互联网银行行业简析.docx

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互联网银行行业简析

2015年互联网银行行业简析

一、从“开户”开始3

二、银行渠道的全面互联网化5

三、线下支付网络的重构8

四、存贷端的巨大变化9

五、风险控制，从流程到数据11

2015年5月15日晚间，微众银行的首款产品“微粒贷”上线，面向部分手机QQ用户发布。

微粒贷是一款小额贷款产品：

微利贷是一款“无抵押、无担保、按日计息、随借随还“的小额贷款产品，借款的额度在2万到20万之间，日息为0.05%，年化利率18%，具有7*24小时的即时贷款服务，从申请到发放最快15分钟即可到账，首批用户为筛选出来的通过一定规则筛选出来的用户，并非面向所有用户，表明腾讯尚在试水小额贷款，作为全国拥有最大用户群的网络公司，势必会引起其他同类拥有用户群公司跟风，网络小额贷款产品现在仅仅是一个开端。

征信数据主要采集于线上：

与传统银行参考个人的收入、流水和资产来确定发放贷款的依据不同，微众银行的贷款额度主要来自于用户线上的消费、支付、理财社交、虚拟财产等下行为数据，目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和第三方的数据征信，来确保贷款风险可控，不仅仅是腾讯，阿里巴巴旗下的芝麻征信、京东旗下的花呗借条等互联网公司都采取此类模型对用户进行信用的判断。

线上开户势在必行，人脸识别技术即将大规模应用：

微众银行是一家无线下网点和柜台的互联网银行，在个人用户的获取上，必须要通过线上开户和远程验证来进行，这也是针对传统银行服务不便，实现7*24小时服务的重击拳，今年年初，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，表明央行正在允许银行远程开立人民币账户，在人脸识别技术已经完善的情况下，远程开户不仅仅成为互联网银行方面用户的举措，也将是传统银行在推进银行电子化的方法。