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金融结题论文

商业银行个人理财业务的发展

摘要

近年来，随着我国经济发展，居民财富不断增长，为个人理财业务的发展奠定了基础。

人们生活方式的转变带来了对个人理财业务的需求，商业银行的转型推动了个人理财业务的发展。

此外，外资银行的加入加剧了个人理财业务的竞争，同时也促进了科技的发展和个人理财业务的完善。

然而，我们更应该清醒地看到国内商业银行理财业务发展与国外银行成熟的差距。

更应该吸取国外先进的经验。

我们应结合自身条件，借鉴国外经验，创新发展商业银行个人理财业务。

本文研究的理论意义在于选取了金融业发展与监管方面均具有代表性的发达国家——美国、日本作为研究对象，分析了该两个国家个人理财业务发展的基础、过程和现状的特点，研究总结了美国、日本在发展个人理财业务上的一些可供我国借鉴的做法和特点，同时也通过对比，提出我国目前在该项银行业务上的优势、不足与建议，力求对我国商业银行理财业务的发展有一定现实促进意义。

本文研究的现实意义在于提出了国内商业银行发展个人理财业务发展存在的问题及其影响因素、可借鉴国外的发展建议，为商业银行及相关机构发展完善商业银行个人理财业务市场提供了经验，希望以此推动相关金融机构及监管部门的改革，完善金融市场，提升商业银行市场价值，强化个人理财业务市场的监管和风险控制，为国家经济社会的稳定发展做出贡献。

本文从对国内商业银行个人理财业务的概念、发展历程及其发展背景等对个人理财业务的发展概况进行分析，然后从银行内部管理机制和风险管理等方面阐述个人理财业务发展还存在的问题。

针对问题的出现，展开分析影响商业银行个人理财业务发展的因素，针对这些影响因素和存在的问题，提出改善建议。

最后还选取了美、日发达国家的商业银行个人理财业务的发展模式作为对象，综合分析出对国内商业银行发展个人理财业务有利的经验，并提供经验借鉴。

本文的创新之处在于，通过剖析问题提出商业银行个人理财业务发展的建议，探讨已经或者即将出现的风险和管理层面问题，并提出解决方案。

本文的不足之处在于提出的对策还停留在理论层面，还需要实践加以验证。

关键词：

商业银行,个人理财业务,存在问题,对策

Abstract

Inrecentyears,accordingtothedevelopmentofChina'seconomic,householdwealthkeepsincreasing,thoselaidthefoundationforthedevelopmentofpersonalfinancialservices.ThechangesofLifestylesbringthedemandforpersonalfinancialservices,commercialbankingtransformationpromotedthedevelopmentofpersonalfinancialservices.Inaddition,foreignbanksincreasedcompetitionamongpersonalfinancialservices,butalsotopromotethedevelopmentthetechnologyandimprovethepersonalfinancebusiness.However,weshouldclearlyseethatthegapbetweenthedomesticcommercialbanksandforeignbanksfinancingbusiness.Weshouldlearnfromforeignadvancedexperience.Weshouldcombineourconditions,learnfromforeignexperienceandimprovecommercialbankingpersonalfinancialservices.

Thispaperselectsthefinancialbusinessdevelopmentandregulationwererepresentativeofthedevelopedcountries--theUnitedStates,Japanastheresearchobject,analyzesthetwostatesofindividualfinancialbusinessdevelopmentfoundation,processandcharacteristicsofthepresentsituationoftheresearcharesummarizedintheUnitedStates,Japan,inthedevelopmentofindividualfinancebusiness,findsomeusefulreferenceinChinapracticeandcharacteristics,butalsobycomparison,proposedthatourcountrypresentinthebankingbusinessontheadvantages,shortagesandsuggestions,forourcountrycommercialbankfinancialbusinessdevelopmentsomecertainpracticalsignificancetopromote.

Thepracticalsignificanceofthisstudyistoproposethedevelopmentpersonalfinancialproblemsofdomesticcommercialbanksanditsinfluencingfactors,wemaylearnforeigndevelopmentproposalsforthedevelopmentofcommercialbanksandrelatedinstitutionstoimprovepersonalfinancialservices.Wehopetheseadviseswillpromotethereformoffinancialinstitutionsandtherelevantregulatoryauthorities.Andfinallywewillimprovefinancialmarketsandenhancethemarketvalueofthecommercialbanks,strengthensupervisionandtakeagoodcontroloftheriskcomingfrompersonalfinancialservicesmarket,so,wecanstabilizetheeconomicanddocontributiontosocialdevelopmentofthecountry.

