商业银行支持现代服务业发展的系统学解释.docx
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商业银行支持现代服务业发展的系统学解释
商业银行支持现代服务业发展的系统学解释
2010-10-26
摘要：
本文基于系统科学观点，建立一个基本的现代服务业概念分析框架，从有序演化的视角论述经济转型中商业银行的角色定位。
以成长度为自组织效应量度，建立现代服务业系统自组织演化模型，并给出有利于系统演化的三个条件。
在回顾上海银行业支持现代服务业实践基础上，论述上海现代服务业发展为商业银行带来的业务机会和发展空间。
结合存在的问题和面临的机遇，给出上海银行业在经济转型中的战略定位，提出商业银行经营转型的过程化目标和具体举措。
关键词：
商业银行，经营转型，现代服务业，系统科学
本文基于系统科学观点，建立一个基本的现代服务业概念分析框架，从有序演化的视角论述经济转型中商业银行的角色定位，强调商业银行经营转型是一个双效调整的过程。
在对上海银行业支持和介入现代服务业领域的现状进行简单回顾的基础上，分析目前存在的问题以及现代服务业行业发展趋势给商业银行带来的业务拓展机会。
结合存在的问题和面临的机遇，给出上海银行业在经济转型中的战略定位，提出商业银行向现代服务业转型的过程化目标和具体举措。
一、基子系统科学的概念模型
现代服务业是一个庞大而复杂的产业概念体系，本文采用系统科学的基本观点和方法，对现代服务业作抽象层次的描述，以最初级的方式揭示现代服务业这一复杂体系的基本结构和整体演化规律。
（一）现代服务业系统的定义
将现代服务业作为一个系统，称其为现代服务业系统，简称为MSS，形式化表示为一个二元组MSS=，其中，A为MSS中全部要素构成的集合，R为表示MSS中所有元素关联方式的关系的集合。
根据分析需要，可将要素集扩展为银行业集合和非银行服务业集合的并集，即令A=B∪S，其中B={B1，B2，…，Bn}，为n个银行的集合，S={S1，S2,…，Sm}为m个非银行服务业产业的集合。
研究MSS的一个核心内容是描述其结构，而结构分析的重要内容是划分子系统，分析各个子系统的结构（元素及其关联方式和关联力），阐明不同子系统之间的关联方式。
先看MSS的时间结构。
为了考察系统的长期演化，时间是一个关键因素（变量）。
在MSS中，时间因素主要体现在不同产业间的动态交互和环境随时间的变化。
再看MSS的空间结构。
MSS的空间因素主要体现在MSS中不同要素的组织独立性。
产业从属于不同的组织，他们在经济体系中地位不同，从而在经济演化过程中扮演不同的角色。
尽管MSS中的产业具有组织独立性，然而它们之间存在着明显的关联。
比如，银行业对其他产业的信贷政策通常必须考虑该产业的发展特点，而产业也会根据银行信贷政策的导向制定自身的发展思路，亦即它们之间可能存在多种形式的博弈。
一个系统之外的一切与之相关联的事物构成的集合，称为该系统的环境。
MSS在其环境中运行、延续、演化，MSS的结构、状态、属性、行为离不开对环境的依赖（许国志，2000）。
如果环境发生了变化，则现代服务业系统中的各类产业乃至产业中市场主体的行为也会随之变化。
另一方面，系统科学认为，应当把某些具有较强系统性的环境作为系统来研究。
模仿MSS的定义给出环境系统的定义表达式，即Es=,根据需要可扩展其要素集。
将环境划分为五个子环境，即令AE=EU∪EM∪ER∪ET∪ED，五个子集分别表示基础技术环境、宏观经济环境、监管法律环境、税收制度环境以及市场需求环境。
（二）银行业子系统
下面考察MSS中一个核心的子系统——银行业系统，记为BS。
为考察BS的结构、行为和功能，先对子系统环境作一说明。
非银行服务业隶属于现代服务业体系，其演化必然对银行的行为有影响，应作为BS的环境来分析。
因此，BS环境的要素集必然包含了MSS环境的要素集，这意味着，考察银行业系统时，应该考虑比MSS更多的环境因素。
根据前面的定义，可将银行业系统及其环境系统表述如下：
BS=，EB=
对MSS环境的要素集进行简单扩展，得到BS环境的要素集，即AEB=AE∪E0，其中，E0为非银行服务业环境。
对BS的结构，我们可以有多种角度的理解。
第一种思路是按照市场主体单元划分，即将单个银行机构作为系统要素，所有关于这些银行机构之间相互关联方式的刻划就是BS的结构。
另一种思路是按照业务来划分，这时我们考虑的对象是整个银行业，根据不同的业务种类区分子系统，比如，信贷业务系统、结算业务系统和财资业务系统等。
由于银行的业务与其客户和收益之间具有天然联系，业务结构又可以派生出客户结构和收益结构。
BS的行为主要体现在银行对外部环境的反应，即在经济社会环境因素发生变化时，银行如何调整其业务、客户和收益结构，从而达到适应环境甚至改变环境的目的。
