金融学论文 浅析互联网金融背景下我国城市商业银行的.docx

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金融学论文浅析互联网金融背景下我国城市商业银行的

中国网络大学

ChineseNetworkUniversity

本科毕业设计（论文）

浅析互联网金融背景下我国城市商业银行的应对策略

——以桂林银行为例

学院名称

经济与管理学院

专业名称

金融学

学生学号

学生姓名

指导教师

助理指导老师

2018年03月15日

浅析互联网金融背景下我国城市商业银行的应对策略

——以桂林银行例

摘要

随着互联网技术不断发展进步，电商纷纷涉足金融行业，互联网金融发展势不可挡，来自以互联网金融为代表的金融脱媒现象威胁着传统金融行业的地位。

银行业作为传统金融行业的代表在互联网金融大背景下制定出了相应的应对策略。

本文站在城市商业银行的角度，以桂林银行为实例分析，在互联网金融大背景下浅析城市商业银行的应对策略。

本文共分为六个部分：

第一部分为绪论，介绍本文的研究背景、研究思路、研究内容和方法。

第二部分为我国城市商业银行发展的现状分析，简单的介绍了互联网金融这一背景及特点；分析了城市商业银行的经营现状以及传统商业银行和互联网金融之间的关系。

第三部分介绍了桂林银行的发展现状。

第四部分分析了互联网金融背景下桂林银行面临的机遇与冲击。

第五部分介绍了桂林银行应对互联网金融冲击的策略。

第六部分，对本文的研究成果进行了概括性的总结。

关键字：

互联网金融，城市商业银行，应对策略

ShallowofcitycommercialBanksinChinaunderthebackgroundoftheInternetfinancialstrategiesAnalysisonGuilinbankasanexample

Abstract

AlongwiththecontinuousdevelopmentandprogressofInternettechnology,electricityintothefinancialsector,financialdevelopmentoftheInternetisunstoppable,andfromrepresentedbyInternetfinancialfinancialdisintermediationthreattotraditionalfinancialindustrystatus.BankingindustryasarepresentativeofthetraditionalfinancialindustryinthecontextoftheInternetfinancialworkoutthecorrespondingstrategies.StandintheAngleoftheurbancommercialBanks,thisarticleonguilinbankforinstanceanalysis,inthecontextoftheInternetfinancialstrategyofcitycommercialbankisanalysed.

Thisarticleisdividedintosixparts:

thefirstpartisintroduction,introducestheresearchbackground,researchideas,researchcontentsandmethods.Thesecondpartofourcitycommercialbank'sdevelopmentpresentsituationanalysis,simpleintroducesthebackgroundandcharacteristicsofInternetfinance;AnalyzesthemanagementstatusquoofcitycommercialBanksandtherelationshipbetweenthetraditionalcommercialBanksandtheInternetfinancial.Thethirdpartintroducesthedevelopmentsituationofbankofguilin.ThefourthpartanalyzestheguilinbankfacesunderthebackgroundoftheInternetfinancialimpactandopportunities.ThefifthpartintroducestheguilinbankInternetfinancialshocktactics.Thesixthpart,theresearchresultsofthisarticlehascarriedonthegeneralsummary.

Keywords:

