信贷责任认定管理办法.docx

1、信贷责任认定管理办法部门/岗位职责与权限不相容职责业务管理部负责信贷责任调查核实认定。处理内部审计部负责信贷责任调查核实认定。处理其他检查部门负责信贷责任调查核实认定。处理信贷责任认定管理办法 文件编号：信贷责任认定管理办法1目的本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)信贷责任认定管理细则的操作规范和控制要点，旨在建立和规范定岗定责、失职问责、尽职免责的信贷管理机制，促进审慎经营，切实提高信贷管理水平和资产质量。2适用范围本文件适用于本行对信贷资产责任的认定。3定义、缩写与分类3.1定义1）信贷责任：是指信贷从业人员未按有关金融法律、法规及信贷管理制度办理信贷业务(含各类贷款、贴现等表内授

2、信业务和保函、承兑汇票、信用证等表外授信业务，下同)而应承担的后果。2）信贷责任认定：是指对未按有关金融法律、法规及信贷管理制度办理信贷业务的相关责任人应承担的后果进行认定的过程。3.2缩写无3.3分类。信贷责任按程度不同可分为完全责任、主要责任、次要责任、免责。第1页共12页阶段管理办法/管理规定风险提示6.1岗位责任1)根据信贷业务流程，信贷岗位应设立调查岗、审查岗、审批岗、放款审查岗和贷后管理岗，其中调查岗设立主调查人和次调查人，审查岗设立主审查人和次审查人，审批岗可设立独立审批人。2)信贷业务应严格实行调查与审查分离、审查与审批分离和分级审批制度。客户经理履行调查岗责任，总行授信审查部

3、和授信审批部负责信贷业务的审查和审批，超过权限的提交授信管理委员会审议。3)调查岗责任。调查岗包括调查人员和调查管理部门负责人。a)调查人员责任：负责受理客户申请，对客户的主体资格、财务状况、贷款条件等进行初审，收集借款资料并开展贷前调查和评价工作，出具调查报告，并对调查报告和资料的合法性、真实性、有效性和完整性负责；信贷责任认定管理办法 文件编号：5原则与基本规定5.1原则信贷责任认定工作应遵循“有责必问、尽职免责”的原则。5.2基本规定1）信贷责任认定范围：a）不良信贷资产。b）虽未成为不良但已出现异常情况的信贷资产。c）处置或重组的信贷资产。d）违规办理的信贷业务。e）岗位变动需要认定的

4、信贷业务。f）其他需要认定的信贷资产或业务。2）信贷责任认定工作，原则上由谁检查谁负责。6管理要求第2页共12页信贷责任认定管理办法 文件编号：负责落实审查、审批环节提出的贷前条件和用款条件，收集、整理和移交客户档案资料。b)调查管理部门负责人责任：负责在规定时间内安排客户经理开展贷前调查工作。负责审核调查人员提交的调查报告整体质量，对调查的程序的合规性、公正性、合理性、评价方法的正确性进行审定。4)审查岗责任。审查岗包括审查人员和审查部门负责人。a)审查人员责任：负责按规定的审查内容对信贷业务的合法性、合规性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出审查意见和风险防控措施

5、。b)授信审查部负责人责任：负责审核审查人员提交的审查报告的整体质量，对审查程序的合规性、公正性和审查方法的正确性进行审定。5)授信审批岗和授信管理委员会的责任。a)授信审批岗责任：负责审批授权范围内的信贷业务，并对超过授权范围的信贷业务提出审议意见。b)授信管理委员会主任负责组织召开授信管理委员会，与授信管理委员会成员共同审议、表决信贷业务，并将表决通过的提交行长。6)行长责任。负责行使一票否决权。对需要报备咨询的贷款签署意见。7)放款审查岗责任。a)放款出账前负责审查信贷业务的合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续等合规性、完整性和有效性；b）根据批复意见书审核各项条件的落实；c）审核用款

6、额度和计划与借款合同、工程进度、交易合同是否匹配；d）审查借款人与交易对手的交易资料真实性等；对符合放款条件的，出具放款通知书，并将所有信贷档案资料移交档案管理员。8)综合柜员岗。依据信贷业务审批表、放款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。9)贷后管理岗。负责按规定的时间、频率和第3页共12页内容对借款人、担保人、抵（质）押物进行贷后检查，对贷后检查发现的问题及时进行处理或提出处理建议报告信贷管理岗，按时发送贷款本息催收通知书，及时收回贷款本息；对拟保全资产负责日常监督和管理；负责通过非现场和现场检查，对发现的潜在风险发出预警提示，对客户的违约行为及时制止并采取补救措施；负责风险分类

