别让银行卡成为你的负债.docx
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别让银行卡成为你的负债
别让银行卡成为你的负债
如今这时代，谁手中没有几张卡。
很多年轻人更是人手一个“卡包”，从工资卡、借记卡、转账卡、储值卡、借贷卡到信用卡，种类繁多到持卡人都数不清。
银行卡给我们带来方便的同时，也带来了不少烦恼。
比如，一张压箱底的借记卡每天都“躺”在那里花着你的钱，一张贷记卡因为没有及时还款而被银行“罚款”，一张忘于脑后的信用卡因为欠缴年费居然影响了你的信用记录……用卡不当反被“卡”的事情屡见不鲜。
本期特别话题就告诉大家如何管理、合理使用你手中的各种银行卡，尽可能地避免对我们资金和信用的损害，不让银行卡成为我们的负债！
银行的捞钱能力已经到了连行长都感叹“利润太高、不好意思公布”的地步。
对于银行的暴力，普通百姓直观感受到的就是各种繁多的收费项目，诸如年费、跨行取款、信用卡取现、小额账户管理费等让人眼花缭乱。
我们只有做个有心人，才能避免被银行“宰”！
现在银行卡的种类非常多。
据统计，目前国内有489种借记卡和1418种信用卡。
从信用卡种类来看，仅农行、招行、工行就有近200种。
但不管这些卡叫什么名称，从功能上说，都可以分为两大类——借记卡和信用卡。
借记卡是普通储蓄卡，属于活期存款帐户、可以用于消费、ATM存取款等。
借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡；信用卡可以用于消费、ATM存取款等，最大的好处是可以透支。
信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
由于借记卡不能透支，对我们最大的影响就是资金！
每年要收取一定的年费、管理费以及换卡挂失费等；而信用卡，不仅可能消耗我们的资金，由于可以透支，还会影响我们的信用记录！
上篇躺着花你钱的睡眠卡
眼下，一人多卡的现象在我们身边很普遍。
工资卡是A银行的，贷款又得向B银行还，股票账户通过C银行存管，水电费煤气费又向D银行缴……因为持卡数量过多，某些卡使用频率不高，卡内余额也不多，极易被遗忘，成为不折不扣的“睡眠卡”。
但这些“睡眠卡”躺在那里也是要产生费用的。
即使不想用这卡了，销户时也还会遇到各种各样的问题。
图1
案例1 睡眠卡躺着花钱
黄女士某天收拾屋子的时候，突然找到一张自己三年前办理的工行借记卡。
“我记得卡里还有六十多元钱，现在竟然没有了。
”黄女士说，她去银行询问，银行工作人员告诉她，三年中，除去每年要扣除的年费外，银行还要按规定收取每季度3元的小额账户管理费。
黄女士表示，她从来不清楚银行还有这样的规定。
像黄女士这样的用户不在少数，大家只是抱怨和疑惑“卡里的钱越存越少了”。
其实是因为小额账户管理费在悄悄吞噬我们的资产。
睡眠卡吃掉我们多少钱
1.借记卡的年费
大家都知道信用卡是要收取年费的，很多人却不知道很多借记卡也是要收取年费的，比如工行、中行、农行、建行、交行的借记卡，年费均为10元。
此外，渤海银行、恒生、花旗、东亚银行的借记卡也需要收取一定的年费。
收取方式基本都是在办卡日期的次日一次收取全年度费用。
2.小额账户管理费
另一项隐藏得更深的收费项目是小额账户管理费，很多消费者都由于各种原因办了很多银行借记卡，而真正经常使用的只有一两张，其他卡大多时候都是闲置的。
针对这种情况，很多银行都会对资金余额较小或者总资产不达标的账户收取账户管理费。
目前，包括工行、建行、中行、农行、交行在内的多家银行，其小额账户管理费的征收对象均为日均余额低于300~500元的借记卡，每季度收取3元的费用，一年就是12元。
一些外资银行的收费标准更高，花旗银行规定，日均存款余额不足5万元就要收费。
汇丰银行则对日均存款余额不足10万元的客户每年扣费1800元。
中小股份制银行、信用社虽然目前大部分不收取，但近来这些银行也有跟随收费的趋势。
按照上述标准，一张存款额为零的“睡眠卡”，一年下来，持有成本至少22元（年费+小额账户管理费）。
3.电话银行和网上银行
现在很多人都开通了电话银行和网上银行，但大多银行都对电话银行收取年费。
