财产险水灾现场勘查及理赔定损标准.docx
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财产险水灾现场勘查及理赔定损标准
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财产险：
水灾现场勘查及理赔定损标准（总46页）
财产险水灾现场勘查及理赔定损标准
水灾理赔定损涉及的面广量大、行业多、物资种类多，特别是高科技的迅猛发展，使得企业的财产构成科技含量增加，标的物价值构成就发生了很大的变化，从而给理赔定损工作带来一些新情况、新问题，为了便于今后在水灾理赔中能够有一个符合实际的定损标准，使定损达到标准化、科学化、规范化的要求。
结合近几年在大面积水灾理赔实践和经验，现制定出财产保险大面积水灾理赔定损标准。
一、机电、配件、设备、材料类
（一）损失分类
机电、设备等的损失程度，根据浸水时间的长短，浸水的深度及水质的性质，水中是否有污染物及腐蚀成份，是淡水还是海水（海水主要是沿海地区遭遇风暴潮、台风的袭击时会造成损失）等不同情况使设备的性能、精度等方面造成不同程度的损坏和损失来确定，具体确定标准如下:
1、基本无损失
浸水较浅、时间较短、水位未超过外露运动部件的结合面，水淹仅使部分机件及电气设施接触到水，对机械主体的损害是极轻微的，除电气设施中少量元件因不能修复需要更换以外，一般不需要更换部件，也不需要更换润滑油和密封件，水淹的损失主要是外观上的，其清洗擦试机械的工作量相当于强化了的“日常维护保养”。
同时有些设备在设计和安装时就考虑到使用时所处的环境，能够经受雨淋及低水位的积水。
如户外式变压器、架空线路、储罐等，当水灾发生时，这些设备不一定会受到损坏。
2、轻度损失
部分机件和电气装置浸入水中，浸水从运动结合面局部渗入机械内部，必须进行局部或重点部位的拆卸和检查，彻底清洗外表面和内部，更换部分油料及少量配件，工作量相当于“一级保养”。
3、中等损失
浸水已从结合面渗入机械内部，如液压箱、润滑箱、电气控制箱、变速齿轮箱，并且造成部分零件锈蚀损坏，电器绝缘性能下降。
必须对设备进行部分解体和检查，清洗箱体内部，拆开电动机清理烘干，清理电气箱、烘干或更换部分电气元件，部分或少量换油，其工作量相当于“二级保养”。
4、严重损失
浸水使设备基准件和主要零部件受到损失，部分零件无法修复或无修复价值，并且需对设备全部解体，进行彻底的零部件更换和修复工作，其工作量近似“设备大修理”。
5、海水浸蚀损失
发生海水浸蚀设备情况，由于海水含有盐的成份，要比雨水浸蚀程度大，定损时根据以上1至4项增加1至2成损失比例。
（二）定损标准
1、通用机械设备包括车床、钻床、镗床、铣床、刨床、插床、拉床、播齿机、剃齿机、滚齿机、磨床、锯床、空气锤、蒸汽锤、压力机、剪板机、切割机等。
理赔定损参考标准：
附表
（一）
浸水深度
浸水时间
损失程度
海水浸蚀
损失率
备注
米左右
48小时以下
基本无损失
轻度损失
A:
3以下
A、表示雨水
B:
4以下
B、表示海水
1米左右
48小时以上
中等损失
中度损失
A:
8以下
B:
10以下
全机淹没
24以上
严重损失
严重损失
A:
12以下
B:
15以下
2、仪器、仪表。
