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银行委托处置不良资产
篇一：
商业银行不良资产处置的模式汇总
商业银行不良资产处置的模式汇总
本文主要收集国内国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法民营资产公司不适用包括以压缩不良资产余额为重点开展不良资产清收攻坚战调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策引导各级部门关注不良资产结构和潜在损失的变化促进银行资产质量的切实提高一不良资产传统处置模式
利用集中清收盘活资产——成立攻坚队组织专项清收盘活不良资产
这是国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法主要以压缩不良资产余额为重点开展不良资产清收攻坚战调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策引导各级部门关注不良资产结构和潜在损失的变化促进银行资产质量的切实提高
内部分账经营——成立相对独立的专门机构集中划拨全行不良资产并进行分账经营组建相对独立的授信管理中心或者不良资产管理中心实行不良资产内部剥离比如中国银行银行中心信用卡中心信用卡申请部分分行将城区不良资产上收保全处统一处置在省会城市成立了保全中心实行上下联动集中处置
作为坏账核销——部分无法起死回生或根本不能回收的不良资产用呆账准备金坏账准备金拨备前利润和银行自有资本冲销处置不良资产
《金融企业呆账准备金提取及呆账准备金管理办法》允许商业银行根据贷款的实际情况提取呆账准备金简化冲销呆账的程序在贷款呆账准备金的提取和冲销方面基本上实现了与国际接轨
发放贷款增量稀释——发放大量新贷款使整个国有商业银行的不良贷款比率降低
利用做大分母降低不良资产比例实际上并没有减少不良资产存量而且还有可能演变为一种资源内耗利用借新还旧等方式腾挪不良资产并没有真正降低不良资产的偿还风险除了真正把信贷投向实际经济领域外展期和借新还旧方式掩盖了大量不良债权这种方式并不值得提倡
二、商业银行不良资产处置模式创新
利用资本市场化解——运用资本市场手段和投资银行业务技巧创新国有商业银行不良资产处置方法
国有商业银行可发掘出不良资产资源性的一面重新发现不良资产的真实价值并通过各种资本市场运营手段提高其真实价值使板结的不良资产重新流动和活化产生新的现金流处置不良资产不良资产经营理念的关键在于国有商业银行本身要把握哪些不萨良资产具备战略投资价值和风险投资价值而拥有一定的潜在投资市场事实上现在不少国际知名投资银行都将目光投向了国有商业银行的不良资产这证明了不良资产中蕴涵着巨大的未开发价值当国有商业银行找到了不良资产的潜在投资市场后就以财务顾问的身份为债务企业提供债务重组和债转股服务为战略投资者风险投资者提供投资咨询和搭桥贷款服务不过就现阶段而言除了我国国有商业银行自身经营体制经营手段不完善以外更重要的是现在存在法律上的瓶颈另外在我国尚处于分业经营分业管理时期内将银行债权直接转化为战略投资者风险投资者的股权尚缺乏足够的政策和法律支持国家要对国有商业银行介入风险投资领域给予一定政策和法律上的支持可在不良资产处置方面给予单独政策使国有商业银行可以适当运用资本运营方法处置不良资产现阶段可试行局部混业
经营探索从不良资产处置入手逐步实现混业经营先将国有商业银行不良资产从内部分离出来交由不良资产管理中心或保全中心进行专业化经营同时赋予其相应的投资银行职能运用资本运营方法处置不良资产
联合运作模式——联合各方力量和各种资本创新国有银行不良资产处置方法
