招行信用卡综合评分标准.docx

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招行信用卡综合评分标准

　　招商银行信用卡综合评分标准及信用卡被拒原因

　　1.保障支持最高得分为15分

（1）住房权利最高得分为8分

　　无房0分

　　租房2分

　　单位福利分房4分

　　所有或购买8分

（2）有无抵押最高得分为7分

　　有抵押7分

　　无抵押0分

　　2.经济支持最高得分为34分

（1）个人收入最高得分为26分

　　月收入6000元以上26分

　　月收入3000~6000元22分

　　月收入2000~3000元18分

　　月收入1000~2000元13分

　　月收入300~1000元7分

（2）月偿债情况最高得分为8分

　　无债务偿还8分

　　10~100元6分

　　100~500元4分

　　500元以上2分

　　3.个人稳定情况最高得分为27分

（1）从业情况最高得分为16分

　　公务员16分

　　事业单位14分

　　国有企业13分

　　股份制企业10分

　　其他4分

　　退休16分

　　失业有社会救济10分

　　失业无社会救济8分

（2）在目前住址时间最高得分为7分

　　6年以上7分

　　2~6年5分

　　2年以下2分

　　（3）婚姻状况最高得分为4分

　　未婚2分

　　已婚无子女3分

　　已婚有子女4分

　　4.个人背景最高得分为24分

（1）户籍情况最高得分为5分

　　本地5分

　　外地2分

（2）文化程度最高得分为5分

　　初中及以下1分

　　高中2分

　　中专4分

　　大学及以上5分

　　（3）年龄最高得分为5分

　　女30岁以上5分

　　男30岁以上4.5分

　　女30岁以下3分

　　男30岁以下2.5分

　　（4）失信情况最高得分为9分

　　未调查0分

　　无记录0分

　　一次失信0分

　　两次以上失信-9分

　　无失信9分

　　招商银行信用卡授信政策:

　　申请条件：

　　年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况…

　　内外部信用记录的查核

　　信用额度的核予

　　后续的信用额度调整规范

　　核准权限

　　招行授信政策策略

　　从稳定性及付款意愿的角度切入

　　选定目标客群，导引行销资源投入目标客群的推广

　　参考相对应的付款能力

　　辅助目标客群的筛选，同时做为信用额度核予的标准

　　行销通路的导引

　　以SGM及DS为主，其它为辅

　　招行征信的主要职责

　　FraudDetector-防堵人头伪冒风险

　　CreditPolicyImplement–执行授信政策

　　ApplicationQualityControl–合理授信，预防呆账发生

　　招商银行信用卡审核流程

　　1查核个人信用报告

　　2查核身份信息

　　3查核社保缴纳情况

　　4查核我行存款情况

　　5查核114网络信息······

　　6审核检附文件

　　7查核系统信息

　　8审核申请人资格

　　9电话照会

　　10通知客户补件

　　11产出初审授信结果

　　12伪冒提报

　　13所有新申请及额度

　　调整案件复核

　　14处理重审申请

　　15团办案件沟通

　　16高额新申请案件复核

　　17额度调整复核

　　18违例核准案件复核

　　招行授权主要职责

　　提供持卡人24小时信用卡交易授权服务

　　查核在线可疑交易并采取适当的管制措失,以降低伪冒风险

　　侦测在线可疑交易（夜间）

　　CreditCycle中阶段维护及防堵

　　通过对授权交易之分析，以提供优质授信品质之建议

　　当前的主要两个风险点--公司

　　公司是指以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法进行办卡中介，以虚构信息、重要证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS的公司。