开通网上银行也不完全免费，视版本而定，网银的口令卡或U盾一般都是收费的。
如果开通手机的网银也要收取年费。
另外，很多银行宣称网银也是有年费的，虽然目前不收费，但请注意这只是暂时的，大家要随时留意各银行的通知。
案例2 积少成多的闲置资金
小王日前准备搬家，在收拾屋子的过程中，她从角落里接连翻出了8张银行卡。
这些银行卡中有3张是可透支的信用卡，其余5张是普通借记卡。
仔细回忆这些银行卡的来历，小王现这些卡有的是帮银行的朋友完成任务办的，有的是换工作替换下的工资卡，有的是与存折一起绑定办理的，还有的是大宗消费时商家要求办理的等。
“这些卡最多的用过一年，最少的只刷过一次。
如不是这回从抽屉里翻出来，都忘了自己还曾办过那么多的银行卡。
”受到启发的小王后将钱包整理了一下，又找出了一张很久没用过的银行卡。
整整一天时间，小王跑遍所有的开户行，将所有银行卡逐一注销。
令她想不到的是，所有卡内剩余的钱加起来竟有800余元。
小王这800余元的“意外收获”，买下了一套渴望已久的化妆品。
图2
从上面的案例可以看到，主动归并或者注销睡眠卡和较少使用的小额账户，可以带来很多好处。
首先就是停止再向银行缴纳年费、小额账户管理费及跨行存取手续费等多项开支。
我们虽然不能“站着把钱挣了”，至少不能让银行卡躺着花我们的钱！
其次可以免除保存多个存折、多张银行卡的麻烦，保证个人信用。
并且可以激活那些长期不动账户上的资金余额，将小钱汇成一笔数目可观的资金，从而有效提高资金的使用效率，便于管理资金。
给银行卡减肥
看到这里，请马上整理一下你的诸多借记卡，只留下两三张常用的卡即可。
然后，就让我们一起把清理出来的闲置卡一一注销。
注销银行卡说简单也简单，说复杂也复杂，这取决于你的具体情况。
下面就请各位对号入座吧！
图3
1.卡内金额很少且闲置已久
如果你的银行卡金额不多且闲置已久，那么当里面的钱被扣光，过一段时间可能就自动销户了。
有些银行虽不会自动注销但也不会继续扣费。
所以，对于这种卡，销户任务不是很紧急，有时间的时候去柜台办理一下即可。
表1银行的销卡条件
2.卡在本地且有不少金额
对于这种情况，显而易见，要赶紧去银行销户，挽救你剩余的资金。
携带银行卡及本人身份证即可前往柜台注销。
要注意的是，有些银行如农行、中行、建行、交行等需交齐年费和小额管理费才能注销。
如果持卡人卡里的钱不够，还要补交欠费。
不过目前这项欠费记录不会记录到央行的征信系统中。
3.卡片相关信息遗忘
如果因年代久远死活记不起卡片密码，或是你的卡片与当时下挂的存折“分家了”，那么很麻烦，必须到开户行先挂失卡片，挂失时需要核对开户单位等信息，如果信息不正确也不能销掉。
挂失成功后再缴清所有欠费后方可注销。
4.卡在异地
更麻烦的是一些异地卡，很多朋友的卡是以前在某个城市上学或工作时办，注销需到办卡所在城市去销户。
有些开户行甚至已经不存在了，这种情况则需要具体咨询当地银行营业网点。
目前工行提供柜面、网上银行、电话银行多种形式的销户，但大部分银行都需亲临柜台办理。
如果持卡者不方便异地销户，可请当地的亲友拿着证件和卡帮忙销户。
还有一种银行工作人员提供的方法，就是通过异地取清银行卡内的钱来清户，半年后（各银行时间不一致）账户就会自动转为睡眠户，再经过一段时间银行就会集中销户。
如果开通了网银，销户时将同步取消网银，此前购买的U盾将同时作废。
此外，如果银行卡办理了银证转账的第三方存管业务，需将银证账户内尚未支取的炒股资金悉数转至银行卡内取出，取消关联的第三方存管才能销户。
小知识
销卡跟销户有区别
借记卡一种是单卡户（只有一张卡），一种是卡折合一户（一张卡一张存折）。
对于单卡户来说，销卡就是销户；对于卡折合一户来说，必须先销卡，然后才能销户。
对于信用卡来说，也分两种情况，即持卡人只有一张单卡或名下有多张信用卡。
单卡注销是仅对持卡人名下的某张信用卡进行注销。
销户则是先删除名下所有的信用卡，然后再删除账户。
如果信用卡销卡但账户仍在，若被人搜集到个人信息再重新向银行提交新信用卡申请，而银行也核准了的话，有被冒名盗刷的危险。
所以销卡时一定要根据自己的情况向工作人员确认清楚。
表2各行销户条件比较
银行
销卡条件
工商银行