Internetfinance,citycommercialBanks,thecopingstrategies

目录

1.绪论5

1.1研究背景及意义5

1.2文献综述5

1.2.1国外文献综述5

1.2.2国内文献综述5

1.3研究的内容与思路7

1.4研究目的7

1.5研究方法7

2.互联网金融背景下我国城市商业银行发展的现状分析8

2.1互联网金融的背景8

2.2互联网金融的特征9

2.3我国城市商业银行发展现状9

2.3.1总体规模较小9

2.3.2发展依赖性强10

2.3.3市场定位不清10

2.4互联网金融与传统金融的关系10

2.5互联网金融给商业银行带来的冲击11

2.5.1互联网金融对商业银行盈利方式的冲击11

2.5.2互联网金融对商业银行支付中介的冲击11

2.5.3互联网金融对商业银行融资格局的冲击11

3、互联网背景下桂林银行的发展现状12

3.1桂林银行简介12

3、2桂林银行的发展现状13

3、2、1桂林银行市场发展定位概述13

3、2、2桂林银行电子银行业务发展现状14

4、互联网金融背景下桂林银行面临的机遇与冲击15

4.1互联网金融给桂林银行带来的机遇15

4.1.1互联网金融促进桂林银行优化渠道布局15

4.1.2互联网金融提升桂林银行的金融服务能力16

4.1.3互联网金融提高桂林银行的创新能力16

4.2互联网金融给桂林银行带来的冲击16

5、桂林银行应对互联网金融冲击的策略17

5.1与电商平台合作17

5.1.1合作开展网络信贷业务17

5.1.2共同开展信用支付业务18

5.1.3通过电商平台销售金融产品18

5.2搭建自有平台19

5.2.1打造桂林银行自己的电子商务平台19

5.2.2提供适应供应链的综合金融与增值服务19

5.2.3打造银银平台19

5.2.4搭建小贷公司联盟平台19

5.3直销银行20

5.3.1搭建桂林银行的直销银行渠道20

结论20

致谢21

参考文献22

1绪论

1.1研究背景及意义

在21世纪的今天，互联网已走入各行各业，其影响也是越来越广，电商们不再局限于电子商务所带来的利润而是纷纷涉足金融界，随着“融360”“陆金所”和“余额宝”等产品的推出，标志着中国互联网金融时代的诞生。

互联网金融的诞生一方面为一成不变的金融界注入了新鲜的血液，另一方面也给传统金融行业带来了多方面的影响：

传统金融业面临着被边缘化的风险；互联网金融势力不断蚕食着传统金融业业务领域，相当一部分客户被互联网金融所吸引，客户流失严重等。

随着互联网金融的发展，作为传统金融业代表的银行业受到的冲击不言而喻，城市商业银行作为银行业的重要组成部分受到冲击也是不可避免的。

研究意义如下：

1、对互联网金融背景下城市商业银行应对策略研究可避免商业银行金融中介角色弱化的风险。

2、对互联网金融背景下城市商业银行应对策略研究可加快商业银行传统经营服务模型的深层次变革。

3、在互联网金融背景下研究城市商业银行应对策略可减少商业银行在业务方面受到的冲击。

1.2文献综述

1.2.1国外文献综述

维克托•迈尔•舍恩伯格（ViktorMayer-Schönberger）在《大数据时代》一书中指出，要分三部分来讨论大数据，即思维变革、商业变革和管理变革。

在第一部分“大数据时代的思维变革”中，舍恩伯格旗帜鲜明的亮出他的三个观点：

一、更多：

不是随机样本，而是全体数据；二、更杂：

不是精确性，而是混杂性；三、更好：

不是因果关系，而是相关关系。

大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维，大数据开启了一次重大的时代转型，并认为大数据时代会给人们带来思维变革、商业变革和管理变革。

提到金融行业也是受影响行业之一，认为通过互联网进行大数据分析可以从而改变现有的金融行业的商业模式。

1.2.2国内文献综述

冯娟娟在《互联网金融背景下商业银行竞争策略研究》一文中认为近年来，随着互联网科技和移动通信技术的普及，我国互联网金融发展迅猛。

互联网企业借助电子商务和信息数据优势大举进军金融领域，不仅对商业银行业务经营形成直接的冲击，也将对商业银行经营管理模式产生深远的影响。

指出商业银行要通过寻求合作共赢、重视客户体验、发掘培养人才、提升科技水平等方面提升核心竞争力。

张春霞、吕芙蓉在《农行：

国际互联网金融发展五大趋势》一文中指出互联网金融发展的五大最新趋势：

趋势一：

移动金融的爆发增长。

手机正颠覆性地改变人们的行为和生活方式，这将助推移动金融服务模式的发展壮大，并将逐步占据金融服务的重要甚至是主导地位，美国手机金融的渗透率预计2015年将超过50%。

趋势二：

融资方式的去中介化。

金融危机后，欧美大型商业银行加强了对小企业融资的控制，小企业从传统商业银行获取资金的难度日益加大。

在此背景下，以专注草根服务的网络融资快速兴起，凭借其独特的经营特点，迅速占领了欧美部分信贷市场，并逐渐对传统的间接融资方式形成替代。

趋势三：

网络银行的多元转型。

纯网络银行①（internetonlybank）虽然在降低运营成本、便捷客户服务、细分领域拓展方面具有比较优势，但由于线下渠道缺失，无法提供现金类基础金融服务和大额资金融通等复杂金融服务等原因，近几年，纯网络银行发展遇到瓶颈，纷纷开始转型谋求新出路。

