个人理财规划报告书新婚理财计划报告书DOC 13.docx
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个人理财规划报告书新婚理财计划报告书DOC13
PersonalFinancialPlanning---新婚理财计划报告书
目录
Ⅰ前言3
Ⅱ基本情况介绍4
一.您的基本情况4
二.家庭年收支情况4
三.家庭财务情况5
四.您的理财目标：
5
Ⅲ基本假设6
一.利率水平6
二.收入增长率6
三.最低现金持有量6
四.最高现金持有量6
Ⅳ基本情况分析7
Ⅴ分析并制定理财方案12
Ⅵ风险揭示13
Ⅶ编后语15
Ⅰ前言
尊敬的客户：
本理财规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策。
本理财规划是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。
综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和目前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。
建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭增添孩子等等。
我的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。
您如果有任何疑问，欢迎随时向我进行咨询。
我期待着与您共同完善和执行本规划。
Ⅱ基本情况介绍
一.您的基本情况
夏先生：
30岁，外资企业工作将近五年
夏先生的妻子
夏先生的父母：
已经退休
二.家庭年收支情况
年度收支状况表（单位：
人民币元）
收入项目
支出项目
夏先生收入
42000
按揭贷款支出
18000
父母收入
21600
基本生活开销
14400
夏先生年终收入
10000
旅游费用等支出
10000
零用钱支出
18000
合计
73600
合计
60400
收支净额
13200
三.家庭财务情况
家庭资产负债表（单位：
人民币元）
资产
负债
流动资金
32400
贷款：
200000
金融资产：
100000
住房公积金贷款
0
定期存款
50000
商业住房贷款
0
外汇存款：
（折合人民币）
0
消费贷款
0
股票
50000
贷款利息
0
基金
0
黄金
0
期货
0
债券
0
其它
0
实物资产：
650000
房屋
650000
车辆
0
其他实物资产
0
总资产
782400
总负债
200000
净资产（总资产-总负债）：
582400
四.您的理财目标：
⒈解决房贷还款的沉重压力。
2.尽快购车。
3.为父母的养老做筹划。
4.婚后的家庭生活和孩子的抚养
这些理财目标我将在下面文章中为您解决。
Ⅲ基本假设
由于您的基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为了便于做出数据详实的理财方案，基于提供的信息，我们将对以下内容作出假设和预测：
一.利率水平
人民币利率自1996年起一直运行在下降通道中，虽然在今年第一季度进行了一次加息，但是在十六届三中全会提出了大力发展资本市场，利率的相对稳定将为我国证券市场的稳定发展创造一个较为宽松的金融环境。
因此我们假设未来几年人民币利率水平不会有大幅的波动。
二.收入增长率
据权威预测，预计未来几年的工资增长趋势将延续稳定的趋势。
基于您目前的年龄状况正处于人生和事业的稳定期，因此我将假设您和未婚妻未来几年的工资收入不变。
三.最低现金持有量
从财务安全和投资稳定角度考虑，一个家庭应当设置一个最低现金持有量，以备不时之需。
结合您家庭的收支情况，并考虑到您们工作的稳定性，失业的可能性很小，因此建议最低现金持有量为10000元，在评价现金流健康状况时，我将会使用这个假设值。
四.最高现金持有量
从投资收益角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额，超出这个额度的部分应该考虑采用多种投资方式，实现这部分资金的增值。
根据您家庭收支情况，建议最高现金持有量为人民币20000元。
在本分析报告的赢余现金分配策略中我将使用到这个假设值。
Ⅳ基本情况分析
通过对于您家庭的了解我发现了以下一些问题：
⒈您家庭在收支情况中最令人担心问题的是虽然您家庭在每月的收支有所盈余，但是盈余额不多，应对新婚的生活较为紧张。
⒉您每月的按揭还款总额达1500元，占你每月收入总额的43%，也就是说，您每月的全部收入中有接近一半是用于支付房贷还款的，这个比例对于您来说明显过高。
⒊您家庭的金融资产占比较低，其在资产总额的占比仅为13.5%,其在净资产中占比仅为21.3%，一般来说，金融资产与净资产比率保持在50％以上，才能保证净资产每年有较为合理的增长。
⒋您家庭在保险方面几乎没有投入，唯一的保险源于您父母的医保，这显然是不够的，您需要加强在该方面的投入。
我们将假设您在一年后结婚，并在婚后的一年后有一个孩子，直到孩子完成高中教育时,在这二十一年中,在没有做任何理财方案的情况下，您家庭的未来收支状况将会是怎样的呢？
先来看收入的情况：
1.您的收入。
您目前的收入为工资收入每年42000元和年终奖金收入10000元，合计52000元。
2.您女友的收入。
你的女友每年有18000元的收入，
3，您父母的收入。
您父母每年的收入有21600元，我将假设您的父母目前为60岁左右
再来看支出的情况：
1.贷款的支出:
目前您的贷款偿还每年总支出为18000元，总共有20万贷款未还,因此大约11年后可以还清。
2.活动的支出:
外出旅游等每年支出为10000元
3.婚后生活费用的支出:
假设婚后您家庭的生活水平维持在每年25000元的水平，这一项长期存在，婚后将生一个孩子.
