金华征信报告.docx
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金华征信报告
2011年金华市征信报告
2011年，人民银行金华市中心支行采取措施，有效维护征信系统稳健高效运行，着力推动征信市场规范化发展，深入推进全市征信体系建设，持续加大对生态市建设的支持力度,努力打造良好的社会诚信环境，实现了全市信用体系建设“十二五”良好开局。
一、2011年金华征信体系建设发展情况
（一）企业和个人征信系统继续稳健高效运行
2011年，根据全国征信体系建设总体部署，我中心支行继续深入推进征信体系建设，企业和个人两大征信系统功能进一步完善，数据及时性、准确性、完整性显著提升，征信系统的社会效应日益显现，服务功能和对象得到有效延伸。
一是系统服务功能充分显现。
截至2011年末，全市企业征信系统入库企业已达15.69万户（包括个体工商户），入库人民币信贷业务余额3169.45亿元（包括异地流入贷款），月均查询12.7万次；个人征信系统已录入全市162.56万人的信用数据，入库个人贷款余额1169亿元，入库信用卡业务余额18.7亿元，月均查询11.7万次。
2011年，征信系统实现了金融机构批量查询和关联企业查询等功能，有效提升了金融机构工作效率。
两大系统在防范信贷风险方面发挥的作用不断提高，据对2家监测网点调查显示，2011年，被调查金融机构利用企业和个人征信系统，共拒绝3200万元信用风险度较高的贷款申请。
同时，征信系统在经济社会其他方面的作用也日益显现，企业和个人信用报告已被广泛应用到企业上市审核、股指期货账户开立审核、小额贷款公司股东资格审核、民间借贷贷前调查等，企业和个人信用报告还作为办理行政许可、评先评优、入党鉴定、选拔人才、员工招聘等方面的重要参考。
二是系统数据质量持续提升。
加强对辖内法人金融机构征信数据的质量监管，进一步健全数据报送日常监督制度，按季开展法人金融机构征信系统数据量化考评，及时反馈并督促指导金融机构对存在的问题进行有效整改，确保错误数据纠错率达到100%。
至2011年末，辖内两家法人金融机构的企业征信数据综合一致率达到98%以上，个人征信数据量化考评准确性、及时性和一致性均在99%以上。
三是系统数据覆盖面逐年扩大。
我中心支行加强与法院、环保、劳动保障、工商、安监等部门的信息交流与合作，多方面、多层次采集企业和个人信用信息，逐步扩大数据覆盖面。
至2011年末，已累计采集了8.19万条企业和自然人的法院强制执行信息，新征集216家企业的环境违法处罚信息和156家环境许可信息，并报送至征信系统。
与金华市安监部门联合下发《关于防范信贷风险推进安全生产诚信机制建设的意见》，在全省率先推出安全生产诚信惩戒方面的实质性措施，并将安全生产“黑名单”录入企业征信系统。
（二）中小企业信用体系建设稳步推进
2011年，我中心支行按照“加强金融服务创新，支持经济转型升级”的总体要求，因地制宜，稳步推进中小企业信用体系建设。
一是推进中小企业信用档案建设工作。
为培育并提高中小企业信用意识，增强中小企业信息透明度，我中心支行通过中小企业信息建档、更新与帮助中小企业解困相结合，积极为中小企业融资创造有利条件。
截至2011年末，我市已为16901户中小企业建立了信用信息档案，其中2011年新建中小企业信用档案2118户，更新2215户。
自开展中小企业信用档案库建设工作以来，全市已有6069户中小企业获得了银行授信支持，缓解了部分中小企业的融资困难。
二是因地制宜开展中小企业信用体系建设。
永康市支行结合“五金名城、生态城乡、商旅大市”三大战略，以建设中小企业信用信息共享平台为抓手，着力推进中小企业信用体系建设。