7、资料收集、初分及撰写分类工作底稿。10）信贷管理岗。负责组织、管理和监督贷后管理岗履行贷后检查职责，对贷后管理岗报告的问题及时进行处理，对发现的重大风险或可能形成风险的重大事项应及时报告；负责组织对全辖信贷资产的风险监测、分析和预警工作。11)档案管理岗：负责接收、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，对信贷档案的完整性负责。12)清收岗责任：负责不良信贷资产保全、清收、处置，接收、保管和处置抵债资产，对问题类客户开展法律诉讼等。6.2责任界定1)调查岗责任界定：a)调查人员无正当理由拒绝客户申请的，对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等未进行初审的，对收集的客户资料未按规定加盖相

8、关印章的，开展了贷前调查但在规定时间内未给客户回复的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任；未在规定时间内安排信贷人员开展贷前调查导致未在规定时间内回复客户的，调查管理部门负责人承担主要责任，调查人员承担次要责任。b)调查人员未按规定完整收集借款人、担保人资料的，对资料的合法性、真实性和有效性未进行全面核实的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任。c)调查人员未对借款人申请贷款的必要性和用途真实性进行调查核实的，未对保证人的代偿能力和抵(质)押物进行实地核实、抵(质)押物价值不符、手续不完整造成第二还款来源无法得到保障的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任。信贷

9、责任认定管理办法 文件编号：第4页共12页信贷责任认定管理办法 文件编号：d)未出具调查报告或调查报告未真实反映和充分揭示集团客户及关联客户的有关信息的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任。e)调查报告的内容不完整、分析方法不正确、调查结论不准确的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任。f)调查报告未按规定反映客户的主要风险点和提出风险防范措施的，主调查人员承担主要责任，次调查人员承担次要责任。g)调查人员按领导授意进行调查并形成与事实不符的调查报告的，授意领导及接受授意的调查人员承担完全责任；调查部门负责人明知属领导授意而未抵制的，承担主要责任。h)调查人员与客户勾结弄

10、虚作假，并在调查报告中虚构事实、存在误导性陈述或重大疏漏而误导审查和审批决策的，参与弄虚作假的调查人员承担完全责任。i)存在本条前六款（a-f）事项的，调查管理部门负责人承担次要责任。j)调查环节各相关人员对所调查信贷业务的调查意见不明确的，视同同意上一岗位信贷人员的所有意见，共同承担相应责任。2)审查岗责任界定：a)审查人员未按规定程序和内容进行审查,或未按规定出具审查报告,或未按规定全面反映审查内容的，或审查报告的分析方法不正确、审查结论不准确的，审查人员承担主要责任，审查部门负责人承担次要责任。b)审查人员按领导授意进行审查的，授意领导和接受授意的审查人员承担完全责任，审查部门负责人明知

11、审查人员接受领导授意而未抵制的，承担主要责任。c)审查人员故意提供虚假审查报告的，审查人员承担完全责任，审查部门负责人明知审查人员提供虚假报告而未抵制的，承担主要责任。e)审查环节各相关人员对所审查信贷业务的审查意见不明确的，视同同意上一岗位信贷人员的所有意见，共同承担相应责任。3)审批岗责任界定：a)超权限、超比例审批信贷业务的，或通过第5页共12页信贷责任认定管理办法 文件编号：对关联方提供信贷的方式化整为零、超权限、超比例提供信贷业务的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。b)对不符合信贷政策和

12、信贷基本条件的借款人同意授信或贷款的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。c)在借款人未取得相关批准文件的情况下，同意授信或发放贷款的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。d)在担保人不具备担保资格或担保实力的情况下同意授信或发放贷款的，以及不按抵（质）押折扣率确定贷款额度的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。e)

13、违规审批贷款作为注册资本金、注册验资、增资扩股和从事股票、期货、金融衍生产品等投资的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。f)违规决策发放跨区域贷款的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。g)违反信贷审批程序或减少审批程序、逆程序同意授信或放贷的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。h)指示、授意下级部门或工作人员违

14、规办理信贷业务，或以其他方式影响有关信贷人第6页共12页信贷责任认定管理办法 文件编号：员或授信管理会委员独立发表意见的，授意人员和接受授意的人员承担完全责任；审批部门负责人明知属领导授意而未抵制的，承担主要责任。i)未按照上级管理部门的风险提示意见办理信贷业务的，属于独立审批的，独立审批人承担完全责任；属于授信管理委员会审议的，授信管理委员会主任承担主要责任，签署同意意见的成员承担次要责任。j)行长对于明显不符合产业政策和监管规定的信贷业务未行使一票否决权的，行长承担主要责任。k)对报备范围内的信贷业务未如实向省联社报备的、报备过程中弄虚作假的，行长承担完全责任。4)放款审查岗、综合柜员的责任界定：a)在不满足审批结论设定的放款条件下办理了放款手续的，放款审查岗承担主要责任，综合柜员岗承担次要责任。b)办理担保贷款手续不合规、不合法而导致担保合同无效或者部分无效的，客户经理承担主要责任，放款审查岗承担次要责任。c)对借款合同、法律文件及相关凭证审核不严，致使存在的