中国P2P网贷平台风云榜.docx
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中国P2P网贷平台风云榜
11月央行突然降息，而在互联网金融领域，“新家长”潘功胜的出现，给行业带来了一丝希望。
P2P网贷平台陆金所紧随央行降息，并公布平台的坏账率，其他平台11月份的经营情况如何，请关注《2014年11月中国P2P网贷平台风云榜》。
报告分为三部分。
第一部分，监管政策，分析金融市场及互联网金融的监管。
第二部分，P2P网贷平台的11月运营情况，呆坏账率及安全模式点评。
第三部分，11月份P2P网贷平台的关键词及重要事件点评分析。
一、监管政策
1政策监管与金融观察
1央行降息
11月21晚间，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，并扩大存款利率浮动区间。
自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
影响
（1）贷款：
买房贷款相当于利率打了9.4折
背负着沉重房贷的“房奴”们，因为此次降息，房供可省出一笔不小数目的钱。
不过，大多数银行都是从降息政策出台后次年的1月开始执行，也就是最早要在2015年1月开始月供房减少。
举例，一房贷金额100万元，期限30年。
降息前，年利率6.55%，月供6353.6元;降息后，基准利率6.15%，月供6092.3元，减少261.3元。
5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，相当于给购房者打出9.4折优惠利率。
（2）存款
接到央行“降息令”后，各家银行迅速作出反应先后公布了新的存款利率标准，朋友圈里频频被转发的各大银行最新存款利率一览表也成为了一道亮丽的风景线。
从调整幅度看，工行、农行、中行、建行、交行、招行这6家银行对外挂牌的利率相对比较保守，一年期整存整取存款利率均为3%，约为基准利率的1.09倍;两年期为3.5%，约为基准利率的1.04倍;三年期为4.0%，直接执行了央行的基准利率。
相对而言，股份制银行的利率水平较高。
平安银行、宁波银行、浙商银行、温州银行等存款利率都一浮到顶，让降息在一定程度上变成了“加息”，中信银行利率水平也较高。
值得注意的是，浙商银行、温州银行的五年期存款最有优势，利率为5.4%，比降息前还要高，平安银行次之，为5.225%。
（3）理财
银行理财产品收益率继续处于掉价通道，“宝宝们”货币基金的收益率开始下滑。
因此，建议在银行理财产品的选择上可考虑“取长弃短”，尽量选择期限较长的理财产品，锁定当前的高收益。
另外真的可以考虑其他理财方式了哦，譬如P2P、股票型基金。
（4）投资
降息正面影响利好股市、债市。
此次央行降息提高了货币的流动性，有效撬动了企业的资金需求，一年期存贷款利率下降后，进一步打通了资金链，对股市产生利好影响。
降息后，资金流动性将大幅加快，进一步为牛市日后的发展打下基础。
央行降息态度直指降低实体融资成本，直接利好信用债。
降低存款利率0.25个百分点，是进一步降低无风险利率，降低银行负债成本。
未来可以期待包括银行理财利率在内的负债成本的下降，这或将成为驱动债券牛市下半场的重要因素。
2存款保险制度
11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例（草案）》公开向社会征求意见。
征求意见期限30天。
建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。
此外，征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
影响与建议存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。