当季日均余额不足300元，自动扣收3元/季管理费、10元年费，欠费一年半，银行自动销户
农业银行
当季日均余额不足300元的收取3元/季小额账户管理费、10元年费，余额为零的不动账户5年以上统一销户
中国银行
需到开户网点办理，借记卡收10元年费，不收小额管理费，3年内未发生任何交易、1年利息为零，卡会被自动清理
建设银行
存折账户当季日均余额不足500元，自动扣收3元/季的管理费，借记卡年费10元，0元的借记卡“睡眠”后满4年才会被注销
交通银行
不收小额账户管理费，收10元年费，没有签过代买基金等功能协议的2年之内无交易的“0元账户”会被自动销户
银行
异地销户
手续费
备注
中国银行
不可
无
本人至开户行办理，年费10元
建设银行
不可
无
同上
工商银行
不可
无
可电话销户
农业银行
不可
无
交通银行
无
无
本人至开户行办理，年费10元
招商银行
可
取余额手续费5千分%，最低5元
年费36元（日余额不足5000）
民生银行
无存折可
取余额手续费千分之3，最高50元
光大银行
可
千分5，最低2元，最高20元
中篇 信用卡扣费没商量
随着信用卡的广泛使用和传播，刷卡消费成为人们消费的主要手段之一。
很多人在购物、吃饭、外出旅游时，都会使用信用卡消费。
因为信用卡不但携带方便，而且使用便捷，最重要的是通过信用卡消费多很多时候可以享受到打折、积分等优惠待遇。
不过信用卡虽然很方便，但费用也很多，包括年费、滞纳金、取现费、全额计息费、超限费等。
这些费用一不小心，就会利滚利，让你“吃不了兜着走”！
盘点信用卡的扣费陷阱
1.免年费规则不同
案例3 一个小礼品引发的欠费
小谭逛商场时，途径一个信用卡柜台，因为贪图一个玩具熊小礼品，在服务人员的劝说下办了张信用卡。
当时说是免首年年费，小谭打的如意算盘是：
拿到礼品后把卡注销就好了。
结果“杯具”了！
这个免年费是有条件的，需要一年内刷卡满18次才可以。
小谭因此欠了费，现在那张卡现在要付很多钱，足够买几十个那样的小熊了。
更“杯具”的是，当时办信用卡时候随手填的一些资料忘记了，连注销都注销不了，只能继续用着。
尽管银监会早就规定，信用卡在持卡人未激活之前，银行不得收取年费，但不同银行还是有五花八门的信用卡办理年费规则。
很多信用卡代办都是采取首年免年费，刷卡达到一定标准免除次年年费的做法，但并非所有的卡都是如此。
有些卡声称免首年年费，但是有条件限制，即需刷卡多少次、满足多少金额或一定积分才可以。
对策：
即使是同一家银行不同类型的代办信用卡，年费和免年费规则都是不同的，所以在申办新的信用卡时，要仔细了解各项收费标准并记录下来，避免交冤枉钱。
要注意的是，目前不少银行是不开卡不收费，但这只是暂时的。
业内人士指出，未来会逐步过渡到不开卡也要收费，所以一定要了密切关注发卡行网站的公告。
图4
2.超限费（临时额度只是"诱饵"）
案例4 陈小姐是一位信用卡金卡持卡者，春节的那个月，她尽情血拼，隔月收到账单后，账单上有一项数十元的超限费让她迷惑。
致电浦发信用卡中心，才知道春节时她血拼的金额已经超过了信用卡的5万元透支额度，银行看她超支额度不多，刷卡时就自动“放行”了，但收了她超支金额5%的超限费。
很多人都遇到过刷爆卡的情况。
但殊不知有些银行在刷爆的情况下“默认”持卡人还能刷一定额度，这个超信用额度的消费部分是要收取费用的。
对于“超限费”的规定，各家银行并不相同。
一类如浦发银行，数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡。
不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费；另一类如建行、工行，一旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度，才能继续透支消费。
这样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。
目前共有13家银行的信用卡都收取“超限费”，而收费标准根据央行的规定，按照超限金额的3%~5%来收取。
其中有些银行的“超限费”有上限，有的只有下限。