平台将汇集各部门涉企信息，为中小企业提供咨询、评级、增信等各种服务，为支持中小企业发展提供信息支撑；义乌市支行结合国际贸易综合改革，积极争取地方政府及有关部门的支持，将义乌中小企业信用体系试验区建设列入国际贸易综合改革重要内容之一，并着手申报中小企业信用体系建设试验区的一系列准备工作。
三是大力宣传推广应用登记公示系统。
大力推广应收账款（融资租赁）质押登记公示系统的应用推广，开展了形式多样的征信宣传活动，向企业详细介绍了应收账款质押登记公示系统及办理应收账款质押登记业务的相关流程。
2011年，我市累计登记应收账款质押业务1463笔，为中小企业融资48.67亿元。
（三）农村信用体系建设持续深入
2011年，我中心支行进一步完善多部门协同的工作机制，建立由当地人民银行和农办牵头，各相关部门共同参与的工作推进机制，继续深入开展农户信用信息电子档案建设工作，稳步推进“信用户、信用村、信用乡镇”创建和农村青年信用示范户试点工作，有效拓展农村信用体系建设的内涵和外延。
一是积极推动信用档案建设工作，全面掌握辖内“三农”的基本信息、农户经营情况和金融服务需求。
截至2011年末，我市农村信用社、邮政储蓄银行共计有383个农村金融机构营业网点开展农村信用档案征集工作。
累计为农户建立信用档案54.43万户，比年初增加10.14万户。
二是继续推进“信用户、信用村、信用乡镇”创建活动，积极倡导农村、农民讲信用、守信用的良好风尚。
截至2011年末，全市农村合作金融机构已评定信用农户41.32万户，信用村3128个，信用乡镇10个。
三是以“农村青年信用示范户”试点工作为突破口，创新和完善农村青年金融服务工作机制，积极打造信用示范户融资绿色通道，深入开展农村信用体系建设。
截止2011年末，全市共评定“农村青年信用示范户”668户，各涉农金融机构对其发放贷款4890万元。
（四）征信业务管理工作进一步加强
2011年，我中心支行进一步加强金融机构征信业务管理，以新机构接入为切入点，以现场检查为抓手，不断提升征信业务从业人员素质，有效提高金融机构服务水平，切实维护金融消费者合法权益。
一是强化金融机构征信业务管理。
年内，完成7家新设机构接入征信系统的相关工作，并对辖内18家金融机构征信业务进行了全面检查。
积极做好辖内小额贷款公司申请接入征信系统的工作，并做好对小额贷款公司相关培训和指导。
截止2011年末，全市8家小额贷款公司申请接入征信系统接入工作顺利进行。
另外，根据《浙江省金融机构征信从业人员上岗考试管理暂行办法》，从2011年10月下旬开始，我中心支行组织辖内2985名金融机构员工参加征信从业人员上岗考试，通过以考促学，有效提升了金融机构征信从业人员业务素质水平。
二是做好个人信息保护工作。
我中心支行有针对性开展专项检查，规范辖内商业银行收集、使用和对外提供个人金融信息的行为，逐步提高社会公众和银行业金融机构的法制意识，切实维护金融消费者合法权益。
建立健全内部管理制度，认真办理异议和投诉事项，开展辖内个人异议处理情况检查，积极做好个人征信维权工作。
三是规范信用评级市场。
结合“守银行信用企业”评选活动，积极推进借款企业信用评级工作。
据统计，2011年辖内两家外部信用评级机构对辖内163家借款企业和1家小额贷款公司进行了规范化的信用评级。
信用评级结果也在企业融资、重点工程项目招投标、诚信企业评比等领域得到应用，同时也成为优秀企业家评选、非公有制经济代表人士综合评价的重要参考依据。
（五）信用文化建设深入推进
2011年，我中心支行在不断完善征信宣传教育长效机制的基础上，积极探索征信宣传教育的新形式，进一步扩大征信宣传覆盖面和影响力。
一是利用新闻媒体广泛开展征信宣传。
以征信知识宣传周、信用记录关爱日等宣传活动为契机，利用网络、广播、电视、报纸等新闻媒体广泛开展征信宣传，提升社会公众主动关注自身信用记录，培养良好的信用意识。
二是针对重点区域和群体开展征信宣传。