4支付父母的赡养费的支出:
考虑到您的父母每月有退休金,因而假设每年支付的赡养费为4000元
5购车费用:
假设你将在婚后的3-5年内购车,购车的费用约为本15万元.
根据以上对于您家庭收入和支出情况的分析，您未来的家庭的收支情况可以表现为以下四个阶段：
①2007年到2009年（即由您结婚到您的孩子出生阶段）的收支情况表
收入项目
金额（元）
支出项目
金额（元）
您的收入
52000
贷款支出
18000
您太太的收入
18000
基本生活开销
25000
抚养费
0
赡养费
4000
合计
70000
合计
47000
收入及支出净额
23000
②2010年到2017年（即您的孩子出生到学前教育阶段）的收支情况表
收入项目
金额（元）
支出项目
金额（元）
您的收入
52000
贷款支出
18000
您太太的收入
18000
基本生活开销
25000
抚养费
10000
赡养费
4000
购车费
15000
合计
70000
合计
57000
收入及支出净额
-2000
③2018年到2022年（即您的孩子小学高年级阶段）的收支情况表
收入项目
金额（元）
支出项目
金额（元）
您的收入
52000
按揭贷款支出
0
您太太的收入
18000
基本生活开销
25000
抚养费
10000
赡养费
4000
合计
70000
合计
39000
收入及支出净额
31000
④2023年到场2028年（即您的孩子接受初中,高中教育阶段）的收支情况表
收入项目
金额（元）
支出项目
金额（元）
您的收入
52000
按揭贷款支出
0
您太太的收入
18000
基本生活开销
25000
抚养费
18000
赡养费
4000
合计
70000
合计
47000
收入及支出净额
23000
为您家庭的收支情况做了如下图表：
③
④
①
②
从上图可见，您家庭从2007年到2009年,您新婚后的家庭年收支净额处在23000元的水平;从2010年到场2016年，由于孩子的出生,早年教育投资以及购车费用,您的家庭收支净额减少到了-2000;从2017年到2022年，由于该阶段不需偿还住房贷款,您的家庭收支净额出现了大幅度的上升;从2023年到2028年,由于在孩子教育方面的支出费用增多,您的家庭年收支净额又回到了刚组建家庭时的水平.从这二十一年假定的您的家庭收支净额来看,数额偏小,一旦家庭遇到一些突发事件需要大笔支出时,有可能会出现问题.因而我们将在第Ⅴ章中向您介绍一些理财方案,希望能为您提供有价值的参考.
除了上述对于收入和支出情况的分析,您的家庭的资产负债情况分析如下:
先看资产的情况:
1流动资金:
您目前的流动资金较少,根据您家庭每年收支情况的变化,从2007年到2009年您的家庭流动资金每年将增加23000元,;从2010年到2017年您的家庭流动资金每年将减少2000元;从2018到2022年您的家庭流动资金每年将增加31000元;从2023年到2028年您的流动资金每年将增加23000元.
2金融资产:
您目前的金融资产投资为市值50000元的股票.
3实物资产:
假设您没有作任何理财规划,您家庭的实物资产为两套房产的总市值,即300000+350000=650000元.
再看负债的情况:
您家庭的负债是住房贷款,您应偿还的贷款总额为200000元,每个月您支出1500元,大约11年后,即2018年,全部贷款偿还完毕后,您家庭的负债将为0.
据以上分析,假设在未来21年,您没有进行任何理财规划,您家庭目前的资产负债净额是582400元,从2007年到2017年每年的资产负债净额逐年递减18000元,从1018年到2028年的资产负债净额均为782400元.
客户的风险评估:
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
30
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
45
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6-10
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
6
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
71-75
2、风险偏好分析（主观因素）
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
得分
2
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
4
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
2
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
关心行情
几乎不看
每月看月报
每周看一次
每天收盘价
实时看盘
10
投资成败
可完全掌控
可部分掌控
依赖专家
随机靠运气
无横财运
4
总分
30
以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中上水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围.
