高中政治第二单元生产劳动与经营第六课第一框储蓄存款和商业银行教师用书新人教版.docx
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高中政治第二单元生产劳动与经营第六课第一框储蓄存款和商业银行教师用书新人教版
第六课 投资理财的选择
第一框 储蓄存款和商业银行
情景导入
学习目标
“精于投资，辛苦创业，优雅消费”是现代社会的时尚理念。
有人把钱存银行坐吃利息；有人购买债券稳中有赚……投资方式多种多样，就看你如何选择。
居民的投资方式有哪些？
各种投资方式有什么特点？
应怎样作出正确的投资理财选择？
让我们走进今天的课堂。
1.了解储蓄存款的含义、类型、特点及我国的主要储蓄机构。
2．掌握存款利息的计算，把握商业银行的主要业务。
[重点]
3．理解利率变动对经济的影响。
[难点]
一、储蓄存款
1．含义
指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
2．储蓄机构：
主要是各商业银行。
3．存款利息
（1）含义：
是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）影响存款利息的因素：
本金、存期和利息率水平。
（3）计算公式：
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
4．储蓄的类型及特点
（1）类型：
目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
（2）特点：
活期储蓄流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。
定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。
储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
1.
（1）储蓄存款信用度高，很安全，没有风险。
（ ）
（2）储蓄存款是不断增值的。
（ ）
（1）×
（2）×
教材P46“探究问题”
（1）①我国城乡居民储蓄连年迅速增长，从根本上说是因为我国经济持续较快发展，城乡居民收入不断增加。
②不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯，但也反映出我国居民的投资方式单一，投资渠道不畅。
（2）不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一种投资手段，其直接目的都是获得利息。
从长远看，有的人是为了积累大宗用款，如用于孩子上学、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。
二、我国的商业银行
1．含义
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2．地位
我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
我国的中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。
中国人民银行不是商业银行。
3．业务
（1）存款业务：
是商业银行的基础业务。
（2）贷款业务：
是商业银行利润的主要来源。
（3）结算业务：
银行收取一定的服务费用。
（4）其他业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
2.
（1）商业银行是我国唯一合法的储蓄机构。
（ ）
（2）贷款业务是商业银行的基础业务。
（ ）
（1）×
（2）×
各商业银行都是以营利为目的的金融机构。
商业银行的利润＝贷款利息－存款利息－银行经营费用。
教材P47“探究问题”
（1）结合自己身边实际情况回答即可。
如：
中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、招商银行等。
（2）吸收公众存款、发放贷款、办理结算；商业银行除以上三大业务外，还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
教材P48“探究问题”
（1）银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双方都应讲诚信。
（2）诚信是人们应遵循的基本行为准则，在金融生活中至关重要，诚信有利于维护银行和个人的利益，有利于社会经济和个人生活的正常运行，如果贷款时不讲信用，银行贷款会受损失，不利于银行的生存与发展，对个人而言，以后也很难再贷到款。
储蓄存款
【背景材料】
周小华的母亲靠卖鸡蛋节余了10000元人民币。
为实现“钱生钱”，周小华建议母亲将钱存入银行。
（1）周母若将钱存入银行，这种行为属于什么经济现象？
钱存入银行后周母会拿到什么？
周母要用钱时又拿什么去取回？
是不是原来那个数目呢？
（2）请你推测周母将钱存入银行的目的是什么？