保险限额为50万元，习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险，你的钱或将损失很多。
建议大额储户把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。
3银监会ABS备案制落地
11月20日，距离征求意见稿4个多月之后，银监会终于下达了信贷资产证券化（ABS）执行备案制的文件。
《关于信贷资产证券化备案登记工作流程的通知》（银监办便函1092号文）（简称“1092号文”）显示：
“根据金融监管协调部际联席第四次会议和我会2014年第8次主席会议的决定，信贷资产证券化业务将由审批制改为业务备案制。
”
影响中国资产证券化正式开启备案制时代，而且伴随着银监会资产证券化备案制的落地，证监会版备案制落地时间亦指日可待;加上原本就执行注册发行的银行间交易商协会的资产支持票据，中国的资产证券化市场迅速扩容时代将至。
在中国资产证券化推行发展之际，国外的资产证券化扩展到了P2P如LendingClub，市场推测，有望我国的P2P网贷也可能会出现资产证券化的产品。
2互联网金融监管导向
1李克强：
互联网金融为传统金融的补充
11月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定进一步采取有力措施缓解企业融资成本高问题。
其中，李总理提到，加快发展民营银行等中小金融机构，支持银行通过社区、小微支行和手机银行等提供多层次金融服务，鼓励互联网金融等更好向小微、“三农”提供规范服务。
国务院总理李克强首次提及互联网金融行业，将其定义为传统金融的有效补充，强调要加快互联网金融的发展，支持小微经济发展，盘活市场经济，互联网金融首度写入“两会”报告，P2P原则上也纳入银监会监管范围。
2互联网金融“新家长”潘功胜首秀
11月26日，中国人民银行副行长潘功胜在2014支付清算与互联网金融论坛上发表演讲，这是他低调接管支付结算领域一个月左右后，首次在公开场合谈论互联网金融，阐述其“施政纲领”。
针对“互联网金融要颠覆现有金融业”的论调，潘功胜指出，这种“颠覆论”对这个行业发展有害而无益。
他透露，目前央行正在牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见，将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，建立和完善互联网金融的监管框架。
具体来说：
第一，在监管规则和框架的设计上坚持开放包容理念。
在保证底线基础上为行业发展提供空间，准确把握法律关系和风险，注重监管的自我调整和自我完善。
第二，加强规则公平性，防止监管套利。
不论金融机构还是互联网企业，标准应该大体一致。
不应对不同市场主体不同政策。
一些业务从线下搬到线上，应按照现有规则进行监管，并在实践中完善。
第三，应正确理解自律与监管的关系。
一旦潜在风险过度累计爆发，会迫使监管部门采取更加严格的监管理念和措施，企业应该加强行业自律。
在金融危机发生以后，世界上所有经济体毫无例外的对金融市场和金融创新进行严格的监管。
正在组建之中的互联网金融协会将加大行业自律。
第四，监管机构与行业之间保持良好的沟通，鼓励按市场化原则兼并重组，提高行业竞争力。
积极主动与业内沟通，机构通过正常渠道反馈，找到最大公约数。
第五，坚守业务底线，合规经营、谨慎经营。
每项业务要遵守一定的业务边界。
比如在网络借贷领域，不能搞资金池，不非法吸收公众资金等。
另外他还表扬，互联网金融这个行业的人都很聪明，智商很高且富有创新精神，代表中国金融行业的未来和希望，但同时也指出，但部分业务领域有点凌乱，潜在的风险值得关注。
3银监会王岩岫：
互联网金融监管思路
11月26日，银监会创新监管部主任王岩岫在2014支付清算与互联网金融论坛上详述了对互联网金融监管的思路，针对风险防控首次明确“要防范违规的混业经营”。