对精度较高的仪器、仪表等被暴雨积水浸泡后，精度降低，漏电短路也可能发生，不经除潮修复不能开机通电，以免引起更大损失，对一般仪器、仪表设备采用擦洗、烘烤、调试，其损失率掌握在5%-10%，海水浸泡损失率在10%-20%，对精度要求较高的仪器设备被积水全部浸泡后，能产生绝缘程度下降，部分元件损坏，其损失率掌握在15%-30%，海水浸泡损失率在20%-40%。
凡是由集成线路构成的仪器、仪表被水浸泡后，要进行测试处理，如果出现短路，经过烘烤仍不能工作者，可视其情况予以更换线路板。
如果价值很高，必须聘请有关专家进行技术鉴定后再予确定如何赔偿。
凡是机械设备电器开关箱（柜）经暴雨积水浸泡，定损时，可按购置价的15%-30%计算赔付。
如果是海水浸泡可按购置价的20%-40%计算赔付。
（三）专用机器设备
1、简单专用机器设备
简单专用机器设备是指结构上简单、功能上单一，没有复杂的电气装置，机件和部件的材料遇水不会受到严重损坏的设备，分为下面两类:
（1）静设备，如各类容器和贮罐等。
（2）机械类专用设备，如破碎机、压缩机、搅拌机、冲压机等。
简单专用机器设备的定损标准参照通用机械设备定损标准。
如果是被海水浸泡提高定损标准1至2百分点。
2、含易损件的专用设备
一些专用设备的部分浸水后易变形或变质，基本无修复价值。
如纺织行业的刷布机、其纱轮、导棍、拖布棍、刷棍等是木质件，梳棉机、并条机的牛皮传动带是皮革。
这类专用设备的定损标准是:
在参照"通用机械设备定损标准"的基础上提高1至2个百分点；或对易损件按实际需要进行换件处理，其余损失参照“通用机械设备定损标准”处理。
（四）电机类
电机被水浸泡后，内部机件不会受到大的损坏，主要是负责清洗、烘干、拆装的费用。
电机浸泡时超过一天以上绝缘程度会降低，需经过浸漆处理;有的电机在运行过程中突然被水浸泡，线圈被烧坏，需要更换线圈。
如果是被海水浸泡损失程度定损比例可以适当提高。
理赔定损参考标准：
附表
（二）
电机规格（KW）
淡水损失率（％）
海水损失率（％）
1KW以下（含1KW）
5
10
1-2KW（含2KW）
6
11
2-4KW（含4KW）
6
12
4-7KW（含4KW）
7
14
7-10KW（含10KW）
10
20
10-15KW（含15KW）
12
24
15-20KW（含20KW）
15
30
20-40KW（含40KW）
16
32
40-90KW（含90KW）
20
40
如特殊电动机（在1500KW以上）可按20%-35%计算的损失率计算。
油田钻井队发电机组烘干费按损失率的7%计损，遇海水、海沙浸泡12小时以上按60%损失率计损，小型发电机（如美国产奥南发电机等）按90%损失率计损。
（五）大型、精密专用设备定损标准
若浸水不深，主要精密部件未受到洪水的直接浸泡，可在设备原值的2%以内核定清洗费。
若浸水较深即使时间较短，也可能给设备造成较严重的损失，可请有关专家或技术部门协助定损。
（六）汽车、农机机械、配件
1、汽车配件主要由铁、铝、铜等金属组成，只要处理及时，不会造成大的损失，一般可控制在4%比例范围内确定损失，作为除锈、上油、清洗费用。
对关键部位，安全性能较高的部件，如发电机、起动机内有漆包线、紫铜、砂铜片等一般采用烘干措施损失率在15%左右。
对各类石棉纸类的缸垫、排气管垫、接口垫等水浸后不能使用，可作报废处理。
2、农机机械配件水浸后，会有一定程度损失，如个别地方有锈蚀现象，但要求精度较低，只需清理涂油即可，可按3%-4%确定。
