于海川我国汽车金融服务的发展与国外汽车金融服务的借鉴.docx

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于海川我国汽车金融服务的发展与国外汽车金融服务的借鉴

本科毕业论文（设计）

（2017届本科毕业生）

题　　目：

我国汽车金融服务的发展与国外汽车金融服务的借鉴

学生姓名：

孙文武

学生学号：

11000001

学院名称：

国际商学院

专业名称：

市场营销

指导教师：

丁三一

二零一七年五月

我国汽车金融服务的发展与国外汽车金融服务的借鉴

摘要

随着生产规模的扩张,消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善,汽车制造商开始通过汽车金融服务这个新的金融渠道,利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式,来解决在分期付款中出现的资金不足问题,从社会筹集资金,使汽车金融服务形成融资、信贷、信用管理的运行过程。

本文探讨我国汽车金融服务的发展与国外汽车金融服务借鉴的相关内容。

关键词：

汽车；金融服务；国外；借鉴

目录

一、引言3

（一）研究现状3

（二）研究意义5

（三）研究方法5

二、汽车金融服务的理论概述5

（一）汽车金融服务的认识5

（二）汽车金融服务的资金来源6

三、我国汽车金融服务的现状6

四、国内外汽车金融服务的比较8

（一）我国汽车金融服务的模式8

（二）国外汽车金融服务的模式9

五、国外汽车金融服务的借鉴10

（一）扩大汽车金融服务公司的业务范围10

（二）完善汽车金融服务的模式10

（三）构建自主品牌汽车企业的金融平台10

六、我国汽车金融服务发展的对策建议10

（一）加强汽车金融服务机构的合作11

（二）发展专业化的汽车金融服务11

（三）改善中国汽车金融市场环境12

七、结束语14

参考文献15

1、引言

（1）研究现状

汽车金融服务最初是汽车制造商在20世纪20年代前后向用户提供汽车销售分期付款时开始的。

世界上第一家真正的汽车金融服务公司是美国通用汽车公司于1919年设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。

分期付款虽然促进了销售，却大大占用了制造商的资金。

随着生产规模的扩张，消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这个新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金，使汽车金融服务形成融资、信贷、信用管理的运行过程。

20世纪30年代，德国大众集团首先推出了针对该公司生产的“甲壳虫”汽车购车储蓄计划，向“甲壳虫”汽车的未来消费者募集资金，被业界公认为开辟了汽车金融服务向社会融资的先河。

由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长，适应了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。

此后，一些大的汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领域，并和汽车制造商附属金融机构形成相互竞争的局面。

随着市场的扩张和竞争的加剧，和银行相比，汽车制造商附属的金融机构由于其业务的专门化以及与母公司（制造商）紧密配合的灵活销售策略，逐渐显示出竞争优势。

并且，随着金融管制的放松，这类机构又获得了直接发行商业票据和公司债融资的便利，弥补了其资金不足的劣势。

20世纪60年代以来，由于合并重组、获利减少、坏账增加、汽车租赁残值风险上升等因素，不少银行逐渐退出这一市场、甚至包括花旗、美洲银行这样的世界大银行，也基本退出或收缩了汽车金融业务，汽车金融服务公司在这一市场的主体地位得到进一步增强。

现在这类由汽车制造商设立的金融服务机构己遍及全球。

最大的三家机构是福特汽车信贷公司、通用汽车票据承兑公司、大众汽车金融服务股份公司。

而通过金融服务促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式，在汽车营销领域的金融服务也成为金融机构的一项重要业务。

在我国，汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务，市场服务主体是商业银行、内资汽车集团附属财务公司、汽车金融公司及其他非银行金融机构等。

由于市场准入的限制，以2003年为分水岭，之前只有中资商业银行和内资汽车集团所属财务公司能开展汽车消费信贷业务，其后批准汽车金融公司设立并开业后将其纳入业务范围之中。

发展至今，中资商业银行占有国内七成以上汽车消费信贷业务的市场份额，其他各类机构所占份额不足30%。

我国汽车金融服务市场当前是以商业银行为主体，内资汽车集团财务公司和外资汽车金融公司并存的汽车金融服务格局。

我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种，包括以银行、经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四种模式银行主体模式是指银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品在这种模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销代车辆经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折，采取批量处理的方式非银行金融机构主体模式指该机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款，这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚，能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款，甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损便于对个人购车者提供更多的延仲服务和增值服务目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响，但无疑有明显促进作用，尤其是汽车金融公司还可以对汽车销代商给予较大的支持。

