我国中小商业银行信用卡业务发展研究.docx
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我国中小商业银行信用卡业务发展研究
引言
随着我国经济的不断发展繁荣，国民收入的不断增加，信用卡业务也得到了大力的发展。
由于信用卡的大量面世及其持有人的数量不断扩充，也使得信用卡在当前人民日常生活消费中所具有的特性和功能都得到了很好的发挥。
与此同时，信用卡业务在发展过程中也存在着一些有待解决的问题，因此对我国信用卡机制的建设和完善也显得尤为重要。
据银监会报告称，截至2014年底，我国具有独立法人资格的中小商业银行有3446家。
我国很多中小商业银行都基本上开办了信用卡业务，但是我国中小商业银行开办的信用卡业务还存在着种种问题，制约着其未来的发展。
因此研究我国中小商业银行信用卡业务的现状和经营过程中出现的问题，有利于探索我国中小商业银行信用卡业务的发展研究对策，对于全面提高我国中小商业银行的市场竞争力，促进我国金融业和国民经济的发展具有很重要的现实意义。
1信用卡业务功能及其在经济发展中的作用
1.1信用卡业务的功能
由于银行按照社会需要和内部经营能力的要求，赋予了信用卡的多种功用和用处。
虽然各个商业银行发行的信用卡功能并不都是完全一样的，但是银行发行的信用卡基本上都有小额信贷，消费，结算，储蓄，汇兑结算等基本功能。
1、购物消费功能。
发卡银行容许持卡人在规定的限度范围以内可以短时间的透支，持卡人可以运用信用卡账户余额来购物过程当中支付货款与服务费用。
从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。
2、转账结算功能。
信用卡的持卡人在指定的超市、饭馆购物以后，可以不用现钞支付款项，可以用信用卡来转账结算。
转账结算是信用卡最主要的功能。
3、储蓄功能。
信用卡持卡人可以在十分广泛的范围之内，在发卡行指定的支行（或营业厅、处）办理入款手续。
4、小额信贷功能。
小额信贷，最先是信用贷款，不需要典质，最重要的是处理传统银行没法办理的低端客户的金融服务难题。
它服务的主要客户对象为低端客户（主要为有生产能力但资金有困难的人群或者小微企业）。
5、信用卡取现功能。
近年因为信用卡的逐渐推广，很多信用卡都有了“信用卡取现”功能，但是此项服务不是为了让持卡人取现来买房买车，而是做应急之用。
为了体现银行的人性化思考，众多银行推出了“信用卡取现”的功能，假如不是大额款项，直接能够在柜台或ATM机就可以取走，非常便捷。
6、汇兑结算功能。
比方当信用卡持卡人着急在外地收回货款时，汇款人能够在本地联网支行办理存钱手续，银行可以把款项汇到持卡人的账户，用款时持卡人可以在全国各个联网支行取现，也能将款项转到异地之后用信用卡支付。
7、分期付款功能。
主要就是指那些利用信用卡来进行大额度的信贷消费时，并且按照持卡人请求，将信贷消费款项分期且经过持卡人信用卡账户扣收，信用卡持卡人依照每个月入账金额来偿还的业务。
8、其他功能。
虽然商业银行推出的信用卡基本功效大抵上相似，但是在长期的残酷竞争中，经过个性化的产品服务观念，连续的创新和改进使得信用卡市场上推出了品种繁多,针对不同客户群的多种信用卡产品。
这些产品的功能是不同的,所以持卡人的信用卡的功能的侧重点带来的便利也不一样。
1.2信用卡在现代经济中的作用
外国银行卡产业的成长进程和我国十多年的实践证明，信用卡产业的推进不仅使银行业受益，而且对社会的发展和国民经济发展也都有很大的促进作用。
首先促进个人消费、加快经济增长。
信用卡提供的消费信贷拥有循环使用、免息期能很好的引导潜在消费者将消费欲望转化为支付能力，转变消费者的消费观念。
电子支付功能受到了广泛的欢迎，不受时间限制，可以很好的有效刺激消费，拉动内需。
与此同时，信用卡的分期业务类似于个人消费信贷，能够使因为购买力不足的人群能够因为分期业务将购买欲望转化为现实。
并且还可以让消费达到乘数性的拉动效应,然后促进消费、拉动经济增长。