趋势四：

大数据的广泛应用。

大数据的国际应用广泛，金融业更是典型的数据驱动行业，华尔街早就开始利用大数据来进行市场预判，欧美发达国家各大金融机构大量运用大数据进行精准营销和风险防控。

大数据已经并将继续在精准营销、市场预判、风险防控、降低成本等方面大放异彩。

趋势五：

社交元素的深度融合。

随着Facebook和MSN等社交平台的兴起，分享、交流等社交元素开始与更多金融服务相互融合，由此产生的商业价值也随之凸显。

汪琪在《互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略研究》一文中通过互联网金融化、金融互联网和金融互联网化的分析,给出城市商业银行应把直销银行业务作为互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略选择,并分析了此业务发展策略的背景,并为应对互联网金融的发展,开创性的在国内外直销银行业务功能基础上,建立了融合互联网精神打造了直销银行业务的新模式。

并提出建立直销银行业务模式的组织架构、职责、考核和技术等保障措施,并为抢占市场先机,给出三年窗口期的实施规划,使论文研究的业务模式具有较强的可操作性和实用价值。

降磊在《互联网金融时代的商业银行发展模式研究》一文中提到互联网金融是金融业在互联网时代的表现形式。

文章在对互联网金融发展历史及现状进行综述的基础上,通过梳理互联网金融对传统商业银行产生的影响,指出了商业银行将直接面对互联网金融公司的竞争挑战。

在理论分析和实证研究的基础上,文章还结合现阶段我国商业银行的实际情况,提出了互联网金融时代我国商业银行的战略选择,并进一步为商业银行设计了适应互联网金融时代的发展模式。

1.3研究的内容与思路

本文首先根据相关文献确定研究方向，提出研究问题，确定研究目的和意义。

然后文章首先介绍互联网金融和城市商业银行的背景信息，各自的现状与发展情况，再利用SWOT分析方法分析城市商业银行面对互联网金融的冲击时的机会、威胁。

最后对城市商业银行为适应互联网金融而做出的应对策略进行分析。

1.4研究目的

本文旨在通过互联网金融大背景，以及城市商业银行的发展现状分析，研究在此前提下互联网金融对我国城市商业银行的机遇与冲击，并以桂林银行为例分析了互联网金融对桂林银行的具体冲击，最后结合桂林银行与互联网金融两者的发展现状后对桂林银行提出了合理化应对互联网金融冲击的策略。

1.5研究方法

1、文献研究法。

通过阅读国内外有关互联网金融、金融互联网等文献,借鉴互联网金融化背景下商业银行应对策略等相关的论文,掌握相关理论内涵,探求内在关系,理清研究思路,确定研究发现,力求从更深更广的层面了解本研究的溯源、现状和未来方向。

同时在充分的理论支撑下,探究本研究需要解决的问题,并据此提出解决问题的办法。

2、SWOT分析法。

客观的分析城市商业银行面对互联网金融的冲击时的优势、劣势、机会、威胁。

探究需要解决的问题,并据此提出解决问题的办法，给出合理化建议。

2互联网金融背景下我国城市商业银行发展的现状分析

2.1互联网金融的背景

互联网金融是将互联网作为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式。

大数据是互联网金融的核心资源，云计算是互联网金融的核心技术。

互联网金融第一次把互联网作为金融活动赖以开展的资源平台而不是技术平台，依托云计算等技术，处理大数据所包含的海量信息，逐步形成基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动型的金融服务模式，降低信息不对称，提升金融资源配置效率和风险管理水平。

从目前来看，我国互联网金融已有第三方支付、P2P网络贷款、基于大数据的金融服务平台、众筹模式、网络化金融机构和互联网金融门户等多元化模式，这些模式互相依存、互相促进，初步形成了我国互联网金融体系。

互联网金融的发展解决了很多银行无法解决的问题，无门槛、低成本、信息透明的方式，在移动互联、第三方支付平台的推动下，互联网金融为中国的金融业注入了活力，为金融业变革打开了一个突破口。