若周母将10000元存入银行，定期3年，按照年息4.5%的利率计算，3年到期后，周母获得的利息总额是多少？
（3）周小华推荐母亲将10000元进行储蓄存款的理由是钱存入银行安全，没有任何风险，你认为呢？
（1）①属于储蓄存款。
②储蓄机构会给周母开具存折或者存单作为存款凭证。
③周母用钱时可凭存折或者存单到银行提取存款。
④这时周母可提取的数目包括存款的本金和利息。
（2）①储蓄存款的目的各不相同，因人而异，但其直接目的是获得利息。
②利息总额＝10000×4.5%×3＝1350（元）。
（3）银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。
但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
1．定期储蓄并非零风险
（1）如果存在通货膨胀，则存款会出现贬值。
（2）如果储户提前支取，会使利息遭到损失。
（3）在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。
2．利息不等于利率
（1）二者是两个不同的概念。
利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益，而利率是由中国人民银行制定的，规定存贷款所获得（或支付）利息的比率。
（2）存款利息＝本金×利息率×存款期限。
3．正确把握利率变动对经济的影响
影响
存款
利率
变动
上调
会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降
下调
会使储蓄减少，流通中的货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等
贷款
利率
变动
上调
会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降
下调
会降低借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求相对增长
利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。
当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给或物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
我国金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。
假设某商业银行继续执行上浮30%的利率优惠政策，那么此次利率下调后，对某居民在该商业银行存款一年期2万元的收益变化，下列计算正确的是（ ）
A．居民存款收益减少50元
B．1万元购买力减少65元
C．居民存款收益缩水约14.29%
D．居民存款收益增加90元
[解析] 按照上浮30%的利率计算，利率变化前，一年期实际利率是（1.5%＋0.25%）×（1＋30%）＝2.275%，存款2万元收益是455元。
利率变化后的实际利率是1.5%×（1＋30%）＝1.95%，居民存款2万元，收益是390元。
所以，居民存款收益减少65元，与变化之前的455元收益相比，收益缩水约14.29%，故C项正确。
A、D两项错误。
题干没有反映物价的变化情况，因此无法判断货币购买力的变化，排除B项。
[答案] C
[点拨] 本题为计算题，解答时应首先计算出利率调整前后的收益，然后用收益差额除以原来收益，计算出存款收益的缩水率。
我国的商业银行
【背景材料】
材料一 2016年中国商业银行最新排行榜
材料二 风生水起才知天高云淡
为应对互联网金融的挑战，商业银行明显加大了科技投入，在强化传统电子银行优势的基础上，大批商业银行已开始积极介入互联网金融领域，并不断加码在该领域的布局和投入。
风生水起才知天高云淡。
当商业银行利用互联网技术优势、数据优势创建更多维的金融场景之时，在各路军涌现英雄人物互争“天下”的形势之下，银行很快将在“体验为王”的时代进化出更高效、更健康、更具有社会经济引领角色的一支队伍。
（1）你能说出材料一中商业银行主要开展哪些业务吗？
我国商业银行收入的主要来源是什么？
（2）结合材料二，分析商业银行纷纷加大科技投入，积极介入互联网金融领域的原因。
（1）它们的主要业务：
存款业务、贷款业务和结算业务。
商业银行收入的主要来源是发放贷款，随着社会发展其收入越来越多元化。
（2）商业银行是以营利为目的的企业法人，获得更多利润是其经营目标。
其收入的主要来源是发放贷款，其次通过办理结算等相关业务收取一定的手续费。
大量互联网金融公司的产生，对商业银行的传统业务构成了极大的挑战。
为了在金融市场竞争中获胜，商业银行必须进行技术变革、不断创新，以适应业务发展的新需要。
1．商业银行的业务与作用之间的关系
商业银行的作用是通过其业务实现的，商业银行的作用体现和反映着银行的业务。
（1）存款业务是商业银行的基础业务。
商业银行通过吸收存款为我国经济建设筹集和分配资金，从而保证社会再生产的顺利进行。