汽车金融公司于国外根据投资主体的差异，发起形式大多能够分成以下三种：

首先是大型汽车的制造企业独立发起并成立起的汽车金融公司，属于“大型汽车制造企业附属型”，如大众、通用；其次是一些大型银行、保险以及财团独立或是联合发起并设立的汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”；第三则是一种采用股份制形式为主的独立汽车金融公司。

在美国大型汽车金融公司脱胎于大型汽车制造企业，对大型汽车制造企业附属型的汽车金融公司来说，其业务范围的核心业务只有汽车金融服务。

比如，通用汽车金融服务公司成立于1919年，是全球最大的汽车金融服务商，其作为通用汽车公司全资子公司，GM给予GMAC资金、技术、服务上的支持。

从1919年成立至今，该汽车金融服务商的业务范围从传统汽车消费贷款业务发展到保险、房屋抵押贷款（美国头号私人抵押担保债券发行商）、会员俱乐部、道路救助、零部件维修、批量租赁、新车抵押、旧车置换等种类繁多的全球化金融服务。

汽车行业是受经济周期影响很大的行业之一。

经济不景气时，银行有极大可能收缩该领域的金融业务，全面依赖银行的融资将导致汽车行业受到剧烈冲击，这将严重影响汽车行业的经济效益。

与商业银行相反，作为汽车制造商附属的汽车金融服务公司作为母公司的利益共同体，其基本任务就是促进母公司汽车的销售量，联通生产到消费环节的连续性，与母公司协同运作，保证对汽车业连续稳定的支持。

（2）研究意义

近一个世纪的发展历程中，建立了较为完善的组织体系，积累了丰富的管理经验。

借鉴发达国家经验，制定、完善汽车金融服务的相关政策、法规，促使汽车消费方式从白我积累型向信用支持型转变，对于迅速扩大汽车消费市场，促进我国汽车产业良性发展有着极其重要的意义。

（3）研究方法

本文在研究方法上多采用比较分析法、存在考察法,理论与实际相结合,实证分析与规范分析相结合。

借鉴国内外理论成果和研究方法的同时,对汽车金融服务进行了多棱角的分析和论述。

二、汽车金融服务的理论概述

（1）汽车金融服务的认识

汽车金融服务指的是在汽车从生产到消费各个环节中需要融通资金的金融活动，从汽车的生产到销售各个环节都会使用到汽车金融服务，它包括为汽车消费者提供的零售贷款，为汽车经销商所提供的批售贷款，以及为汽车公司投资建厂或是购买维修所需的硬件设施的融资等。

随着市场的不断变革，汽车价值链的盈利结构不断发生着变化，生产销售环节只创造了不到40%的利润，而其他服务却能带来60%以上的利润。

目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中只有30%是现金购买，约70%为汽车消费贷款，汽车金融日趋成熟和稳定，年增长率在3%左右。

汽车金融服务、}卫的发展对汽车和汽车消费有着巨大的推动作用我国的汽车金融公司，是指经中国银行」巨监督管理委员会批准设立，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

汽车金融公司是非银行金融机构的重要组成部分，也是汽车产业当中的重要一环，汽车金融公司的出现改变了我国汽车消费信贷市场选择面窄服务落后的现状，带来了多元化的市场竞争，对我国汽车产业的发展产生了积极的影响。

（2）汽车金融服务的资金来源

在国外,汽车金融机构的资金来源包括:

商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。

但国内的汽车金融公司只能接受境内股东一单位个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。

由于我国的资本项目受到管制,不能够实现资本项目人民币自由兑换,所以汽车金融公司从其母公司获得的资金支持将非常有限。

如果寄希望于从国内其他金融机构寻求贷款,汽车金融公司从中获得的借贷利差也很难为其谋得利润。

3、我国汽车金融服务的现状

我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景,使得各类企业纷纷加入其中。

具体说来,主要有如下服务机构:

汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经销商、保险公司。

1、汽车制造商。

汽车制造商通常通过其财务公司来提供汽车金融服务。

这种汽车金融服务机构的优势在于同其母公司,即汽车制造商关系紧密,能够相互配合,共同开拓市场,实现双赢;能够借助汽车制造商的力量整合经销商,从而建立起与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络;可以凭借自身的专业优势提供与汽车相关的一整套服务,在更大范围上满足客户需求,从而获得消费者的青睐;除了跟银行一样靠利率赚钱之外,还可以通过汽车产业链的有效运作获得利润,因而在竞争上有更多的手段。

