提升商业银行金融产品创新能力的对策研究毕业论文.docx
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提升商业银行金融产品创新能力的对策研究毕业论文
目录
引言1
第1章我国商业银行金融产品创新现状分析2
（一）我国商业银行金融产品的创新情况2
1.资产业务产品创新2
2.负债业务产品创新4
3.中间业务产品创新5
4.表外业务产品创新8
（二）我国商业银行金融产品创新的特点9
1.我国商业银行金融产品创新的业务范围集中9
2.我国大型商业银行的金融产品创新能力较好9
3.我国商业银行金融产品创新的模仿色彩较重9
4.我国商业银行金融产品创新的组合创新较多10
（三）我国商业银行金融产品创新存在的问题10
1.自主创新能力不足10
2.同质化严重10
3.效益较低11
4.创新层次较低11
二、影响我国商业银行金融产品创新能力的主要因素12
（一）优势12
1.本土化优势12
2.商业银行资本充足率提升12
3.公司治理结构的优化12
（二）劣势12
1.产品创新理念落后12
2.专业人才缺乏13
3.风险管理不足13
（三）机遇13
1.银行业结构调整13
2.客户需求差异化提升14
3.利率及汇率风险影响扩大14
（四）威胁14
1.产品创新效率较低14
2.市场竞争加剧15
3.金融产品创新环境不良15
（五）SWOT总结16
三、提升我国商业银行产品创新能力的对策17
（一）创新经营管理理念17
（二）加强专业人才培养18
（三）加强商业银行制度创新18
结束语21
参考文献22
提升商业银行金融产品创新能力的对策研究
[摘要]鉴于金融产品创新在我国商业银行市场竞争加剧中的重要作用，本文以我国商业银行金融产品创新为研究对象，通过对其各项业务的产品创新现状的分析，明确当前我国商业银行金融产品创新有所发展，但是仍存在一定不足的现实情况。
进而进一步分析当前我国商业银行金融产品创新中存在的问题，明确我国商业银行自主创新能力不足、同质化严重、效益较低，且创新层次较低等显示情况。
并从产品创新理念落后、产品创新效率较低、专业人才缺乏、风险管理不足，以及金融产品创新环境不良等视角分析导致我国商业银行金融产品创新能力不足的主要原因。
最后，针对各项限制因素，制定提升我国商业银行产品创新能力的对策，形成以客户为中心、建立完善的金融产品创新框架、加强专业人才培养、强化风险管理机制，并不断完善外部环境等全面推进商业银行金融产品创新发展等，促进我国商业银行在市场竞争中保持优势实现更好发展。
[关键词]商业银行；金融产品；自主创新；业务
ResearchoftheFinancialProductInnovationAbilityofAscensionCommercialBank
Abstract：
Intheviewoftheimportantofthefinancialproductinnovationinthebusinessbank,thisstudyusetheinnovationofthecommercialbankastheobject,throughtheanalysisofthesituationinvariousproductofthebanktocleartheproblemnow.Thenanalysistheproblemslimitedtheinnovationtocleartheindependentinnovation,thebenefit,thehomogeneity,thelevelintheinnovationinnotserious.Finally,accountingtothelimitingfactorstomakethecountermeasurestopromotethedevelopmentoftheinnovation,formwiththecustomersasthecenter,setupperfectfinancialproductinnovationframework,strengthenprofessionaltalenttraining,strengthenriskmanagementmechanism,andtopromotethecompetitionofthecommercialbanksinChina.