第一，防范违规的混业经营。
我国是分业经营、分业监管的金融体制，互联网金融的发展必须防止跨金融风险传导，要建立相应的防火墙机制，不能构成交叉违约。
王岩岫强调，“互联网金融不能成为跨越监管套利后规避风险的通道，从事相应的业务门类，进入相应的金融行业都要取得相关资质和满足有关的监管标准。
”
第二，互联网金融要有符合条件的准入要求。
包括资本金、公司治理、高管人员、风险防控、IT技术以及第三方资金管理，都要有基本的资金门槛和约束。
有多大的资本做多大的业务，不能无限放大业务规模，或者抬高杠杆率。
必须要有风险保障机制。
第三，P2P平台应该明确自身的风险地位，明确信息中介地位，不能非法集资、违规担保，或者异化为承担流动性风险、信用风险的信用中介，如果不是信用中介，成为信息中介的话，那么没有做到信息的完整披露，也还是要承担责任的。
第四，坚持适度、分类、协同和创新四大监管原则。
在即将出台的互联网监管体系中，一行三会都明确了适度、分类、协同和创新四大监管原则。
王岩岫指出：
“在分类监管方面，对于不同类型的互联网金融业态，依据金融类别的属性、业务复杂性、涉众性，金融关联性等方面实施差别化监管。
对潜在风险越大，影响广泛、涉众广泛的机构，需要承受的金融监管压力和成本要提高;对于金额规模大、群众多，有系统性影响的业务，应与正规金融机构监管体系相一致，强度也应该一致;对于涉及小微、特定人群，人数有限的，则要发挥自律性，降低监管成本。
”
在协同监管方面，他表示应该关注金融行为本质的属性，包括存款、贷款、汇款、代理销售等金融业务，不能因为处于互联网环境改变性质本身。
不同行业的监管部门应该加强协作，提升监管效率，按照互联网金融特点，推动监管无缝对接。
二、从坏账逾期角度评选11月最安全稳定放心可靠的P2P网贷平台
111月P2P网贷平台排行榜
据网贷之家数据显示，2014年11月网贷行业总成交量达313.24亿元，环比10月增长16.72%，成交量大幅上升。
网贷成交量位于前五位的省份分别为:
广东、北京、浙江、上海和江苏，其累计成交量为255.54亿元，占全国总成交量的81.58%。
2014年11月全国P2P网贷平均期限为6.66个月，较上月份5.95个月，延长了0.71个月，增长12%。
2014年11月份全国P2P网贷平均综合年利率为16.00%，本月继续收益率下滑趋势。
本月报告汇总了一些P2P网贷平台的坏账率情况，并对11月份的运营情况进行了数据分析，详见下表。
2各家平台呆坏账及安全风控点评
1开鑫贷：
“零坏账”的成交纪录
据开鑫贷高管透露，并指出该平台迄今未出现过一笔坏账，央行南京分行的一份评估报告也对开鑫贷给予了肯定，认为其业务模式符合现行有关法律法规规定，没有不合法、不合规之处。
开鑫贷是成立不久的一家新平台。
据观察，在网站无本息保障计划，无风险准备金制度。
开鑫贷是一个小贷云平台与国开金融的结合。
小贷云平台（江苏小贷综合云服务平台）将江苏省600家小贷公司所有业务进入联网运营时代。
小贷公司每笔业务、每项数据、每次操作都被记录在该系统上。
开鑫贷所利用的小贷云平台相当于江苏省小贷公司的核心业务平台，信贷、财务和监管都能在上面实时反映。
有了这套系统，可查询和监管小贷公司放贷情况和贷款余额，能及时发现小贷公司的异样情况。
基于此类模式，今年5月26日，陕西金开贷上线。
金开贷是由陕西金融控股集团（简称“陕西金控”）与国家开发银行陕西省分行2012年共同发起设立的。
291旺财：
无一笔坏账
91旺财负责人郑申表示，截止目前91旺财无一笔坏账。
为控制风险，91旺财只涉及抵押贷款。
目前北京房产抵押贷款的坏账率为千分之三。
目前91旺财风险准备金的额度大概是借款额的25%。
本金安全有保障。
91金融建立了庞大的金融云数据，这对于投资者以及借款人的尽职调查更加科学具体，对于每个标的以及借款人，标签识别有400多项，希望结合科学算法，让逾期和呆坏账彻底消失。