另一方面，BS的行为也体现为银行之间的竞争和协同。
因此，对于我们研究的现代服务业问题而言，银行业系统具有两类行为：
一是单个银行的经营转型，比如业务结构调整以及由此派生出的客户和收益结构调整；二是各银行机构之间竞争与合作。
BS的功能就是银行业的行为对非银行服务业以及整个经济的效应和贡献。
主要体现是，BS对其环境有正反馈作用，即银行业为了适应现代服务业发展需要而进行的经营转型反过来又对现代服务业发展有促进作用。
这种促进作用又可以区分为内生和外生两种支持效应。
所谓内生支持效应，是指商业银行乃至整个银行业体系的自身发展是对现代服务业发展的贡献。
所谓外生支持效应，是指银行业发展对现代服务业内部各行业提供经济资源转移途径、风险补偿和金融资源支持。
（三）系统的自组织演化
自组织是指系统按照相互默契的某种规则，各尽其责而又协调地自动地形成有序结构。
现代服务业系统的自组织可以通过系统要素之间的非线性交互来刻画，包括现代服务业系统内要素与环境因素的交互、银行业与非银行服务业之间的交互以及银行业内部各机构之间的交互等。
以现代服务业的成长度x作为考察自组织效应的指标。
假定银行业系统行为对成长度只有正向线性促进作用，记为klx。
由于恶性竞争、经营失败和信息不对称等原因，除了正反馈因素之外，非银行服务业对成长度还具有某种负反馈作用，记为k2x（1-x）。
用al>O表示环境因素的推动作用，用-bx（b>0）表示外部环境阻尼项，b为阻尼系数。
从而，有如下成长度基本演化方程：
其中，a=alklk2>O称为动力机制系数，指的是内外部因素合成作用对于成长度的推动力，x2为正反馈因子，（1-x）为负反馈因子。
Γ1（t）为随机项，用来表示系统内要素由于某种战略性或根本性的改革导致的随机涨落。
令：
则基本演化方程变为：
成长度的演化特征取决于参数α，α=O为上述基本演化方程导出的确定性系统的分岔点。
根据上面的变换，α取值由a与b的变化及其关系决定。
因此，系统成长度演化特征由内部成员行为和外部环境因素共同决定。
当a<3b时，α3b时，α>0，系统有趋于的定态解，意味着自组织效应逐步增加直至稳定在某个正值。
进一步，a的取值依赖于环境因素推动、银行业的支持促进以及非银行业服务业的正反馈；b的取值依赖于外部环境阻碍。
因此，我们有如下基本命题：
下列情况均有利于系统越过分岔点，进入上分岔阶段，成长度有序增加至某个稳定正值：
条件1：
k1增大，即银行业支持力度增加；
条件2：
a1增大，即外部环境推动因素增加；
条件3：
b减小，即外部环境阻碍因素减少。
二、商业银行支持上海现代服务业的现状和发展空间
为更好地适应新形势下经营发展的需要，国内商业银行逐步树立了符合现代商业银行发展规律的经营管理理念，包括资本约束观、均衡发展观和可持续增长观。
在经营实践上，国内商业银行日益由单纯的存贷款业务向多元化、综合化方向发展，在突出业务发展重点的同时，致力于可持续发展能力的不断提升。
从上海来看，银行业也以支持上海经济转型为战略发展重点，积极推进金融产品和服务创新，调整机构和资源配置，优化业务和客户结构。
在信贷结构上，以沪上某大型商业银行为例，该行多年来致力于适应和支撑上海向服务经济转型。
在积极支持传统制造业优化升级的同时，该行不断加大对物流、商贸、酒店、信息服务、科研教育、医疗卫生和文化创意等现代服务业发展的支持力度。
制造业和服务业客户数相对比例由2004年的1：
1转到2009年底的1：
2。
在产品结构上，以沪上某大型商业银行为例，针对上海现代物流、会展与酒店服务、大型零售百货业和现代商贸、文化传媒等现代服务业发达的特点，该行加快探索开发与其行业特点相适应的产品和服务模式，融资类产品已涵盖流动资金贷款、项目贷款、贸易融资等多个品种，同时，在现金管理、小企业贷款、国际结算、电子商务、银行卡等业务上均有突破。
2005年至2009年间，该行贸易融资余额增长了近25倍。
在小企业融资方面，设计推出“网贷通”、“优贷通”、“结贷通”等多款新产品，有效缓解小企业融资难问题。
支持国际航运中心建设，专门成立上海航运金融中心，与多家物流公司合作开展物流金融业务试点。
在收入结构上，整个国内银行业的手续费及佣金收入占营业净收入的比例近年来快速提高。
比如，中国工商银行在2003年到2009年间手续费及佣金收入占营业净收入的比例提高了近3倍。
然而，由于现代服务业发展特征、外部环境配套体系以及银行业自身经营模式和服务能力等方面的原因，银行业对非银行现代服务业领域的支持和介入上仍然存在一些不足。
这些难题制约了银行业子系统功能的有效发挥，影响了现代服务业子系统之间的协调性，形成了所谓现代服务业供求矛盾，最终阻碍了系统的有序演化。
