银行小微互助基金宣传册.docx

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银行小微互助基金宣传册

中国ⅩⅩ银行小微互助基金宣传册

一、中国ⅩⅩ银行简介

中国ⅩⅩ银行是我国首家由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，定位于“民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”。

ⅩⅩ银行最早提出“小微金融”命题并付诸于实践，小微企业贷款余额超过3000亿元，服务小微客户数超过60万，是国内乃至全球最大的小微企业金融服务机构。

二、业务介绍

1、小微金融服务简介

ⅩⅩ银行小微金融服务是指为个体工商户、小、微企业（主）提供的包括贷款、存款、结算、家庭和企业员工财富管理以及保险、租赁等在内的综合金融服务。

2、业务特色

服务对象广泛。

既面向企业主和个体工商户个人，也面向小、微企业；

产品种类丰富。

提供涵盖融资、存款、结算、投资等全面金融需求的综合服务；

担保方式灵活。

提供多达12种担保方式，全面照顾您的融资需求；

服务效率高效。

专业的团队和贴近市场的服务，您可享受高效的金融服务；

增加融资额度。

通过合理的方案设计，可以为您增加融资额度；

节约财务成本。

通过合理的财务规划，可以为您节约财务成本；

加快资金周转。

通过合理的资金安排，可以使您的资金使用效率更高。

三、小微互助担保基金业务介绍

小微企业互助合作基金（以下简称互助基金）是指符合ⅩⅩ银行授信条件的小微企业借款人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在ⅩⅩ银行贷款提供担保而设立的担保资金集合。

1、互助基金是为特定用途所成立的基金，基金仅为成员单位在ⅩⅩ银行贷款担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险，互助基金成员的最大损失（理论上）以认缴金额为限。

2、互助基金为开放式基金，初始组建成员人数不低于50人，且初始募集资金不低于1000万元，创设后借款人即可随时加入随时贷款。

3、对互助基金成员来说，互助基金是一种“无担保、无抵押，互助担保基金式的信用贷款”。

4、小微企业互助合作基金可设立专门的管理机构或委托我行认可的其他机构作为基金管理人对基金进行管理，并对基金成员单位在我行的贷款提供担保，基金管理人以受托管理的基金及其投资收益、孳息为限承担担保责任。

5、基金管理人一般可为具有一定政府背景的经济组织、社团、行业协会等；或符合我行条件的市场（产业集群）管理方、核心企业、政府平台公司等。

基金管理人资格必须经我行同意，我行派人参与管理机构的日常管理。

基金管理人可收取一定的管理费用（一般为贷款金额的千分之二左右），用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用。

基金管理人在我行分别开立互助保证金账户、风险准备金账户、及基金运营管理费账户，分别核算三类资金。

其中，互助保证金和准备金应开立成保证金账户，并在合作协议中加以约定。

考虑基金管理人可能是社团法人或大型（上市）企业，形式上无法签订《保证合同》，因此以协议协定担保责任。

6、互助基金的构成=互助保证金+风险准备金

互助保证金：

最低授信金额的20%（可有条件退出和转让）

风险准备金：

每次贷款金额的0.5%（6个月以内）或1%（1年以内）（存续期内不退还，直到基金解散）

另外，基金管理费：

每次贷款金额的2‰（可调整）（基金管理人收取，用于运行费用）

7、互助基金能够发挥“众人拾柴火焰高”的优势，构造了在一个较为封闭且企业与企业之间相互熟悉的环境下，成立一个独立于企业但享有企业的信息流与资金流、为企业融资提供便捷的组织。

7.1、为广大中小企业提供了一种新的融资渠道，减少了信息不对称的风险，提供了一种相互监督的约束机制；

7.2、有利于各级政府支持本地区的广大小微企业。

政府通过将中小企业财政贴息、风险补偿金等资源注入ⅩⅩ银行的互助基金，能够将有限的财政资源发挥出最大的效用，提升了政府为广大小微型企业服务的能力，引导产业升级。

7.3、通过批量化的运作模式，ⅩⅩ银行将提供快速评审、快速放款绿色通道支持，极大地提高了贷款投放效率。

四、小微互助担保基金业务的操作前提--小微企业合作社

（一）小微企业合作社的涵义

小微企业合作社是指在国家小微金融政策指导下，ⅩⅩ银行根据小微企业发展特点，按照区域、行业、产业链特征，把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，通过该组织帮助小微企业抱团发展、抵御风险，享受ⅩⅩ银行全方位的金融及非金融服务。

