国内外电子支付发展现状精.docx

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国内外电子支付发展现状精

国内外电子支付发展现状（精）

类只提供网上交易信息,给买家和卖家提供一个场所;另一类电子商务平台同时也是卖家,直接向买家提供商品服务和配送服务;从第三方非银行支付中介看,其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行,起到一个桥梁作用,最终实现网上交易的资金3划拨。

这样的组织又可以分为两大类:

一类是电子商务平台本身充当支付平台,这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用,支付平台直接和银行网关相连,另外一类是专门从事网上电子支付业务的机构,不直接隶属于任何一家电子商务公司,可以为不同电子商务平台提供网上电子支付。

在这种模式下,这类支付中介服务组织大多数为交易双方开立帐户,商业银行也是通过他们建立支付网关,网上电子支付指令通过银行网关最终进入他的后台处理系统,进行最终的资金处理。

从今后比较长的一段时间来看,整个网上电子支付过程中非银行支付中介所从事的这些支付业务最终还是要经过银行网关,通过银行完成的,当然也有两种比较特殊的情况:

一种是银联的方式,类似于把银行卡收单业务放到网上做;还有一种比较特殊的情况是当第三方支付平台为交易双方开户以后,他可以直接通过帐户之间完成交易,这种交易实际上也不是通过银行完成,这两种方式不用通过银行支付网关完成。

从网上电子支付模式来看,大概划分为四种模式:

一种是银行网关的模式,电子商务平台链接到银行网银系统,这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行,网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的,电子商务平台只跟银行签约;第二种模式是第三方支付平台模式,电子商务平台先链接到第三方支付平台,支付平台再和银行链接;第三种模式是银联的模式;第四种模式是支付平台内部的交易模式,这种交易模式实际上是封闭的,为买卖双方提供了帐户服务,通过内部的帐户就可以完成这种交易。

电子支付的基本模式如下图所示:

图1电子支付模式示意图Figure1Sketchoftheelectronicpayment4国内外电子支付的发展现状4.1国内外电子商务的发展现状分析[4-6]4.1.1国外情况电子商务自产生以来,发展迅速,销售额成倍增长.1994年全球电子商务销4售额仅为12亿美元,1997年达到26亿美元,2000年达到3000美元。

虽然受到“9。

11”恐怖袭击事件和由此产生的经济下滑的影响。

世界电子商务却依然迅猛发展。

IDC在2001年11月5日指出:

2001年垒球B2B贸易额达到5160亿美元,比2000年猛增83%;而且世界各国公司通过因特网购买的商品和服务的贸易额到2006年可望达到4.3万亿美元。

从世界各国电子商务的发展来看。

北美地区的电子

商务起步较早。

近几年,北美地区在线零售额以每年翻三番的速度增长;虽然欧洲的电子商务比美国起步晚了18个月。

但发展也很快。

亚太地区信息产业发达的日本、新加坡和韩国,电子商务的发展也很迅猛。

根据日本1999年3月公布的“日美电子商务市场规模调查”:

日本B2B规模约为美国的一半。

美国

“9·11”恐怖事件后,电子商务经过5周就恢复到以前的水平。

美国2001年电子商务销售额达到20%的增长率,其销售总额为530亿美元,而第四季度的销售额达到了创纪录的158亿美元。

韩国电子商务的基础设施在国际社会公认为世界级水平,宽带普及率也是世界上最高的。

韩国的电子商务一直在高速增长:

从2000年的58兆韩元（440亿美元增加到2001年的118.9兆韩元;从2003年的235.0兆韩元,增加到2004年的314.0兆韩元。

2005年第三季度实现电子商务交易额87.4兆韩元,同比增长9.9%。

在非洲,随着因特网的逐步普及,电子商务的发展也有了明显的起色。

但总的发展程度仍然比较低。

2004年,非洲使用因特网的人数达到2181万人,虽然这一数字比2003年增长了66.6%,但因特网使用人数在总人口中的比重还仅仅为3.1%。

估计整个非洲2002年电子商务的交易额为5亿美元。

拉丁美洲电子商务发展的情况呈现出两极分化的现象。

阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特网普及速度较快,四国的因特网用户几乎占到拉丁美洲因特网用户的2/3。

2000年,拉丁美洲的B2B电子商务交易额已经达到28.5亿美元,B2C电子商务的交易额也达到7.24亿美元。

2001年以后,这一地区电子商务强劲增长,2002年电子商务总交易额有望达到76亿美元。

表1世界不同地区互联网用户数量和发展水平（2000~2004单位:

人Table1theinternetusers’numberanddevelopmentlevelofdifferentarea（2000-20044.1.2国内情况经过十余年的努力,我国发展电子商务的基础环境逐步完善。

截止到2006年12月31日,我国的上网用户总人数为11100万人,和上年同期相比增长18.1%,是1997年10月第一次调查结果62万上网用户人数的179倍;上网计算机总数达到4950万台,和上年同期相比增长19%,是1997年10月第一次调查结果29.9万台的165.5倍;网络国际出口带宽总量达到136106M;是1997年10月第一5次调查结果25.408M的5356.8倍（参见表2。

表2中国网络基础发展状况Table2thedevelopmentconditionofchinainternetbasic时间1997.101999200120032005上网用户人数（万人628903370795011100上网计算机数（万台29.9350125430894950国际出口带宽（M25.4083517597.527216136106截止到2005年12月底,我国网站总数（包括.CN、.COM、.NET、.ORG下的网站达到694200个,2004年底在线数据库总量达到全国在线数据库的总量为30.6万个。