Firstly,thisarticletalksaboutconcepts,thedelopmentprocessandit'sbackgroundofpersonalfinancialservicesofdomesticcommercialbanks,andthen,talksaboutthebank'sinternalriskmanagementmechanismtoelaboratepersonalfinancialmanagement.Finally,Fortheproblems,weanalyzethefactorswhichaffectsthedevelopmentofpersonalfinancialservicesofcommercialbanks,andforthesefactorsandproblems,weshouldmakerecommendationsforimprovement.Finally,iselecttheUnitedStates,Japanastheresearchobject,andthenhaveacomprehensiveanalysisofthedevelopmentofdomesticcommercialbanksandproposeadvicesforpersonalfinancialservices.

Theinnovationofthispaperistoanalyzeissuesraisedbythedevelopmentofpersonalfinancialservicestheofcommercialbanks,andtalksaboutemergingrisksandmanagementlevelproblemswhichhavebeenorwillsoonbediscussedandthenproposesolutions.Theinadequaciesofthecountermeasuresproposedinthispaperisthatstillremainatthetheoreticallevel,thetheoriesalsoneedtopracticetobeverified.

Keywords:

commercialbanks,financialservices，problems,countermeasure

目录

摘要1

Abstract2

第一章、导论5

第一节、选题背景和研究意义5

一、研究背景5

二、研究意义5

第二节、国内外研究现状综述5

一、国外文献综述5

二、国内文献综述6

第三节、论文结构安排与研究方法7

第四节、论文创新与不足7

第二章、商业银行理财业务发展概述7

第一节、商业银行个人理财业务概念8

一、商业银行个人理财业务的定义8

二、商业银行个人理财业务发展的可行性分析8

第二节我国商业银行个人理财业务发展阶段及特点9

一、我国商业银行个人理财业务发展阶段9

二、我国商业银行个人理财业务发展的特点10

第三节我国商业银行个人理财业务的分类11

一、以商业银行管理运作方式不同为标准11

二、以客户获取收益方式不同为标准11

第三章我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策12

第一节商业银行内部管理机制不完善12

一、运营管理制度不完善12

二、人员素质低，缺乏高素质的综合理财人才12

三、信息披露机制不健全，相关运作制度不完善13

四、对个人理财业务的信息系统支持不够13

五、缺乏以客户为中心的服务理念，个人理财产品综合服务水平较低13

六、理财产品定价能力有待提升14

第二节、个人理财业务存在风险识别14

一、提供个人理财业务服务过程中面临的风险14

二、理财计划或产品包含的相关交易工具的风险15

第三节、其他问题15

一、个人理财产品的数量增长较快，但质量不高15

二、交易双方均忽视风险16

三、理财人员业务专业素质和职业素养有待提高16

第四节、商业银行个人理财业务管理的基本要求及对策16

第四章商业银行个人理财业务发展的影响因素17

第一节、宏观因素18

一、政治、法律及政策因素18

二、经济因素18

三、金融环境18

四、技术因素18

第二节微观因素18

一、金融市场的开放程度与竞争程度18

二、金融市场的价格机制19

第三节、突发事件19

第五章创新性商业银行个人理财业务发展的对策19

第一节、个人理财业务模式构建建议19

一、推进金融混业经营19

二、打造金融集团控股经营模式20

三、建立第三方理财业务体制20

四、拓宽个人理财业务渠道20

第二节、完善内部管理机制20

一、打造科学的业务设计与运作流程20

二、加强监管，做好理财产品的风险控制20

三、革新人才理念及服务理念21

四、创新理财资金运作范围21

第三节、打造良好的外部营销环境21

一、重塑营销理念，加强业务宣传力度，合理提示风险21

二、提高营销人员的专业素养21

三、培养客户的风险意识22

第四节、加大创新力度，拓展理财业务品种22

第五节、加快制度建设，强化监督管理22

第六节、创造一个安全舒适的理财服务环境22

第六章国外商业银行理财业务发展的经验借鉴22

第一节美国商业银行个人理财业务分析23

一、美国商业银行个人理财业务的发展背景及其现状23

二、美国商业银行个人理财产品种类及特点23

三、美国商业银行个人理财业务的主要模式24

四、对我国的经验启示24

第二节日本商业银行个人理财业务分析25

一、日本商业银行个人理财业务发展背景及其现状25

二、日本商业银行个人理财业务发展特点26

三、经验总结26

参考文献27

第一章、导论

本章主要是从选题的背景切入，探讨商业银行发展个人理财业务发展的机遇与挑战及其发展的必然性，并分析研究商业银行个人理财业务对于其发展的必要性，最后分析研究个人理财业务发展的意义。