目前，在四个中心建设大背景下，上海发展现代服务业的政策导向越来越明确，配套体系也越来越完善。
尤其是金融、航运、信息、文化创意、会展旅游、现代物流、现代商贸和生产性服务业等现代服务业重点子行业，近年来发展迅速，逐步成为上海经济新的增长点，也是上海向服务经济转型的支柱产业。
因此，不管从经济发展的需要还是从银行业自身可持续发展要求来说，银行业对现代服务业的支持力度和介入程度仍有较大提升空间；
三、商业银行经营转型的战略定位和对策思路
基于对现代服务业系统和银行业子系统的考察得到的基本命题，结合上海银行业支持现代服务业现状、问题以及发展空间的分析，我们认为，面向现代服务业领域的经营转型是商业银行在新形势下的战略考量，商业银行需要在理念认识、目标过程和途径举措上有全新的定位。
（一）要有更新的认识：
转型既是责任又是自身需要
在系统框架下，我们可以通过BS的行为、功能和演化特征来描述银行业与整个现代服务业之间的协同关系。
BS的行为之一是银行支持现代服务业发展，其功能表现为对外部产业环境的正效应。
行为之二是银行实施的经营转型，该行为表现为对环境的适应性要求，而同时又对系统自身演化起到了积极的作用。
可见，商业银行的结构调整与经济结构的转型相辅相成，银行结构调整既是与经济转型相适应相匹配的，但又不是被动或滞后的，主动的调整往往能创造全新的需求，从而引导经济转型向纵深发展。
事实上，银行的经营转型在整个经济转型的过程中是一个“双效调整”的过程：
银行支持现代服务业发展，一方面可以促进产业结构升级，关系到一国经济健康持续发展；另一方面银行为适应现代服务业发展而实施的经营转型也直接关系到自身可持续发展能力和国际竞争力的提升。
另一方面，上海发展现代服务业的趋势以及四个中心建设的历史性机遇，对商业银行而言是非常好的外部环境。
按照系统演化的基本命题，有利于系统有序演化的条件2和条件3都已满足。
上海银行业要顺应和依托这些有利因素，肩负起率先转型的重要使命，转变经营理念和行为，加大对现代服务业的支持力度（条件1），推动上海现代服务业发展和经济转型。
（二）要有更高的目标：
转型是一个过程
根据系统内部要素结构和外部环境因素的分析，上海银行业应该依托四个中心建设的有利条件，加快向现代服务业转型。
考察近几年上海现代服务业的发展，结合即将迎来的十二五规划，上海向服务经济的转型乃至银行业向现代服务业的经营转型必须始终具有“四个中心”的战略视野。
按照国际金融中心建设的自然要求，上海银行业的战略转型目标必然是与国际一流商业银行相一致的。
系统的有序演化要求银行业子系统发挥更加有效的功能，对中资银行而言，二个基本转型要求是，加快从传统的融资中介向全能型的服务中介转变，从社会资金的提供型银行向财富管理型银行转变。
这一目标服务于现代服务业的整体发展要求，其实现并不是一蹴而就的，而是银行业子系统在环境变化中不断调整、适应和改进达到有序演化的过程。
大致可以分为三个阶段或者称为子过程。
第一阶段是市场策略过程：
主要指客户结构的优化，以现有产品为工具，尽可能扩大现代服务业客户的渗透度和覆盖面。
第二阶段是产品升级过程：
除了原有产品的自然升级，更多是应对新需求的新产品研发和推广，尤其是中间业务产品。
第三阶段是服务模式过程：
主要指从资金流动银行向资本流动银行的模式转变和功能提升。
表1给出了一个典型的商业银行经营转型演化过程。
（三）要有更实的举措：
转型的核心是提升能力。
商业银行向现代服务业转型的核心要求是提升对现代服务业的金融服务能力，而提升服务能力的内在动力是金融创新和资源整合，从而引导系统内外部有效互动，实现商业银行自身和现代服务业乃至整个经济环境的协同演化。
1、探索新型融资产品和服务模式，扩大非利差业务比重，打造全方位金融服务能力；由于新兴服务业中很多行业具有“看得见”、“摸不着”、“抵不住”的特点，企业资产的无形性、知识性特征明显，商业银行应该加大对以此类资产为抵押的融资类产品的研究和推广力度，最大限度满足企业需求，促进产业结构升级换代。
比如，针对研发设计业和文化出版业的融资难题，探索知识产权质押、版权质押等担保方式，通过引入专业评估公司，实现无形资产的价值确认和风险处置。
对于文化传媒行业的跨区域、跨媒体优势整合的融资需求，可以利用并购贷款产品支持外资、民资在参与文化传媒行业中的并购重组。
鉴于研发设计、文化创意等新兴服务业多样化需求旺盛的特点，商业银行还可以提供各类债务融资工具以及公司理财、信用增级、现金管理、财务顾问等服务。
同时，商业银行还应充分发挥自身科技和研发优势，开发完善各类信用评估、贷款定价和风险管理统一模型，为新型的金融服务提供基础技术平台。
2、借鉴风险投资机制，探索间接化直接融资方式，支持科技型服务业的发展。
处于创业期和成长期的高科技服务业，具有现金流收入较低、运营风险较大的特点。