安全模式：
1、房地产抵押贷款;2、严格风控，借款人筛选;3、风险保障金制度
4、技术安全保障、资金第三方监管。
91旺财在模式设计，风险控制等层面做出了五大创新突破，这包含91旺财成熟的风险保障金制度，可靠的保全措施，借款人筛选体系，创始人风险共担理念，资金第三方监管。
首先，在风险保障金制度上，91旺财平台每笔借款成交时，会提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，账户由第三方银行进行托管。
91金融先行提供100万元作为风险保证金的初始资金。
借款出现逾期时，根据“风险备用金账户使用规则”，通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
其次，91旺财平台专注于抵押贷，所有项目均有足值抵押物作为保全措施，并经过严格的审核和确权，保证所有抵押物易于变现。
在借款人的筛选上，91旺财会通过现场，非现场等方式了解借款人的基本状况，信用状况，收入状况，贷款用途等，确保第一还款来源。
目前91金融建立了庞大的金融云数据，这对于投资者以及借款人的尽职调查更加科学具体，对于每个标的以及借款人，标签识别有400多项，我们希望结合科学算法，让逾期和呆坏账彻底消失。
91旺财平台所发布的每一款标的，都会有至少一个公司股东，高管，普通管理者参与一起认购，做到与所有投资者利益一致化。
做到“利益共享，风险共担”。
在资金第三方监管层面上，91金融选择第三方支付公司国付宝达成合作，平台的充值、提现、融资款等均通过国付宝接收、划转，做到与平台自有资金分离，任何资金的流动均不经过91旺财平台。
3鑫合汇：
无逾期无坏账
自2013年12月上线以来，截至2014年10月底，“鑫合汇”成交金额已经突破40亿元，无任何逾期或坏账发生，成为P2P行业内发展最快、最稳健的理财平台之一。
安全模式：
1、核心风控。
通过云融资数据平台及中小企业表达体系，进行行业分析、企业环境、企业信用调查、数据分析，结合中小企业特点，严格的证据与佐证材料体系，企业法人本身、企业人才多方面全面反映，通过建立，严格评判项目质量等级，对项目进行价值和风险判断。
所有数据的采集、分析与判断均实现移动化、云端存储。
2、信息披露。
向投资者披露项目推荐机构资质、评级等信息，原始借款人的基本信息、借款用途、期限、是否有抵押担保，采取何种还款方式以及增信措施等，并就该借款人的还款情况作出风险提示。
向各级相关政府及监管者披露，平台的运作模式、平台的经营状况、资金托管状况，以及管理团队构成等。
3、组织保障。
为确保合作机构提供给投资者的项目低风险，高收益，将从组织架构上系统的、科学的为投资者进行项目刷选和风险保障，特设立独立的董事会、风险委员会、大资管委员会、法律合规部、资产保全部等各种金融专业部门，为项目风险整体把控，并在需要时代表投资者进行权益维护与法律保障。
4、项目准入：
鑫合汇平台的项目有严格的准入标准：
单个项目不超过担保公司净资产10%;准入行业：
高科技、环保、农业、医疗、教育等行业;限制行业：
房地产、低端制造业、严重污染等国家不支持行业;必须符合鑫合汇云融资平台的信用体系的风控审查标准。
4微贷网：
0.3%的“超低”坏账
2014年10月，微贷网董事长兼CEO姚宏表示，微贷网有0.3%的超低坏账率。
安全模式：
1、风险准备金的本金保障计划;
2、车辆抵押保障。
2011年，微贷网创立之初并没有专注于车辆抵押贷款市场，而是信用贷款。
事实结果证明，信用贷款的坏账风险远超预期。
2011年末，微贷网CEO姚宏放弃信用贷款的模式，转向抵押贷款。
实际操作中，微贷确定的贷款额度为整车评估价格的70%。
风险偏大的客户时，微贷会将车辆质押，即把车钥匙回收，将车停到微贷指定的车库里，以保证一旦出现坏账可以将车辆按市场价卖掉。
