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安徽国防科技职业学院
顶岗实习报告
姓名：
姚瑶
学号：
3410132053
系 别：
机电工程系
专 业：
汽车技术服务与营销
班级：
汽服102班
实习单位：
庞大汽贸集团股份有限公司六安分公司
学院指导教师：
王爽
企业指导教师：
汪艳玲
安徽国防科技职业学院
2013年5月1日
摘要
进入二十一世纪，我国各个商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。
商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
关键词：
集团公司汽车金融业务流程工作心得
前言
随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。
为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。
而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
一、公司介绍
庞大汽贸集团股份有限公司是以汽车销售服务为主业的大型汽车营销企业，原隶属于唐山市冀东物贸集团有限责任公司，其前身为2003年成立的唐山市冀东机电设备有限公司，注册资金4.13亿元，法人代表庞庆华。
多年来，公司在董事长兼总经理庞庆华的带领下，以追求卓越、回报社会为永恒目标，致力打造优秀汽车经销商和服务品牌，培树了“勤实、严信、拼搏、高效”的企业精神和“以人为本，客户至上，诚信立业，以诚兴企”的经营理念。
通过深入实施“科学发展，创新发展，跨越发展，国际发展”四大发展战略，抢抓机遇，创新经营，强化管理，取得了巨大发展。
截至2011年12月底，公司在中国26个省市及自治区及蒙古国建有1257家营销网点，分、子公司及子公司的分支机构达1525家，其中包括汽车专卖店984家、各类汽车市场273家。
可销售的汽车、工程机械品牌近百种种，涵盖了欧洲、美洲、日本、韩国及国产的绝大多数品牌，形成了布局合理、品牌齐全、服务优质的汽车营销网络。
公司业务一直保持高速增长的态势。
其中2010年销售各类汽车47万辆，实现销售收入538亿元、利润12.4亿元，向国家纳税11亿元，所经销的20个品牌销售量名列全国同行业第一名。
2011年销售各类汽车43万辆，实现销售收入555亿元，利润6.6亿元（扣除收购萨博拨备金4.2亿元），向国家纳税15亿元。
2005年以来，原母公司及本企业已连续七年跻身中国企业500强，2011年，公司名列中国企业500强第152位，同时名列中国服务业企业500强第53位。
自行业评比以来，公司一直保持了“中国汽车销售服务十大企业集团”第一名的地位。
2011年4月28日，公司在上海证券交易所正式挂牌上市，成为国内第一家通过IPO实现登陆A股的汽贸集团，在全球汽车经销业上市公司中市值最大、IPO融资额最大，中国民营企业IPO融资额最大。
1999年，公司与中国银行唐山分行合作，独创了汽车消费信贷“冀东模式”，并将GPS卫星定位系统成功运用于汽车消费信贷风险防范，建立健全了“六级风险防范体系”，有效解决了消贷风险问题，不仅给银企双方带来了显著的经济效益，而且拉动了内需，刺激了消费，为国民经济的发展作出了积极贡献，成为公司的核心竞争力。
企业在不断发展壮大同时，始终不忘履行社会责任，连续多年蝉联当地第一纳税大户，累计吸纳3.5万人就业，支持各地公益事业等累计捐资近4000万元。
公司曾先后被授予“全国质量·服务诚信示范企业”、“全国优秀汽车经销商”、“全国十佳商用车经销商”、“超级汽车营销集团”、“改革开放30年中国汽车流通行业最具影响力十大经销集团”、“全国就业与社会保障先进民营企业”等荣誉称号，连续多年被金融机构评为“AAA级信用企业”和“最守信用贷款企业”。
1、庞大集团精神