精细配件类主要是缸套、轴承、活塞、泊嘴等，要求精度较高，但由于包装较好，表面有腊油和纸，只需要及时擦洗，涂油更换包装即可。
锈蚀较重的可用黄油、石腊、机油按6:
1:
3的比例配料混合煮沸后浸泡除锈保养。
这样只需10%的清理涂油费和10%以内的外包装费。
（1）整机类，主要是拖拉机、脱粒机、抽水机等，经水浸泡后，机油可能更需要换和部分出现锈蚀现象，需支付更换机油和一定的保养费用，可按5%确定；
（2）电器、配件类，主要有继电器、各种开关、发电机、线路总成等，只需支付清洗擦泊、烘干等费用，可按10%确定；（3）灯具类，一般都是农机的大小灯配件，其中一部分是真空灯，不易进水，只有普通灯进水后不易清理，并影响光洁度，按清洗降价10%确定损失，外包装按5%确定损失；（4）仪表类，主要是各种仪器配件，要求精度高，但不易进水，一旦进水可按15%确定损失；（5）密封纸垫、气缸垫、空气滤清纸芯等，水浸后不能使用，扣除残值后，可按报废处理。
理赔定损参考标准：
附表（三）
类别
品名
损失率（%）
备注
金属配件
5
电焊条
60-100
机
农机粗配件
4
曲轴、连杆、螺丝、齿轮
农机细配件
20
械
活塞、缸套、轴承
20
包括清洗、保养、烘干、整理费用
空气滤清器
90
配
气缸垫
90
棉柴油滤芯、纸质柴滤芯、继电器
90
火花塞
50
件
减压油封
15
曲轴油封
15
毛毡油封
15
汽车、农机机械、配件类理赔定损参考标准：
附表（四）
类别
品名
损失率（%）
备注
水泵、泊泵、变速箱、水磨、气泵飞柴油机、磨糊机、粉碎机、农用整机
5
损失率系指:
清洗、烘干、加工费用占财产价值的比例。
机
机床电机
10
械
木工机械
10
炊事机械
7
电表
20
电器元件
30
电
线圈芯子
10
器
汽车农机电器配件
10
烘干费
和
汽车农机灯具
15
仪
机床电器
20
表
仪表配件
15
（七）大型生产设备类
大型生产设备，如制造行业中的车床、钻床、刨床等以及其他机械设备，在遭受水灾时，主要是浸泡时的机械锈蚀，其损失大小，一般取决于受水浸的深度和浸泡时间的长短。
一般情况下，水灾浸泡生产设备不会给生产设备造成多大的损坏，只是需要清理方面的费用。
因此，对于大型生产设备的水灾损失，应负担清洁和相应的物料消耗费用。
一般按生产设保险金额的1%-3%掌握。
（八）金属材料（剔除露天存放）
被积水浸泡后，损失率一般掌握在：
镀铐金属材料2%-3%，白铁金属材料5%-7%。
角铁、角钢、钢筋、螺纹钢3%-5%。
锈蚀严重的最高不超过20%。
（九）各种工业铁件、机械零部件
五金品、产成品、半成品、工具等被积水浸泡后，损失掌握在3%—7%；轴承、缸盖飞缸套等一般损失率掌握在15%-30%。
浸泡时间长、锈蚀严重，经有关技术部门鉴定后赔付。
二、输电线路、通讯电缆类
（一）输电线路
理赔定损参考标准：
附表（五）单位：
元
费用
线杆
挖坑费
青苗费
名称
立杆费
单价
土质
金额
规格
水泥杆
1OM
普通土
20
12M
坚土
15M
坚土
木杆
9M
200
普通土
11M
坚土
13M
坚土
电力线路每公里主要材料及人工耗用量换算系数：
附表（六）
电压
导线
导线
钢材
水泥
绝缘
投资
需用
青苗赔偿
等级
截面
重量
重量
重量
子片
（万元
人工
（元/亩）
（KV）
（m㎡）
（T）
（T）
（T）
（片）
/KW）
（日/工）
三相
四线
.