我国汽车集团财务公司最早出现于20世纪80年代中后期的东风汽车工业财务公司。

目前国内共有8家汽车集团设立了财务公司。

汽车集团财务公司的服务对象仅限于母公司,其作用主要是为企业集团技术改造、新产品开发和产品销售提供中、长期融资,而汽车金融业务只是其主要业务之一。

我国汽车集团财务公司业绩不是很理想,主要有以下原因:

主业不发达,从而基于汽车产品的汽车金融服务不容易做大做强;本身资金实力有限,而社会融资渠道又不通畅,在具体操作上还存在一定障碍,融资成本过高,规模上不去;缺少金融服务分支机构和网络,汽车金融业务难以得到有效开展,而把经销商这种销售网络改造成为金融服务网络,难度又太大;缺少具体操作经验和相关人才,风险控制能力比较弱。

2、商业银行。

国内商业银行在提供汽车金融服务方面的优势很明显。

人民币资金实力雄厚,营业网点比较多,分支机构比较广,长期开展信贷业务,具有一大批既懂市场,又懂业务的专业员工队伍。

而且,国内商业银行己经开展了一段时间的汽车消费贷款业务,积累了不少经验,形成了一整套比较可行的操作模式和风险控制机制,加深了对我国汽车消费者和相关汽车金融服务参与者的了解,而这也正是许多汽车金融参与机构和潜在参与机构所不具备的。

从表面上看,银行占有贷款余额和放贷规模上的优势。

优势的根源主要有三个:

一是银行既有的信用和评估体系采用规模评价,强于刚刚起步的汽车金融公司的个体评估:

二是银行的评估体系可以帮助厂商降低评估成本,而目前汽车金融公司的评估体系尚在建设中;三是可以帮助实力差的汽车金融公司规避风险。

国内商业银行最大的不足就在于没有汽车行业背景,缺乏相关专业知识,不熟悉汽车业务,与经销商和制造商之间的关系松散,对客户的支持和开发能力不够,因此,也就不能够在汽车信贷以外的环节也提供令人满意的服务,给客户带来了不便。

3、汽车金融公司。

汽车金融公司是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。

它专门从事汽车贷款业务,其业务不同于银行和其他类非银行金融机构,其服务对象为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。

目前国内已经批准设立了6家汽车金融公司,其中4家是外商独资,2家是中外合资。

汽车金融服务在国外已有80多年的历史,因此,外资汽车金融公司相对国内提供汽车金融服务的企业而言,在经营模式、创新工具、管理手段和体制、产品结构、国际网络、财务实力等方面具有相当大的优势,其良好的声誉也有助于赢得客户。

进入中国市场的时候,由于具有成熟的运作体系和风险监控体系,外资汽车金融公司能够省去汽车消费中间环节的费用,如免收信用保险费、管理费、律师费等。

他们的劣势则包括对中国市场缺乏足够的了解,面对不同的制度、政策、客户和市场环境,缺少庞大的外勤营销队伍,人民币资金来源受到限制,网点不够发达,等等。

4、汽车经销商。

汽车经销商直接与广大消费者接触,具体负责办理与购车相关的各种手续,能够通过营销引导消费者购车。

汽车经销商参与提供汽车金融服务,可以简化相关程序,提高服务的效率。

5、保险公司。

保险公司的作用主要体现在两个方面:

一是降低汽车信贷的门槛。

正因为保险公司开办了汽车消费信贷保证保险,才使得需要贷款购车的消费者可以其所购汽车为抵押物向保险公司投保,如此很容易地获得信贷支持,从而使得更多的人可以通过贷款购买汽车。

二是降低汽车使用风险。

使用汽车具有一定的风险,如果购买了机动车第三者责任险等险种,则可以把这些风险转嫁给保险公司,降低甚至免除了汽车使用者的风险,从而促进汽车消费。

在汽车贷款风险居高的情况下,汽车金融公司一方面是银行的潜在竞争对手,另一方面又是银行风险分担的伙伴。

目前,银行在做单笔小额业务方面是否合适还有待商榷,银行对车辆及贷款购车人的信息跟踪也不擅长,而这正是汽车金融公司的中心任务,所以汽车金融公司在处理与银行的关系方面,应当从竞争走向分工合作。

汽车金融公司向银行申请批发贷款,银行可以减少直接面向广大终端客户的业务量,且由汽车金融公司向客户授信,可减少银行的风险。

而汽车金融公司实行分期付款,势必造成资金回笼滞期的问题,汽车金融公司和汽车制造商的进一步做大需要向银行再融资,那么银行也就寻找到了良好的贷款发放新目标,汽车金融公司同时达到了销售汽车的目的,各得其所。

