信贷责任认定管理办法.docx

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信贷责任认定管理办法

部门/岗位

职责与权限

不相容职责

业务管理部

负责信贷责任调查核实认定。

处理

内部审计部

负责信贷责任调查核实认定。

处理

其他检查部门

负责信贷责任调查核实认定。

处理

信贷责任认定管理办法文件编号：

信贷责任认定管理办法

1 目的

本文件规定了 XX 农村银行（以下简称“本行”）信贷责任认定管理细则的操作规范

和控制要点，旨在建立和规范定岗定责、失职问责、尽职免责的信贷管理机制，促进

审慎经营，切实提高信贷管理水平和资产质量。

2 适用范围

本文件适用于本行对信贷资产责任的认定。

3 定义、缩写与分类

3.1 定义

1）信贷责任：

是指信贷从业人员未按有关金融法律、法规及信贷管理制度办理信

贷业务（含各类贷款、贴现等表内授信业务和保函、承兑汇票、信用证等表外授信业务，

下同）而应承担的后果。

2）信贷责任认定：

是指对未按有关金融法律、法规及信贷管理制度办理信贷业务

的相关责任人应承担的后果进行认定的过程。

3.2 缩写

无

3.3 分类。

信贷责任按程度不同可分为完全责任、主要责任、次要责任、免责。

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阶段

管理办法/管理规定

风险提示

6.1 岗

位责任

1）根据信贷业务流程，信贷岗位应设立调查

岗、审查岗、审批岗、放款审查岗和贷后

管理岗，其中调查岗设立主调查人和次调

查人，审查岗设立主审查人和次审查人，

审批岗可设立独立审批人。

2）信贷业务应严格实行调查与审查分离、审

查与审批分离和分级审批制度。

客户经理

履行调查岗责任，总行授信审查部和授信

审批部负责信贷业务的审查和审批，超过

权限的提交授信管理委员会审议。

3）调查岗责任。

调查岗包括调查人员和调查

管理部门负责人。

a）调查人员责任：

负责受理客户申请，对客

户的主体资格、财务状况、贷款条件等进

行初审，收集借款资料并开展贷前调查和

评价工作，出具调查报告，并对调查报告

和资料的合法性、真实性、有效性和完整

性负责；

信贷责任认定管理办法文件编号：

5 原则与基本规定

5.1 原则

信贷责任认定工作应遵循“有责必问、尽职免责”的原则。

5.2 基本规定

1）信贷责任认定范围：

a）不良信贷资产。

b）虽未成为不良但已出现异常情况的信贷资产。

c）处置或重组的信贷资产。

d）违规办理的信贷业务。

e）岗位变动需要认定的信贷业务。

f）其他需要认定的信贷资产或业务。

2）信贷责任认定工作，原则上由谁检查谁负责。

6 管理要求

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信贷责任认定管理办法文件编号：

负责落实审查、审批环节提出的贷前条件

和用款条件，收集、整理和移交客户档案

资料。

b）调查管理部门负责人责任：

负责在规定时

间内安排客户经理开展贷前调查工作。

负

责审核调查人员提交的调查报告整体质量，

对调查的程序的合规性、公正性、合理性、

评价方法的正确性进行审定。

4）审查岗责任。

审查岗包括审查人员和审查

部门负责人。

a）审查人员责任：

负责按规定的审查内容对

信贷业务的合法性、合规性、可行性和资

料完整性进行独立审查，有效识别和充分

揭示风险，提出审查意见和风险防控措施。

b）授信审查部负责人责任：

负责审核审查人

员提交的审查报告的整体质量，对审查程

序的合规性、公正性和审查方法的正确性

进行审定。

5）授信审批岗和授信管理委员会的责任。

a） 授信审批岗责任：

负责审批授权范围内

的信贷业务，并对超过授权范围的信贷业

务提出审议意见。

b）授信管理委员会主任负责组织召开授信管

理委员会，与授信管理委员会成员共同审

议、表决信贷业务，并将表决通过的提交

行长。