350
400-1500
50
10
70
350
400-1500
35
95
钢芯
86
400
400-1500
110
120
钢芯
130
450
400-4500
（1）以上指的是一般造价，不包括特殊大跨越，复杂地形。
（2）人工耗用可参照当地劳动定额。
但是，事故抢修，天气恶劣，人工耗用量应大。
备注
（3）青苗赔偿费主要负责施救损坏部分，根据种植的作物而定，经济作物偏高，粮食偏低。
应依据当地标准而定。
（4）本表换算基数乘以单价乘以损失公里数可以得出实际损失金额。
对于青苗补偿费、人工费以及因地区差价和施工难易程度。
要依据当地电业部门的有关规定确定损失。
（二）通讯电缆
（1）成品电缆：
水浸后，一般不会造成损失。
因为凡是合格产品在入成品库前全部打压充气封口，所以具有防火、防潮的性能。
但是还未进行打压充气封口工序的产成品，经水浸后，很容易造成损失。
这类电缆只要洪水浸没电缆两端，整根缆就会由于“虹吸”作用进水，致使电阻、电容度达不到技术要求，造成报废。
由于成本高，损失也较大。
对这类损失一般是按《HYA型电缆理论用料表》（见表）计算出各种型号电缆所需铜的重量，减去熔炼还原铜15%的损耗，再乘单价得出可回收铜的残值，然后可用电缆成本减掉残铜，计算出实际损失金额。
这样损失金额一般可占其成本价的50%左右。
（2）电缆半成品：
不论已经绞对的，没有绞对的，或裸体铜线，被水浸后，经技术鉴定，达不到技术要求的，予以报废。
这部分损失一般也根据理论用料来算出可回收铜。
做残值扣除后，计算出实际损失金额。
这样损失金额一般为其半成品价的45%左右。
（3）原材料：
包括聚脂带、铝塑带、扎带、塑料布卷、热印带、绝缘料、PE高压聚乙稀、护套料、聚丙稀、浓缩母料等。
这类材料水浸后污染，一般不能再用，因使用后生产出的产品达不到技术要求，会造成更大的损失。
一般对各种聚脂带、铝塑带、扎带、塑料布卷、热印带等材料的损失，可扣残值后按全损赔付。
对各种绝缘料、高压聚乙稀、聚丙稀、护套料和浓缩母料等材料，水浸污染后，可回原厂加工处理，仍可恢复原技术要求。
承担加工费用。
三、家用电器类
家用电器浸水后，应立即抢运离水，并立即进行清洗、晾干、烘干。
洪水对家用电器的损害，主要是对印制线路板、电位器、开关、变压器、喇叭等电子、元器件，以及外观电镀件，马达等部件的损害，因此，定损时，主要依据这些部件的受损程度来确定整机的损失程度。
（一）家用电器的主要产品
第一类：
电视机、电冰箱、空调器、洗衣机、电暖器。
第二类：
摄像机、录像机、影碟机、收录机、功率放大器。
第三类：
音箱、录音带、录像带
第四类：
电风扇、电熨斗、吸尘器、电饭煲等小家电
（二）家用电器的损失程度分为三类：
1、轻微损失
浸水时间较短，经过及时清理、烘干后，整机性能不会受到大的影响。
电冰箱、洗衣机、空调机的室外机等，若浸水较浅，洪水对整机的损害是轻微的。
2、中等损失
全机浸入水中，浸水时间在12小时以上。
外观件或壳体有轻微腐蚀或变色，电镀件或装饰件有轻微斑点，金属传动部件有轻微锈斑，印制电路板有霉点出现，喇叭纸盆有发涨迹象，录音带、录像带粘连。
全机经更换少量元器件修复后，使用性能基本无损失。
3、严重损失
全机浸入水中，浸水时间在24小时以上，壳件有轻微损坏，电镀膜脱落，印制电路板受污染且有翘曲变形，传动部件有锈蚀或转动不灵，转速不准现象，音箱外壳严重变形，喇叭盆架锈蚀，纸盆浸烂，录音录像带严重霉变。