Keywords：
commercialbank；financialproducts；independentinnovation；product
引言
随着我国市场经济的不断开发，金融产业的市场竞争不断加剧，在这一领域，相比于外资银行较完备的金融创新机制，目前我国银行自身的金融产品创新能力十分有限。
主要表现为我国商业银行的金融业务模式单一，创新机制匮乏，目前在个人理财与私人银行业务等领域的创新也是在模仿和抄袭外资银行服务内容的基础上实现的，这使得我国商业银行的自主创新能力十分匮乏。
而当前我国商业银行呈现整体服务内容单一，服务质量与方式同质化，服务渠道单一化等问题，使得在外资银行越来越挤入市场竞争中的今天，我国商业银行无法摆脱传统费用为主的盈利模式，其核心竞争力在市场竞争中呈现极度匮乏状态。
联系当前我国银行业竞争实际，结合2011年银监会对我国商业银行的相关报告，我认为提升我国银行业的核心竞争力，以金融创新为基础不断强化我国商业银行为基础的金融市场环境，对于优化整个金融领域、促进整体经济发展都有着重要影响。
然而，在当前金融服务的市场竞争中，金融服务产品的创新越来越成为银行业核心能力的代表，决定其市场竞争的地位与盈利情况。
在此情况下，我国银行业需要以产品创新为发展立足点，全面提升银行业的自主创新能力，全面拓展银行组织能力，强化对产品创新的把握，进而全面推进银行业综合金融服务能力，并促使我国银行业在开放竞争中形成更好的综合能力，维护国家金融稳定和安全等。
鉴于当前我国银行业金融产品创新能力的不足，本文研究主要立足于我国商业银行的产品创新，通过对当前我国商业银行产品创新情况的分析，明确我国商业银行产品创新的缺陷，并寻求相关路径以期能够更好的提升我国银行产品创新能力，为迎接新的开发竞争环境奠定基础。
第1章我国商业银行金融产品创新现状分析
（一）我国商业银行金融产品的创新情况
1.资产业务产品创新
近年来我国商业银行在资产业务方面的创新情况比较突出，主要是针对不同客户群体推出创新产品与服务，其基本内容如下表1-1所示：
表1-1：
我国商业银行资产业务的产品创新情况
类型
产品
个人业务
个人住房贷款，汽车消费贷款，个人综合消费贷款，助学贷款，小额信用贷款，质押贷款
公司业务
国内业务：
国内保理，仓单质押，融资性保函，银团贷款，应收账款质押贷款，回购型应收账款转让，法人商业用房贷款，流动资金循环贷款，公司账户透支票据业务，特定客户转向银行承兑汇票，票据包买，买方付息票据贴现，准金额保证银行开立汇票，商业承兑汇票保贴商业票据质押，商业汇票无追索贴现
国际业务：
出口信用保险项下融资，出口发票融资，出口退税账户托管贷款，海外销售融资，全球综合授信，福费廷
机构业务
信贷资产转让与回购，卖出回购票据，货币互存，回购担保融资
资料来源：
银监会网站资料及2011年金融创新报告整理所得
结合上表1-1内容可以看出，当前我国商业银行的个人业务、公司业务和机构业务普遍呈现多元化发展格局，这说明我国商业银行的资产业务创新有了一定的发展。
联系我国商业银行资产业务创新的其他信息，我将对我国商业银行资产业务创新现状进行全面分析：
（1）个人信贷产品创新速度较快
首先，个人消费信贷发展较快：
根据银监会数据，我国商业银行的个人消费信贷在整体贷款业务中的比重如下图1-1所示：
数据来源：
中国人民银行网站资料整理
图1-1:
2000-2011年我国商业银行个人消费信贷/总信贷变动情况
结合上图1-1可以看出，2000-2004年我国个人消费信贷在总信贷业务中的比重不断上升，虽然2005-2006年相对下降，但是进入2007年以后，我国除2008年受到经济危机一定程度的影响其个人消费信贷降低为，基本呈现平稳的增长状态。