（2）商业银行通过吸收存款和发放贷款，能够掌握和反映社会经济活动的信息，为政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
（3）商业银行通过贷款业务，对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
2．商业银行的性质及利润来源
（1）商业银行是以营利为目的的企业法人，获得更多利润是其经营目标。
（2）贷款业务是商业银行利润的主要来源。
从贷款对象看，商业银行的贷款可分为工商业贷款和消费贷款。
商业银行发放贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。
只有贷款安全收回并足额获取利息，银行才有能力支付储户存款，才有利润。
不良贷款的增加会造成银行亏空，甚至破产。
（2017·兰州诊断）中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，决定取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
这一改革有利于（ ）
①增强商业银行的基础业务，提高盈利水平
②发挥商业银行制定和实施货币政策的作用
③促进银行业转变经营模式，提升服务水平
④实施差异化利率政策，降低企业融资成本
A．①③ B．②④
C．①②D．③④
[解析] 商业银行的基础业务是存款业务，而题中强调的是全面放开金融机构贷款利率管制，而没有提到存款利率，因此①不符合题意；中国人民银行制定和实施货币政策，而不是商业银行，因此②说法错误；③④说法正确且符合题意。
本题正确答案为D。
[答案] D
[易混比较]
商业银行的存款业务与贷款业务
存款业务
贷款业务
区别
含义
商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务
商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为
地位
基础业务，债务人
债权人
作用
没有存款就没有商业银行
商业银行利润的主要来源
联系
都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源
[易错警示]
居民储蓄存款越多越好
[点拨]
（1）居民储蓄存款，作为一种投资行为，在为国家经济建设积累资金、调节市场货币流通、对个人养成科学合理的生活习惯和健康文明的生活方式等方面，发挥着重要作用。
（2）在经济过热，出现通货膨胀风险时，增加居民储蓄（通过提高银行利率），可以抑制居民消费过快增长，从而起到抑制通货膨胀的预期作用。
（3）当经济增速下滑，产生通货紧缩风险时，则需要控制居民储蓄的过快增长（通过降低银行利率），以刺激消费，发挥消费对经济增长的拉动作用。
可见，居民储蓄存款并非越多越好，要结合经济形势具体分析。
银行存款利率提高，储户的实际收益就增多
[点拨] 银行存款利率提高，储户的实际收益不一定增多。
储户的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。
当上调后的利率低于或等于同期物价涨幅时，储户的实际收益并没有增加。
只有当上调后的利率高于同期物价涨幅时，储户的实际收益才能够得到增加。
央行调控利率 促进经济增长
中国人民银行宣布，自2016年11月22日起，将金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。
中国央行网站并称，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
此外，其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
1．结合材料，说明此次央行降准对促进经济发展的意义。
（1）存款基准利率的下调，会使居民储蓄存款收益有所降低，有利于引导居民扩大消费或增加其他方面的投资，从而提振内需，拉动经济增长。
（2）贷款基准利率下调，会使企业的融资成本降低，有利于减轻企业利息负担，促进投资需求增长，保持经济持续健康发展。
2．结合材料，说明商业银行应如何应对利率市场化和存款利率差异化。
（1）要确立正确的经营战略，增强竞争意识和风险意识，转变经营模式；
（2）要尊重和利用市场规律，提高自主定价能力，创新金融业务，提高竞争实力；（3）切实提高金融服务质量和水平，树立良好的信誉和企业形象。
1．自2016年11月22日起，将金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，下调存贷款基准利率将导致（ ）
①储户实际收益减少，降低居民消费需求
②降低企业融资成本，促进实体经济发展
③居民存款利息减少，引导投资方式多元化
④降低金融机构筹资成本，增强金融机构盈利能力
A．①③ B．②④
C．②③D．①④
解析：
选C。