第一节、选题背景和研究意义

一、研究背景

商业银行个人理财业务在我国已经进入高速发展期，但目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求差距很大。

国内许多商业银行在开拓个人理财业务时，虽然都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身订做投资组合方案，但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传，一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次。

目前商业银行在发展个人理财业务的过程中，还存在很多问题。

二、研究意义

研究国内、国外商业银行发展个人理财业务的案例，综合分析出影响商业银行个人理财业务发展的问题并提出创新性发展的建议，有利于改善我国商业银行个人理财业务的发展。

第二节、国内外研究现状综述

一、国外文献综述

ModiglianiandBrumberg（1954）在其共同创建的生命周期理论中指出：

个人的福利不仅取决于其最终阶段财富，还取决于其整个生命周期里消费的商品和闲暇；管理一段时间内市场风险的有效途径是多期风险对冲，而非单期风险分散化；个人劳动收入的价值、风险程度以及可调节性非常重要，在生命周期各阶段进行投资组合优化选择时应优先考虑；习惯养成将增加对保障性产品的需求；由于交易成本，代理问题以及部分消费者的有限知识，动态的资产分配工作应当由金融中介机构实施，商业银行作为现代金融的主要机构，可满足居民这一要求，帮助居民在整个生命周期达到效用最大化。

这一理论为个人理财业务的发展提供必要性的支持以及重要的方法论意义。

Markowitz（1952）在资产组合理论中指出，风险和收益是相匹配的，高风险对应着高收益，投资组合的基本目标是给定风险下的收益最大或者给定收益下的风险最小。

强调在证券组合中要重视若干证券的相关性，使证券的高风险和低风险相互抵消，以取得市场平均报酬率。

这一理论对个人理财投资的启示是，要增加多元化投资，分散风险，提高投资收益。

Sharpe,LintnerandMossin（1965）提出的资产资本定价模型，虽然讨论的是单项有风险资产在资本市场上的定价问题，但也涉及到个人理财方面的内容，如个人理财业务实际运作时，理财专业人员往往只推荐他们所熟悉的若干种投资工具（如有价证券等），而不是去经营一个市场组合，可以利用资本资产价格模型中证券市场线（SML-SecurityMarketLine）,来评估个人理财客户经理的经营业绩。

20世纪70年代，西方商业银行个人理财业务获得了快速发展，如霍尔曼和诺森布鲁门详细论述了个人理财计划的制定，多种理财工具的介绍以及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。

二、国内文献综述

关于个人理财业务品牌建设相关的理论，许诺金（2004）指出，银行个人理财现在面对的是一个竞争的市场，一群挑剔的客户，要想在竞争的市场中取胜，要想使挑剔的客户满意，银行就必须重视理财产品的品牌建设，建立区别于竞争对手的品牌，借助品牌彰显个性，最终把自己的品牌变成客户的一种追求方式，使客户以“我”为荣，以“我”为贵；王淳（2005）提出，一件产品很容易被竞争对手模仿，但品牌是独一无二的，产品会很快过时落伍，成功的品牌却是持久不衰的，国内银行业要强化个人理财业务走品牌竞争之路的意识，创建自己的理财品牌，并指出个人理财品牌一旦在客户心中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高银行品牌的附加值和银行信誉。

李曼也指出商业银行要把创立服务品牌放在战略的高度，并指出如何从定制营销、职能质量和增值服务三方面形成独特的品牌。

关于个人理财业务营销策略的研究理论，孙虹乔、周新城（2005）在对银行个人理财业务的市场、市场竞争环境以及需求者进行详尽分析的基础上,指出商业银应从产品策略、定价策略、服务渠道策略和促销策略四个方面对个人理财营销策略进行创新,提出国内商业银行应采取开发适合不同顾客层的产品策略、实行差别化定价策略、调整与改革传统店铺、发展超市内银行网点、理财中心定期举办理财服务沙龙活动或培训讲座等方式,来加强对个人理财业务的营销力度,聚敛理财人气,扩大社会影响;朱欢、李艳锦（2005）提出个人理财业务的营销策略重点在于构建符合顾客需求的产品系列、完善个人理财产品的定价策略、采取的促销措施、强化理财专业人员的培训、创造便利舒适的理财环境等；王宏伟（2005）也提出现代理财市场营销的核心是目标营销。

关于个人理财业务拓展的研究理论，叶蓓提出,要进一步拓展我国的银行个人理财业务，必须从以下三个方面予以完善：

一是进一步丰富个人理财产品,通过对丰富多样的理财产品的有效组合,逐步实现产品结构合理化；二是培养合格的理财人员队伍；三是建立强大的信息支持系统；李晓彤从另一个角度指出,商业银行应将个人理财市场的客户，按一种或几种因素加以区分，将客户区分成低端客户、中端客户和高端客户。