也就是说，在2000年以后我国商业银行的个人消费信贷得到迅速发展。
联系我国个人消费信贷的业务结构，个人住房信贷、汽车贷款是其主要部分，根据银监会数据，2000-2011年个人住房贷款基本占我国商业银行个人信贷的80%以上，汽车贷款基本在10%左右，其余10%则包含助学贷款、旅游贷款、消费品贷款、质押贷款等多种产品，其产品的用途及要求不同，对应客户的不同消费需求。
但是，虽然目前我国个人消费贷款发展迅速，其创新产品较多，但是应该注意到，在我国个人消费业务中，仍然以房贷业务为主，其他个人消费业务的规模十分有限[1]。
并且，在个人消费信贷业务的创新中，我国商业银行个人资产业务得以不断的拓展市场范围，但是其综合盈利仍集中于传统信贷业务，新业务的比重较低。
（2）企业资产业务呈现纵深化发展
结合上表1-1内容，我国商业银行对企业客户的新产品多达20余种，但是商业银行的金融创新业务较少涉及新型金融业务领域，如出口退税账户托管贷款等以前实践较少的业务，在当前的商业银行资产业务中已经极为普遍。
同时，例如国际业务中的信用证与国际保理业务，在目前商业银行的企业贷款信贷业务中应用较为普遍，企业账户透支及商业抵押贷款等逐渐衍生而出，促使商业银行的企业业务内涵不断丰富，原有业务创新能力增强[2]。
并且，商业银行的企业资产业务能够较好的针对客户需求市场，进而推出创新产品，例如近年来的供应链融资、行内银团贷款等有所发展。
通过供应链融资较好的整合企业价值链的上下游环节，促使其配套金融服务不断完善，形成包括预付款融资、存货融资、提货权质押融资、进出口全程货权质押融资等多种产品，为企业多层次需求的满足提供了更好的业务基础。
同时，对于中小企业客户的融资需求，逐渐形成中行中小企业融资中心、工商银行分阶段融资等多项融资业务，为中小企业融资提供更好的保障。
但是，需要注意的是，虽然对企业客户的融资产品创新不断提升，对大型企业和中小企业的融资产品逐渐丰富，但是就2011年商业银行的公司信贷而言，中小企业的信贷比重仅为20%，远低于大型企业和项目融资，这说明当前我国商业银行资产业务中对于客户需求的全面满足还存在一定的缺陷。
2.负债业务产品创新
负债业务是商业银行业务的重中之重，作为负债经营的特殊企业，商业银行的负债业务创新能力能够较好的反应商业银行的基本创新能力。
负债业务主要是存款业务，包括企业和事业单位存款、居民储蓄存款及委托信托存款等[3]。
以2011年我国商业银行的存款构成为例，我将其构成比重以下图1-2进行表述，其内容如下：
数据来源：
国家统计局网站资料整理
图1-2:
2011年我国商业银行存款构成
结合上图1-2内容可以看出，2011年我国商业银行的存款业务中以居民储蓄为主，其比重为45%，企事业单位储蓄30%，这说明自2000年以来，我国商业银行以居民储蓄为主的负债业务整体并没有较明显变化。
但是，相比于2003年居民储蓄存款50.23%的比重，我国商业银行的负债业务结构仍存在一定的调整。
联系近年来商业银行个人储蓄业务，目前商业银行的储蓄存款账户的功能逐渐创新，形成包括投资、汇兑等业务功能于一体的储蓄产品。
并推出一卡通服务，以完善相关配套服务，并实现存折内各项到期存款的自动转存，无需客户重复办理业务。
但是，需要注意的是，我国商业银行对个人客户的负债产品可选择空间仍然有限，基本在定期、活期、定活两便存款及通知存款等传统业务上，其利率也是单一的央行利率，缺乏如外资银行与股指挂钩的市场利率，使得其业务的创新幅度十分有限[4]。
而对于企事业单位存款，我国商业银行的业务创新较少，基本以优惠政策为主吸引大量企事业单位储蓄。
对于信托等储蓄业务的发展十分有限，相比于外资银行30%以上的信托储蓄，我国商业银行的信托储蓄业务发展十分落后，并且其服务模式主要采取传统的被动服务，缺乏主动市场开发意识，导致其负债类业务的创新存在较大缺陷。