6）行长责任。

负责行使一票否决权。

对需要

报备咨询的贷款签署意见。

7） 放款审查岗责任。

a）放款出账前负责审查信贷业务的合同文本、

法律文书、相关凭证和审批手续等合规性、

完整性和有效性；

b）根据批复意见书审核各项条件的落实；

c）审核用款额度和计划与借款合同、工程

进度、交易合同是否匹配；

d）审查借款人与交易对手的交易资料真实

性等；

对符合放款条件的，出具放款通知书，并

将所有信贷档案资料移交档案管理员。

8）综合柜员岗。

依据信贷业务审批表、放款

通知书和合同约定的支付方式办理出账和

结算手续。

9）贷后管理岗。

负责按规定的时间、频率和

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内容对借款人、担保人、抵（质）押物进

行贷后检查，对贷后检查发现的问题及时

进行处理或提出处理建议报告信贷管理岗，

按时发送贷款本息催收通知书，及时收回

贷款本息；对拟保全资产负责日常监督和

管理；负责通过非现场和现场检查，对发

现的潜在风险发出预警提示，对客户的违

约行为及时制止并采取补救措施；负责风

险分类资料收集、初分及撰写分类工作底

稿。

10）信贷管理岗。

负责组织、管理和监督

贷后管理岗履行贷后检查职责，对贷后管

理岗报告的问题及时进行处理，对发现的

重大风险或可能形成风险的重大事项应及

时报告；负责组织对全辖信贷资产的风险

监测、分析和预警工作。

11）档案管理岗：

负责接收、登记信贷业务

资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，

对信贷档案的完整性负责。

12）清收岗责任：

负责不良信贷资产保全、

清收、处置，接收、保管和处置抵债资产，

对问题类客户开展法律诉讼等。

6.2 责

任界定

1）调查岗责任界定：

a）调查人员无正当理由拒绝客户申请的，对

客户的主体资格、借款资料、贷款条件等

未进行初审的，对收集的客户资料未按规

定加盖相关印章的，开展了贷前调查但在

规定时间内未给客户回复的，主调查人员

承担主要责任，次调查人员承担次要责任；

未在规定时间内安排信贷人员开展贷前调

查导致未在规定时间内回复客户的，调查

管理部门负责人承担主要责任，调查人员

承担次要责任。

b）调查人员未按规定完整收集借款人、担保

人资料的，对资料的合法性、真实性和有

效性未进行全面核实的，主调查人员承担

主要责任，次调查人员承担次要责任。

c）调查人员未对借款人申请贷款的必要性和

用途真实性进行调查核实的，未对保证人

的代偿能力和抵（质）押物进行实地核实、抵

（质）押物价值不符、手续不完整造成第二还

款来源无法得到保障的，主调查人员承担

主要责任，次调查人员承担次要责任。

信贷责任认定管理办法文件编号：

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信贷责任认定管理办法文件编号：

d）未出具调查报告或调查报告未真实反映和

充分揭示集团客户及关联客户的有关信息

的，主调查人员承担主要责任，次调查人

员承担次要责任。

e）调查报告的内容不完整、分析方法不正确、

调查结论不准确的，主调查人员承担主要

责任，次调查人员承担次要责任。

f）调查报告未按规定反映客户的主要风险点

和提出风险防范措施的，主调查人员承担

主要责任，次调查人员承担次要责任。

g）调查人员按领导授意进行调查并形成与事

实不符的调查报告的，授意领导及接受授

意的调查人员承担完全责任；调查部门负

责人明知属领导授意而未抵制的，承担主

要责任。

h）调查人员与客户勾结弄虚作假，并在调查

报告中虚构事实、存在误导性陈述或重大

疏漏而误导审查和审批决策的，参与弄虚

作假的调查人员承担完全责任。

i）存在本条前六款（a-f）事项的，调查管理

部门负责人承担次要责任。

j）调查环节各相关人员对所调查信贷业务的

调查意见不明确的，视同同意上一岗位信