我国2014年信用卡交易金额比2013年提高了5.7%，并且在社会消费品零售总额中占据49.8%。
除去房产按揭，信用卡消费信贷已成为最主要的个人贷款业务类型，对消费观念的转变，拉动内需有很大的作用。
其次，促进社会征信系统建设。
信用卡的发展速度与国内个人征信系统建设有着很大的关系。
中国人民银行数据库目前已经记录了8.5亿位自然人的信用记录。
近几年来，信用报告查询在我国出现了快速的发展，2014年前10个月份，我国个人和企业的信用报告查询的次数就分别达到了3.13亿次和8289万次。
2013年3月，征信中心着手测试通过互联网向个人提供信用报告查询服务，当前该项服务已面向全中国，通过互联网申请查询信用记录累计达到了819.9万次，效果很好。
征信系统里除了有购房贷款的用户外，信用卡用户是主要部分。
与此同时，信用卡的持有人使用和还款时间能很好的展示个人信用状况，信用卡业务的快速发展促进了我国征信系统的建设。
相反，社会征信系统的发展成果在相关行业中的广泛使用，加强了金融行业和相关产业的风险防范能力。
再次，信用卡的普及能明显促进交易的透明度，对改进税收体制、增大财政收入有显著的促进作用。
利用信用卡收付款，持卡人的收入和支出都会有详细的记载，政府部门可以以此来监控税收，能很好的避免个人所得税流失。
信用卡支付的推广，也使政府可以很好的监控各个商户的销售情况，为企业增值税和所得税的征收提供了强有力的依据，可以避免偷税漏税的行为，明显增加税收收入。
第四，可以促进有关产业的发展。
信用卡产业归为信息技术密集型产业，其成长将直接加快与信用卡有关的软硬件研发、生产及销售，加快通讯、网络服务、系统集成、电子技术等有关信息产业的发展，加大信息技术产业在国民经济发展中的比例，全面提升国民经济信息化程度。
中国是被公认为当前发展潜力最大，银行卡业务发展速度最快的国度，依照当前的发展速度来估算，“十二五”期间，ATM机与POS机等终端和银行卡有关的投资金额就将达到800亿元，而有关银行卡产业的产值能达到2500亿元。
最后，是转变传统的商业模式和促进产业结构优化升级。
银行卡的日益普及，特别是互联网支付、移动终端支付等新型支付手段的兴起，大大地加快了电子商务的发展。
在此之前，一些企业和个人（B2C）、个人和个人（C2C）、个人和企业（C2B）的线上交易是很难实现的，因为有了很多新兴支付平台而飞快发展。
虽然许多传统上一向通过面对面交易完成的普通商品购买、订票等交易活动，如今也同样可以通过互联网、电话、移动电话等渠道进行，买卖双方可以不必通过任何直接接触便可实现交易。
银行卡的广泛推广，在催生了各种新式商业形式的同时，也正在引发传统商业模式的深入改革，加快我国有关产业的优化升级。
由于我国经济高速发展，银行卡产业结合了金融服务和信息技术，正在迎来一个大发展的时代，并且在拉动消费、推进产业优化升级、提高经济透明度等方面，对我国GDP的增长起到了越来越重要的作用。
2我国中小商业银行的特征及信用卡业务发展现状分析
2.1我国中小商业银行的概念与特征
2.1.1中小商业银行的概念
关于中小商业银行的判定，理论界有两种做法。
第一种以注册资本为判断标准，我国《商业银行法》明文划定全国性的股份制商业银行最低注册资本必须达到十亿元，城市商业银行的最低注册资本必须为一亿元，农村商业银行注册最低资本必须为五千万。
另一种界定认为在我国，中小商业银行主要是指工、农、中、建，交行以外的全国性股份制商业银行、城市商业银行和区域性股份制商业银行。
依据中国银监会2014年《中国银行业发展状况》的数据显示，当前我国已经逐步形成了多种类型的中小商业银行体制，其中达到了12家中小股份制商业银行，有146家城市商业银行，190家农村合作社，212家农村商业银行，635家村镇银行，2265家农村信用社。
[]这些中小商业银行在我国经济发展中起着重要的作用，特别是在解决我国中小企业的融资难的问题起到了积极地作用。
2.1.2中小商业银行的特征分析