通过搭建多部门联合宣传教育的平台，加强对农村地区、工业园区及大学校园的征信宣传。
同时，强化对金融机构征信从业人员、金融机构客户等重点群体的宣传和培训。
三是组织创作征信主题歌曲，开展征信文化建设。
为弘扬中华民族诚实守信的优秀文化，扩大征信的社会影响，我们发动社会人士关心、支持和参与征信主题歌曲的创作。
创作的《征信之歌》获全省二等奖。
（六）加大对生态市建设支持力度
2011年，我中心支行采取有效措施，做好环保信息采集、使用工作，通过信贷调控杠杆，着力推进生态诚信体系建设，努力做好生态市建设的金融服务工作。
一是积极开展生态诚信宣传。
利用金融“三送”服务及“信用关爱日”等活动，介绍环保信息纳入信贷征信系统的有关情况，宣传解读绿色信贷政策，动员企业等市场主体积极参与生态诚信体系建设。
二是建立绿色信贷激励机制。
加强金融产品创新，增加对“节能减排”和自然生态环境保护的信贷投入。
2011年全市金融机构发放能效贷款8000万元，发放CDM贷款3582万元，签发EPA保函1405万元，每年可节约标准煤801吨，减少二氧化碳排放3699吨；在义乌和兰溪开展排污权抵押贷款试点，累计有5家企业获得了1640万元的贷款支持；累计发放林权抵押贷款11773万元，同比增长117%。
三是利用信贷杠杆促进节能环保。
将企业的环保征信信息作为授信审查和贷款发放的必要内容，严格控制对环境违法企业和高能耗、高污染企业的信贷投放，对未达标的高能耗和环保违法企业，实行每年压缩10%授信额度的信贷制裁。
2011年，全市金融机构共对63家环境违法及高能耗企业压缩贷款规模或实施贷款退出。
二、2012年金华征信建设工作主要任务
（一）全面落实机构信用代码的推广工作
按照人民银行总行的统一部署，做好机构信用代码制度建设和推广应用工作，通过机构信用代码的推广应用，有效推动落实金融账户实名制、提高金融服务水平、改进社会管理方式、推动社会信用体系建设。
（二）加强企业和个人征信系统管理
一是进一步强化对辖内商业银行征信业务的监督管理。
坚持金融机构征信数据质量的量化考评和通报制度，深入开展数据质量和信息保护现场检查，加强对新设机构征信业务的现场指导和培训。
二是继续做好贷款卡发卡和年审工作，确保借款人基本信息和财务数据的时效性和准确性。
三是继续做好非银行信息采集，确保采集数据的质量和数据的连续性。
四是加快推动小额贷款公司、村镇银行等机构接入征信系统工作。
（三）创新推进中小企业、农村信用体系和试验区建设
一是创新激励机制，引导辖内县市结合地方经济特色开展中小企业和农村信用体系试验区建设；二是继续做好中小企业信用档案征集和更新，探索建立中小企业电子信息共享机制，提高中小企业信用信息管理系统的数据覆盖面和数据质量，加强中小企业信用信息的应用。
三是建立健全由人民银行牵头、多部门协同的农村信用体系建设工作机制，有效利用浙江省农户信用信息管理系统加快农户信用信息采集，不断推进农户信用信息共享。
四是重点加强与工商、建设等部门合作，探索推进工商注册登记及房地产信息联网共享的新途径。
（四）继续规范征信市场发展
加强对征信市场的调研，探索推动信用登记业、信用评级业、信用调查业等各类征信业务的开展；指导辖内信用评级机构进行业务创新，探索开展小额贷款公司信用评级，探索建立信贷市场信用评级报告专家评审制度，在保证信用评级质量的基础上，保持信用评级业务平稳增长。
（五）推动动产融资登记公示系统广泛应用
继续做好动产融资登记公示系统常用户注册的现场审核工作，积极开展动产融资宣传工作，参与动产融资登记业务的研究；引导金融机构利用登记系统创新服务于中小企业融资的金融产品，促进登记系统的广泛使用；推动辖内完善动产融资登记制度，为动产融资登记业务发展提供支持。
（六）推进生态市建设不断深入