首先探索国有银行和资产管理公司的联合运作处置国有银行和资产管理公司可着力于产业和产品之间的衔接和联合发挥国有银行的资金和信息优势重在利用资产管理公司的灵活多样的方式国家应允许国有银行各总行委托资产管理公司代为处置国家和总行补贴一定的费用也可比照资产管理公司的处置手段放宽不良贷款和抵贷资产处置的政策限制允许国有商业银行通过转让打折出售打包处理租赁招标拍卖等方式直接处置不良资产其次探索各种资本的联合运作处置处置不良资产的一个基本条件就是要有大量资本介入没有资本的介入不可能顺利处置不良资产国有商业银行要充分发挥市场作用利用国家鼓励外资以并购参股等多种形式参与国企改制和不良贷款处置的政策吸引民资和外资参与资产处置有条件的还可以引入国外风险投资公司的合作机制发挥多种资源的作用加速不良资产处置进度要采取有效形式鼓励各国投资者进入国有银行不良资产处置市场同时我国可利用的民间资本进入国有商业银行处置不良资产处置领域创造宽松的政策环境让私营企业主和民营企业家参与近年来在存款利率不断下调大量民间资本亟须寻求出路的情况下有关部门应取消各种限制民营经济的政策规定积极鼓励和引导民间资本介入不良资产处置允许民间资本不论来自单位还是个人出资收购国有商业银行的债权股权和实物资产并部分或全部享受资产管理公司的有关优惠政策并切实保障民间资本出资收购国有商业银行不良资产后的债权人权利和股东权利以解除收购方的后顾之忧
企业并购重组——通过企业并购和债务重组创新国有商业银行不良资产处置方法
国有商业银行可通过债务重组推动存量资产重新配置将现有不良资产资源在国内外同行业间进行分配并最终实现经济结构调整处置不良资产国有商业银行应以不良资产重组为契机推动经济结构调整和企业组织结构升级加快不良资产处置积极支持国有企业改制兼并与重组采取灵活措施对重点企业逐户解决债务问题将抵贷资产交由经规范改制后的新企业承担对新办企业以抵贷的厂房设备资产作为贷款投入而对于符合债转股的拟改制企业在充分论证的前提下继续实施债转股并落实银行行债转股的管理权
信托处置模式——利用信托公司的制度优势和产业基金的优势创新国有商业银行不良资产处置方法
国有商业银行可将一个地区甚至一个省的不良资产整体打包按一定的底价委托给一家当地信托公司先由该信托公司一次性支付债权购买款项予以买断然后双方利用信托公司的特殊地缘人脉优势（政府背景）和信托功能（如重组转股等投资银行手段）对上述债权予以清收收回部分由信托公司和银行按比例分成由于信托资产所特有的独立性和破产隔离制度一旦信托公司受托处理银行不良资产可最大限度利用信托公司的制度优势将这些资产与所有的债权人分离利用自己的融资渠道以及产业基金的优势通过注资经营快速高效地处理大量的不良资产而且根据信托法的有关要求信托资产将从委托人的资产负债表中分离而且不计入信托公司的资产负债表信托资产完全是一种表外业务这种表外处置的方法可以在最短的时间内迅速降低商业银行的不良资产率因此信托处置法效率高且效果好
业务外包法——发挥社会中介机构作用创新国有商业银行不良资产处置方法
国有商业银行将一部分不良资产外包给律师事务所信用咨询调查公司保理公司等社会中介机构进行处置可节约市场交易成本和内部组织成本提高处置效率目前国有商业银行的大量不良资产分散在各个分支机构中这些机构在处置众多不良资产项目过程中对外要分别与法院仲裁机构评估机构政府主管部门打交道对内还要组织有关的处置材料上报上级机关审批研究这种情形一方面造成司法服务评估等的卖方市场司法评估质次价高国有商业银行被迫支付昂贵的诉讼评估成本却常常收不到应有的效果胜诉不胜钱不断重演另一方面也使各国有商业银行基层机构疲于奔命处置不良资产的积极性受到影响如果将一部分不良资产的处置外包给这些机构情况将大为改观由于建立了委托代理处置的契约关系这种契约像借款合同一样可以批量定制单位成本很低银行将只需面对几个社会中介机构并且处于不良资产资源的垄断性供给方处置的交易成本和组织成本将会大大降低效益必将有所提高而社会中介机构面对银行不良资产处置这块大蛋糕为了自身的利益也将努力争取代理处置权高效率进行处置这样一来国有商业银行可以变被动为主动不良资产处置速度将会大大提高目前我国的《商业银行法》等法规尚无禁止不良资产处置业务外包的规定我国商业银行不良资产处置外包属于贷款业务下游的部分操作环节这些环节中的法