理赔定损参考标准：
附表（七）
损失程度
修复费
轻微损失率（%）
中度损失率（%）
严重损失率（%）
类别
第一类
2-3
5
8
第二类
3-5
15
25
第三类
3-5
40
80
第四类
3-5
15
25
注：
修复费含清理、维修、换件的费用，按电器原值的百分比
四、纸品类
（一）杆、稻、麦草等造纸材料、纸浆半成品，产成品。
理赔定损参考标准：
附表（八）
浸水时间
损失率（％）
1-3天
4-6天
7天以上
品种
蔗渣、芦苇、杆
20左右
20-40
适当增加
稻、麦草
30左右
40-60
适当增加
纸浆
2左右
5-8
10-15
（二）印刷纸品：
（1）纸卷浸水：
A、双胶纸卷：
双面胶纸卷浸水后，仅卷头和外层损失，内部一般不受影响，全部浸泡赔付10%-30%。
B、单胶或无胶纸卷：
浸水后防水性能差，有渗透性，水泡时间越长损失越重，直接在水中浸泡24小时，赔付30%-60%。
（2）成领纸：
成领纸水泡后，损失按双胶和单胶分，分别赔付30%-50%或40%-70%。
（3）各种印刷品（塑料印刷品除外）:
以纸类为原料的印刷品全部水浸后，按全损处理。
（三）铅字（版）铜铸版：
浸水后无损失，如有泥沙污染，赔付去污费用。
五、药品类
各类药品被水浸后，应接卫生部门和药检部门的检查定损：
1、药品片剂、中成药散装、中草药一般按全损处理；2、针剂类、封蜡瓶装片、粉等负责清理费用和更换商标费用损失率掌握在15%-25%；3、医疗器械、损失率一般掌握在10%-20%。
理赔定损参考标准：
附表（九）
种类
品名
损失率（%）
备注
药
品
散装片剂
100
散装中成药
100
药品应按防疫、药检部
中草药
100
门的检验要求定损。
针剂
15-25
封蜡瓶装片剂
15-25
医疗器械
10-20
六、图书类
图书被水浸没，定损时应注意两点：
第一：
书店的图书帐务处理是根据书的定价，就是图书标明的单价进行核算的，各种图书有15%-22%的进销差价是在每年决算时按规定提取的，即定价中含书店根据上级规定提取的22%的差价。
因此，在赔付时应扣除进销差价。
此外，图书进库后按规定可以逐年按10%摊提损失准备金，最多限提五年，这一部分也不能计损。
第二：
书也是一种商品，一般受水浸后，会有污染，单位提出不能出售，要求全部报废给予赔偿。
图书的损失率要视其销售情况而定，一般约30%-50%。
理赔定损参考标准：
附表（十）
名称
损失率（%）
备注
精装图书
30-50
平装图书
10-30
杂志
5-20
定损时还要考虑损失程度等因素，并要
加收残值。
回报
30-60
画书
20-30
七、房屋修缮类
（一）城镇房屋（县城以下）
1、城镇房屋修缮标准已含管理费用。
建筑企业级别不同，收取管理费标准也不一样，县级建筑公司一般提24%左右，乡镇级建筑队提12%左右。
2、建筑工时、材料价格，一方面会受季节影响，另一方面也受国家政策性调整影响，同时各地也有一定差异，应结合本地实际，酌情掌握赔付标准，一般不宜突破附表（十一）的标准。
3、暴风雨洪水造成的房屋受损，建筑时间长的较多，在赔付掌握上应坚持室内地面、地基不予赔付，造成塌陷的，可适当赔付，应坚持损失什么赔什么的原则，按哪种方式投保，就按哪种方式赔付。
（二）农村房屋