贷人员的所有意见，共同承担相应责任。

2）审查岗责任界定：

a）审查人员未按规定程序和内容进行审查,

或未按规定出具审查报告,或未按规定全面

反映审查内容的，或审查报告的分析方法

不正确、审查结论不准确的，审查人员承

担主要责任，审查部门负责人承担次要责

任。

b）审查人员按领导授意进行审查的，授意领

导和接受授意的审查人员承担完全责任，

审查部门负责人明知审查人员接受领导授

意而未抵制的，承担主要责任。

c）审查人员故意提供虚假审查报告的，审查

人员承担完全责任，审查部门负责人明知

审查人员提供虚假报告而未抵制的，承担

主要责任。

e）审查环节各相关人员对所审查信贷业务的

审查意见不明确的，视同同意上一岗位信

贷人员的所有意见，共同承担相应责任。

3）审批岗责任界定：

a）超权限、超比例审批信贷业务的，或通过

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信贷责任认定管理办法文件编号：

对关联方提供信贷的方式化整为零、超权

限、超比例提供信贷业务的，属于独立审

批的，独立审批人承担完全责任；属于授

信管理委员会审议的，授信管理委员会主

任承担主要责任，签署同意意见的成员承

担次要责任。

b）对不符合信贷政策和信贷基本条件的借款

人同意授信或贷款的，属于独立审批的，

独立审批人承担完全责任；属于授信管理

委员会审议的，授信管理委员会主任承担

主要责任，签署同意意见的成员承担次要

责任。

c）在借款人未取得相关批准文件的情况下，

同意授信或发放贷款的，属于独立审批的，

独立审批人承担完全责任；属于授信管理

委员会审议的，授信管理委员会主任承担

主要责任，签署同意意见的成员承担次要

责任。

d）在担保人不具备担保资格或担保实力的情

况下同意授信或发放贷款的，以及不按抵

（质）押折扣率确定贷款额度的，属于独

立审批的，独立审批人承担完全责任；属

于授信管理委员会审议的，授信管理委员

会主任承担主要责任，签署同意意见的成

员承担次要责任。

e）违规审批贷款作为注册资本金、注册验资、

增资扩股和从事股票、期货、金融衍生产

品等投资的，属于独立审批的，独立审批

人承担完全责任；属于授信管理委员会审

议的，授信管理委员会主任承担主要责任，

签署同意意见的成员承担次要责任。

f）违规决策发放跨区域贷款的，属于独立审

批的，独立审批人承担完全责任；属于授

信管理委员会审议的，授信管理委员会主

任承担主要责任，签署同意意见的成员承

担次要责任。

g）违反信贷审批程序或减少审批程序、逆程

序同意授信或放贷的，属于独立审批的，

独立审批人承担完全责任；属于授信管理

委员会审议的，授信管理委员会主任承担

主要责任，签署同意意见的成员承担次要

责任。

h）指示、授意下级部门或工作人员违规办理

信贷业务，或以其他方式影响有关信贷人

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信贷责任认定管理办法文件编号：

员或授信管理会委员独立发表意见的，授

意人员和接受授意的人员承担完全责任；

审批部门负责人明知属领导授意而未抵制

的，承担主要责任。

i）未按照上级管理部门的风险提示意见办理

信贷业务的，属于独立审批的，独立审批

人承担完全责任；属于授信管理委员会审

议的，授信管理委员会主任承担主要责任，

签署同意意见的成员承担次要责任。

j）行长对于明显不符合产业政策和监管规定

的信贷业务未行使一票否决权的，行长承

担主要责任。

k）对报备范围内的信贷业务未如实向省联社

报备的、报备过程中弄虚作假的，行长承

担完全责任。

4） 放款审查岗、综合柜员的责任界定：

a）在不满足审批结论设定的放款条件下办理

了放款手续的，放款审查岗承担主要责任，

综合柜员岗承担次要责任。

b）办理担保贷款手续不合规、不合法而导致

担保合同无效或者部分无效的，客户经理

承担主要责任，放款审查岗承担次要责任。

c）对借款合同、法律文件及相关凭证审核不

严，致使存在的