首先就是我国中小商业银行一般具有区域性。
很大一部分是地方小银行发展成为了中小商业银行。
比如，中国招商银行最初发展的地方是深圳蛇口，山东恒丰银行最初是从烟台设立的，城市信用合作社在1995年开始改制合并成为了城市商业银行，同时农村商业银行也由农村信用合作社也改制合并而成。
其次，规模小。
到2014年第一季度末，银行业金融机构总资产中五大国有银行总资产占到了42.1%，而12家中小股份制商业只有14.2%，146家城市商业银行只占到6.5%。
再次，中小客户占据了中小商业银行的大部分业务。
由于中小商业银行的资产规模非常的小，所以中小商业银行的客户主要是中小企业。
比如一百多家城市商业银行的设立，“服务城市居民、服务中小企业、服务区域经济、”是我国政府设置城市商业银行的主要目的，贷款地区集聚、贷款对象集聚是城商业银行贷款取向的共性。
最后，许多中小商业银行的不良资产率占比很高，债务沉重，管理水平低下，组织能力产和产能低，导致其风险承受能力弱。
创新能力不足，没有自己的核心品牌自己的自营资金充足率低，使其在复杂的市场环境中面临着高风险。
2.2我国中小商业银行信用卡业务发展现状分析
我国中小商业银行信用卡业务在我国进入快速发展的阶段是从2006年开始的，并且在整体上取得了较大的突破。
2014年，我国中小商业银行新增信用卡6500万张，较上年增长16.45%。
发卡量在整体上持续增加，但是增速比2013年放缓1.58%。
发卡数量在持续增长的同时，发卡质量也在不断的提高。
2014年中小商业银行信用卡的活动量达到了2.5亿张，比上年增长17.85%。
图2-12006年-2014年我国中小商业银行信用卡卡累计发卡量
注：
数据来源于《中国支付体系发展报告》
图2-22011年-2014年我国中小商业银行信用卡活卡量
注：
数据来源于2011年、2012年、2013年、2014年《中国支付体系发展报告》
从以上数据来看，我国中小商业银行在信用卡业务在不管是发卡数量还是活卡量上都取得了不同的发展，虽然在增长速度上有所高低，但是在发卡质量仍需一定的进步。
2.2.1我国中小商业银行信用卡产品种类分析
随着时代和科技的不断发展，电子支付手段的不断更新，使中小商业银行信用卡的使用范围急剧提升，这不仅减少了现钞的流通量，并且还使中小商业银行的业务范围冲破了空间上和时间的界限。
信用卡的种类主要包括标准卡、联名卡和主题卡。
标准卡就是最普通的信用卡，拥有最基本的取现透支，消费信贷等功能，而联名卡不仅具有标准卡的基本功能以外，一般上都是跟大型的商场、旅游网、航空公司合作，在签约商户进行消费时具有打折和积分的等活动，如家乐福公司和中信银行合作，当消费者持家乐福中信联名卡在每星期的周三和周六进行消费，将会返消费金额的5%的优惠。
这类信用卡受到经常到商场超市购物的人群的喜爱。
主题卡实际上的功能和标准卡没有多大的区别，其只是借助某一种文化元素来做宣传，比如招商银行的QQ会员信用卡。
这类信用卡受到一些追求时尚元素的客户的追求。
以招商银行为例，根据中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》（2014）的显示，中国招商银行在2014年发行了5981万张信用卡，其中标准卡占据了一大部分，占到了3497万张，占比58.47%，活卡量为2052.1万张，主题卡发行1416.5万张，占比23.68%，活卡量为986.9万张，联名卡发行897.3万张，占比15%，活卡量为523.7万张。
其他类型的信用卡发行271.9万张，占比4.55%，活卡量为96.65万张。
图2-32014年招商银行信用卡发行状况及活卡率
从招商银行的发卡及活卡状况来看，招商银行发行的信用卡活卡率都没有超过60%，而2014年《中国商业银行信用卡调查》显示出我国商业银行信用卡卡均活卡率为61.54%，所以我国中小商业银行信用卡的活卡状况还有待提高。
2.2.2我国中小商业银行信用卡业务规模分析