在公司发展的同时，企业的精神文化脚步也从未停歇，紧紧跟随着公司的经济发展。
“勤实、严信、拼搏、高效。
”这就是庞大公司的精神支柱。
勤：
本意是辛勤、勤快，这里指每一个庞大人在工作中要做到勤奋、勤劳、勤俭。
实：
本意是诚实、真实、实在、扎实、不虚伪，不空虚，这里指每一个庞大人在工作中要做到求真务实、默默无闻、扎实肯干。
严：
本意是严密、严谨、严格、严明，这里指每一个庞大人在工作中要做到令行禁止，严格落实执行力。
信：
本意是诚信、信用、信心、信奉，这里指每一个庞大人在工作中要做到诚实守信、坚守信念、追求卓越、永不言败。
拼搏：
本意是勇敢顽强地在竞赛中争取胜利。
这里指每一个庞大人要在工作和事业中努力奋斗，克服一切困难，不达目标决不放弃！
高效：
这里指每一个庞大人在工作中，要把每一项工作做到最好，达到高效率、高效益；也包括在使用企业资产、资金时要利用得最好，同样要达到高效率、高效益。
2、庞大集团经营宗旨
作为汽车营销服务行业的领军人物，企业的经营理念和宗旨也深深影响着整个行业的风貌。
诚信经营，顾客至上。
一切为了客户，为了客户一切，精心打造“庞大”品牌。
这是最简单，最实在的理念。
没有过多奢华的词藻，普普通通表现了公司务实求诚的品质。
3、庞大集团服务理念
与此同时随着公司的发展，为了更好地为人民服务，公司也建立的庞大特有的服务理念——“三服务（3S）”即微笑服务、站立服务、跑步服务。
微笑是体现爱心、真诚、友善的表情语言，给人以亲切感。
站立是体现恭敬、正直、诚实的姿态语言；给人以尊敬感
跑步是体现快捷、灵活、高效的行为语言，给人以信赖感
“3S”理念从三个方面高度体现了庞大人高尚的道德情操和朴实的行为品质，是指导公司员工的行为准则。
“3S”服务标准是：
赢得顾客永久的信赖。
二、实习的目的
1、了解庞大集团的企业文化和人文精神，加强自身的爱岗敬业的精神。
2、了解公司管理模式，进一步加深对理论知识的理解，进一步熟悉理论和技能在实践中的应用。
3、更快的适应社会，增强自身的素质学习更多的金融技巧，学会与顾客与银行工作人员接触，交流。
4、了解庞大汽贸金融业务，充分掌握银行的消费贷款模式，流程等。
5、通过实习加深我们对汽车专业在国民经济中所处的地位和作用的认识，巩固专业思想，激发热情，
6、熟悉汽车金融业务流程，加强我们的团队精神，锻炼了我们在金融方面的业务知识。
三、我的工作介绍
1、行业介绍
汽车金融公司与汽车厂商及经销商有着天然联系，其业务经营也是依托于所服务品牌的汽车经销网络。
在汽车厂商的支持下，所属的金融公司可以利用销售渠道拓展车贷业务，并更易于与厂商合作开发创新性的车贷产品。
也正是由于其品牌限制，仅能为本品牌的消费者提供车贷服务。
（1）车贷业务营销模式
银行同业开展汽车贷款业务主要有直客式和间客式两种模式。
直客式汽车贷款主要针对银行现有客户，由于缺少营销渠道的支持，业务规模难以做大。
间客式是指银行与汽车经销商合作，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。
（2）车贷的办理主体及主要产品
银行提供的汽车按揭贷款：
各行的差异性并不大，即借款人以所购车辆做抵押向银行申请个人汽车消费贷款。
也有同业与经销商或担保公司合作，采取保证担保的方式办理汽车贷款业务。
一般来说，银行对贷款人的审核手续比较严格，对贷款人的职业、收入和信用度的要求都较高。
银行提供的住房抵押汽车消费贷款：
类同我行的个人综合消费业务，客户以自己的房产向银行申请抵押贷款，并用贷款资金支付车款。
此种贷款数量较少。
商业银行依托信用卡提供的汽车分期付款业务：
银行信用卡客户向银行申请，经核准额度后，在指定的经销商购车，支付相应手续费后就可分期付款买车，在约定期限内逐月还款。
汽车金融公司提供的车贷产品：
客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向汽车消费者发放贷款。
金融公司对贷款人的资格审核比较宽松，且审批及办理效率较高。
2、工作内容