2.2互联网金融的特征

联网金融的特征：

虚拟性、开放性、透明性、金融资源的可获得性强、交易信息相对对称、资源配置去中介化。

其中互联网金融的虚拟性是其最突出的一个特征。

虚拟性主要表现在金融业务的虚拟化、服务机构的虚拟化和交易媒介货币的虚拟化；开放性主要是指经营环境的开放性；透明性是指市场运行的透明性；另外客户可以在互联网上寻找需要的金融资源，缓解金融排斥；交易双方之间信息还可以充分沟通，交易透明，定价完全市场化；除此之外还可以利用交易数据库降低信息不对称；这样资金供求双方就不需要银行等中介机构撮合，进一步加剧了金融脱媒。

2.3我国城市商业银行发展现状

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度参差不齐，但已有相当大的一部分城市商业银行完成了股份制改革，并在当地占有了相当大的市场份额。

城市商业银行，在中国正逐步发展成为一个具有相当数量和规模的银行阶层。

城市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现出以下几个特点：

2.3.1总体规模较小

中国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。

统计数据显示（截至2012年末）：

资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有38家；资产规模在500亿元至1000亿元的有28家；资产规模在200亿元到500亿元之间的有30家；资产规模在100亿元到200亿元之间的有13家；资产规模在100亿元以下的有6家。

其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为11199.69亿元；最小一家资产规模仅为30.48亿元。

图2.12012年城市商业银行资产规模（单位：

亿元）

2.3.2发展依赖性强

近年调查显示，经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区。

其主要表现为：

地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高等。

2.3.3市场定位不清

城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。

但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象所以对于大多数城市商业银行来说，还是应该定位于服务本地经济，特别是服务于中小企业，争取“做精”而不是盲目“做大”。

2.4互联网金融与传统金融的关系

互联网金融是在传统金融的基础上建立和发展起来的，他只是取代传统金融业的部分功能，并非要否定或者完全取代传统金融。

事实上，互联网金融依附于传统金融，其业务活动的背后仍有赖于实际金融，而不可能是一种纯粹的虚拟金融。

传统金融面临互联网金融的改革。

新技术的发展使传统银行面临“脱媒”危机，导致银行的“中介地位”受到冲击，致使传统银行的“信息优势”受到严峻挑战。

为适应时代的发展，传统金融行业不得不针对互联网金融展开一次变革，以应对互联网金融带来的冲击。

2.5互联网金融给商业银行带来的冲击

互联网公司以其先进的技术和强大的客户基础,逐步开始渗透到金融领域。

与传统的商业银行业务流程相比,互联网金融具有快速支付,资金分配效率高,交易成本低的优势。

2.5.1互联网金融对商业银行盈利方式的冲击

在互联网金融模式下,目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯,经过互联网这一平台的筛选,其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。

这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。

在这一模式下主要的客户群体集中在小型和中型的企业、追求时尚的青年人和广大普通市民,金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供快捷,低成本的通用服务,这在极大程度上改变了物理网点分层服务的理念。

2.5.2互联网金融对商业银行支付中介地位的冲击

互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上,通过有线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式。

在线支付模式进一步加速了金融脱媒,这颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的地位。

随着互联网第三方支付平台交易量,虚拟货币发行量不断扩大,第三方支付已经成为一个庞大的产业。

据易观智库的数据显示2011年中国第三方互联网支付市场总交易额规模达到21600亿元,比2010年同比增长99%。

按如此发展趋势,未来几年,第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长,其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。

2.5.3互联网金融对商业银行融资格局的冲击

在互联网金融模式下,出现了人人贷、阿里小贷等融资平台,贷款者可以在融资平台上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间;而作为借款者可以在平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。

同时,在这些平台上还可以实现一对多、多对一等多种组合模式,极大地提高了融资的效率。

这种流程便利、交易便捷的融资方式已经对传统商业银行一手揽储,一手放贷的传统融资业务经营模式形成冲击。

3互联网背景下桂林银行的发展现状

3.1桂林银行简介

桂林银行成立于1997年，前身为桂林市商业银行，2010年11月25日改为现名，是一家由桂林市政府及下属企业、区内外优质民营企业以及个人投资者出资发起设立的具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