我国受理收单市场不断快速发展，到2014年年底，银行卡跨行支付签约商户新增加了439.93万户，相比去年增加57.6%，达到了1203.40万户，联网POS机具新增了530.29万台，相比上年增加49.9%，达到了1593.50万台。
受理收单市场的快速发展主要得益于两个原因。
第一，第三方支付公司得到了快速的成长得益于中国人民银行在2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，自此之后至少有250家第三方支付公司获得获得了牌照，在互联网金融的迅速成长的进程当中，金融市场掀起了低成本的竞争趋势，在这一发展过程当中，很多第三方支付公司却在有限的市场当中走出了自己的发展之路。
第二方面是由于TPOS等电话终端技术的推广，原来一些中小商户不在中小商业银行的目标范围之内，现在也变成了银行的目标客户。
但是上述客户的受理数量的增加，加大了市场套现、洗钱等违规业务的风险出现。
图2-42011年-2014年受理商户数量
注：
数据来源于2011年、2012年、2013年、2014年《中国支付体系发展报告》
图2-52011年-2014年POSS机具增长情况
注：
数据来源于2011年、2012年、2013年、2014年《中国支付体系发展报告》
根据近几年《中国支付体系发展报告》来看，我国信用卡交易交易规模不断提高，2014年我国中小商业银行信用卡交易额达到了18.2万亿，同比上年增长38.9%，2014年每张卡平均刷卡额为3.74万元，同比增长14.3%，在发卡量增速为16.7%的情况下，交易金额增长38.9%，单卡交易速度明显大于发卡量增加速度，说明我国中小商业银行精细化管理取得了很好的效果，也说明了信用卡的活跃度明显得到了提高。
图2-62011年-2014年中小商业银行刷卡情况
注：
数据来源于2011年、2012年、2013年、2014年《中国支付体系发展报告》
由于2014年中小商业银行信用卡整体信用规模不断提高，信用卡逾期账户透支额、未偿余额、逾期半年总额在不同程度上都有所增加，但是中小商业银行信用卡逾期率和风险逾期率呈较低水平，虚假申请率有下降的趋势，但是互联网欺诈率增速有所上涨。
我国中小商业银行到2014年年底信用卡授信额度比上一年增长了22.5%，达到了5.6万亿，中小商业银行信用卡每张卡平均授信额度为1.23万，相比去年增加了1.41%，平均授信使用率为40.58%。
2.2.3我国中小商业银行信用卡业务效益分析
我国中小商业银行信用卡业务的收益主要来自如下七个方面，一是利息收入，二是分期手续费，三是特约商户的回佣（一般在刷卡额的0.1%-4%），四是取现手续费收入，五是其他手续费，包括中间业务代收费用和公共事业，六是滞纳金收入，七是年费收入。
根据银联信用卡业务经营情况的调查显示，我国社会消费品零售总额2014年上半年达到了124199亿元，我国中小商业银行的信用卡交易量达到了11814.83亿元，同比增加了57.78%，占社会消费品零售总额的9.51%。
信用卡业务收入达到了221.39亿元，同比增加了58.89%，卡均收入为600元，比去年增长了45.38%，从收入结构上来看，分期手续费和利息收入是我国中小商业银行信用卡业务的重要收入来源。
表2-72014年上半年中小商业银行信用卡收入结构及比率
项目
金额（亿元）
比率
利息
113.108151
51.09%
分期手续费
52.403013
23.67%
滞纳金
20.035795
9.05%
回佣收入
18.087563
8.17%
年费收入
10.538164
4.76%
其他手续费
3.918603
1.77%
取现手续费
3.298711
1.49%
注：
数据来源于银联数据客户银行的信用卡业务经营情况的调查
整体说来，我国中小商业银行信用卡业务呈现发卡数量多、速度快、市场份额越来越大的特征，可是中小商业银行信用卡持卡者消费总额在社会零售总额的比例仍旧还是不高，因此中小商业银行信用卡的业务仍然还是有一定的路要走。