汽车金融业务流程设计可归纳为信贷申请、资信调查与评估、信贷审查和审批、签订信贷合同、发放贷款合同等步骤。
其业务流程可分为4个阶段。
（1）信贷申请阶段
申请信贷的个人和企业通过与我们公司消贷专员的接触，对申请信贷业务进行咨询级了解。
在确定需要申请信用贷款后，需按要求填写有关表格及提供有关材料。
公司消贷专员与银行对接，对申请人的资信进行核实调查，对‘其贷款资信进行初步审核，决定是否接受其申请，对于不合要求的个人和企业，及时回复。
这是汽车消费信贷机构筛选服务对象的第一步，主要集中在对申请个人和企业的文字材料的分析。
通过这一关的筛选，将一些风险很高的申请贷款的个人和企业剥离出去，这一方面可以提高了公司的整体运营效率，另一方面也大大降低了还款风险。
（2）汽车信贷申请的审批阶段
对于符合汽车信用要求的申请个人和企业，银行信贷专员通过实地考察、采集申请者资信材料，开展资信评估和分析，然后将评估结果交信贷审查批准部门进行审查与审批，对于不符合汽车信贷条件的中请个人和企业予以回复，对于符合条件的申请个人和企业发给同意申请汽车信贷意向书，并启动贷款审批程序。
这是汽车消费信贷机构筛选服务对象的第二步。
在这一环节，银行信贷专员需要到申请贷款的个人和企业实地考察，采集分析数据，并对申请贷款的个人和企业做出资信评估，作为汽车信贷审批的重要依据。
通过第二步的筛选，汽车消费信贷机构能够挑选出符合公司风险控制规定的申请贷款的个人和企业，并对之提供汽车信贷。
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（3）汽车信贷监控阶段
银行信贷部门正式发放汽车贷款后，风险监控部门需要定期、不定期地检查已得到信贷的个人和企业的财务情况和还款能力，追踪个人和企业的资信变化情况，监测预警系统，及时发现风险并采取措施进行控制。
（4）违约处理阶段
风险监控部门一旦发现预警信号，应立即通知资产管理部门，并通过紧急止损措施，收回抵押资产等，汽车消费信贷机构的法律部门则负责各项法律事务，保证公司利益。
3、工作细节
（1）调查借款人征信（是否符合银行贷款要求）
借款人基本要求：
a、具备完全民事行为能力的中国籍自然人，无区域限制。
b、男性年龄要求：
18-60周岁（年龄需覆盖贷款期限）。
女性年龄要求：
18-55周岁（年龄需覆盖贷款期限）。
c、借款人信誉良好，且具备按期还款能力【月收入＞（月还款+家庭支出）*2倍】。
d、查询征信，征信结果如有逾期记录，连续逾期不超3次，累计逾期不超6次均可办理此业务，逾期记录超出以上范围，需原贷款银行提供证明。
（2）选车
如果客户准备用全现款购车，只需要带好身份证和全部购车款，我们公司选好车辆，确定车型、颜色、配置等，然后交清全部购车款。
公司将向客户出具"汽车销售发票"、"车辆保修手册"、"车辆使用说明书"。
我们公司可以为客户办好缴纳购置费、保险、车船使用税、上牌费等手续后将车提走。
如果按揭买车是指申请购买汽车的借款人先付一部分首付，剩余部分由贷款人向购车者分期发放贷款。
由销售人员领客户在公司选择汽车并签订购车协议或合同;
（3）提供手续：
客户按揭买车的手续筹备。
借款人向贷款行申请个人汽车按揭贷款，提供以下材料：
a、夫妻双方身份证（正反面复印件）b、夫妻双方户口本（复印件）c、结婚证或民政局证明（复印件）d、还款能力证明（如收入证明或运输合同资质、承包工程合同、资产证明【房、车等】、银行流水、营业执照、纳税证明、财务报表、企业对账单【流水】其他证明材料）,视不同客户要求不同。
原则为：
通过资料可以证明客户的还款能力，并能间接证明租车行为真实性。
（4）经银行调查同意后签订合同，在当地银行办理还款卡。
银行组织专门的个人贷款部门人员，去客户家里进行核实，查看客户家庭经济状况，以及客户所提供的材料的真是性。
核实留下与客户之间关于贷款询问的核实谈话笔录，要求客户签字。
同时六区客户家庭房屋的相片、客户本人于银行调查人员合照，所有客户与银行人员及房屋合照等。