一般情况下，微贷网不扣下车辆，而是选择给车辆安装定位系统，跟踪汽车运行轨迹。
微贷网也曾发生过一次坏账，来自于诈骗团伙，杭州有一千多辆车卷入这起骗贷案件，微贷网损失两三百万。
自此姚宏不再做新车贷款，新车抵押标的风险巨大。
5人人贷：
坏账率为0.39%
11月4日，人人贷第三季度季报数据显示，人人贷第三季度成交额超过11亿元，与去年同期相比增长131%。
同时，网站的坏账率为0.39%，较一季度末的0.6%和半年报的0.49%有所下降。
人人贷的大部分资金来源集中于一线城市、以及部分东南沿海等富裕城市，而借款人则在中西部城市。
资金的流动明显有从东往西输送的过程，或者从发达地区往相对落后的地区输送。
安全模式：
除了风险备用金，人人贷还与小贷公司合作，处理坏账。
人人贷联合创始人杨一夫指出，人人贷是与小额贷款机构合作的，这些机构会处理一部分坏账，如设置风险准备金、内部剥离一部分坏账、用资产的形式去覆盖掉等。
当其推荐的客户违约后，会由小额贷款机构对坏账进行优先的一定赔付。
6陆金所：
月坏账率0.5%
11月底，陆金所董事长计葵生自曝坏账逾期情况，按照行业通行的90天逾期率，陆金所的逾期率在1.5%以下，如果转化成年化坏账率在5%-6%。
在陆金所，有80%的投资方来自北京、上海、深圳、广州一线城市，而80%的借款方来自二线、三线城市，中小企业活跃的地方资金需求更大。
安全模式：
陆金所P2P业务安全风控模式是担保保障，陆金所专门引入了同为平安集团旗下的担保公司（平安融资担保公司），对投融资进行本金、利息和逾期罚息的全额担保。
引入担保后，若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。
因为有平安集团的背景，陆金所在P2P行业里被视为相对规范、安全的平台。
陆金所董事长计葵生介绍，陆金所每个月坏账率在2%，其中能催回来的比例是3/4，最后每个月坏账比例可能是0.5%。
陆金所通过建立模型，把月呆帐率0.5%转化为年逾期率是5-6%。
坏账的缘由方面，有50%来自欺诈，客户提供的数据是假的，风控检查时疏忽了，这同时是线上理财的弊端。
7人人聚财：
坏账率在1%以下
2014年4月，人人聚财CEO许建文透露，在人人聚财的三种主要业务中，房产抵押信贷和车辆抵押信贷的坏账率都在1%以下，纯信用的小额信贷坏账率在2～3%。
在11月8日，人人聚财发布项目说明，表示从今年6月起，同样于2013年10月开始合作的前海租赁推荐的借款人出现多笔逾期，同样采用“债权转让”形式，至今仍有1296万元处于追索中。
所以估计人人聚财的坏账率应该在1%以上了。
安全模式：
人人聚财发文表示，人人聚财的风险控制体系建设在三个方面：
“从前端业务获取的风险防范到合作机构的风险教育培训及具体业务中的落地风控，再到人人聚财集中大数据审批”、“加大IT投入和网站安全投入，为用户提供更安全、更顺畅的用户体验”、“加强网站的运营和管理，引进更多优秀的人才，开发出更多优质产品”。
P2N模式风控弊端
随着贷帮前海租赁事件的引出，人人聚财和贷帮两家P2P网贷平台，一时间成为11月市场的讨论热点。
而这种P2P经营模式——P2N也被市场所质疑。
所谓P2N，就是P2P平台通过与小贷、担保、融资租赁、保理等机构合作，由合作机构提供项目，并在产品到期后回购并提供担保，平台收取居间费用。
包括开鑫贷、有利网在内的诸多平台都采用这种模式。
随着P2P行业的发展，主动寻找借款人和担保公司对网贷平台来说成本太高，开始交由一些专业的小贷、担保公司等机构来完成，即P2N模式。
P2N轻资产运营，所耗用的平台自有资金少，也不用自己去寻找项目、借款人，没有线下放贷团队，自有资金可以更多的用在扩大平台影响力上，对平台业务规模推动作用很大。
但如此一来，风险就集中在合作机构身上。