小微企业合作社以大力联合区域内的小微企业和个人，以服务会员、服务小微企业、服务社会为宗旨，以整合社会资源、搭建沟通平台、创新融资渠道、扶持小微企业，促进民营经济转型与发展为合作社宗旨与目标，具有非盈利性、成员自愿加入、银企交流平台、金融服务平台的特点

（二）小微企业合作社目的及意义描述

我行成立小微企业合作社的目的在于帮助分散在各行各业的小微商户实现联合、互助和共同发展。

小微企业合作社以跨行业、跨地域的小微企业为主要成员，它有别于地区行业协会或地域商会，会员不仅能够通过合作社与同一城市内的同行业或相关行业会员进行交流，参加各类针对小微企业的培训，获得专业的行业信息，同等条件下优先获得ⅩⅩ银行贷款和其他金融产品支持等，还可借助ⅩⅩ银行全国小微企业合作社的平台在全国范围内进行产品信息的发布与交流，产生新的生意机会。

信息功能是小微企业合作社的重要功能之一，其中交流和共享会员信息无论对于商业合作社的发展还是我行业务的发展，都是重要资源。

（三）会员管理

1、会员准入原则

凡正常经营2年以上的小微企业或个体工商户，凡是具备完整的工商登记，合法经营、信用良好的，均可申请成为合作社会员。

50户以上的会员即可成立小微企业金融合作社。

我行不向合作社会员收取任何形式的会费。

1.1、日常会员招募

1.1.1、会员来源：

社区商业合作社成立之后，支行应充分利用此平台，持续招募新的会员，不断扩大商业合作社的规模，新会员的主要来源有：

（1）会员推荐：

允许社长、副社长和老会员推荐客户入会，推荐名额应有所限制，譬如一年内社长可推荐10名、副社长可推荐5名、2年以上会员可推荐2名，1年以上会员可推荐1名等，从而体现本合作社会员的稀缺性；

（2）会员的生意伙伴：

，鼓励会员带生意伙伴或者朋友参加会员活动来吸引新的会员，每次活动应注意收集新客户的相关信息，对行业属于我行支持行业的优质潜在客户，可主动邀请其加入；

（3）支行已有客户：

对支行新增的优质客户，可主动邀请其入社；

（4）合作商会会员：

社区合作社可主动与辖区内的商会、行业协会合作，在共享信息和资源平台的基础上，也可实现会员的共享。

2、入会申请与审核：

新会员入会需完整填写会员入会申请表，并交社区商业合作社秘书处（支行指定小微客户经理），由社区商业合作社社长会议审议后，出具是否同意入会意见后，报社长委员会统一审议。

商业合作社社长委员会会员审核每季度末进行一次；

3、入会登记：

对于审核通过的会员，由社区商业合作社秘书处及时通知会员，并邀请社长组织一次新会员欢迎会，促进对新会员的了解。

支行在核实新会员的所有申请信息后，在会员管理信息系统内进行登记。

4、会员退会管理

4.1、主动退会：

对于主动申请退会，并经社长会同意的会员，支行应充分了解会员退会的原因，并在会员管理信息系统内将该会员状态设置为“已退会”，并详细记录退会原因；

4.2、劝说退会：

对于违反城市商业合作社章程中规定的约定，情节严重的会员，经社长会议通过，社区商业合作社秘书处应通知会员，劝说其退会，并在会员管理信息系统内将该会员状态进行更改，详细记录退会原因；

4.3、被动退会：

对于1年内不参加合作社会员活动，也不出席会员大会的会员，经社长会议通过，社区商业合作社秘书处应主动与会员联系，通知其退会，并在系统内登记。

（四）会员专享服务

1、金融服务--社员专享互助担保基金融资，实现抱团融资；

?

社员专享金融服务计划；

?

社员专享利率优惠和贵宾服务；

?

信用贷款及其它各类常规贷款融资产品；

?