举例来说，如果持卡人的信用额度为2万元，那么他的信用卡最多可以刷卡消费22000元，对于超出信用额度的2000元，银行会收取60元到100元不等的“超限费”。
表3 部分银行信用卡超限费收费标准
银行
超限额度
收费比例
最低超限费
人民币
外币
工商银行
视资质而定
5%
1元
1美元
农业银行
无超限额度
5%
1元
-
中国银行
无超限额度
5%
10元
1美元
建设银行
无超限额度
5%
5元
1美元
交通银行
无超限额度
5%
5元
1美元
对策：
一些信用额度并不高的“购物达人”应养成记账的习惯，消费前可致电银行查询账户的余额，先确认一下卡上还剩下多少可用的信用额度。
如果不慎超额，应赶在当天夜间银行记账之前存入钱。
目前也有部分信用卡提供极为贴心的“消费短信提醒”功能，每笔刷卡之后不仅会用短信提醒你已刷卡多少，还会同时告知剩余信用额度，如此就不容易产生超限费的了。
3.境外刷卡的兑换费
出境旅游时很多人都喜欢刷双币种信用卡。
目前大多双币种信用卡都是美元/人民币账户，如果在非美元国家交易，结算时要先把该国货币换成美元，这时还要支付一个货币兑换率，其费用在1%~1.5%，这是付给国际货币清算组织的。
对策：
在境外刷卡消费时，应该选择有银联标志的商户刷卡，支付货币和还款货币均为人民币，可能省下1%~1.5%的货币兑换费。
4.取现费
很多人只知道信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利。
但很多人不知道，除了要付息，无论在境内外ATM机上取现都要收手续费。
不仅透支取现收取手续费，即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。
各银行的取现手续费标准不同，一般是取现金额的0.5%~3%，有的银行最低2元，有的银行最低30元。
对策：
用信用卡取现？
还是省省吧。
除非迫不得已，否则取现的任务还是交给我们的储蓄卡吧。
5.最低还款要支付复利
很多月光族资金兜不转，到信用卡还款时会采用最低还款额。
比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还1/10即2000元。
看着还款轻松，但实际上未必，因为未还部分每日要支付万分之五的利息，且是复利，按年利率计算超过18%！
对策：
与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。
6.退款不能作为还款
案例5 杜小姐当月对账单上记录应该还款28658元，但是由于在当月账单日之后，收到预订酒店的抵押金退款800元，因此杜小姐认为这800元已经冲抵了部分还款，自己这个月只要还27858元就行了，因此当月存入了28000元，并认为自己的还款总额已经超过欠款额。
然而银行对账单却显示，她仅还款28000元，没有足额还款，因此产生了165.10元的罚息。
杜小姐感到很气愤。
银行对此的解释是，如果信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。
如果将这笔钱取出来还要交取现费，要避免产生利息和费用，只有先全额还款。
实际上，退款本身不能被视作本期账单的还款，几乎是银行的默认“行规”。
银行表示，机票退款、支付宝账户退款或其他商家退入信用卡内的钱，并不算是用户自己存入的现金，只有用户自己存入现金才算做还款。
需要注意的是，各家银行规矩也不尽相同，如光大银行规定，如果持卡人在账单日后产生了新的消费，卡内余额优先用来充抵；而招行则是“先记账”，等新一期账单出清之后，到了还款日再用上一期的退款来充抵；而工行则规定，如果商户退款在信用卡用户还款日前进入其信用卡账户，可以算作当期还款额。
对策：
就算是自己卡里的钱，你也要分清银行认不认。
退款不等于还款。
不管怎么样，现把本期账单还清，至于退款，只能等下期账单冲缴。
管理信用卡远离陷阱
虽然信用卡收费陷阱重重，但只要做个有心人，还是可以避免被银行“宰”的！
1选择便捷的还款方式
目前国内常见的信用卡还款方式主要有以下几类：
发卡行内还款，跨行转账/汇款还款，网络还款，便利店还款，柜面通还款，信付通还款，还款通等还款方式。
?