下调存贷款基准利率可以拉动投资、刺激消费，而不是降低消费需求，①错误；下调存贷款基准利率有利于降低企业融资成本，促进实体经济发展，②当选；下调存贷款基准利率将导致居民存款利息减少，引导投资方式多元化，③当选；下调存贷款基准利率会降低金融机构筹资成本，但不一定会增强金融机构盈利能力，④错误。
2．在我国经济增长下行压力增大的背景下，央行下调存贷款基准利率，其发挥作用的机制是（ ）
A．存贷款基准利率下调—人民币贬值—商品出口量增加—稳定经济增长
B．存贷款基准利率下调—信贷规模扩大—银行利润减少—稳定经济增长
C．存贷款基准利率下调—货币供应量增加—投资和消费增加—稳定经济增长
D．存贷款基准利率下调—货币供应量减少—物价下降—稳定经济增长
解析：
选C。
下调存贷款基准利率，会使流通中的货币量增加，从而增加投资和消费，促进经济稳定增长，故选C项。
存贷款基准利率与人民币币值没有必然联系，A项不选；B项中的“银行利润减少”和D项中的“货币供应量减少”说法错误。
3．结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
这样做会导致（ ）
A．商业银行的利润率增加
B．更好发挥商业银行经营自主性
C．商业银行的利润减少
D．社会上的流动资金减少
解析：
选B。
将金融机构存款利率浮动区间的上限上调，扩大了利率的浮动空间，使商业银行有了更大的自主性，更好促进资金的融通，B项正确；利率浮动空间扩大与商业银行利润没有直接关系，A、C排除；社会上的流动资金可能增多也可能减少，D错误。
一、选择题
1．据调查统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期储蓄占了相当大的一部分。
居民之所以选择活期储蓄，是因为（ ）
A．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
B．活期储蓄比定期储蓄收益高
C．活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
D．活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活
解析：
选D。
本题考查活期储蓄的优点，D项正确阐述了活期储蓄灵活性强的特点。
A、B、C三项均表述错误。
2．活期储蓄是百姓非常熟悉的一种投资方式。
它与定期储蓄相比（ ）
A．流通性更强 B．流动性更强
C．风险性更高D．收益性更大
解析：
选B。
流通性是指资金能否在市场上转让交易，如果越容易转让交易，那么流通性越强；流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。
活期储蓄灵活方便，流动性强，而定期储蓄流动性较差，但是收益高于活期储蓄，故答案选B。
3．作为投资手段，无论是活期储蓄还是定期储蓄都存在风险。
这种风险是指（ ）
A．若发生通货膨胀，存款会发生贬值
B．商业银行比较容易破产
C．定期存款提前支取会损失利息
D．存折丢失，容易被人盗取
解析：
选A。
在市场经济条件下，商业银行存在破产的可能，但这并不等于说商业银行比较容易破产，B错误；题干强调的是活期储蓄和定期储蓄存在的共同风险，C不符合题意；材料说的是投资风险，D与题意无关。
4．商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。
其营利主要来源于（ ）
A．贷款业务B．存款业务
C．结算业务D．代理保险业务
解析：
选A。
商业银行营利的主要来源是贷款业务，故选A。
5．存款利率下调后，低于CPI（消费者价格指数）同比涨幅0.1个百分点，部分学者认为我国已进入“负利率”时代。
相当于1万元储蓄存款，一年后大约只有9990元的购买力。
如果“负利率”时代持续下去，居民的理性选择是（ ）
①增加储蓄存款 ②可适量增加现期消费 ③选择更高收益的理财方式 ④可提前偿还债务
A．①②B．②③
C．②④D．③④
解析：
选B。
由于此时处于“负利率”时代，存款相对变少，不应增加储蓄存款，①错误；存款利率低于CPI（消费者价格指数）同比涨幅0.1个百分点，说明存款实际收益减少，因而居民可选择现期消费，或选择更高收益的理财方式，②③当选；④说法错误，排除。
二、非选择题
6．2016年2月20日银监会发布的2015年第四季度监管指标数据显示，截至2015年四季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为199.3万亿元，同比增长15.7%。
银行业金融机构境内外本外币负债总额为184.1万亿元，同比增长15.1%。
信用风险继续上升，信贷资产质量总体可控。
2015年四季度末，商业银行不良贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点。
为此，银监会要求各商业银行关注不良贷款，加强贷款风险管理，严守风险底线，切实防范和化解金融风险。
结合上述材料，分析商业银行为什么要加强贷款风险管理。
解析：
本题考查商业银行加强贷款风险管理的原因，可结合材料信息，从商业银行的业务、经营目标、利润来源以及加强贷款风险管理的意义角度进行分析说明。