我行已从多个环节加强对公司进件的控管

　　建议监管机构加强对此类机构的控管机制

　　我行对已发现的此类情况采取了积极报告和配合调查等工作，如在青岛地区配合当地银监局对不法机构的查处

　　当前的主要两个风险点--公司团欠

　　公司用卡作为资金周转

　　集体伪冒申请：

指该公司团体申请时就伪冒了别人的身份资料或是提供了虚假的职业资料

　　公司统一办卡，却被公司一个人独用

　　由于公司不景气，公司成员集体倒帐

　　申请时所填公司本身为公司

　　商户异常消费：

通过异常消费商户号反查相关刷卡人

　　公司团欠特点

　　几乎所有的入催户都在很短的时间内将额度用光。

　　大部分客户都有非常明显的整额高消费。

　　部分公司用卡案件中存在有在本公司刷卡情况。

　　部分客户还款记录雷同。

　　部分客户取现频繁。

　　对银行卡业务监管方面的建议

　　加快征信面数据的扩展和规范程度，使它最大限度的为各行所用

　　尽快出台针对信用卡业务并符合其业务实际运行状况的呆帐核销政策，使各行在自负盈亏的前提下可以轻装上阵

　　加大对各类违法信用卡业务的公司的惩处和监管力度，使信用卡业务健康发展

　　统一信用卡业务监管指标体系，使各行可以在相同的基础上比较业务发展的状态

　　新银行卡办法可以尽早出台，信用卡中心可以尽快进入独立经营，独立核算的状态

　　【申请信用卡被拒原因说明】

　　A类：

申请人基本资料原因

　　1无法确认或非本人签名

　　2申请表签名与证件不符

　　3申请表签名与规定不符

　　4申请表为签名且未补签名

　　5信息不详且不提供

　　6家庭不详且不提供

　　7工资单位信息不详且不提供

　　8联系人信息不详且不提供

　　9申请表或申请资料无法认读且未补件

　　10资料不足且未补件

　　11申请人相关资料不足且未按时补齐资料

　　12申请人年龄不符规定

　　13非本地户籍且综合条件未达标

　　14非本地户籍无住房且自购住房未达标

　　15单位不符规定且岗位不符合规定

　　16申请人无工作且无稳定收入来源

　　17申请人属于限制申请行业的从业人员

　　18申请人不符合军人之办卡标准

　　19申请人为外籍人士

　　20申请人身份证件类型不符规定

　　21证件失效或有效期不符合规定

　　22附属卡申请人不符合规定

　　23停用

　　B类：

申请人征信情况原因

　　1申请人重复申请

　　2申请人所填单位查无此人

　　3申请人已从所填单位离职

　　4申请人工作为兼职

　　5申请人工作不稳定

　　6申请人工作变动频繁

　　7申请人收入不稳定

　　8申请人为小企业主且单位成立时间短

　　9申请人已经持有多张他行信用卡

　　10申请人工作单位信息与征审不符且无合理解释

　　11申请人社保不正常

　　12社保记录与申请表不符且不能合理解释

　　13申请人单位无法查证确认

　　14申请人所在单位未注册或已注销或未年审

　　15所在单位的负面信息

　　16经征信判断，申请人综合条件差，风险不可控

　　17申请人有不良记录

　　18申请人在我行个人贷款缴款记录不良

　　19申请人其他银行信用卡有不良还款记录

　　20申请人在个人征信系统有不良记录

　　21申请人单位在税务局有不良记录（私营企业主与法人）

　　22申请人所在单位有逃避银行债务记录（私营业主与法人）

　　23申请人征信存有疑义

　　24停用

　　25伪造身份证

　　26伪造房产证

　　27伪造行驶证

　　28伪造其他证件

　　29盗用他人身份证伪冒申请

　　30黑中介进件

　　31申请人有多次公共缴费欠款，且无合理解释

　　32申请人联系不上

　　33有效征信时间内联系不上（三天三次）

　　34申请人提供的联系方式无效

　　35申请人不配合资信调查

　　36家人或联系人提供申请人的负面信息或建议不予办理

　　37申请人有犯罪记录

　　C类：

其他原因

　　1联系人不知情或不愿做联系人

　　2申请人异地户籍亲属联系不上

　　3联系人不符要求

　　4我行核批卡种与额度未达申请人要求，申请人拒绝接受

　　5申请人工作地及居住地非我行网点城市，风险不可控

　　6申请人健康原因

　　7申请人不符合集体办卡，项目办卡或亲核亲访d.e核准条件

　　8未核验原件或无核验人签名

　　9进件渠道不明，无法认定信息真伪

　　10销卡间隔不符发卡规定

　　11停用