律业务评估业务实际上有很多早已实现外包因此从当前情况看银行不良资产处置外包暂时还不会遇到法律和金融监管的约束而从目前我国各种社会中介机构的种类和经营范围看各种律师事务所信用咨询调查公司保理公司等都可以承接国有商业银行不良资产处置的外包业务因此社会中介机构对代理国有商业银行的不良资产处置是有需求的而且由于存在竞争社会中介机构短时间内也不会形成价格联盟不会垄断国有商业银行不良资产处置的外包市场从中长期看国有商业银行不良资产处置业务外包还会刺激信用调查咨询评估保理行业法律服务等中介机构的发展进一步促进社会中介事务的专业化分工对我国市场经济发展大有益处
资产证券化——通过证券化处置不良资产不仅可以加快处置速度提高处置效益也能促进金融创新丰富金融产品加快资本市场的进一步发展
通过证券化方式商业银行既拓展了自身业务也积累到了资本市场的运作经验对于不良债权以及部分经过债务重组等方式转换而来的债权商业银行可以按贷款额度担保方式地域分布行业类别等分类标准挑选一部分资产并可与实物资产组成不同资产池委托或者出售给特殊目的机构SPVSpecialPurposeVehicle该机构再以这些资产为支持发行较高收益证券化方案可考虑按如下程序设计和操作依据市场条件选择一定债权与实物资产组成不同额度相同类别的资产池通过公开竞争或协议等适当方式委托或者出售给SPV该机构作为原始资产购买人以一定资产为支持发行到期一次还本付息的债券发行债券所得款项作为购买不良债权的支付价款债券到期后由该特殊目的机构还本付息如果已积累的变现现金不够支付债券的还本付息可由该SPV的发起人按各自出资比例或事先拟定的协议垫付差额部分
三年银行相关政策建议收集汇总
赋予商业银行在处置不良资产中的投资权利
我国《商业银行法》第四十三条规定商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务不得投资于非自用不动产商业银行不得向非银行金融机构和企业投资这些规定事实上限制了商业银行组建专门化公司的可能性制约了商业银行作为市场主体利用资产重组资本工具
和资本市场利用资产证券化信托持有股权等金融创新方法处置不良资产的运作因此要适机修改《商业银行法》中相关规定赋予商业银行在处置不良资产中的投资权利
商业银行要建立不良资产市场价值测量与定价制度
不良资产定价是一项技术性和政策性均很强的工作商业银行应当建立专门的制度和业务处理流程从基础环节防范道德风险根据不良资产的实际情况分别采用收益现值法重置成本法现行市价法清算价格法等评估方法对不良资产进行市场价值测量在此基础上采用综合因素分析法交易案例比较法德尔菲法以及实行集体审议上级行审议等方式对拟处置的不良资产项目科学合理定价。
篇二：
各类机构的不良资产相关业务模式
一、资产管理公司相关业务模式
从四大资产管理公司的具体实践看，最简单的方式就是买断，银行将不良资产打包后，批量转让给资产管理公司，根据资产包的规模，资产管理公司可以采取一次性买断或分期买断的方式，分期买断的方式可以从一定程度上减轻资产管理公司的资金压力。
第二种模式是合作处置。
在政策性接收国有银行不良资产的阶段，资产管理公司对债务人有了初步的了解，但是并不能深入产业，现阶段可以联合同行业优质企业，对不良资产进行重组，最终实现利益共享。
第三种模式是反委托处置。
资产管理公司买断银行的不良资产包后，将资产的收益权卖给信托计划或券商资管计划，资产的所有权仍归属于四大资产管理公司，同时资产管理公司继续负责不良资产的处置。
这一模式中，资产管理公司可将资金成本提前回收，解除资本占用，而风险则由投资者自己承担。
第四种是不良资产证券化。
资产管理公司从银行买断不良资产包后，通过测算现金流，采取折价的方式，以信托计划作为SPV，然后发行重整资产支持证券，向投资者出售。
至于不良资产后期的管理，仍然可以委托资产管理公司进行管理。
在201X年到201X年期间，我国曾有过4单不良资产证券化的实践，发行金额总计约134亿元，但是201X年以后，随着金融危机的爆发，此项业务也