截至2011年末，全行总资产为414亿元，成功突破小型城商行300亿元的资产规模标准，晋升进入中型城商行序列。

各项存款余额297亿元，各项存款131亿元。

2013年12月末，桂林银行及其控股村镇银行总资产首次突破千亿元大关，达到1052亿元，同比增幅48.04%。

其中，桂林银行总资产达到990.2亿元，存款余额达到623.82亿元。

2013年，桂林银行积极响应国家关于金融支持实体经济、支持小微企业的号召，锐意改革创新，各项经营业绩创新高，实现利润13.29亿元，同比增幅43.99%；上缴各类税金5.76亿元，同比增幅97.26%，为地方经济建设作出了积极贡献。

2014年桂林银行总资产突破1000亿大关。

图3.1桂林银行总资产增长趋势

3、2桂林银行的发展现状

桂林银行确立了“中小企业伙伴银行”和“市民银行”的市场定位，加快业务产品创新，增强风险防控能力，塑造优质服务形象，进入到一个全新的发展时期。

“十一五”期间业务发展迅速，总资产达到五年前的10.19倍，年均复合增长率达到56.2%；资本净额由-6296万元增加到18.95亿元，资本充足率由-3.9%提升到13.28%；不良贷款余额由2.76亿元减少到8319万元；累计为社会贡献税收3.63亿元，是五年前的16.41倍；存款年均复合增长率达到53.8%，贷款年均复合增长率达到42.8%，创下了历史新高，居广西金融同业前列，充分展现了地方银行的强劲发展实力。

2009、2010年度，桂林银行连续2年在银行业权威媒体《银行家》杂志发布的中国商业银行竞争力排名中，跃居泛珠三角地区（广西、广东、福建）城商行综合排名第1名。

资本实力的增强，为下一步健康发展和跨区域经营奠定了坚实的基础。

3、2、1桂林银行市场发展定位概述

“中小企业伙伴银行、市民银行”作为业务发展定位，具体如下：

中小企业的忠实伙伴银行。

作为中小企业的主办银行，桂林银行中小企业贷款、小微企业贷款、500万元以下贷款分别占全部贷款的87%、74%、42%，保持了较高的占比。

为积极支持桂林国际旅游胜地建设，桂林与旅游行业建立了合作关系，带动影响了旅游相关行业的蓬勃发展。

服务领先的社区银行。

桂林银行的网银、手机银行、自助终端等电子渠道得到迅速发展。

通过设立在老百姓“家门口”的多家社区支行，为客户提供各种自助服务、电子渠道服务及金融知识普及等服务。

为支持“三农”经济发展，桂林银行加强对发起村镇银行的管理、监督、指导和服务，使其经营管理水平和服务水平有了新的提升。

3、2、2桂林银行电子银行业务发展现状

桂林银行现有的电子银行业务为：

网上银行、手机银行、电话银行。

三种支付方式都未能到达成熟阶段，有较大发展空间。

桂林银行网上银行，主要分为个人网上银行与企业网上银行。

可以办理转账、汇款、购买理财产品、如意宝转存等非现金业务。

其中个人网银还推出了个性化功能--积分易商城，个人存款每1000元一天获得2积分（理财产品减半算，每1000元一天获得1积分），这些积分通过累积可以在积分易商城换取相应礼品，该功能上线后受到广大客户的一致好评。

虽然桂林银行网上银行的功能在不断完善，但是还是有美中不足之处，例如在网银使用高峰期会出现系统运作速度较慢的现象。

桂林银行的手机银行业务尚处于初级阶段，通过手机SIM卡贴膜利用发短信的方式进行支付。

但是未来发展趋势会出现二维码支付、APP应用软件支付等方式来完善手机银行业务，使客户更为方便、安全的完成支付。

桂林银行的电话银行业务也是采用比较传统的方式运作，通过客服电话96299，进行转账、口头挂失等业务。

虽然桂林银行电子银行业务还处于未成熟阶段，但是通过把握互联网金融给桂林银行带来的机遇，桂林银行的移动支付业务一定会有一个巨大的提高。

图3.12010-2013桂林银行电子银行交易额

4互联网金融背景下桂林