采取有效措施，推动金融改革创新力度，探索将环保部门提供的企业环境等级评价信息、违法用能以及“节能减排”先进奖励等信息纳入企业征信系统，加大绿色信贷正向激励力度，控制“两高”行业的贷款授信额度，发挥信贷在优化资源配置中的积极作用，努力做好生态市建设的金融服务工作。
附录一
金华企业和个人征信系统应用案例
一、企业征信系统应用典型案例
1、利用征信系统，提升信贷效率，促进中小企业成长。
3月份，某商贸有限公司向建行某支行申请成长之路流动资金贷款1990万元，该行经企业征信系统查询，了解到该客户信用情况较好，负债情况比较合理，无诉讼纠纷等不良信息，遂同意申报该笔贷款，迅速有效解决该企业资金难题。
2、利用征信系统协助处置企业突发事件。
今年4月初，兰溪市某针纺有限公司厂区内突发大火，损失重大。
为积极稳妥地处置事件,及早帮助企业走出困境，当地人民银行利用征信系统，在事发第一时间内查询企业相关信息，摸清企业与各家银行债权债务关系，协调政府部门、银行和企业对近期到期的金融债权进行逐一落实，制定稳妥处置的对策。
目前，在政府银行等各方的帮扶下，企业在逐步实施重建计划，金融风险得到有效处置。
3、利用征信系统促进法院判决执行。
东阳某服饰有限公司今年4月去东阳某支行办理一笔100万元承兑汇票，该银行进入企业征信系统查询企业的征信记录，发现该公司有标的为19万元的法院强制执行案子未履行，该银行遂要求该企业先履行并表示在执行之前暂缓授信。
4、利用征信系统助推绿色信贷政策落实。
浙江某针织内衣有限公司今年4月向义乌某支行申请1200万元流动资金贷款。
该行从企业征信系统获知，该公司因污染物排放超过国家规定的排放标准被经济处罚。
此项内容引起了该行高度关注，该行立即要求企业提供后续环保整改计划、建设项目环评申报及批复情况等详细资料，并暂缓对该企业的授信审批。
5、利用企业征信信息为确定授信额度提供依据。
金华某宾馆有限公司系金华某支行的授信客户，2010年12月末在该行授信额度达3400万元，列为关注类客户,该行定期通过企业征信系统对该企业的情况进行跟踪，2011年12月对其压缩授信额度1400万元，目前，该企业授信额度为2000万元。
6、利用征信信息挑选优质客户。
某置业有限公司成立于2010年2月3日，公司注册资本9000万元，因开发一房地产项目向金华某分行申请项目贷款。
该行对开发项目进行项目评估的基础上，通过企业征信系统了解到该企业及股东在他行的授信情况正常；通过个人征信系统查询其法定代表人的个人信用情况，发现也很好。
该行遂与企业进行合作，以房地产开发贷款申报该笔业务，最终获批，并给予企业30000万授信额度，现已发放10000万元。
7、利用征信系统促成担保单位代偿。
浙江某光伏科技有限公司系金华某分行授信客户，2011年企业因受欧美光伏行业需求下降等外围环境影响，出口和销售收入同比大幅下降，同时又因涉及对外投资和民间借贷，企业资金链紧张，在该行部分贷款陆续逾期，基本丧失归还剩余贷款的能力。
该行积极寻求两家担保企业的连带保证责任，提示担保企业担保逾期、诉讼等信息将直接反映在全国统一联网的征信系统中，届时将对集团整体的外部融资造成严重的负面影响，直接影响集团整体的经营。
通过这种手段已实现担保代偿2720万元，当前余额217万元，也将在5月份到期后由担保单位归还。
二、个人征信系统应用典型案例
1.利用征信信息推动差别化住房信贷政策执行。
某借款人向建行某支行申请50万元的个人住房贷款，该行经过征信系统查询后，发现此人已购2套住房，有2笔房贷还款记录，根据房贷政策该行拒绝了借款人的房贷申请。
2.利用征信信息帮助防范信用风险。
李某向金华某分行申请120万元个人商用房贷款。
该行查询李某的个人信用报告发现，他在最近24个月内有连续7个月未还款的记录，并且最近12个月累计逾期次数达10次。