答案：
（1）商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
其利润的主要来源是贷款业务，而贷款管理不严格，会导致其不良资产比重偏高，影响银行的利润。
（2）商业银行只有切实加强对贷款的管理，才能到期收回贷款，避免恶意逃债现象的发生，从而使商业银行获得较好的经济效益。
（3）商业银行应严格评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款，切实防范和化解金融风险。
一、选择题
1．假设现在将1万元存入银行，定期3年，目前银行1年期的定期储蓄存款的年利息率是2.25%，3年期定期储蓄存款的年利息率是3.33%。
在不考虑其他因素的条件下，到期后存款人得到的利息是（ ）
A．999元 B．333元
C．675元D．799.2元
解析：
选A。
根据利息率的计算公式，利息＝本金×利息率×存款期限，可知3年后得到的利息是：
1万元×3.33%×3年＝999元。
2．不考虑其他因素，如果图中趋势持续可能的影响有（ ）
①储户存款的实际收益不断减少 ②商业银行的经营风险逐步下降 ③理性的消费者会增加现期消费 ④证券市场上投资者的热情不高
A．①④B．②③
C．①③D．②④
解析：
选C。
从图中可知，存款利率不断下降，居民消费价格指数（CPI）不断上涨，因而储户存款的实际收益不断减少，物价可能持续上涨，理性的消费者会增加现期消费，①③符合题意。
存款利率下降，居民储蓄意愿减弱，商业银行的经营风险可能会逐步上升，证券市场上投资者的热情会高涨，②④不选。
3．2017年5月1日《存款保险条例》实施两周年，该条例规定，存款保险实行限额偿付，向存款人最高偿付限额为人民币50万元。
这一规定旨在（ ）
A．降低储户投资风险，增加储户实际投资收益
B．增加社会保险种类，提升存款者的风险意识
C．维护储户存款安全，有利于金融秩序的稳定
D．避免银行业间竞争，为公众提供更优质服务
解析：
选C。
存款保险制度是在商业银行经营不善的情况下，保险机构会支付一定的保险金给储户以减少造成的经济损失的制度，故有利于维护储户存款安全，进而维持金融秩序的稳定，C项符合题意；存款保险制度有利于减少储户投资风险，但不会增加实际投资收益，该保险属于商业保险而非社会保险，有利于促进银行之间的公平竞争，故A、B、D三项说法错误。
4．下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。
选项对应正确的是（ ）
A．①存款 ②贷款 ③还款 ④还贷
B．①存款 ②贷款 ③还贷 ④还款
C．①贷款 ②存款 ③还款 ④还贷
D．①贷款 ②存款 ③还贷 ④还款
解析：
选B。
解答本题的关键是要读懂所给的示意图。
存款人向银行是存款，银行向贷款人是贷款，贷款人向银行还贷，银行向存款人还款。
故选B项。
读漫画《以“诚”相“贷”》，据此回答5～6题。
5．发放贷款是商业银行的（ ）
A．基础业务，为其他业务的开展提供资金来源
B．营利的主要来源
C．唯一业务，是银行对客户的负债
D．辅助业务，银行对此收取一定的服务费
解析：
选B。
本题考查商业银行的贷款业务，应选B项。
A、C、D三项不符合题意。
6．商业银行之所以要以“诚”相“贷”，是因为诚信（ ）
①影响着银行的资金安全
②决定银行信贷资产数量
③是经济活动健康发展的保证
④是有效防范金融风险的重要条件
A．①②③B．①②④
C．①③④D．②③④
解析：
选C。
商业银行之所以要以“诚”相“贷”，是因为贷款人是否诚信会影响到商业银行的资金安全和社会经济的健康发展，诚信是有效防范金融风险的重要条件，①③④符合题意。
②错误，银行信贷资产数量取决于吸收存款的数量。
7．随着银行业竞争的日益激烈，我国各商业银行积极拓展非利息收入渠道。
各商业银行的这一举措（ ）
①有利于提高其经济效益
②有利于促使其增加服务品种，更好地满足公众需要
③可使其功能越来越多，作用越来越大
④意味着存款业务不再是商业银行的基础业务
A．①②③B．①②④
C．①③④D．②③④
解析：
选A。
④错误，吸收存款是商业银行的基础业务，非利息收入渠道的拓展并不能改变这一业务的地位，排除含④的选项，故选A项。
8．商业银行可以利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，从事结算、代理、担保、信托、租赁、信息咨询等中间业务。
目前，欧美银行业非利息收入占比普遍达到40%～80%，我国多数商业银行不超过20%。
随着我国利率市场化改革提速，利息差收窄，大力发展中间业务成为商业银行发展的必然选择。
发展中间业务（ ）
①将弱化商业银行筹集和分配资金的功能
②会进一步改变我国商业银行收入来源结构
③将改变我国商业银行的主要经营目标
④成为我国商业银行竞争和创新的重要领域
A．①②B．③④
C．②④D．①③
解析：
选C。
我国商业银行的中间业务收入比重较低，随着利率市场
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