宜黄联社贯彻落实贷款新规情况.doc

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加强贷款新规培训提高信贷管理水平

-----宜黄联社贯彻落实贷款新规情况

中国银监会出台的“三个办法一个指引”，以创新的管理要求进一步全面规范商业银行信贷投放与资金监管操作，体现了银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，被誉为“里程碑”式的重大变革。

宜黄联社充分认识到“三个办法一个指引”出台的重大意义，并迅速成立实施“三个办法一个指引”工作领导小组，制定了《“三个办法一个指引”实施工作方案》，工作方案中明确指导思想和目标任务，工作措施等内容，为确保有效贯彻落实“三个办法一个指引”奠定了扎实的基础。

严格依照上级监管部门的统一部署组织开展相关工作，全面贯彻落实贷款新规，确保各项贷款业务的顺利衔接。

在贯彻落实中主要采取了以下措施：

一是加强学习培训，提高思想认识。

提高对实施“三个办法一个指引”重要性的认识。

充分认识到“三个办法一个指引”既是生命线，也是底线；对银行业金融机构不是紧箍咒，而是护身符。

将“三个办法一个指引”印刷成册，及时分发到每一位员工手中，并多次组织全联社相关人员进行多层次、多轮次的学习培训，培训期间，严明纪律，确保学习效果。

使广大员工扭转“安全就能放贷”的观念，扭转“只要优质客户，就能大量放贷”的观念，扭转“重贷前、轻贷后”的观念。

通过培训，提高了全县信用社贷款管理人员对“三个办法一个指引”的理解和掌握，为全面贯彻落实“三个办法一个指引”奠定了基础。

二是制定实施细则，规范业务操作。

贷款新规出台后，及时组织相关人员修改合同文本，全面梳理、完善相关制度，先后制定了《宜黄联社个人贷款管理实施细则》、《宜黄联社固定资产贷款管理实施细则》及《宜黄联社流动资金贷款管理实施细则》，并下发《关于贯彻实施“三个办法一个指引”有关事项的通知》，通知中确定了信用社各岗位的责任人，并明确了各岗位的相关职责、权限。

及时规范业务操作流程，提高贷款新规的执行力，使广大员工树立了贷款管理的新理念，掌握各项规定和要求。

　　三是完善流程管理，依法合规经营。

严格按照贷款新规的核心要求，强调信贷发放全流程管理，通过设立营销、审查、发放、管理相分离的岗位，进一步加强贷款流程管理，实现风险防范和优化服务的有机结合，确保贷款流程依法合规。

　　四是加强支付管理，防范信贷风险。

根据借款人的提款申请和支付委托，按照贷款项目进度和有效的贷款需求，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，并通过贷款发放岗，按照依据规则、结合实际的方式，进一步加强对贷款发放和支付材料的审核工作，强调资金用途管理，有效防范贷款被挪用的风险。

对固定资产贷款300万元（含）以上的流动资金贷款，30万元（含）以上的个人消费贷款及50万元（含）以上的个人生产经营贷款严格采取受托支付，确保贷款用途和资金支付符合相关规定。

　　五是加大检查力度，提高管理实效。

以贷款新规实施为契机，加大贷后检查的力度和深度，重点检查客户的经营变化情况、贷款用途和资金支付合规性等情况，按贷款风险分类等级采取不同的检查频率，并根据客户实际和风险变化情况，加大检查频率，防范贷款风险，确保贷款新规的有效贯彻落实。

　　六是加强舆论引导。

由于贷款新规出台时间相对较短，执行中存在个别问题，且有部分客户因手续增加，真实性的严格审查，造成信贷效率的降低而产生了不满的情绪。

针对执行中出现的问题和客户的抵触行为，宜黄联社主动就贷款新规与有关部门沟通交流，并将实际业务操作过程中出现的困难或问题及时进行反馈；同时，积极进行广泛宣传，征订宣传资料并分发至各营业网点，供客户取阅，加大了与企业的沟通和交流，以多种方式、多种渠道宣传和普及贷款新规，使广大客户了解贷款新规并没有提高获得贷款的门槛或使程序变得繁琐，而是提升金融服务水平的重要举措，且有利于更好保障客户利益，从而提高客户执行贷款新规的自觉性。

同时加强对贷款新规贯彻落实情况的监督检查，对执行不积极、不到位的严格问责，确保贷款新规的有效贯彻落实。

贷款新规的贯彻实施有利于农村信用社贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于农村信用社实现贷款的精细化管理，促进公平竞争；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，促进整体效益的提高。

也有利于实体经济又好又快发展。

首先，信用社信贷管理能力得到提升。

贷款新规的全面实施，必须按实贷实付、受托支付的办法重整信贷流程，对银行经营管理提出了更高的要求，必须适应政策变化，合法合规开展业务，提高信贷资产管理的精细化水平。

尤其是新规要求对借款人的资金使用进行审核和跟踪监管，强化了客户经理、主任或授权人等岗位的管理责任，促使相关人员积极领会“贷款新规”，主动学习各种相关的制度和知识，深入企业了解企业经营情况和资金运动特点，信贷管理能力得到明显提升。

　　其次，推动企业提高财务管理能力。

贷款新规并未提高借款人的信贷门槛，反而因为按实际需求分次发放贷款，贷款利息支出比以往一次提款到账的模式有所降低。

有助于推动企业改进粗放式的资金管理和使用方式，做实、做细项目的可行性分析、资本金管理和现金流管理，减少企业对银行间接融资的过度依赖，提高财务管理的能力和水平，实现资金运用效益的更大化。

并且促进企业加强对项目进度的监控。

贷款新规的实施，改变了银行审批和放款同步到位的成规，增加了按项目进度逐笔申请、审核等环节，如不满足约定的提款条件，即使项目贷款获批也不能随意用款，从而增加了借款人的危机感，使其更注重工程质量和项目进度，提升工程管理及工程施工质量，以便获得银行可持续的信贷支持。

　　再次，贷款资金监管得到加强。

以银行受托支付的原则为抓手，有助于堵塞信贷资金被挪用的黑洞，保障信贷资金流向实体经济，实现贷款新规与地方经济同频共振，这对于宜黄这个信贷规模有限的山区小县而言尤为重要；贷款新规实行借款人据实申请、银行据需放贷的双轨模式，强制审核资本金到位和项目实际进度，对于控制银行信贷的投向和节奏，防范房地产市场风险，保障经济建设的持续健康发展，都有很好的作用。

宜黄联社把握“实贷实付”的政策精髓，对每笔贷款资金的支用严格审核把关，建立起从客户申请直至信用收回的一整套全流程管理体系，监督并确保信贷资金真正进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防信贷资金被挪用，杜绝信贷资金违规流入股市和楼市。

　目前，宜黄联社贯彻执行“贷款新规”取得明显成效。

通过进一步强化科学的贷款全流程管理，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，都严格按照“贷款新规”操作，狠抓落实，保证贷款运营的全过程处于有效监控之下，实现业务的顺利衔接；实现了经营的规范化和管理的精细化；通过加强贷款发放和支付审核，减少贷款挪用的风险；通过合同或协议承诺，营造良好的信用环境，有效控制了贷款风险；充分满足实体经济信贷需求，提高了企业资金使用效率，为客户节约财务费用，实现银企共赢。

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