经过分析，该行认为其在短期内连续多次逾期，存在较高的信用风险。
因此，该行委婉地拒绝了其借款申请。
3、利用征信信息提高审贷效率。
郭某于2011年11月21日向金华某分行申请300万元个人经营贷款，该行通过个人征信系统查询其个人信用报告，显示其信用记录很好，该行遂很快批准了郭某的贷款申请。
4、利用征信系统促进法院判决执行。
2012年1月，吴某到金华某分行申请一笔15万的个人经营性贷款，该行通过查询个人征信系统发现，客户于2011年10月有一法院判决未执行，该行暂停了该笔业务，并建议客户及时履行法院判决，2012年2月2日，该客户按标的如数履行。
附录二
表一金华市企业征信系统数据入库及查询情况统计
（2011年12月31日）
序号
行别
贷款余额
（人民币亿元）
查询用户
（个）
全年累计查询（万次）
1
工商银行
447.51
－
－
2
农业银行
455.03
－
－
3
中国银行
370.56
－
－
4
建设银行
452.58
－
－
5
交通银行
128.99
－
－
6
中信银行
91.55
－
－
7
浙商银行
54.09
－
－
8
招商银行
63.43
－
－
9
广发银行
14.77
－
－
10
兴业银行
97.26
－
－
11
深发银行
112.18
－
－
12
浦发银行
96.24
－
－
13
华夏银行
20.31
－
－
14
恒丰银行
37.05
－
－
15
金华银行
185.30
－
－
16
稠州商业银行
134.64
－
－
17
泰隆商业银行
8.12
－
－
18
民泰商业银行
3.04
－
－
19
农信社
354.15
－
－
20
政策性银行
42.64
－
－
21
合计
3169.45
2467
152.65
注：
数据来源于全国统一的企业征信系统。
表二金华市个人征信系统数据入库及查询情况统计
（2011年12月31日）
序号
行别
入库贷款余额（万元）
信用卡透支入库余额（万元）
查询用户（个）
全年累计查询（次）
1
工商银行
1703273
112637.2
277
268014
2
农业银行
1620749
382.47
432
281161
3
中国银行
1045324
133.83
474
50012
4
建设银行
1811976
53739.31
160
81347
5
浙商银行
225288.7
－
31
8418
6
招商银行
－
－
7
2628
7
交通银行
86432.55
－
15
3551
8
中信银行
53376.72
9520.88
－
－
9
兴业银行
236356.2
－
30
7968
10
深圳发展银行
221030.04
－
－
－
11
广东发展银行
29961.13
－
－
－
12
浦东发展银行
142637.55
－
23
3693
13
邮政储蓄银行
696979.5
－
46
43061
14
金华银行
285643.68
7016.7
370
43709
15
浙江稠州商业银行
675769.45
1043.69
546
98656
16
浙江泰隆商业银行
73098.17
－
30
32002
17
浙江民泰商业银行
61805.5
－
10
6472
18
农村合作银行
2715879.34
2536.45
1512
404485
19
其他
4814.55
0.49
299
51270
20
合计
11690395.08
187011.02
4262
1386447
注：
数据来源于全国统一的个人征信系统。
表三金华市信用评级结果统计
（2011年12月31日）单位：
户
业务种类
信用等级
合计
AAA
AA
A
BBB
BB
B
CCC
CC
C
借款企业
61
96
6
163
小额贷款公司
1
1
合计
61
96
6
1
164
升级会员 