对于此类企业的融资需求，银行需要更多的风险补偿机制。
一种方式是超本息收益权。
一旦项目成功，银行有权取得高于贷款本息的收益，用来补偿较高的风险。
具体实施可以采用与企业签订股权回购协议的方式，即约定项目投资成功后，企业按协议购回股权，银行从交易中获得的收益可以完全补偿贷款本息和风险损失。
另一种方式是直接融资间接化。
银行可以采用对风险投资企业提供融资的方式，增加风险投资企业向高科技企业投资的总量，从而将直接融资间接化。
该方式可以在一定程度上降低银行的风险，因为还款来源主要是风险投资的综合收益。
3、创新担保方式，优化业务流程，满足中小企业金融服务需求。
现代服务业中小企业客户较多，具有资金需求急、担保方式不足、抗风险能力较弱的特点，但多数新兴服务业企业的成长性良好，商业银行应在担保方式和业务流程上拓展思路，增大中小企业融资的可选择性和可行性。
在担保模式上，可以探索组合担保方式。
该方式主要用于在行业大型市场中落户的中小企业融资，银行可采用“商户联保小组保证+部分保证金十经营者个人承担连带保证责任”等的组合担保模式办理业务。
通过类似的组合担保模式，既可降低客户融资门槛和融资成本，又可有效防控风险，实现银行、商户、市场管理方的多方共赢。
另外，还可以通过保单质押等新型担保品种来拓宽中小企业融资渠道，对银行来说，该方式通过保险产品代理同时打通了对金融服务业的服务渠道。
在业务流程上，银行应充分利用好电子银行、账户现金管理等技术平台，优化传统业务流程，为中小企业提供一揽子金融需求。
4、加强金融同业合作，加快与资本市场融合贯通，促进金融服务业整体协调发展。
在银证合作领域，融资融券、股指期货的推出，对于商业银行机构金融业务发展具有重大意义。
比如，标准仓单质押业务作为银证合作领域的创新，是商业银行机构金融业务一项新的盈利增长源。
商业银行应该主动研究国内外标准仓单质押业务发展情况及其业务特点，在把握其风险特征的前提下，积极推出该项创新业务。
在非金融类服务业支持方面，除了为企业提供现金管理、投行顾问、清算结算等服务外，银行业还要与资本市场融合互动，形成整个金融服务业的协同发展模式。
利用上海国际金融中心建设的政策有利条件，积极拓展资产管理、衍生品交易、离岸金融、资产证券化、股权投资、0TC等新兴市场和业务，突破传统业务饱和制约，贯通货币市场和资本市场，实现表内业务表外化，拓展非利差收入和纯手续费收入增长空间。
最后，实现银行业和现代服务业乃至整个经济的整体协调发展，除了商业银行积极实施经营结构转型、服务经济发展方式转变以外，还需要有相关环境配套，比如宏观政策、法律监管、诚信体系等等，这是一个涉及全社会资源整合优化的系统工程。
出师表
两汉：
诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。
若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：
愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：
愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。
先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。
侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也
。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。
先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。
后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。
受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。
今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。
此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。
至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。
若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。
臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。
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