同时，指出商业银行必须根据自身的资源和业务特点选择变量，决定市场细分的层次和目标市场营销策略，以便银行能更好地满足不同客户群的需求,促进个人理财业务更好地发展；肖磊则从市场细化、品牌服务、营销渠道和从业人员素质四个方面强调了个人理财业务的发展策略。

关于个人理财风险防范研究的理论，李妹婉提出我国商业银行的个人理财业务还处于发展初级阶段,其发展过程中出现的种种问题所带给银行的市场风险、操作风险、法律风险和信誉风险等不可小视，若对风险认识不足或管理不当,都会增加银行体系的不良资产，商业银行应充分认识到个人理财业务面临的多种风险,对风险进行主动管理,提高风险管理水平和风险承受能力郭建国、赵寅珠（2007）提出了商业银行个人理财业务中还面临着银行信息系统风险和网络技术风险,商业银行应该建立和完善个人信息系统,加大科技含量，加，系统性管理,从而抵御信息系统风险和网络技术风险。

第三节、论文结构安排与研究方法

本文首先从对国内商业银行个人理财业务的概念、发展历程及其发展背景等对个人理财业务的发展概况进行分析，然后从银行内部管理机制和风险管理等方面阐述个人理财业务发展还存在的问题。

针对问题的出现，展开分析影响商业银行个人理财业务发展的因素，针对这些影响因素和存在的问题，提出改善建议。

最后还选取了美、日发达国家的商业银行个人理财业务的发展模式作为对象，分析国外商业银行个人理财业务发展的经历及其特点，综合分析出对国内商业银行发展个人理财业务有利的经验，并提供经验借鉴。

第四节、论文创新与不足

本文的创新之处在于，通过剖析问题提出商业银行个人理财业务发展的建议，探讨已经或者即将出现的风险和管理层面问题，并提出解决方案。

本文的不足之处在于提出的对策还停留在理论层面，还需要实践加以验证，此外，国外的经验借鉴尚且需要在中国市场上根据中国特色国情加以改造并通过实践不断修改以实用中国市场的发展。

第二章、商业银行理财业务发展概述

本章首先界定商业银行个人理财业务的概念，分析其服务方式，服务范围等，再通过分析推动个人理财产品发展的因素，包括资金，市场开放程度，人们的投资需求等阐述商业银行发展个人理财产品的必要性和可行性。

然后分析商业银行个人理财业务发展的阶段及其特点，可以大致分析出其未来的发展方向。

最后探讨其业务分类，为商业银行分门别类发展理财产品提供思路。

第一节、商业银行个人理财业务概念

一、商业银行个人理财业务的定义

商业银行个人理财业务是金融创新的产物，不同的经济学家对它都有不同的定义和说法。

商业银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息和资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。

1从狭义上说，个人理财表现为银行通过其自身的特点和功能为客户的资金保值增值，更多地体现了银行服务的差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。

根据中国银监会2005年9月24日颁布的《中国银行个人理财业务管理暂行办法》（自2005年11月1日起施行）中的概念鉴定，银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。

在这些定义中，相对权威的定义来自于国际理财师标准委员会。

他们认为商业银行个人理财业务是指商业银行在利用客户各项资源的基础上，帮助客户实现其理财目标的过程。

美国理财师资格鉴定委员会认为：

“合理利用财务资源达到实现客户理财目标的过程”就是商业银行个人理财的定义。

2

二、商业银行个人理财业务发展的可行性分析

随着我国居民收入水平的不断提高，人民理财意识的不断增强，理财业务有了广阔的发展空间，同时，银行业中间业务迅速发展为个人理财业务的发展提供了途径。

人民私人财产的增加为个人理财业务发展提供了基础。

改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。

近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。

其次，理财业务连通了投资与融资，银行为了吸纳资金，促进银行发展，积极改善了银行的业务结构，缓释了金融风险。

金融业务增长是我国商业银

行发展的必然趋势。

第三，银行自身为实现战略转型，积极进行金融创新，满足客户的个性化投资需求，推动银行建立以客户为中心的组织体系，也推动者个人理财业务的发展。

此外，银行也致力于加强其风险管理能力，为个人理财业务的发展提供了技术支持。

最后，商业银行成长的环境十分特殊。

在世界各国的经济制度和金融制度中，商业银行都被设定为特许经营货币资金的经济组织，是整个经济体系中资金运转所不可或缺的心脏。

此外，无论是国内市场还是国内的商业银行都有理财业务需求。

第二节我国商业银行个人理财业务发