我国域名总数为2592410个,其中CN下注册的域名首次突破百万大关,达到1096924个,与上年同期相比,增长了153.9%,成为国内用户注册域名的首选。

我国大陆的IP地址数达到了74391296个,位居世界第三。

网上商务信息资源的不断丰富,大大促进了我国电子商务的发展。

根据赛迪顾问公司的统计,我国电子商务交易继2004年73.7%的高速增长之后,2005年电子商务逐渐步入稳定增长期,市场规模达到6800亿元人民币,同比2004年增长了41.7%。

（参见图2。

图22001-2005年中国电子商务市场规模Figure2thescaleofchinaelectronicbusinessmarket4.2国内外电子支付应用现状分析4.2.1国外情况2005年的12个月间,全球电子商务市场交易规模增长了44.9%,达到41000亿美元,电子商务交易的高速增长连同互联网的日益普及发展形成了全球电子支付新的商业机会。

经历了银行后端处理自动化与前端交互方式的创新,全球电子支付正

在进入新的发展阶段,2005年全球电子支付年交易量达到2100亿,未来五年,全球电子支付交易额将翻1倍,复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。

与此同时,传统的支付方式正在遭受来自于现代科技的挑战,2005年全球支票占非现金交易的18.6%,而2009年这个数字将降至不足10%。

1995年,美国安全第一网上银行（SFNB成为第一家对公众开放的网上银行,开创了全球性银行在线金融交易的先河。

到2004年,美国电子商务交易中,6通过电子支付方式进行的交易总额为2800亿美元,相关支付收入市场总量在2004年占全球支付收入总量7800亿美元的1/3。

2005年,美国网上支付市场规模达到125亿美元,其中创新支付服务是电子支付产业增长最快的领域,电子支票的市场份额也从2003年的6%增长为2005年的9%。

在美国非现金支付方式中,电子支付工具所占份额由1979年的14%迅速增长为2000年的41%。

尼尔森报告预测,基于卡片的支付方式在美国个人支付市场的份额将从2001年的29%上升至2020年的48%,超过现金和支票,成为最主要的支付方式。

韩国是第一个采用把信用卡与手机结合在一起的大规模移动电话支付系统的国家。

2001年,运营商SK推出了MONETA的移动支付业务品牌,移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上,可以实现用手机结算,并通过内置红外端口的ATM上取款,在自动售货机上购物,还可以通过手机支付地铁费、交停车费等。

2004年8月,SK将其移动支付业务整合为新的品牌“M-BANK”。

用户在手机中内置智能芯片,其结算信息可以实现密码化,用户可以在很高的安全环境下办理各种金融服务。

在日本,NTTDoCoMo等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。

NTTDoCoMo与电子产品巨头SONY共同推行“I-modeFelica”移动钱包方案,目前移动钱包应用面向6大领域,包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等,主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司PIA等。

在使用FeliCa手机的用户中,60%的用户每周都会至少使用一次支付功能,随着运营商在手机卡中整合更完整的信用卡支付功能,用户的使用频率和金额都在不断增长欧洲四家移动运营商:

法国的Orange、西班牙的Telefonica移动公司、德国的T-Mobile和英国的沃达丰为了联合推动移动支付业务的发展上,建立了移动支付服务协会,旨在促进各国运营商移动支付业务互操作的移动支付服务协会。

作为协会成员的各国运营商均可采用这一系统,通过手机提供一种开放的、不同品牌间互操作的界面,向它们的用户提供统一品牌、统一使用界面的跨国界的移动支付业务。

4.2.2国内情况电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。

银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。

但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。

北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上电子支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。

这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。

而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005年达到近200亿元。

2005年被称为中国电子商务的网上电子支付年。

第三方支付平台成为投资热点,得到迅速成长。

2月,阿里巴巴旗下的淘宝网投入3000万美元巨资开发,联合中国工

商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝”交易服务工具;随后,通融通公司推出YeePay电子支付平台,云网推出企业级在线支付系统支付@网;网银在线携手VISA国际组织推出“VISA验证服务”信用7卡安全支付标准;PayPal推出“贝宝”[7]。

2005年,通过第三方支付平台进行的交易规模增长极其迅速,根据赛迪顾问的分析,包括网上电子支付和移动支付的第三方支付平台交易规模达到179亿元,比2004年增长79.9%。

依据《iResearch2005年中国网上支付研究报告》显示,2001年中国网上支付的市场规模为9亿元,2004年增长为75亿元。

据预测,2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元,支付用户规模将达到5325万,网上支付用户每人年均网上支付金额将有可能达到1136元。

图3显示了我国电子支付行业的分布。

总体来看,现阶段我国网上电子支付业务发展具有以下特点:

一是网上电子支付业务初具规模;二是网上电子支付市场潜力巨大;三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善[7]。

据《互联网周刊》的2006电子支付产业调查显示目前我国在线交易采用电子支付的比例达到了60.2%（图4。

图3中国电子支付应用行业分布特点Figure3thecharacteristicsofchinaelectronicpayment图4在线交易不同结算方式Figure4thedifferentmannersofinternettransaction但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。

电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。

除了政策风险、安全隐患、诚信缺失、法律保障等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约8因素。

5结论电子商务作为一种新的商业经济模式,有着强大的生命力。

对我国而言,电子商务的发展,一方面可以提高企业的生产效率和社会竞争力;另一方面,有利于解决企业在市场流通领域中遇到的一些难题,如信息不灵、资金周转困难等。

电子商务虽然发展前景广阔,但是我国由于受诸多条件的限制,其发展水平还处于初级阶段。

可以说支付手段的电子化,即实现电子支付是支持电子商务产业持续健康发展的重要动力因素之一。

但是目前国内电子支付的发展还存在许多问题,这些问题制约了电子支付的实现和人们使用电子支付的信心。

研究目前电子支付行业存在的问题,提出解决这些问题的方法及建议,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!