这也是欧美许多国家汽车金融市场目前的格局。

四、国内外汽车金融服务的比较

（1）我国汽车金融服务的模式

我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种，包括以银行、经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四种模式银行主体模式是指银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品在这种模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销代车辆经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折，采取批量处理的方式非银行金融机构主体模式指该机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款，这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚，能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款，甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损便于对个人购车者提供更多的延仲服务和增值服务目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响，但无疑有明显促进作用，尤其是汽车金融公司还可以对汽车销代商给予较大的支持。

（2）国外汽车金融服务的模式

国外汽车金融服务模式主要有四种，包括分期付款销代方式、融资租赁方式、再融资方式、信托租赁方式分期付款模式是各国普遍采用的一种传统的融资方式，即消费者在购买商品或者享受服务时，一次性支付资金有困难，可以采取首付款后，其余价款分期付清的方式，提前使用商品或者享受服务汽车融资租赁销代模式，是一种买卖与租赁相结合的方式，也属于用金融服务的方式购买，即消费者在首付款后，在租赁期内不需要付完全车款，而是把车款付到所购车辆租赁期满后的残余价值为止。

这等于只付了租赁期内的折旧款，之后消费者可以选择支付余款购买汽车主权，也可以选择将车归还汽车金融公司，汽车金融公司或继续按这种原则对外租赁、或投入一手市场出代因此开展这种汽车金融服务业务，对轿车消费的推动作用相当大融资租赁方式和分期付款的汽车贷款相比，具有一定的优势，具体体现在:

对于承租人（消费者）来说，“先租后买”方式比较灵活在租赁期满后，承租人享有选择权，决定是否购买所租汽车再融资是指合同持有人通过受让汽车分期付款零代合同的合同债权，与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容，从而实现对消费者提供融资，它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第一次融资信托租赁是信托公司采取的一种特有的融资方式，就汽车金融服务而言，信托公司为实现其财产信托职能，可以通过适当的合同安排，为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供融资服务

五、国外汽车金融服务的借鉴

（一）扩大汽车金融服务公司的业务范围

随着外资银行及金融公司的介入、国内市场环境的变化以及我国汽车产业的发展，应该使汽车金融公司对汽车后市场得以深度介入，从而实现整个汽车产业链的利润结构的调整。

因此，有关部门应当重新对汽车金融公司的功能和业务领域做出界定，适度放松对汽车金融公司在融资、网络、业务范围等方面的限制，使其以专业化的服务来推动汽车产业的整体发展。

例如，条件成熟后应当开办融资租赁业务、汽车置换业务，并允许汽车金融公司向资本市场有限渗透。

再例如，开办购车储蓄、放宽利率限制、可以发行商业票据和公司债等。

（2）完善汽车金融服务的模式

国内汽车金融服务还处于起步阶段，商业银行是我国汽车金融服务的主体，在我国己经积累了足够的分期付款的消费信贷经验，所以分期付款的销代模式更适合在我国开展;由于我国金融市场发展的不规范，再融资模式无法在我国开展;我国在汽车残值评估方面没有足够的经验，还没有形成一套科学的评估体系，导致融资租赁模式也无法在我国开展;我国信托法律的不完善，信托公司发展的不规范也使得信托租赁模式难以开展所以，目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷，很少涉及到融资租赁方式和汽车销代融资公司的再融资方式及其他方式从国外经验看，汽车金融业是可实现范围经济的产业，注重从不同客户的不同需要出发，提供多种产品以满足其需要汽车金融除了为用户提供消费信贷服务，还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。

（三）构建自主品牌汽车企业的金融平台

有关部门应适当考虑通过整合白主品牌汽车的需求，联合有关银行、保险公司和白主品牌整车企业等，共同构建专门服务于白主品牌汽车企业的金融平台。

这将改变以往单纯由产业链的前端推动企业发展的模式，使产业链末端的市场拉动与前端推动有效地结合起来，起到积极的支持和引导作用。

六、我国汽车金融服务发展的对策建议

（一）加强汽车金融服务机构的合作

我国汽车金融服务的参与主体应该优势互补,合资组建汽车金融公司以提供这一专业服务。

根据我国目前的实际情况,以下几种方式相对比较可行:

1、由汽车制造商、外资汽车金融公司、商业银行合资组建。

这种方式充分满足了提供汽车金融服务所需的各种条件,相对比较完美。

汽车制造商作为汽车的生产者,具有难以比拟的技术优势,能够为汽车金融服务提供各种技术支持,也可以通过所拥有或控制的汽车销售网络开展汽车金融业务,还可以采用利润分享的方式促进汽车金融业务的发展;外资汽车金融公司有多年开展汽车金融业务的成功经验,有一整套比较成熟可靠的管理方法和运作机制,这些都可以很容易地通过移植和本土化改造运用到我国市场上来;商业银行则使得开展汽车金融服务所需的资金要求得到满足,并对此业务提供遍布全国的金融网络支持和高水平的信贷人才支持。

2、由汽车制造商、外资汽车金融公司合资组建。

在国外,汽车金融公司主要通过货币市场获得资金,如发行公司长中短期的商业票据、商业银行的直接贷款、另外还有将公司的应收账款到银行抵押来做资产证券化等。

而目前,在我国,融资渠道极其有限,且成本也较高。

因此,这种组合的最大缺陷在于难以获得足够的、相对便宜的人民币资金。

此外,缺少金融网络支持也是个不小的问题。

3、由汽车制造商、商业银行合资组建。

这种组合方式己具备了汽车专业技术及人才、信贷专业技术及人才、人民币资金、汽车销售服务网络、金融结算网络等开展汽车金融服务所需的几乎所有的要素,唯一欠缺的就是开展这项业务的具体操作经验。

因此,在业务开展过程中双方要通力合作,充分发挥自身的优势,并创造性的应用到汽车金融服务中来,尽快摸索出一套适合我国汽车金融服务市场的运作机制和管理体系。

4、由商业银行、经销商、保险公司合资组建目前,三者已展开合作提供汽车信贷业务,积累了一定的经验,发展势头也很不错。

如果由他们出资组建汽车金融公司,则能够进一步降低风险、简化手续、提高效率。

这种合作方式比较显著的特点就在于强化了保险这一降低风险的手段,不足之处在于经销商的实力和技术能力有待考验,此外,汽车金融服务的具体操作模式仍有待完善和发展。

（二）发展专业化的汽车金融服务

目前的汽车金融产品过于简单,没有体现出差别定价。

在发达国家利润率较高的汽车融资租赁和最为吸引消费者的零利率贷款项目,还没被银监会纳入允许的产品范围内。

从塑造汽车金融服务产品的“深化和多元战略”角度考虑,应在相关政策上积极支持汽车金融机构的产品创新,使产品渗透到汽车工业的制造、销售直到最后的车辆报废的所有环节。

将整个售前、售中、售后服务联系起来,在条件成熟的情况下开辟融资租赁、信用卡等新的获利渠道。

随着汽车租赁市场近年来的火爆、二手车市场交易的日趋活跃,基于目前车辆评估体系不完善的现状,无论是租赁业务还是二手车业务都适宜走品牌路线来提高消费者信心,弥补评估体系的缺欠。

汽车金融公司的逐渐成熟和对汽车金融公司管制的逐步放宽,汽车租赁业务、二手车业务等可逐步由厂家转移给汽车金融公司,使汽车销售手段得到更集中的管理,有利于各种销售手段的转换和组合,可更有力地推动汽车销售。

这会使汽车厂家能够更专心于制造和研发,汽车金融公司也可以获得更多机会和渠道,充分发挥其优势和特点,融通资金,推动汽车销售及售后服务的发展。

另外,可以开办购车储蓄业务。

购车专项储蓄的特点是资金来源与运用紧密结合,从而形成一个类似“封闭贷款”式的循环。

其好处是:

降低了融资成本,由于是用于购车的专项储蓄,因此可以支付低于普通存款的利息;有利于控制今后对储户贷款的风险;有利于对客户开展全方位的金融服务。

由于汽车金融服务是具有广大客户群的零售银行业务,因此适合以储蓄方式吸收资金。

从另一方面看,由于购车储蓄是和贷款购车这一特定交易紧密联系在一起的,因此并不具有一般意义上的存款支付风险。

如果严格以其贷款资产的一定比例（如80%）吸收存款,即使出现存款支付危机,也可以贷款资产向银行获得质押融资。

因此这种存款的作用更类似分期付款合同中的定金,只不过现在以储蓄的方式支付定金,其好处有两点,一是加快了定金的积累速度,形成汽车金融服务从储蓄到汽车消费的一个完整资金循环;二是能给购车人以一定的利息回报,从而增强了业务的吸引力。

（三）改善中国汽车金融市场环境

在汽车消费上,收入效应和替代效应的强弱,同我国社会保障制度的完善程度有关。

对于汽车这样的大额消费品,在居民收入相对稳定的情况下,社会保险、医疗保险等制度能否解决居民的后顾之忧,关系到能