被叫停。
201X年，重启资产资产证券化的呼声渐高，预计不久之后该类业务将放行。
与四大资产管理公司不同的是，地方资产管理公司的处置范围仅限于本省。
除了传统的处置手段以外，已经有地方资产管理公司在逐步创新处置模式。
（1）输血性重组。
地方资产管理公司可以对一些能够起死回生的项目进行输血，帮助企业走入正轨，实现溢价然后退出。
（2）以物抵债。
对于一些优质的抵押资产，尽量不走漫长的诉讼途径，通过以物抵债的方式，实现地方资产管理公司和企业的双赢。
（3）公开征集重组方或者投资人。
在担任不良资产一级批发商角色的基础上，吸引更多专业的社会投资人参与不良资产的投资，共享行业的利润。
（4）联合地方政府成立不良资产处置基金或子公司。
充分利用当地政府的资源，深化不良资产的处置，帮助地方政府剥离不良资产。
需要指出的是，在不良资产快速增加的背景下，虽然资产管理公司面临无限商机，但是受限于资产管理公司的框架和机制，也面临较大的“去化”压力。
对于交易到手的不良资产，资产管理公司应通过分类管理，以获取更大的利润空间。
对于债权类不良资产，基于“冰棍效应”，由于本金部分并不会发生变化，收益来源是利息或罚息，利润空间比较有限，因此应该迅速化解；而对于物权类不良资产，基于“根雕理论”，资产管理公司可以选择长期持有及精雕细琢，以时间换空间获取更高的收益。
二、银行相关业务模式
目前国内银行更多是通过债务清收、内部分账经营、坏账核销、发放贷款增量稀释、债务延期或重整、招标拍卖、债权转股权、实物资产再利用等多种传统的方式处置不良资产。
受制于处置效率，在不良资产急剧增加的背景下，商业银行已经开始创新处置方式。
在严格的考核压力下，不少银行在季末或年末等关键时间节点利用同业资金或者理财资金对接不良资产，实现不良资产出表，以降低不良率。
亦因此，不良出表的定价一般由银行当年的核销额度来确定。
具体而言，不良出表有以下几种操作模式：
（1）资产管理公司代持模式。
银行为资产管理公司提供授信，或者认购资产管理公司发行的债券，将资金注入资产管理公司，然后资产管理公司利用从银行获取的资金接收银行的不良资产，达到银行出表的目的，同时银行承诺未来回购资产管理公司接收的不良资产。
这一模式中，资产管理公司扮演的是通道的角色。
（2）银银互持模式。
资产管理公司买断银行的不良资产包后，将资产的收益权卖给信托计划或券商资管计划，再由银行与银行之间通过同业授信或利用理财资金对接。
这一模式中，资产管理公司、信托公司或券商资管同为通道角色。
（3）银行与外部机构共同出资成立子公司，直接收购母公司的不良资产，进一步开展不良资产的处置工作，处置收益由合作各方分成。
需要指出的是，代持和互持两种模式实质上是银行利用时间换空间的操作，虽然均实现了银行不良资产的阶段性的出表，但风险仍然保留在银行体系内。
一方面，阶段性的出表为银行赢得了一定的空间，不良资产不用很快处置完，而是可以分散在未来的几年内慢慢消化；但另一方面，银行在付出资金成本的同时仍然要负责不良的处置，而在此后几年处置收回的现金可能还不足以覆盖资金成本以及人员运营费用，最终不得不降价再做一次买断式的出售，导致延误了最佳的出售时间，可能会得不偿失。
三、信托公司相关业务模式
1、以通道业务为主的资本中介
信托公司长期以来跟银行合作较多，可以跟一些城商行，尤其是偏远地区的城商行合作，因为这些银行所在地的不良率很高，不敢投资自己区域内的资产，但是非常愿意投资安全区域内信用较好的大银行的资产，信托公司可以扮演资本中介的角色，实现中小银行的资金和大型银行的不良资产之间的对接。
2、与资产服务机构合作，把不良资产产品化
在资产端，银信合作业务为信托公司积累了银行的资源，可以保证不良资产的供应。
从信托公司的传统业务来看，虽然不良资产并不是信托擅长的领域，但是信托公司一直擅长房地产、基础设施、政府平台以及资本市场等各领域资产的产品化。