3我国中小商业银行信用卡业务存在的问题分析
3.1消费信贷功能明显不足
信用卡的主要作用就是消费信贷，在欧美主要发达国家信用卡消费信贷规模仅次于住房信贷规模，信用卡消费是信贷的最重要的方式之一。
信用卡自身有便于携带、操作方便、支付安全等特点，因此在欧美主要发达国家更是信用与消费的完美组合。
至今，美国的国民生产总值的60%是由于消费信贷所产生的，而其中的一多半是信用发挥了重要作用。
信用卡在我国的产生到现在已经有三十多年的历程了，但是中小商业银行信用卡消费信贷功能明显不足，中小商业银行信用卡消费贷款业务发展速度非常慢，与欧美一些发达国家存在一定的距离，这主要显现在如下三个方面。
首先从国内的发展情况来看，中小商业银行信用卡直接消费额在消费交易总额中比重较低。
欧美主要发达国家中，美国为83%，澳大利亚为87%，欧洲为65%，非洲/中东为55%，拉美为41%，中国大陆地区大约仅为4%。
[]
其次从国家统计局发布的数据来看，我国城乡居民日常消费支出中，中小商业银行信用卡消费在其中的比重还是比较低的，在一些欧美国家，个人消费信贷产品主要是信用卡，是一个为人们购物或劳务支付的主要方式，在美国，中小商业银行信用卡消费在人们的日常生活消费中占据了将近30%，加拿大也占有24%，但是我国大陆地区还不到1%。
[]
最后，中小商业银行信用卡透支贷款规模较小。
信用卡最主要的功能有两个，一个是结算，包括存转账、取现、消费；另一个是信用贷款，包含循环授信和透支。
在美国的中小商业银行信用卡业务里，在信用卡业务收入中透支的利息收入占了绝大部分，占到了70%，截至2014年末，美国中小商业银行信用卡贷款余额达到了1552.5亿元。
我国的香港特别行政区2014年人口有723万，但是信用卡透支额达到了853.39亿元，但是中国大陆地区中小商业银行信用卡透支总额不到400亿。
表3-1列出了我国中小商业银行与美国中小商业银行信用卡透支贷款业务的差距。
表3-1中国中小商业银行与美国中小商业银行数据比较
项目
中国中小商业银行
美国中小商业银行
信用卡发卡数量（亿张）
4.55
8.95
透支总额（亿元\人民币）
398.4
8227.6
卡均透支余额（元\人民币）
87.47
5841
注：
数据来源于中国人民银行《银行业发展状况调查》
3.2盈利能力较低，收入结构不合理
首先，中小商业银行信用卡业务收入在其总收入中比重较低，欧美发达国家经历了漫长的发展周期，中小商业银行信用卡业务经历了早期的亏损、中期的发展到现在的收益丰厚。
随着经济的发展，信用卡业务的规模不断的扩大，中小商业银行在信用卡业务中获得的收益的比重不断提高。
根据有关数据，外国中小商业银行总利润当中平均有30%是信用卡业务创造的。
而我国中小商业银行信用卡业务为其总利润的贡献率不到3%，与欧美发达国家相差甚远。
其次是中小商业银行信用卡业务收入结构不合理。
按照国际惯例，中小商业银行信用卡业务收入的主要源自商户消费回佣、透支贷款利息、年费。
但是在我国中小商业银行把信用卡业务的收入分为三个。
一是中间业务收入，包括商户消费回佣和年费。
二是透支贷款利息收入，是由于持卡人在还款期之外借有信用卡里的款项未按规定的期限还款而支付的。
目前国内的透支贷款的年平均利率大约在15%，比传统贷款的利率要高很多。
三是信用卡存款利息收入。
存款业务一直是中小商业银行最基本的业务，现在信用卡也成为了吸收存款的重要工具。
在中国招商银行北京业务部发行的十万张信用卡当中就吸收了15亿元，每张信用卡平均15000元。
中小商业银行以较低的活期利率付给存款人，继而以较高的贷款利率收取贷款利息，以此获得了较高的利差收入。
在一些发达国家，信用卡的消费信贷的利息收入、商户回佣和年费是中小商业银行的主要收入。
而在我国中小商业银行中的主要收入却是吸收存款所创造的利差收入。
举世闻名的维萨卡/VISA列举出了美国中小商业银行、香港中小商业银行与中国中小商业银行信用卡业务的比较结果。