?
网络和便利店还款是宅男宅女的最爱，轻松又方便。
像网银、快钱、支付宝、拉卡拉都是不错的选择，不过目前拉卡拉等第三方支付平台已开始对信用卡还款收费。
需要注意的是，选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。
大多还款不是实时到账，一般需2~3个工作日。
为避免影响信用记录，建议提前5天还款！
此外，不可使用信用卡还信用卡哦。
实例1支付宝还款
1.登录支付宝网站
图5
2.填写信用卡信息和还款方信息。
图6
3.还款提供三种支付方式：
支付宝余额、网上银行、快捷支付（含卡通）。
4.支付的资金提交后，可在网上银行查询到账时间，一般要延后一天。
工行、广发、交行、浦发是2日内到账、招行是1日内到账（晚上9点后付款第二天到账）。
农行信用卡、建设银行、平安银行、中国银行、深圳发展银行的还款时间是2个工作日到账，节假顺延。
2.使用还款提醒软件
信用卡管理软件非常多，很多都带有强大的理财功能。
由于信用卡上携带了太多的个人信息，为安全起见，这里不推荐可以联网的软件和手机上的软件。
笔者常使用的是一款绿色软件。
此外，也可以通过简单设置支付宝来进行提醒。
实例2 银联信用卡管理软件
银联信用卡管理软件是一款绿色软件，有多种理财功能，专用于信用卡管理软件，如银联，维萨，万事达等卡，适合各类银行。
在主界面下“投资理财”列表中选择“信用卡”，在右边的子窗口会显示对应的卡信息。
可设置账单日、还款日、提醒还款提前天数等。
“提醒还款提前天数”是对于我们最有用的功能，默认为5天。
这样还款日之前系统会自动提示应该还款了，有时候银行短信没通知到，这样就能使自己不至于欠费，很方便，也可以时刻了解自己信用卡的使用情况。
图7
实例3支付宝设置还款提醒
在信用卡还款界面选择“还款提醒“，可以设置手机、邮件、即时聊天工具作为提醒渠道。
可设置还款提醒日期为每月1~28日（时间可根据自己信用卡的出帐日期来设置）。
目前提醒服务是免费的。
图8
3.明明白白各项费用
使用银率网提供的信用卡借记卡计算大全在线计算器（
图9
下篇 造成信用污点的信用卡
不知道你是不是有这样的经历，忘了忘记了还款日，交了滞纳金，或是刷爆了信用卡而不知道。
如果你有这样的行为，很可能留了"案底"，上了不良信用记录的黑名单。
图10
过去，在“无债一身轻”的日子里，鲜有人对“个人征信”有过关注。
如今贷款买房要凭资信、办信用卡要看信用记录。
在一个逐渐拿信用说话的年代，关注自己的信用情况显得非常必要。
央行早在2006年就组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。
只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。
信用卡的使用情况是纳入个人信用记录的重要项目之一。
“信用污点”的边缘人群首当其冲的就是信用卡持有者。
信用卡未及时还款、欠年费以及贷款和担保出现问题都可能影响个人征信记录。
其实很多人并非恶意拖欠，只是由于对信用卡的使用不了解，忘记还款时间、还款金额等，从而产生了“信用污点”。
一旦信用记录产生污点，问题很严重，会影响房贷、车贷，其他信用卡的申办等业务。
不良记录累计超过7次，银行一般就不会批准贷款申请了。
小提示
信用记录查询方式