由于资产服务机构本身具备资产处置的能力，信托公司可以联合专门的资产服务机构成立基金，通过结构化的分层设计以及增信措施，对应不同风险偏
好的投资者。
这一模式可以使信托公司不断向资产证券化靠拢，同时培育信托公司的主动管理能力。
3、大投行模式：
SPV+不良资产批发商
通过开展通道业务，信托公司培育对不良资产价值的识别和判断能力，在此基础上信托公司可以获取大量的不良资产包，并将不良资产的处置及管理工作委托给专业的资产服务机构，实现共赢。
在这一模式中，信托公司是一种“大投行”的角色，既可做中间的SPV，又可做不良资产的批发商。
四、保险公司相关业务模式
从大类资产配置的角度看，保险资金体量较大，对不良资产亦存在配置的需求。
目前已经有保险公司参股地方资产管理公司的实践。
具体而言，保险公司通过发行保险资产管理计划，以明股实债的方式参投地方资产管理公司，并签订回购协议，由于地方资产管理公司具备国资委背景，所以风险较低。
但在这一模式下，业务机会比较有限，不足以支撑保险资金长期配置的需求。
另外，在保监会政策放开的条件下，保险资产管理公司可以与具有不良资产处置能力的机构合作，成立有限合伙基金，并作为基金的有限合伙人（LP），深度参与不良资产市场的业务。
保险资金甚至可以作为单一LP介入具体的优质项目，然后以基金份额作为基础资产，发行项目资产支持计划，进一步对接保险公司体系内受托管理的资金。
这一模式中，保险公司可实现以基金份额作为杠杆，撬动整个险资体系。
篇三：
银行抵押不良资产处置流程全揭秘
【干货】银行抵押不良资产处置流程全揭秘201X-03-19嘉适投资
临近年关，各金融机构都面临回款压力，同时也容易集中爆发不良风险。
在银监会披露的201X年三季度主要监管指标数据显示，201X年第三季度商业银行不良贷款率为1.59%，较上季末上升0.09个百分点。
这已经是商业银行不良贷款率连续第9个季度上升。
商业银行不良贷款余额为11863亿元，较上季末增加944亿元，是自201X年第四季度以来连续15个季度增多。
银行不良资产的量非常大，而且国有的四大资产管理公司根本处置不完，国家层面非常支持民间资本参与到银行不良资产的处置中来。
当然在互联网金融层面也会产生不良资产，但是由于互联网金融的量比较小，并且还处于初级阶段，所以在此我们主要讨论银行的不良资产。
在很多人眼里，视不良资产如洪水猛兽，但其实处理好的话，不良资产也蕴含着很大的生财空间。
金融机构最常见的不良资产是房产抵押或车辆抵押的不良贷款，由于内容较多，今天我们先来了解一下房产抵押的不良资产是如何处置的。
银行对不良资产的认定有一套标准，如果真的形成了不良贷款。
银行最急切的愿望是将不良资产出表。
一般出表方式有卖给四大国有资产管理公司（长城、信达、东方、华融），或者卖给有实力的第三方合法主体（个人或者公司）。
银行不良资产最先产出的地方是银行，然后会流
动到四大。
四大再流动到民间不良资产处置机构。
银行卖出不良一般是三折，如果卖给了四大，四大再卖到民间不良资产处置机构。
四大卖出不良资产途中一般不会加太多的价格，也有四大以从银行拿到的价格出售给民间不良资产处置机构，然后处置了不良资产的利润分给四大。
两种操作模式都比较常见。
1、房产抵押不良资产的特点
房产抵押不良资产的特点可以概括为：
资产流动性程度差异较大；房产属性多；处置过程中变数较多。
由于房产地段不一样、属性不一样造就了资产流动性程度差异较大。
抵押房产的属性有商品房、唯一住房、商业地产、厂房等，不同的房产处理方式非常不一样。
在处置过程中遇到的变数非常多，在后文详述。
可以总结出房产抵押不良资产的特点就是极度不标准化。
极度不标准化的金融资产的处置起来会非常不容易，所以一般处置不良资产的机构会优先选择城市中的商品房作为处置标的。
2、房产抵押不良资产处置流程
我们可以假设有一笔房产抵押不良资产的抵押物是一套在北京海淀区的面积合适、产权清晰商品房，从房产的位置以及属性来看，这是一笔极好的不良资产，处置方能够获得很好的利润。
但是，不良之所以称为不良就是因为在处置过程中变数太多，处置时间极为不确定。