3.中间业务产品创新
中间业务主要是商业银行表内资产和负债之外的业务，形成银行的非利息收入。
中间业务中，商业银行主要是处于投资者与金融服务的中介职能，不占用银行资本或很少占用，相对于传统的资产和负债业务其风险较低，收益相对稳定。
中间业务基本可以分为支付结算、代理、担保、银行卡、承诺、交易、基金托管、咨询服务等。
我国商业银行的中间业务在1995年逐渐得到法律认可，在2003年银监会赋予商业银行市场调节价产品定价权后，中间业务在我国商业银行逐渐得到规范发展。
2003-2011年，商业银行在传统的结算、代理、银行卡等业务基础上，逐渐推出网上银行、理财产品等新兴的中间业务[4]。
但是，需要注意的是，对比2003和2011年我国部分商业银行的中间业务情况，能够看出当前我国商业银行的中间业务注意以传统业务为主。
如下表1-2所示：
表1-2:
2003和2011年我国商业银行中间业务构成简表
2003
2011
金额
占比
金额
占比
清算和结算业务
65.2
0.241142
387
0.247891
代理业务
43.2
0.159775
209.76
0.134361
银行卡业务
80.34
0.297137
219.98
0.140907
担保及承诺类业务
18.98
0.070197
119.34
0.076443
信托及托管业务
9.23
0.034137
87.23
0.055875
投行及理财业务
37.65
0.139248
324.43
0.207812
其他
15.78
0.058362
213.43
0.136712
数据来源：
中国人民银行网站数据整理
结合上表1-2可以看出，相比于2003年，我国商业银行中间业务在2011年有了迅速发展，各项业务的金额呈现稳定增长状态，且增幅较大，这说明我国商业银行的中间业务在2003-2011年有了较快的发展。
但是，从其业务比重而言，2003和2011年均表现为清算和结算业务的较高比重，变化较明显的是银行卡业务相对下降，而投行及理财业务有所发展，其他业务增减不明显。
这也就说明，目前我国商业银行中间业务的传统业务比重仍然较大，清算和结算业务、信用卡业务、代理业务的比重基本保持在50%以上。
而个人理财业务作为最典型的新兴业务，虽然在我国商业银行中有了一定的发展，但是其创新幅度仍然有限。
表1-3：
我国商业银行个人理财业务的市场结构
客户群
产品准入门槛
风险评级
客户起点金额
一般客户
5万
1-2级
5万
私人银行客户
600万
3-4级
10万
高资产客户
100万
5级
20万
数据来源：
银监会资料整理
上表1-3是我根据2011年最新银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》整理出的商业银行理财产品市场细分的一般标准，可以看出，根据目标客户群体的划分，商业银行将客户群分为一般客户、私人银行客户和高资产净值客户，并设计5万-600万不等的梯级理财产品。
并结合客户的风险承受能力，将客户分为1-5级，其中1-2级风险承受的客户准入门槛为5万元的较低水平，而5级的该风险承受客户则至少在20万以上。
可见，就银监会对商业银行理财产品的市场细分要求而言，将客户群分为初中高级，并将风险承受分为初中高级。
市场定位是针对竞争者现有产品在市场上所处的位置，根据消费者或用户对该种产品某一属性或特征的重视程度，为产品设计塑造一定的个性或形象，并通过一系列营销活动地把这种个性或形象强有力地传达给顾客，从而适当确定该产品在市场上的位置[5]。
但是，新管理办法在对市场进行梯级划分的情况下，还存在市场内部的细分程度不足问题。