带上本人有效身份证件原件和复印件，亲自到当地人民银行征信部门提出申请。
征信中心会在2~3天内，免费向个人提供本人的信用报告。
案例6 公积金管理中心的杯具
公积金管理中心亲历：
一对农村中学教师小夫妻，从牙缝里抠出首付来买了套小房子，烈日暴雨下跑了半个多月终于把材料办齐了准备办贷款。
一封中国银行的征信粉碎了他们的梦想——上面显示他们有不良记录！
俩口子想破头才想起来以前上学时办过一张信用卡，毕业就闲置了，银行每年都要收年费，催缴记录的寄送地址还是学校，小两口根本没收到，都有19期了，于是就产生了不良记录，以至不能贷款，小两口差点没哭出来。
图11
小知识
信用卡、借记卡“休眠”产生的后果截然不同。
虽然大部分借记卡都收取一定的年费和小额账户管理费，而一旦休眠账户的余额不足以缴纳小额账户管理费和卡年费，超过一定期限后，银行大多会自动注销，而且“休眠”记入个人信用系统。
相比之下，像信用卡这样的贷记卡却“睡不得”，一定要按规定使用和还款，否则将影响个人信用记录。
产生不良记录的情况
* 有些朋友申领信用卡是碍于朋友面子，新卡申领后，由于用卡意愿不强，信用卡从未开启或长期闲置不用，致使新卡在睡眠中透支了卡费，形成不良信用记录。
* 有些银行使用纸制信件通知客户，因信用卡数量过多，用户在变更资料时出现疏漏或错误，无法及时通知用户造成短期逾期，形成不良信用记录。
* 信用卡透支后，忘记按照最低还款额还款。
* 过度消费后无力按期偿还借款，进而形成不良记录。
* 恶意透支信用卡或采取套现的方式，致使不良信用记录产生。
* 部分持卡人“以卡养卡”，以信用卡进行投资，因投资风险过大，致使无力偿还本息，形成不良信用记录。
* 由于个人身份信息被盗被人冒办信用卡，或信用卡被盗、被借，进而引发不良记录。
有了信用污点怎么办
一次污点不等于终身污点。
一旦不小心产生了信用污点，就要努力地补救并修复它。
1.轻重有别。
尽管在理论上，不良信用记录没有轻微和严重之分，但在把握上会有一些区别，比如逾期时间很短，电话提醒立即归还的，属于较轻情节；逾期时间过长，经屡次催收的，属于比较严重行为。
如信用记录受损成都较轻，并非完全会被银行拒之门外。
2.与银行协商。
对于无意逾期，可及早向银行说明情况，并出具相关证明，向发卡行申请修改你在该行的信用记录，这也是成功绕过信用障碍实现贷款的有效手段之一。
还可多找几家银行咨询，银行对待不良信用记录的态度也不尽相同，只要还清欠款，不妨多走走多看看，并非所有银行大门都是紧密着的。
总之要提前了解自己的信用情况，别到了被拒绝放款的那天，才猛然发现自己已经成为“失信一族”。
要提醒的是，如果有信用污点，即使贷款被批准，也可能要付出贷款利率上浮的代价。
3.两年内好好表现
某商业银行信用卡中心的工作人员表示，已经出现不良信用记录的信用卡用户只能通过继续使用信用卡并且保证在两年内“好好表现”来消除。
因为目前国家规定的银行信用记录期限是24个月，也就是说，信用记录只显示最近24个月的信用卡情况。
所以在不良记录已经存在的情况下，千万不要销卡，只要在两年内继续使用信用卡，并诚实守信、按时还款，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替
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