下面是商品房房产抵押不良资产的一个合法合理的处置流程。
假设不良资产处置机构购买此不良贷款，成为了不良资产的债权人。
合法合理的做法如下：
1、处置机构到法院起诉借款人，法院受理案件需要一段时间。
法院受理后会向债务人发送《诉讼文书》。
2、借款人主动出庭，法院开始审理此案，在开审前还需要等待一段时间。
开审后，一般情况下都能胜诉。
3、胜诉后，法院会执行判决将房产进入司法拍卖，在进入司法拍卖前，还有一道资产评估的流程（如果借款人与处置机构对价格得看法非常不同），这也会花一些时间。
4、在执行判决后最好的情况是此房无人居住，借款人非常配合共同商议了一个合理得出售价格，顺利进入司法拍卖程序，司法拍卖还需要等一段时间。
最终，司法拍卖后所得资金一部分覆盖债务人的债务和其它费用，剩余部分退回给借款人。
以上是最顺利的处置流程，但是就算最为顺利的处置流程中，也有几个非常不可控的时间：
1、法院开庭时间；2、司法拍卖时间。
但是这两个时间都是比较可控的变数。
在处置过程中的变数如下：
1、在法院发送《诉讼文书》后，发现借款人跑路了。
根据《新民事诉讼法》第九十二条规定：
“受送达人下落不明，或者用本节规定无法送达的，公告送达。
自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
”也就是说在借款人跑路的情况下，需要等待60日，才能被告缺席审判。
这个时候处置机构已经浪费了60天了。
2、一般来说开审后处置机构申诉的可能性极大，但是不排除败诉的可能性，如果败诉那么又得上诉，上诉得时间会非常漫长而且不可控，如果超过了债务得追诉期，那么这笔不良资产不能产生任何价值。
3、在很多情况下，处置机构都会胜诉。
只是在执行判决得时候会遇到非常多的情况。
第一种情况时房里住的有租户，并且与债务人签订了很长时间的租赁协议。
这种情况下最好的方式时法院出马成功劝离了租客，一般处置机构还会出一些补偿费用给租客。
但是，有可能无法劝离租客，这个时候法院无法强制执行，就只有等待租赁协议到期，如果租赁协议太长，就只有处置机构和租客“软磨硬泡”最终劝离，这里一般会有一个不短的谈判期。
以上两种情况都算是能够处理的，最无法处理的情况时这是借款人的唯一住房房产。
这种情况下法院无法强制执行，只能是处置机构和借款人长期谈判，这种情况的发生也能从侧面表现出处置机构的尽职调查做的太差，如果发生这种情况基本不用考虑赚钱了。
一般来说不算最好的情况处理一套商品房抵押的不良资产需要将近九个月到一年。
目前有了淘宝的司法拍卖，最快处置不良资产的时间可以缩短到6个月。
如果把上面的变数都加上，除了是唯一房产的情况，最长的不良资产处置时间差不多是1年半。
这种处理方式明显的效率低下，但是这是合理合法的处理方式，一般来说不良资产处置公司都是私募的形式募集购买不良资产的资金，这类资金对收益要求非常高，并且都会有极为明确的投资期限，所以不良资产处置机构面临最大的风险在于无法预估资产处置时间，造成的无法到期兑付私募基金投资者的收益。
上述的不良资产处理方式是合理合法的，但是这样的处置方式效率太低，以下是合理不违法的处理方式：
1、首先，寻找借款人。
上述的一个变数是无法找到借款人，而用不违法的方式寻找借款人，找到的概率就会非常高。
比如通过网警私下定位借款人的手机、身份证使用地点，银行卡使用地点。
一旦定位借款人在某个酒店或者房屋，债权人可以匿名拨打110报案聚众吸毒，110接到这种举报出警的概率非常高，这样警察破门而入后会留下出警报告，这时不良资产处置方就可以通过不违法的方式找到借款人（此种方式是为了之后走法院起诉留下证据的处理方式）。
实操中的处理方式是处置方会直接和借款人商议还款适宜。
2、当处置方找到了借款人后，会和借款人商议直接私下把房产过户给处置方，处置方会承诺退回一些款作为
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