表3-2中国中小商业银行信用卡业务与美国、香港中小商业银行信用卡业务收入比较
单位：
%
项目
美国
香港
中国大陆
利息收入
68
75
9
中间业务收入
15
8
33.5
其他
17
17
57.5
注：
表中其他收入包含信用卡存款产生的利差收入
3.3信用卡风险管理压力巨大
广义上，信用卡风险主要指银行在经营的过程当中，因为很多不利的因素而致使持卡人、签约商户、发卡银行可能会产生损失的可能性。
狭义上，信用卡风险主要是指由于信用卡贷款产生的无计划性且没有固定的场所、接受贷款的群体多的特征，同时信用卡是没有担保循环信贷的产品，由此导致发卡银行可能产生损失。
信用卡风险危害非常大，应该加以防范。
欧美国家的信用卡业务经历十多年的发展历史，发展管理模式已经趋于完善，在风险的管理和控制方面已经有了比较有效的方法。
我国中小商业银行在信用卡业务经营的过程之中，其在信用卡业务风险防范方面的经验和手段还存在着诸多的不足，我国中小商业银行每一年都会因信用卡业务产生巨额的信用卡透支坏账。
我国中小商业银行信用卡业务目前主要有以下四个风险。
首先是信用风险。
信用风险主要是持卡人在持卡的过程中，违反信用卡章程、法律法规引起的风险。
信用卡是先让持卡人消费后还款，但是少部分的持卡人滥用银行信用，没有按时按量的归还透支款，或者恶意透支和逃避还款，造成银行的风险损失。
信用风险是我国中小商业银行信用卡业务面对的最主要的风险。
其次是欺诈风险。
主要是指用诈骗的方式，以非法占有为目的，骗取财物，这样的风险多种多样难以有效的防范，不仅是我国中小商业银行比较难以防范，也是我国法律打击的重点。
再就是内部违规操作风险。
中小商业银行极个别员工未严格根据银行要求和银监会的规定处理业务，操作违规，给一些人创造了作案机会，给银行造成巨大的经济损失。
最后就是技术风险。
随着科技的发展，电子网络支付不断的方便着人们。
但是有些高智商、技术性的人才无法抵制钱财诱惑，运用自身所熟知的技术运用网络盗刷他人信用卡。
这种风险难以实施监控，使得这种风险实时存在。
4我国中小商业银行信用卡业务发展建议
4.1大力发展信用卡信贷消费功能
首先要调整信用卡的产品定位。
信用卡不仅有银行的结算、转账、结算等功能，还有在特约商户的消费功能。
更重要的是它具有消费信贷的功能。
中小商业银行向持卡人发放信用贷款，消费贷款远远不及这种信用贷款，信用贷款没有固定的使用期限，没有指定用途，还款方式多种多样，并且还有免息还款期。
中小商业银行在信用卡的销售的理念一直就是“方便、快捷、安全”，这主要的强调信用卡的结算功能，没有突出信用卡的本质——信贷。
所以，目前中小商业银行在推广信用卡消费信贷时应要相应调整产品定位，把信用卡的信贷消费功能最大程度的发挥出来。
随着经济的发展，人民生活水平的提高，中小商业银行应该加大信用卡信贷消费的宣传力度，合理引导人们利用信用卡信用额度扩大个人消费。
第二是依托银联等公众平台，减少商户跨行受理分期的限制。
中小商业银行相关平台合作，放开分期接口，努力实现商户跨行分期受理。
大力发展网上分期付款业务。
由于现在的年轻人越来于热衷于网上购物与消费，中小商业银行可以与像支付宝、财付通等第三方支付系统合作，也可与像京东、天猫、美团等购物消费平台合作，在人们有未来收入保障的前提下，有购买欲望但暂时没有支付能力的人们鼓励他们去分期消费。
其次要科学选择优质信用卡用户，转变发展理念。
由于持卡人的支付能力有限，中小商业银行为持卡人的信用卡提供一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内进行日常的消费支出。
所以信用卡客户应该主要面对的是那些有一定的收入来源但不足以满足其消费需求的人群。
这些人可以偿还最低还款额度和分期费用之后可以继续使用信用卡，这样可以为中小商业银行创造可观的利息收入。
因此，中小商业银行在加强控
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