银行调查结束，安排客户来公司签订合同，合同的签订要求必须全程录像。
公司合同签完，带领客户上银行，与银行个人贷款负责的经理面签。
在银行签订银行上报贷款项目的合同，和同签订结束，在当地银行开户，办理还款的银行卡。
（5）上报银行贷款申请材料。
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客户签字合同，以及相关材料提供齐全后，我们填写合同，组织上报银行的一整套材料，材料齐全后，上报到银行，等待银行审批通过。
（6）审批通过后，办理汽车公证、抵押等手续;
银行审批通过后，公司开机动车统一销售发票，上照人员带领客户，进行上牌，公证抵押等手续的办理。
（7）公证抵押手续上报
汽车的公证抵押手续办完，将相关的公正抵押材料填报齐全再次上报到银行，等待银行二次审批，通过后银行办理放款程序，贷款发放到公司账户，并且出具客户还款的每月还款表。
联系客户办理提车手续，并告知客户还款日期、金额等。
（8）还款
客户每月按时还款，贷款还清后，贷款人（银行）注销质押凭证，并将登记证书等车辆解押手续退还给客户。
若是客户到月未按时还款，银行催款人员定期催款。
连续三期贷款未还，银行安排清欠人员，收缴客户租赁车辆并拍卖，所得价款，用于偿还银行贷款。
四、实训心得体会
随着时间的推移我的实习生涯即将结束了，仍然记得6月份离校时的画面，离开了我的学校生涯，背起行囊，怀揣着梦想来到了庞大集团实习——我人生的第一份正式工作。
从学校的一名学生转化为了一名社会工作者。
从这天开始为期10个月的实习锻炼开始了，突如其来的转变让我有些恐慌和向往。
害怕的是自己没什么社会经验，难以立足。
向往的是自己终于可以工作了，可以减轻家里的负担了，同时自己也长大了，我充满着大多数青年的斗志和对生活的美好憧憬来到了公司。
然而，生活并不是我想象是那么美好，在工作的过程中我经历了许多挫折，流过汗水，流过泪水，每次受到挫折都会告诉自己，既然选择了跪着也要走下去。
刚进入公司时并没有相关的从业经验，因此对公司的业务不熟悉。
进入实习岗位就给了我熟悉公司业务的好机会。
在消贷部门是我的实习指导教师汪艳玲带着我实习，汪姐人很热情，心底很好，对我很关心照顾很多。
汪姐的工作能力也很强，对公司的业务很熟悉。
在消贷部门实习这段时间主要接触的是公司的按揭工作流程，对按揭客户的要求、以及按揭的具体细节都有了很深的了解。
还了解到公司的按揭业务与银行之间合作的具体内容和流程等。
在消贷部实习期间感受到公司业务的复杂性和按揭业务的严谨。
要求每一位消贷人员都要百分之二百的投入到工作中，要细心仔细，还要高度集中精神。
在实习半年的时候我感觉自己成长了很多，学到了很多在学校学不到的经验和社会实践。
我的性格开朗，平时说话大大咧咧，在不经意间，说话经唱得罪同事，而工作和学校已经完全不一样了，在学校，如果和同学之间有什么话说的不对，大家的心情的表现在脸上。
在公司，得罪同事后，我还不知道。
之后同学告诉我得罪人了。
当时我就感觉，社会的不同。
工作已经不再是在学校，想怎么说话就怎么说话，想怎么做事就怎么做事，经过这次事情之后，我慢慢的对自己的言行举止进行约束，平时说话，做事，都注意不要说错，做错。
时光渐渐老去，经过这一年的磨练，我现在已经能很好的处理同事之间的关系，大家工作互相帮助，平时大家一起逛街吃饭都特别和谐。
一年多的工作，也让我懂得了爸妈以前所说的艰辛，在这里我学会了如何为人处事，当我们用豁达的开朗的心，去感悟时，就会发现，快乐无处不在。
如果现实生活中，我们能让生命归于简单，让快乐成为一种心情，就可以免去很多不必要的痛苦，自己的心情会豁然开朗。
人生在世，应该淡薄的对待自己，梦寐以求而终末得到的东西，就不要强求，更好的去珍惜自己所拥有的。
这样你就会发现在自己的生活中，多了一份人生的快乐，少了一份心灵的重负......
成熟不是心变老，而是眼泪在眼里打转却保持微笑。
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