尤其是初级风险承受能力的一般客户群体是商业银行的最大客户群，然而这一群体内部的收入和风险承受能力还存在较大的差别，这就要求对此市场进行更深入的细分。
以商业银行个人理财业务的一般客户为例，我对目前我国部分商业银行的一般客户理财产品进行汇总，其内容如下表1-4所示：
表1-4：
商业银行个人理财业务的一般客户业务
金融机构
理财品牌
客户进入门槛
主要服务
中国工商银行
步步为赢2号
5万元
优惠办理银行业务、多项手续费用减免、预约服务、咨询服务
中国农业银行
金钥匙·安心得利
5万元
银行间债券市场的国债、央行票据、金融债、回购、高等级信用债券，银行存款等
招商银行
一卡通金卡
5万元
外汇买卖、银证通、银基通、银保通、转账汇款手续费减半、网上银行专业版等
中国工商银行
保本型个人人民币理财
20万元
专属贵宾理财中心、绿色通道优先服务、独有贵宾版网上银行、紧急支援服务
中国银行
中银理财
50万元
多项手续费用减免，在贵宾室或贵宾窗口优先、优惠办理银行业务，参加金融专家讲座，机场贵宾厅服务等
浦发银行
真情理财
30万元
产品套餐服务，新版理财通卡，柜面绿色服务通道，预约服务、咨询服务、利率的适当优惠
交通银行
交银理财
50万元
贷记卡免年费，个人带快利率优惠，定期寄送对账单，高档场所消费优惠等
数据来源：
各银行网站资料整理
结合上表1-4可以看出，就目前我国主要商业银行的一般客户理财业务而言，主要是对于办理各项业务提供优惠，并开设特殊服务窗口，提供相对于其他业务客户较高质量的服务。
但是就服务内容本身而言，基本就是一般业务的组合，内在并不存在明显的创新表现。
综合而言，我国商业银行对于理财业务的客户群定位及对于产品的服务创新相对较低，中间业务中新兴业务的创新不足。
4.表外业务产品创新
随着全球金融市场环境的迅速变化，商业银行的金融创新不断发展。
在外资银行中，表外业务产品的创新十分突出，根据2011年统计数据，西方商业银行的表外业务收入在总收入中的比重已经超出40%，其中最低收入占比也已经达到30%，并且注明的大银行集团表外业务占比已经达到50%以上。
然而，目前我国国内商业银行的表外业务却十分欠缺，其在银行收入中所占比重不到10%，这使得与外资银行相比我国国内商业银行的表外业务创新存在明显的不足[6]。
结合2011年金融创新报告的内容，我国商业银行的表外业务创新在过去几年的发展情况如下表1-5所示：
表1-5：
我国商业银行表外业务创新历程
时间
表外业务创新
2001
福费廷业务
2001
一柜通
2002
柜台买卖记账式国债
2003
代理黄金业务
2003
基金托管业务
2003
合格境外机构投资者资金托管
2003
银期转账
2004
银关通
2005
企业年金账户管理
2005
资产证券化
2007
外汇业务
2009
利率远期
2009
期权交易
2010
贷款承诺、贷款出售
数据来源：
2011年金融创新报告
上表1-5是根据2011年金融创新报告整理所得的数据，结合上表1-5可以看出，我国商业银行表外业务的金融产品创新在2000-2010年有所发展，但是表外业务的创新在2003年相对较多，进入2004年以后，商业银行的表外业务创新相对停滞。
到2009-2010年我国商业银行表外业务产品的创新主要是针对市场利率及汇率变动形成的利率远期交易、齐全交易等，在2010年出现贷款承诺及贷款出售也是在2010年国内出现严重的中小企业信贷困难基础上产生的。
在过去的几年，我国商业银行表外业务的创新主要集中在与中间业务交接的部分，以基础性表外业务的创新为主，较少涉及到新型资本市场及金融衍生产品等部分。