同等条件下利率优惠和社员专项快速审批通道；

1.1、融资类服务产品

商贷通贷款是我行小微金融业务的拳头产品，按照担保方式分类共有抵押、质押、保证、联保、信用等12款，可以满足小微企业主的贷款融资需求。

特色产品：

1）无担保信用贷款、2）超短贷、3）互助担保基金

1.2、结算类产品

商户卡、乐收银、商户版网银、超级网银、伙伴账户等基本结算产品，是我行对小微企业主的支付结算需求解决方案的主打产品。

1.3、存款类产品

“钱生钱A”理财账户：

专为沉淀期限较长的资金设计。

“钱生钱B”理财账户：

专为难以确定存期的大额本、外币闲置资金设计。

1.4、票据结算产品

我行通过企业法人综合授信、票据融资和信用证、保函等产品服务，为小微企业降低融资成本、提高资金周转效率，实现更灵活的资金筹措。

个体工商户在办理贷款卡和组织机构代码证后，也具备票据主体资格。

特色产品：

商票通

该产品是我行针对小微型企业推出的银行承兑汇票、商业承兑汇票、保函等产品，主要用于企业的日常支付结算和融资。

该产品具有“融资便利、成本低廉、结算安全、额度共享、应用广泛”等特点，能有效优化企业债权债务结构。

2、非金融服务

促进小企业跨行业、跨区域的信息咨询和合作；会员享受低于市场价格的保险、评估、公证和法律咨询专业服务；定期或不定期组织金融、法律、税收和行业等专业培训；组织会员与行业协会、商会进行交流沟通，促进行业协作，避免恶性竞争；以合作社的名义向各级政府、工商联和行业协会等机构反映小微企业的现状和问题，提出合理化建议。

五、小微互助担保基金业务的操作模式--互助担保贷款

小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供共同担保的行为。

产品特色：

1、无须抵押和额外的担保；2、手续简便、快速审批；3、承担有限责任；

（一）目标客户

1、具有一定经济区位优势和市场竞争力，产业链完整，整体信用环境良好，符合国家产业政策和我行授信政策的产业集群、块状经济区、大型商圈等；

2、行业发展前景良好，有一定自主品牌优势，有大量上下游供应商、经销商的优秀大型企业的产业链；

3、经济发达地区的，具有较大经济总量和小微企业数量的行业协会、商会等；

4、其他符合我行授信政策，具备相当客户数量的行业或地区经济体。

、

（二）业务流程

1、基金设立

基金初始人员人数及募集资金达到相应规定后，发起设立小微企业互助合作基金，委托相关机构进行管理，并在我行开立基金管理账户，签署合作协议，相关操作按照《中国ⅩⅩ银行小微企业互助合作基金管理办法》相关规定执行。

2、入会申请及公示

公示程序：

基金成员入会前须进行公示；信息公开、透明，有效解决信息不对称风险。

3、贷款申请及受理4、贷款调查及审批

5、基金认缴　　　6、放款审核　　　7、受托支付

（三）基金代偿

基金成员在我行贷款欠息超过90日，或本金逾期超过30日，经办机构应及时启动互助合作基金代偿程序，代偿扣划顺序为：

1、先行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金部分；

2、剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止；

3、风险准备金不足扣划部分，继续互助保证金账户扣划；基金成员按其所占互助保证金总额的比例承担代偿责任。

基金代偿后，根据担保设置情况，由我行或基金管理人启动债务追偿程序。

追偿回款项，首先用于偿还小微企业互助保证金，其次归垫风险准备金，如仍有结余可用于扣收追索债务产生的各项费用，多余部分退还给借款人。

（四）基金退出

基金存续期内，即使借款人结清我行贷款，其缴纳的基金原则上只予转让不予清退；在风险准备金达到一定规模（不低于贷款总额的2％）的条件下，对于我行主动退出的风险客户，经基金管理人与我行审议通过，基金成员在结清基金项下债务后，允许其提前清退。

（五）基金清算

全体基金成员在我行基金项下债务全部清偿后，可对互助合作基金进行清算。

清算顺序如下：

1、互助保证金账户资金按照会员的保证金余额进行清算。

2、风险准备金账户资金在扣除剩余其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金比例计算清算时的分配金额。

捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。

3、基金清算方式会员大会另有约定的按照约定执行。

出现以下情形，须办理基金提前清算程序：

l　　　　　　　基金成员总数不足初始设定人数的75%；

l　　　　　　　小微企业互助保证金不足授信总额的5%；

l　　　　　　　其他因不可抗力、政策调控、基金管理人破产解散等情形。