1、各地房屋修建参差不齐，标准不一，材料价格也有所差别，因此应参照附表（十一）的标准结合本地实际情况执行。
2、农村房屋修建，在掌握赔付时应适当低于城市建房标准。
3、附表（十一）一列标准是扣除残值后的标准，在理算中不再扣除残值。
地基一般为灾害构不成损失不予负责，确属责任范围内造成的塌陷致使房屋的倒塌应予负责，可参考墙的标准执行。
地面损失不属保险责任。
由于各地房屋用料价格不等，因此，在用料和工时费中，应按当地建委和物价部门核定价格赔偿。
城镇房室修缮参照标准：
附表（十一）单位：
元
序号
项目
单位
造价
残值
赔付金额
备注
1
砖墙
平方
指25Cm厚砖墙
2
八砖瓦层面
平方
3
水泥层面
平方
4
袖瓦层面
平方
5
苇泊、瓦屋面
平方
6
木笼天棚
平方
7
沙灰抹皮
平方
跨度不少于6米，
8
大梁
架
木团直径20公分
包括上悬下悬
9
模条
根
10
木/门窗
平方
11
单层钢窗
平方
农村房屋理赔定损参考标准：
附表（十二）
序号
项目
单位
造价
残值
赔付金额
备注
1
砖墙
㎡
2
半砖土墙
㎡
包括工料
3
土墙
㎡
4
石墙
㎡
5
八砖瓦层面
㎡
6
水泥屋面
㎡
7
袖瓦层面
㎡
8
苇泊瓦屋面
㎡
9
土草半瓦屋面
㎡
10
灰土草屋面
㎡
11
抹墙面
㎡
12
木门窗
㎡
房屋修缮材料价格参考标准：
附表（十三）单位：
元
序号
品名
单位
数量
价格
备注
1
砖
块
1
一般红砖
2
八砖
块
1
3
粘土瓦
片
1
4
水泥瓦
片
1
5
袖瓦
片
1
6
青水片瓦
片
1
7
水泥脊瓦
片
1
8
马鞍瓦
片
1
9
石棉瓦
张
1
10
苇箔
㎡
1
11
苇子
公斤
12
袜秸
公斤
1
13
麦草
公斤
1
14
稻草
公斤
1
15
黄草
公斤
1
16
毛石
m3
1
17
粒砂
㎡
1
18
石灰
吨
1
19
水泥
425#T
1
20
元木
㎡
350-500
21
水泥条
根
1
22
工时
个
1
八、建筑、装饰材料类
（一）建筑材料类
1、砖瓦产品定损标准
泥坯砖瓦（露天晒场）
（1）损失金额=M×S×25%
其中：
M为受损砖瓦坯的数量，S为砖瓦的单位生产成本
泥坯砖瓦（在坯房中受损）
（1）损失金额=M×S×30%
MS与上述同样
2、水泥
全浸水残值15%-18%后赔偿。
水泥生料水浸后按其成本的5%计算损失，水泥熟料，按其成本价的5%计算损失或降低标号使用，损失按降低等级差价计损。
3、胶合板
没变形按5%（烘干费），翘曲脱裂按推定全损75%；墙纸按40%计损。
4、涂料
A、水剂、油剂涂料：
桶装、散装按50%以内；听装按3%计损。
B、粉剂涂料：
桶装、散装60%以内计损；听装20%以内；袋装60%以内计损。
5、玻璃3%计损
（二）装饰材料类
这类财产主要是各种壁纸、木条、装饰条、各类装饰板、地板等，水浸污染后影响美观。
较为准确合理的确定损失程序十分困难。
一般壁纸的损失率掌握在30%-40%；木线条、松木龙骨、杨木龙骨等损失率掌握在8%；泰柚板、五夹板、美柚极等掌握在15%；贴面三合板损失率掌握在40%左右；贴面刨花板损失率可掌握在80%；地板类经水浸后，损失不大，同时对美观影响也较小，一般损失率掌握在：
柞木地板10%；防静电地板砖
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