这说明当前我国商业银行表外业务的创新严重落后于外资银行，商业银行表外业务创新能力还远远不足当前市场需求的要求，表外业务的金融产品创新在收入中的比重也较低，其创新能力较差。
（二）我国商业银行金融产品创新的特点
1.我国商业银行金融产品创新的业务范围集中
结合上文分析，当前我国商业银行的金融产品创新集中在传统的资产和负债业务的金融产品创新之上，并且在2000-2011年间，我国商业银行基本每年都有不同的资产和负债类业务出现，代表资产和负债业务领域的金融产品创新较多。
但是在中间业务及表外业务的产品创新中，我国商业银行的中间业务和表外业务创新主要集中在技术要求较低，并且市场占有率较低的领域，使得其在中间业务及表外业务产品创新中存在明显缺陷，其创新能力带来的盈利十分有限。
2.我国大型商业银行的金融产品创新能力较好
结合上文，我国商业银行金融产品的创新基本发起于五大国有商业银行，虽然中小型商业银行的金融产品创新逐渐起步，但是国有大型商业银行基于丰富的资源优势和组织优势，使得其更能够获得银监会肯定，实现各类金融产品的创新。
但是需要注意的是，在中间业务层面，我国中小型商业银行的金融产品创新表现突出，尤其是其产品创新的市场层次性较大，更能够满足市场需求[7]。
这说明虽然我国国有大型商业银行的金融产品创新能力相对较好，但是其针对市场需求的金融产品创新及盈利能力相对低于中小型商业银行。
3.我国商业银行金融产品创新的模仿色彩较重
我国商业银行对金融产品的创新，无论是在表内还是表外业务产品上，都主要是学习外资银行经验，其创新中对外模仿性学习创新程度较高。
尤其是中间业务产品上，我国商业银行的创新基本是借鉴和完全借鉴外资银行经验进行。
在表外业务等创新方面，由于目前国内金融衍生品市场的较大缺陷，我国商业银行在学习外资银行经验后并不能促进该创新产品在我国市场迅速得到扩展。
4.我国商业银行金融产品创新的组合创新较多
我国商业银行对金融产品的创新主要采取组合创新的方式，在原有业务产品基础上，融合某些新的服务项目或功能，形成对该项产品的创新。
例如贷款产品的创新，只是不断挑战贷款的期限及利率等，并没有较多的改变贷款产品的对象及贷款业务本身的内容[8]。
在中间业务及表外业务的产品创新中，我国商业银行主要是部分的引入金融衍生品市场的某些服务功能，为客户提供某些功能相对创新的产品，实现组合创新。
（三）我国商业银行金融产品创新存在的问题
1.自主创新能力不足
当前我国商业银行金融产品创新的自主创新能力较低，目前在资产、负债及中间业务上的创新主要来自于对西方产品的直接引用，完全由我国商业银行系统开发的产品极少。
根据银监会资料，我国商业银行通过直接引进西方产品实现业务创新的比重为85%，这说明我国商业银行的自主创新研制不足。
并且，在直接引入的情况下，虽然能够较好的缩短创新时间和成本，但是确实对实际市场的调研和分析，缺乏主动针对市场客户需求的创新设计，也导致我国国内商业银行创新产品并不能够完全适应市场需求。
例如，对于大额可转让定期存单的引入，在当前我国资本市场发展不完全的情况下，其市场空间十分有限，并最终被市场淘汰。
而私人银行业务等的引入，虽然能够针对我国市场特殊高资产客户的需求，但是其服务能力相对不足，当前服务仍主要集中在一般的银行业务上，对于资产管理与咨询等专业服务的能力不足，也导致在较恰当引入的情况下，存在因自身能力不足导致的业务发展困难。
2.同质化严重
当前我国商业银行各种业务的同质化十分严重，无论是基本的资产、负债业务还是新兴的中间业务。
我国商业银行基本以传统的业务为主，传统信贷与传统存款业务比重仍然居高不下，而新兴业务中也仍然以传统的服务为主，表明我国国内商业银行内部的创新不足，并且存
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