Ⅴ分析并制定理财方案
根据以上基本情况的分析,并结合您的理财需求,为分阶段制定了理财规划方案,如下:
12007年到2009年
此阶段的理财规划重点建议为为孩子出生之后家庭费用的增加做好准备,此时理财应稳健.
在金融产品中,基金是风险较小的金融产品,且收益比较稳定.在第一阶段的收支净额为23000元的情况下,可考虑从中拨出8000元选择收益较稳定的一两支基金作为投资的产品.5万元的股票则要根据它在一段时间内的走势,可向一些专家或一些比较有经验的朋友请教,评估是否能够解套.若不能应尽早在适合的价位抛出,再将得到的资金中的10000元左右作为资金,投资于更稳健的基金,以及拿出当中的10000元分别为父母购买健康保险.其它投资品种暂不考虑.
22010年到2020年
此阶段的理财规划重点在于为孩子的抚育及早期教育提供稳定的资金,以及为购买一辆汽车准备好足够的费用,理财应稳健..
在此阶段,由于孩子的出生,早期教育以及购买车辆,使得支出大幅度增加,收支净额是-2000元.因而可继续第一阶段的基金投资,若所购买的基金收益不够理想,可在听取专业人士的意见后适当调整所购买的基金.若所购买的基金带来了比较好的受益,可考虑将受益中的大部分用于再投资.因为第一阶段每年有23000元的收支余额,所以经济状况不至于出现问题,但规划应谨慎.
32021到2022年
此阶段的理财重点在于实现资产的增值,理财可以在稳健中带有一定的风险.
此阶段,由于住房贷款已偿还完毕,因而收支净额有31000元.此时您的孩子接受小学教育,相关支出已比较稳定.考虑到对于您的风险承受能力和风险偏好的分析,建议您在此阶段可在原来基金投资的基础上,通过自己的学习和请教专业人士,选择一两只收益较好且稳定的股票或者股票型基金进行适当的投资.另外,还可从余额中拨出一部分资金为您和您的妻子购买意外保险,为您的孩子购买健康保险,从而降低您的家庭的风险.为之后的财富积累打下一个良好的基础.
42023年到2028年
此阶段的理财重点在于孩子的教育,资产增值及为您及妻子的退休做好准备.
此阶段,您的孩子已进入初中,高中的学习阶段,预计教育费用会有所增加,考虑到退休阶段的临近,理财应稳健.在您的金融投资中,建议您减少股票的投资资金,把这些资金转头到收益较好的基金中.同时您的父母那时已经七八十岁了,应考虑为他们购买养老基金.
Ⅵ风险揭示
该理财方案一是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的,这些假设会随着国家经济的变化而发生变化,比如:
利率水平的波动,物价水平会不断变化,证券市场的波动,经济增长率的变化,汇率的变动,这些都会对理财方案产生一定的影响.
（一）生活支出除了受到物价水平的影响外,还要考虑未来生活品质的提高,医疗,教育,保健等方面的支出,这些支出的需求将会不断增加,会影响到其他目标的实现.
（二）孩子的教育支出也可能回超出预期的增长,目前只是估算义务教育阶段和高中阶段的费用.
（三）客户在执行本方案时,应该参考理财师的意见,理财师会定期与客户探讨,并对方案进行调整,如果客户单方面修改或不以上就是我们为您的家庭所做的理财规划，或许我的理财规划您觉得不是最好的，但请相信，这份理财规划是我们为您悉心而制.
（四）理财规划方案要定期审视并作出评估和调整,以便使规划方案更加具有参考价值.
（五）如果您的家庭发生重大变化,请及时通知理财师,以便对理财方案及时作出调整.
（六）我们也会将一些理财信息和投资信息及时告知您,以便使您作出合理的判断.
行,也会产生一定的风险.
（七）遵照执行,也会产生一定的风险.
Ⅶ编后语
（一）以上就是我们为您的家庭所做的理财规划，或许我的理财规划您觉得不是最好的，但请相信，这份理财规划是我们为您悉心而制.
（二）理财规划方案要定期审视并作出评估和调整,以便使规划方案更加具有参考价值.
（三）如果您的家庭发生重大变化,请及时通知理财师,以便对理财方案及时作出调整.
（四）我们也会将一些理财信息和投资信息及时告知您,以便使您作出合理的判断.
夏先生，谢谢您给予我们的信任，祝您新婚快乐，家庭美满，财富与日俱增。
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