人人聚财CEO许建文表示，一方面是目前国内的小贷、担保、融资租赁、保理等金融机构缺乏评级标准，很难认定此类机构的优劣，一旦合作机构发生经营、信用问题，将产生大面积坏账;另一方面，P2N模式尤其是债权转让形式很难监控资金回款，大部分债权转让回款都是先回给合作机构，而非P2P平台，这样就涉及到中间环节的信用问题了，平台对资金流向了解不清楚、难以控制。
”
以此事件为例，P2P平台在项目选择尽职调查及风险控制上存在重大失误，严重依赖于合作机构，对投资款流向、用途不清楚。
8有利网：
坏账率在1.2%-1.5%
有利网CEO刘雁南表示，公司的借款坏账率保持在1%以下，大约在0.73%左右。
而据有利网副总裁蒋轩介绍，有利网平台上产生的借贷坏账率在1.2%-1.5%之间，远远低于行业平均水平。
有利网只做针对投资人的线上平台，贷款人那一端交给了线下的传统的小贷公司。
有利网承诺借贷100%本金保障，一旦产生坏账，由小贷公司进行担保赔付。
这实际形成的是一个由好利网、投资人、贷款人、小贷公司的四角关系。
这样做的好处在于，有利网将面临的风险转嫁给了小贷公司，而线下的小贷公司负责对风险进行控制。
但低风险同时也意味着低回报，由于涉及到服务费必须要和小贷公司分成，有利网的毛利率也很薄，在每笔借贷产生的金额中提取1%作为其收入。
有利网的风险防范：
首先，在信用风险控制方面，对合作的小贷机构进行前期尽职调查，会调查小贷公司股东背景、资产情况、运营情况、业务情况等。
其次，在借贷风险控制方面，与小额分散的小贷公司合作，避免集中性违约的风险。
推荐的借款人，双方会进行线上线下双重审核、结合FICO评分系统，控制借款人的风险。
同时，合作的小贷机构及担保公司提供连带担保。
第三，系统信息安全方面，IT团队是在银行做系统建设的，在系统安全和技术保障方面有优势。
最后，与招商银行北京分行展开战略合作，并在合作银行开设了专款专用资金保管账户，与公司账户物理隔离。
技术上进行加密保护，防止信息泄露。
9拍拍贷：
7年坏账率1.52%
2014年4月，拍拍贷联合创始人兼CEO张俊表示，拍拍贷7年的坏账率为1.52%，现在还是处于略亏损的状态，预估年底会做到盈亏平衡。
张俊表示，借款逾期超过90天，借款人的整笔贷款算作违约。
拍拍贷将平台借款的规模限制在每笔3000元~50万元，借款人的融资成本平均约18%，投资人的收益率则在14%左右。
拍拍贷平台目前出借资金的主要用途在于企业经营和个人消费，两者占比达到84.4%，此外也有用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费。
安全模式：
由于拍拍贷是线上模式，所以其安全模式宣传为大数据方式做风险识别。
在风控上，CEO张俊表示，拍拍贷是通过大数据方式去算一个人的信用状况、违约概率、违约成本。
拍拍贷通过采集借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价。
例如，客户的性别、婚姻状态、毕业院校、互联网使用痕迹等，都会是拍拍贷的信用风险识别模型中的参考因子。
拍拍贷在网贷市场已经有7年，拍拍贷是纯线上模式的孤独坚守者。
由于当下P2P信用数据未接入央行系统，因而拍拍贷借款人的违约成本不高，这可能会导致部分拍拍贷借款人恶意不还的现象，造成大量坏账无法追回。
事实也的确如此，高坏账率一直是投资者们“黑”拍拍贷的主要理由之一。
催收难也是P2P网贷平台的痛点。
媒体报道，拍拍贷催收基本靠“晒”，即如果打电话催收遇阻，就在网上曝光借款人的信息。
但这一方式催收效果甚微。
对于“老赖”们，拍拍贷还真拿他们没办法。
拍拍贷催收不力的问题常引得投资者们怨声载道，平时催收只打打电话，动辄几个月要不回款，等的投资者焦头烂额。
因而有投资者甚至调侃拍拍贷是“老赖的天堂，投资人的坟场。
”
10投哪网：
坏账率1.55左右
投哪网目前不做信用贷，只做车贷和房贷
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