基金、国债等投资为父母预备一定的养老金及医疗金。

郑先生家庭目前年度保费支出为980元，不到家庭年度总收入的0.4%，强烈建议郑先生增加保障支出，先投保意外保险、定期寿险，以后再增加健康保险、重大疾病保险等，每年的保险支出可在年度支出中一并考虑。

                            上海浦东进展银行个人银行财宝治理部     汤嘉惠

专家建议二：

投资建议

郑先生夫妇正值“三十而立”之年，事业小有成就，收入颇丰，家庭正处于成长时期，积存能力相当强。

同时，他们预备搬入新居、添加小宝宝，家庭支出也随之步入了一个增长时期。

这一时期的家庭，应在合理操纵家庭收入和支出的基础上，治理好自己的资产，积极进行投资。

一、理财目标的调整

明确而合理的理财目标是进行投资安排的前提条件。

从郑先生的理财目标来看，他想在5年内还清剩余贷款，这与他们搬迁新居及增添小宝宝的打算有冲突，而59万元的负债关于郑先生家庭比较合理，因此，建议郑先生保持目前每月的按揭支出比较适宜。

另外，依照郑先生夫妇父母年龄情况，建议不要购买保险，而是自己为父母建立一个养老基金的做法较为适宜。

再者，郑先生夫妇目前保费支出约800元左右，建议适当增加意外保障支出，假如两人单位没有什么医疗福利，还要适当增加一些医疗保险。

最后，还特不提醒郑先生应未雨绸缪，及早安排他未提及的小孩教育打算和养老打算。

二、投资建议

考虑到郑先生的风险偏好、风险承受能力和确定的理财目标，能够在操纵风险的前提下采纳较为积极进取的投资策略，各项投资将在稳健操作的前提下，依照理财目标合理配置各项投资的投资期限和方式。

投资工具要紧选择金融产品，通过建立金融投资组合来规避风险和猎取收益，并依照投资期限调整各投资品种的投资比例。

具体建议如下：

1.郑先生1-2年内需要搬迁新居和增添小宝宝，再加上家庭备用金的需要，因此，现有的12万元现金类资产投资期限应操纵在1-2年之内，要紧投资于期限较短、安全性高的金融产品。

其中，备用金部分投资于货币市场基金，装修基金和生育基金则能够依照资金使用进度相应地投资于货币市场基金、银行人民币托付理财产品、一些期限较短的国券或风险较低的信托产品。

2.郑先生所买的开放式基金可能是股票型基金，这是一个不错的理财思路，尽管因遇熊市导致短期失利，但考虑到他们短期内并没有特不的资金需求，因此，不必急于套现。

而应认真分析持仓情况，适当调整基金持仓结构。

考虑到目前指数较低，能够考虑适当增加指数基金的持仓比例。

3.建议及早装修新居，以节约每月1400元的房租，并在搬迁新居后将每月的日常开支操纵在4000元以内。

每月结余资金则依照理财目标建立小孩教育基金、退休基金等，并用投资后的剩余资金建立一个财宝积存基金（用于补贴父母、应对新的理财目标等）。

小孩教育基金和退休基金因为投资期限长，初期以股票型基金为主，今后则能够逐步降低股票型基金的投资比例；财宝积存基金则以货币市场基金和债券基金为主。

在通过开放式基金间接投资股票的同时，还应安排部分资金投资于一些固定收益产品，如债券、银行理财产品、安全性高的信托产品等。

但考虑到目前正处于加息通道，因此，对固定收益类产品以中短期产品为主。

深圳进展银行上海分行财宝治理中心 谢永玲

专家建议三：

保险建议

 郑先生的家庭收入不但高，而且比较稳定，从目前的情况看，一家人的收入和财务状况在上海那个大都市也算的上是属于中产阶层了，是一个年轻、富有活力、积极向上的家庭。

然而我们专门明显地能够看到那个家庭缺乏必要的风险抵御能力，假如一旦出现重大疾病或者意外，那个家庭的经济状况将陷入困境。

因此，避险方面的投资是特不必要的。

依照郑先生夫妇俩目前的家庭状况，建议整个家庭保障打算以郑先生夫妇为要紧保障对象。

郑先生夫妇作为家庭的要紧经济支柱，一旦遭遇风险或不测，必定导致家庭财务状况陷入危机，在他们那个年龄时期进行一些保险投资不仅交费低、保障大，而且待进入中老年时，保险投资早已完成，到那时就可分享这方面的成果而不必另外增加投入了。

其次，建议给老人买一点保费较低的意外和附加医疗为主的短期险种。

夫妇俩希望先给父母亲买保险，使他们的父母能够安享晚年，充分表达出他们作为子女的一份孝心和责任，但从保障和理财的角度来讲，郑先生夫妇俩的健康和事业稳定才是对父母亲最大的保障。

此外，老人买保险不仅受到专门大限制，而且保费专门高。

海康寿险顾问为郑先生夫妇设计的家庭财务保障打算，包含了如下保障利益：

建议郑先生购买的保险产品

医疗费用报销

 6000元/次

意外住院、门急诊医疗报销

10000元/次

手术费用报销

 3000元/次

住院期间给付康复津贴

  160元/天

重症监护病房给付康复津贴

  240元/天

若患10种常见的重大疾病一次性支付津贴

50000元

50岁时一次性领取10万元的退休金和分红

100000元+分红

30岁至50岁期间拥有寿险保障

600000元

30岁至50岁期间拥有意外险保障

1000000元

建议郑太太购买的保险产品

医疗费用报销

 6000元/次

意外住院、门急诊医疗报销

10000元/次

手术费用报销

 3000元/次

住院期间给付康复津贴

  160元/天

重症监护病房给付